प्रारंभिक रूप से लघु व्यवसाय ऋण चुकाने से पहले, इन 4 प्रश्नों से खुद से पूछें

यदि आपके छोटे व्यवसाय ऋण में उच्च ब्याज दर है, तो आपको लगता है कि जल्दी से आपके ऋण का भुगतान करना आपको ब्याज पर बचाएगा, क्योंकि यह बंधक या कार ऋण के साथ होगा। लेकिन यह हमेशा छोटे व्यवसाय ऋण के साथ मामला नहीं है। कुछ मामलों में, जल्दी ऋण चुकाने से वास्तव में उधार लेने की आपकी वार्षिक लागत में वृद्धि होगी।

ऐसा इसलिए है क्योंकि छोटे-छोटे व्यवसाय एक निश्चित शुल्क संरचना के साथ आ सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप उसी राशि और ब्याज का भुगतान करेंगे चाहे आप कितनी जल्दी ऋण चुकाना चाहते हैं। कुछ उधारकर्ता आपको प्रीपेमेंट शुल्क के साथ भी थप्पड़ मार सकते हैं।

तो अपने व्यापार ऋण को जल्दी भुगतान करने से पहले इन कारकों पर विचार करें:

क्या ऋण अमूर्त है?

बंधक, कार ऋण और लघु व्यवसाय प्रशासन के 7 (ए) ऋण आम तौर पर ऋण को कम कर रहे हैं। इस प्रकार के ऋण के लिए एक अमूर्तकरण अनुसूची के आधार पर प्रिंसिपल और ब्याज के मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है। एक अमूर्त ऋण की शुरुआत में, अधिकांश भुगतान ब्याज की ओर जाता है, और जैसे ही समय चल रहा है, प्रत्येक भुगतान का अधिक से अधिक प्रिंसिपल पर लागू होता है। तो इस प्रकार के ऋण को जल्दी से भुगतान करना आपको ब्याज पर बचाएगा।

लेकिन छोटे व्यवसाय ऋण सभी amortizing नहीं हैं, और कुछ एक निश्चित शुल्क संरचना ले जा सकते हैं। आइए मान लें कि आपके पास 12 महीने की चुकौती अवधि और 20,000 डॉलर की वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) की कुल फीस और ब्याज वाली 10,000 डॉलर का लघु व्यवसाय ऋण है।

छठे महीने तक, आपके व्यवसाय की बिक्री बढ़ी है और आप तय करते हैं कि आप पूरी तरह से ऋण चुकाना चाहते हैं। चूंकि आपको अभी भी पूर्ण $ 2,000 का भुगतान करना है, इसलिए यह आपके एपीआर को 40% तक प्रभावी ढंग से बढ़ाता है, क्योंकि आप चुकौती अवधि को आधा में कटौती करते हैं।

कुल ऋण राशि	पुनर्भुगतान का महीना	कुल शुल्क चुकाया गया	अप्रैल
$10,000	6	$2,000	40%
$10,000	12 वीं	$2,000	20%

इस मामले में, ऋण चुकाने से पहले ऋण की वार्षिक उधारी लागत बढ़ जाती है।

व्यापारी नकद अग्रिम एक और प्रकार का वित्तपोषण है जिसमें आपके पास "मेक-पूरे" प्रीपेमेंट होता है, जिसका अर्थ है कि यदि उधारकर्ता ऋण को जल्दी ही चुकाता है, तो उसे अभी भी ऋण और ब्याज और फीस की पूरी राशि का भुगतान करना होगा, कहते हैं एक लघु व्यवसाय ऋणदाता, डेलस्ट्रुक में सीईओ एथन सेंटुरिया।

क्या मुझे जल्दी भुगतान करने के लिए शुल्क लिया जाएगा?

कुछ छोटे-छोटे व्यवसाय ऋण की कुल लागत में जोड़कर ऋण चुकाने के लिए प्रीपेमेंट शुल्क के साथ आते हैं। यह शुल्क आम तौर पर कुल शेष ऋण शेष राशि के प्रतिशत के रूप में दर्शाया जाता है; उदाहरण के लिए, $ 10,000 शेष ऋण शेष राशि का 1% परिणाम $ 100 शुल्क में होता है।

एक छोटे व्यवसायी परामर्शदाता और निडर वित्त के संस्थापक लोरी एटवुड कहते हैं, "एक निवेशक के लिए सबसे बड़ा जोखिम है, कोई व्यक्ति ऋण को जल्दी भुगतान करता है और उन्हें अपनी सभी रुचि नहीं मिलती है।" प्रीपेमेंट फीस उस जोखिम को कम करने का एक तरीका है।

एसबीए ने अपने 7 (ए) छोटे व्यवसाय ऋण पर प्रीपेमेंट शुल्क का भुगतान किया है, लेकिन केवल अगर ऋण की परिपक्वता 15 या उससे अधिक वर्षों की है और पहले तीन वर्षों के दौरान प्रीपेड है, एसबीए के मुताबिक।

ऑनलाइन ऋणदाता डीलस्ट्रुक प्रत्येक वर्ष के लिए 1% शुल्क का आकलन करता है, जिस पर ऋण चुकाया जाता है। सेंटूरिया का कहना है कि इस शुल्क में वित्तपोषण प्रदान करने के लिए ऋणदाता के विपणन, अंडरराइटिंग और अनुपालन लागत शामिल हैं।

"सुनिश्चित करें कि आपने गणित किया है और पता है कि अगर आपके पास एक अमूर्त ऋण है तो प्रीपे को समझ में आता है। यह एक बंधक और पुनर्वित्त के रूप में एक ही गणित है। "- निडर वित्त के लोरी एटवुड

यदि आप प्रीपेमेंट शुल्क का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो आप अभी भी डेलस्ट्रुक टर्म लोन पर ब्याज पर बचत कर सकते हैं, जो सभी अमूर्त हैं।

एटवुड कहते हैं, "सुनिश्चित करें कि आपने गणित किया है और पता है कि प्रीपे के लिए यह समझ में आता है कि क्या आपके पास ऋण बढ़ाना है।" "यह एक बंधक और पुनर्वित्त के रूप में एक ही गणित है।"

एक अन्य उदाहरण: फंडिंग सर्किल पर, जो $ 500,000 तक के व्यवसाय ऋण प्रदान करता है, उधारकर्ता ब्याज पर बचाने के लिए किसी भी समय अपने ऋण के शेष शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं और ऐसा करने के लिए प्रीपेमेंट दंड या अतिरिक्त शुल्क का सामना नहीं कर सकते हैं, फंडिंग सर्कल की प्रवक्ता लिज़ पोलॉक के मुताबिक ।

यह मेरे नकद प्रवाह और करों को कैसे प्रभावित करेगा?

लघु व्यवसाय के मालिकों के लिए, एक छोटे से व्यवसाय सलाहकार और लेखक जेके के लेखक बारबरा वेल्टमैन कहते हैं कि ऋण की चुकौती करने के बारे में निर्णय वास्तव में संभावित ब्याज बचत से अधिक नकदी प्रवाह में आता है। लेसर के लघु व्यवसाय कर।"

वेल्टमैन कहते हैं, "कई व्यवसायों के पास जल्दी भुगतान करने की नकदी नहीं हो सकती है, भले ही वह उन्हें ब्याज पर बचाए।" "तो ऋण पर भुगतान करने के लिए नकदी को समर्पित करने के फैसले पर निर्भर करता है कि व्यापार मालिक के पास अन्य दायित्वों पर निर्भर करता है।"

वेल्टमैन के मुताबिक लघु व्यवसाय ऋण पर ब्याज का भुगतान व्यापार के करों पर भी पूरी कटौती योग्य है। तो जल्दी से ऋण चुकाने से आप इस कटौती को खो सकते हैं। इस पर कर पेशेवर से परामर्श करना सबसे अच्छा है।

मुझे पुनर्भुगतान करने से मुझे नया ऋण सुरक्षित करने में मदद मिलेगी?

वेल्टमैन का कहना है कि ऋण चुकाने का एक अच्छा कारण है कि बेहतर शर्तों पर एक और ऋण लैंडिंग की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए अपनी कंपनी के कर्ज को कम करना है।

"यदि आपने मौजूदा ऋण का भुगतान नहीं किया है, तो आपकी किताबों पर आपका कर्ज है," वह कहती हैं। "तो यह आपके खिलाफ काम करता है कि एक नया ऋणदाता आपको आगे बढ़ाने पर विचार करेगा। एक बार आपके पास ऋण बकाया हो जाने के बाद, यह एक नया ऋण पाने में मुश्किल हो जाता है।"

"यदि आपका ऋण-से-इक्विटी अनुपात बहुत अधिक हो रहा है - या आप उपकरण पट्टे पर लेने या नए ऋण लेने की कोशिश कर रहे हैं और उधारदाताओं को आपकी ऋण-इक्विटी संरचना पसंद नहीं है - आपको लागत निगलनी होगी और उस ऋण का भुगतान करें, "एटवुड कहते हैं। "तो आप अपने व्यापार के लिए सबसे अच्छा निर्णय कॉल करना चाहते हैं।"

वित्त पोषण विकल्पों के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त करने के लिए और उन्हें अपने छोटे व्यवसाय के लिए तुलना करने के लिए, हमारी साइट पर जाएं इंटरैक्टिव ऋण खोजक पृष्ठ।

स्टीव निकैस्ट्रो व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @StevenNicastro .

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