सही दीर्घकालिक देखभाल योजना आपको बड़ी धनराशि बचा सकती है

डेव एंथनी द्वारा

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दस हजार बच्चे बूमर हर दिन 65 मोड़ रहे हैं, और वे गंभीर प्रश्नों के साथ आमने सामने आ रहे हैं:

मैं कैसे सुनिश्चित कर सकता हूं कि मैं सेवानिवृत्ति में आय से बाहर नहीं हूं? और मैं लंबी अवधि की स्वास्थ्य देखभाल के लिए कैसे भुगतान करूंगा जिसमें चिकित्सा बिलों को कुचलने, नर्सिंग होम लागत और अन्य जरूरतों को शामिल किया जा सकता है?

हर साल जीवन की उम्मीदों में वृद्धि के साथ, इन शिशु बूमर्स को पता है कि उनके पास ऐसी योजना होनी चाहिए जिसमें सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य देखभाल के लिए बचत शामिल हो। लेकिन उन्हें एक ऐसी योजना की ज़रूरत है जो उनकी जरूरतों के अनुरूप हो, न केवल बिक्री एजेंट की जरूरतों को जो उन्हें बेच दिया।

उपभोक्ताओं के लिए लंबी अवधि की स्वास्थ्य देखभाल का प्रभार लेने की आवश्यकता विशेष रूप से सेवानिवृत्ति और स्वास्थ्य देखभाल योजना की खंडित प्रणाली के कारण महत्वपूर्ण है। लंबी अवधि की देखभाल बीमा योजनाओं को बेचने वाले अधिकांश एजेंट निवेश को संभाल नहीं पाते हैं, और अधिकांश निवेश सलाहकारों के पास लंबी अवधि की देखभाल योजना को संभालने की विशेषज्ञता नहीं है। इससे उपभोक्ता के निवेश, बीमा और कर योजनाओं में डिस्कनेक्ट हो जाता है, जो अनजाने में लंबी अवधि में सैकड़ों हजारों डॉलर खर्च कर सकता है।

तो सेवानिवृत्ति और दीर्घकालिक स्वास्थ्य देखभाल के बारे में स्मार्ट निर्णय लेने की कोशिश करते समय एक बच्चा बूमर क्या करना है? यह सावधानीपूर्वक तीन मुख्य विकल्पों पर विचार करने का भुगतान करता है: लंबी अवधि की देखभाल (एलटीसी) और जीवन बीमा पॉलिसियों का संयोजन करने वाली एक संकर योजना; एलटीसी और वार्षिकी संयोजन एक संकर योजना; और एक अकेले एलटीसी बीमा पॉलिसी।

प्रत्येक प्रकार की योजना के प्लस और माइनस को चित्रित करने के लिए यहां एक उदाहरण दिया गया है। हेलेन एक स्वस्थ 60 वर्षीय महिला है जिसने अपने माता-पिता को नर्सिंग केयर पर अपनी पूरी जिंदगी बचत के माध्यम से झटका लगा - पहले उसके पिता के लिए, और फिर अपनी मां के लिए, जब वह अल्जाइमर से पीड़ित हो गई। हेलेन नहीं चाहता कि वही बात उसके साथ हो। लंबी अवधि की देखभाल योजना पर खर्च करने के लिए उसके पास $ 100,000 है।

हाइब्रिड एलटीसी और जीवन बीमा योजना

हेलेन के लिए एक विकल्प हाइब्रिड लाइफ इंश्योरेंस / दीर्घावधि देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदना है, जहां उसे 100,000 डॉलर के एक बार भुगतान के लिए लंबी अवधि के देखभाल लाभों में 687,000 डॉलर मिलेगा, अगर उसे इसकी जरूरत है, तो 22 9, 000 डॉलर की मौत लाभ टी, और उसके मूल प्रीमियम की 100% धन-वापसी गारंटी।

क्या हेलेन की एलटीसी की जरूरतों के लिए यह सबसे अच्छी योजना है? वह तब तक निश्चित रूप से नहीं जानती जब तक कि वह अपने दो अन्य विकल्पों की जांच नहीं करती।

हाइब्रिड एलटीसी और वार्षिकी योजना

सबसे पहले हाइब्रिड एलटीसी / वार्षिकी योजना का पता लगाएं। यहां बताया गया है कि $ 100,000 हेलेन खरीदेंगे:

कंपनी	85 वर्ष की उम्र में एलटीसी	यदि कोई एलटीसी की आवश्यकता नहीं है तो $ वापस	लागत	मृत्यु का लाभ?
गारंटी आय जीवन (AnnuiCare वार्षिकता)	$542,689	$180,896	$100,000	नहीं
Forethought (Forecare एलटीसी annuity)	$300,000	$100,000	$100,000	नहीं
एक अमेरिका (एन्युइटी केयर II)	$334,028	$116,679	$100,000	नहीं
उत्तरी अमेरिकी (प्रेसिजन 14-एलटीसी सवार)	$321,240 (85 वर्ष से शुरू होने वाली सालाना 53,540 डॉलर)	$80,000-$130,000	$100,000	नहीं

पहले तीन एलटीसी वार्षिकी प्रदाताओं, जो कि एक दिन से वास्तविक दीर्घकालिक देखभाल लाभ प्रदान करते हैं, न केवल एक एलटीसी सवार, गारंटी आय जीवन, पूर्व विचार और एक अमेरिका हैं। उत्तरी अमेरिकी नीति वह है जिसमें एलटीसी लाभ पहले दिन से 100% उपलब्ध नहीं है; $ 53,540 वार्षिक दीर्घकालिक देखभाल लाभ 85 वर्ष तक शुरू नहीं होंगे।

आप देख सकते हैं कि हाइब्रिड एलटीसी / लाइफ इंश्योरेंस विकल्प के साथ, हेलेन के $ 100,000 का तत्काल गुणात्मक कारक है। $ 100,000 नकदी में रखने और इसे समाप्त होने तक इसे खर्च करने के बजाय, यदि हेलेन को उस राशि को किसी प्रकार की एलटीसी वार्षिकी में रखना था, तो उसे एलटीसी खर्चों के लिए कवरेज लगभग तीन गुना मिलेगा, और उसके पैसे वापस नहीं आएंगे इसका इस्तेमाल करें।

अकेले एलटीसी योजना

तीसरा विकल्प एक अकेले एलटीसी योजना खरीद रहा है, और फिर अलग-अलग जीवन बीमा खरीद रहा है और एक निवेश योजना स्थापित कर रहा है।

मैंने राज्य में स्टैंड-अलोन लंबी अवधि की देखभाल कंपनियों को देखा जहां हेलेन रहते थे और 13 अलग-अलग कंपनियों को कीमतें मिलीं जो प्रति वर्ष 2,300 डॉलर से 8,100 डॉलर थीं। दोबारा, यह एक दिन से लंबी अवधि की देखभाल के लिए तत्काल कवरेज के लिए था। इस तरह की पारंपरिक एलटीसी योजनाओं के साथ नकारात्मकता यह है कि आप योजना में वर्षों और वर्षों के लिए भुगतान कर सकते हैं, जिसके जोखिम से आप गुजरेंगे और कभी भी लाभ का उपयोग नहीं करेंगे।

प्रति वर्ष $ 2,300 के निम्नतम मूल्य विकल्प का चयन करते हुए, हेलेन के पास अब मूल $ 100,000 से $ 97,700 शेष होगा।

यह सिर्फ उसे एलटीसी कवरेज देता है, इसलिए हेलेन को $ 200,000 के जीवन बीमा के लिए कहीं और देखना है। हम बाजार की खरीदारी करते हैं और 100 से अधिक कंपनियां पाते हैं जो प्रति वर्ष $ 2,500 से $ 3,800 से अधिक बीमा कवरेज देने के इच्छुक हैं। हम प्रति वर्ष $ 2,500 के लिए ए-रेटेड कंपनी के साथ गए। यह एक गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी है जो 121 वर्ष तक लागू रहेगी। मृत्यु लाभ की गारंटी है, जब तक हेलेन $ 2,500 वार्षिक भुगतान करता है, और आय उसके लाभार्थियों को कर मुक्त होती है।

यह हेलेन को $ 95,200 के साथ छोड़ देता है। एलटीसी योजना और जीवन बीमा योजना के स्थान पर, हम अपनी शेष बचत एंथनी कैपिटल की तथ्य आधारित निवेश आवंटन रणनीति ला प्लाटा 60/40 पोर्टफोलियो में निवेश करेंगे। यह एक जोखिम-प्रबंधित, मध्यम पोर्टफोलियो है जिसमें इक्विटी में 60% आवंटन और निश्चित आय पर 40% आवंटन है। तथ्य आधारित निवेश आवंटन रणनीति पोर्टफोलियो ने 2000-2002 के भालू बाजारों और 2008 के वित्तीय संकट से परहेज किया।2001 से, ला प्लाटा पोर्टफोलियो में 7.5% की उस अवधि के दौरान अधिकतम ड्रॉडाउन के साथ 12.8% की वापसी की सभी चक्र और व्यय का शुद्ध चक्र दर है।

पोर्टफोलियो को मानते हुए अगले 25 वर्षों में औसत 10% था, और हम एलटीसी और जीवन बीमा योजनाओं के लिए प्रति वर्ष $ 4,800 के पोर्टफोलियो से सालाना निकासी लेते हैं, 85 साल की उम्र में हेलेन के पास $ 1.1 मिलियन से थोड़ा अधिक होगा।

पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों की भविष्यवाणी नहीं करता है, लेकिन एलटीसी राइडर के साथ $ 100,000 के लिए एक हाइब्रिड एलटीसी / जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने या समान राशि के लिए एक हाइब्रिड एलटीसी / एन्युइटी प्लान खरीदने की तुलना में, एक अकेले योजना अच्छी लग रही है।

इस परिदृश्य के तहत, हेलेन 85 डॉलर की उम्र में 687,000 डॉलर के लाभ के लिए 100,000 डॉलर अधिकतम कर सकते हैं और गारंटी प्राप्त कर सकते हैं, मुद्रास्फीति समायोजित एलटीसी कवरेज; एक गारंटीकृत $ 200,000 कर मुक्त जीवन बीमा पॉलिसी जो उसके पति / पत्नी को लाभ पहुंचाएगी; और एक 100% तरल, जोखिम समायोजित निवेश खाता है जो 85 वर्ष से अधिक होकर 1.1 मिलियन डॉलर से अधिक हो सकता है और उसे आवश्यकतानुसार अतिरिक्त धनराशि प्रदान कर सकता है। इस खाते को उसकी मृत्यु के आधार पर एक कदम उठाना होगा, और उसके बच्चे और पति / पत्नी संभावित रूप से कर मुक्त हो सकते हैं।

असल में, यदि हेलेन वास्तव में $ 100,000 के लिए पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने की बजाय $ 100,000 को अधिकतम करना चाहता था, जो मृत्यु लाभ से ज्यादा कुछ नहीं प्रदान करता है, तो वह निवेश-ग्रेड परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन नीति खरीद सकती है और तथ्य आधारित निवेश आवंटन का उपयोग कर सकती है प्रति वर्ष प्रीमियम $ 2,500 पर अतिरिक्त रिटर्न अर्जित करने के लिए रणनीति पोर्टफोलियो। उचित रूप से संरचित, निवेश ग्रेड जीवन बीमा अनुबंध 85 वर्ष की आयु में $ 225,000 से अधिक का मूल्य हो सकता है, और $ 325,000 कर मुक्त मृत्यु लाभ है।

चुनने से पहले क्षेत्र का मूल्यांकन करें

हेलेन अपने एलटीसी, जीवन बीमा और निवेश को व्यापक, अनुकूलित योजना में एकीकृत करके सभी चीजों को पूरा कर सकते हैं। यह आपके सभी दीर्घकालिक देखभाल विकल्पों को देखने का लाभ है, जो जीवन बीमा, वार्षिकी और अकेले एलटीसी बीमा योजनाओं के तहत पेश किए जाते हैं। हेलेन के मामले में, अगले 25 से 30 वर्षों में अंतर $ 1.3 मिलियन से अधिक हो सकता है।

पाठ, हमेशा जब आपके वित्त और आपके स्वास्थ्य की बात आती है: यह तुलना करने का भुगतान करता है। बस सुनिश्चित करें कि आप एक दीर्घकालिक देखभाल विशेषज्ञ के साथ काम करते हैं जो आपको दुकान की कीमत और विभिन्न योजनाओं की तुलना करने में मदद कर सकता है, और जिनके पास आपके राज्य की सभी प्रमुख योजनाओं तक पहुंच है।

इस तरह की एक अनुकूलित योजना के साथ, हेलेन अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों को इस ज्ञान में सुरक्षित रख सकते हैं कि उनके और उसके परिवार दोनों के लिए सभी जरूरतों को पूरा किया जाता है।