चीजें आपके जीवन बीमा एजेंट आपको नहीं बताएंगे

ब्रेरिन भूमि द्वारा

नेरडवालेट के एक सलाहकार से ब्रेरिन के बारे में और जानें

लंबे समय तक, लोगों को अनावश्यक या अत्यधिक महंगा जीवन बीमा पॉलिसियों द्वारा बीमार किया गया है। अब भी, जीवन बीमा के लिए बाजार में अधिकांश लोग पिछली पीढ़ी के समान पुराने जाल में गिर रहे हैं।

यही कारण है कि मैंने उन चीज़ों की एक सूची बनाई जो आपके जीवन बीमा एजेंट आपको कभी नहीं बताएंगे।

कमीशन शुल्क आपकी लागत बढ़ाते हैं

83% उपभोक्ताओं ने उच्च लागत का हवाला देते हुए कारण बताया है कि वे अधिक जीवन बीमा नहीं खरीदते हैं: संभावना है कि जीवन बीमा के साथ उनका अनुभव उन उत्पादों को उद्धृत करने में शामिल है, जिनकी उन्हें आवश्यकता नहीं है।

आप देखते हैं, जब आप बीमा उत्पाद (जीवन बीमा, वार्षिकी इत्यादि) खरीदते हैं, तो एजेंट को कमीशन पर भुगतान किया जाता है। यह आपको एक अधिक महंगा उत्पाद बेचने के लिए एजेंट के सर्वोत्तम हित में है, क्योंकि यह एक बड़ा कमीशन पैदा करता है।

अधिकांश लोगों के लिए, पूरे जीवन बीमा एक बुरा विचार है

जीवन बीमा उद्योग में कोई भरोसेमंद मानक नहीं है, इसलिए आपके द्वारा प्राप्त उद्धरण अक्सर उन वाहकों से होते हैं जिनके साथ एजेंट का संबद्धता या "पूरे जीवन" बीमा जैसी नीतियों के लिए आपको बस आवश्यकता नहीं होती है।

पूरे जीवन बीमा में आपको अपने जीवन की पूरी तरह से कवर किया जाता है, और इसे एक निवेश उत्पाद के रूप में रखा जाता है क्योंकि आपका कुछ प्रीमियम एक बर्तन में जाता है जो रिटर्न की गारंटीकृत दर उत्पन्न करता है और जिसके द्वारा आप उधार ले सकते हैं। समस्या यह है कि प्रीमियम महंगा हैं, फीस अधिक है, और यह निवेश या बचत वाहन के रूप में अपर्याप्त है। मेरी सलाह: अगर आप अपने परिवार को बीमा करने जा रहे हैं, तो अपने परिवार को बीमा करें। यदि आप अपना पैसा निवेश करने जा रहे हैं, तो अपना पैसा निवेश करें।

>> अधिक: व्याख्याक: जीवन बीमा के प्रकार

आपको शब्द खरीदना चाहिए और अंतर निवेश करना चाहिए

बहुत अमीर लोगों को पूरे जीवन बीमा से लाभ हो सकता है क्योंकि यह कुछ संपत्ति-योजना लाभ प्रदान करता है। लेकिन अधिकांश लोगों के लिए, एक बेहतर विकल्प एक शब्द जीवन बीमा पॉलिसी है, जो सस्ता है और व्यक्ति को निर्दिष्ट अवधि के लिए पांच, 10, 20 या 30 साल, या विशिष्ट क्षेत्रों को कवर करता है।

रात में अच्छी तरह से सोने की अनुमति देने के लिए पर्याप्त अवधि बीमा खरीदें। कुछ लोगों के लिए इसका मतलब है कि बंधक को कवर करना, माता-पिता की आय, जबकि बच्चे स्कूल में हैं और / या बच्चों की कॉलेज शिक्षा है।

उन चीजों को बीमा करना जो आपके लिए सबसे मूल्यवान हैं, पूरे जीवन बीमा के साथ बहुत अधिक खर्च करने जा रहे हैं, और निवेश का हिस्सा उच्च शुल्क के साथ कम हो जाता है। शब्द खरीदें और अंतर निवेश करें।

'नकद मूल्य' तर्क hogwash है

"लेकिन उस नकद मूल्य के बारे में क्या?" यह तर्क बीमा एजेंट तब करते हैं जब वे चाहते हैं कि आप पूरी जिंदगी बीमा पॉलिसी खरीद लें। चाहते हैं कि आपको लगता है कि सस्ता टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदना एक बुरा विचार है क्योंकि प्रीमियम भुगतान करने के बाद प्रीमियम गायब हो जाते हैं, जबकि पूरे जीवन नीति के साथ, वह पैसा जादुई रूप से निवेश बन जाता है जो नकद मूल्य बनाता है।

गलत। पूरे जीवन नीति के साथ भी प्रीमियम का एक अच्छा हिस्सा "poof" जा रहा है और गायब हो जाएगा। असल में, आप नकदी मूल्य के बिना सालाना नकदी मूल्य के बिना वर्षों तक जा सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि शुरुआती प्रीमियम डॉलर बीमा कंपनी और एजेंट को दिए गए कमीशन की ओर जाते हैं।

मैंने एक बार एक ग्राहक के लिए बीमा विश्लेषण किया था जिसकी स्थिति केवल एक दुःस्वप्न के रूप में वर्णित की जा सकती थी। न केवल उनके एजेंट ने उन्हें पूरी जिंदगी नीति बेच दी थी, लेकिन उन्हें अपने परिवार के हर सदस्य के लिए छोटी महंगी नीतियां बेची गई थीं। नतीजतन, नीतियों के खरीदे जाने के लगभग 10 साल बाद, उनमें से किसी में भी कोई नकद मूल्य नहीं मिला।

सालाना या त्रैमासिक भुगतान करना शायद एक बेहतर सौदा है

एजेंट आपके प्रीमियम को कम मासिक भुगतान में तोड़ना चाहते हैं। वे चाहते हैं कि आप इसे अधिक महंगी बनाने के लिए छोटी मात्रा का भुगतान करें, भले ही इससे लंबे समय तक उच्च भुगतान होता है। उन्हें आपके बिक्री कमीशन का भुगतान पहले से ही किया जाता है, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस भुगतान अनुसूची का चयन करते हैं।

इससे बचने के लिए, हमेशा वार्षिक या त्रैमासिक दर मांगें और पता लगाएं कि प्रीमियम का भुगतान करके आप किस तरह की बचत प्राप्त कर सकते हैं। औसतन मेरे ग्राहक अधिक अग्रिम भुगतान करके लगभग 10% बचाते हैं।

आपको 'बिक्री और जमानत' के लिए देखना होगा

मेरे परिवार के सदस्यों में से एक ने हाल ही में खुली दिल की सर्जरी की थी और मुझे यह सुनिश्चित करने के लिए प्रासंगिक नीतियों को देखने के लिए कहा था कि कुछ भी गलत होने पर परिवार को कवर किया गया हो। हम यह जानकर चौंक गए कि जीवन बीमा लगभग समाप्त हो गया था।

मैंने बीमा कंपनी के साथ एक बैठक की स्थापना की। कंपनी ने शल्य चिकित्सा से पहले लगभग 20 साल पहले अपने परिवार के सदस्य को पॉलिसी बेची और टर्म पॉलिसी को पूरे जीवन में बदलने के लिए क्लाइंट नोटिस देने में असफल रहा - पुरानी "बिक्री और जमानत"। यह दिखाता है कि आप जीवन बीमा कंपनियों की दया पर खुद को छोड़ नहीं सकते हैं। जब आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाती है तो वे आपको कॉल नहीं दे सकते हैं, और इससे आपको जीवन में खतरनाक घटना का सामना करना पड़ सकता है।

आम तौर पर, सबसे कम कीमत पर सर्वश्रेष्ठ रेटेड कैरियर खोजने की क्षमता आसपास खरीदारी से होती है। जैसा कि मैंने पहले कहा था, कवरेज के लिए एक बीमा कंपनी के साथ फंसना आपके स्थानीय कार डीलरशिप पर खरीदारी की तरह है: यह आपको कभी नहीं बताने वाला है कि सड़क पर एक बेहतर सौदा और बेहतर कार है।

ब्रेरिन लैंड इरविन, कैलिफ़ोर्निया और इरविन वेल्थ मैनेजमेंट के सीईओ में एक वित्तीय योजनाकार है।

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