छुपे हुए कारक जो आपके जीवन बीमा दर का निर्धारण करते हैं
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जेसन फिशर द्वारा
जेसन के बारे में नेरडवालेट के एक सलाहकार से पूछें
एक जीवन बीमा एजेंट के रूप में, मेरा काम है कि मेरे ग्राहकों को वह कवरेज प्राप्त करें जो उन्हें सबसे सस्ती कीमत पर संभव हो।
यह अपेक्षाकृत अधिक जटिल है कि आप उम्मीद कर सकते हैं।
मैं ग्राहकों को बताता हूं कि उनकी उम्र, लिंग और वांछित मात्रा में कवरेज उन कारकों हैं जो पॉलिसी लागत में सबसे अधिक महत्वपूर्ण हैं। यह सच है, लेकिन ये तत्व केवल मूल्य निर्धारण हिमशैल की नोक हैं।
यहां उन कारकों में गहरा गोता है जो आपके जीवन बीमा दरों को निर्धारित करते हैं।
शुरुआती कारक
जीवन बीमा के लिए आप जिस कीमत का भुगतान करते हैं वह आपके बीमाकर्ता को आपके जोखिम के प्रत्यक्ष प्रतिबिंब है। जितना अधिक जोखिम आप उठाते हैं, जितना अधिक आप भुगतान करते हैं, और जितना कम जोखिम आप भुगतान करते हैं, उतना ही कम भुगतान करते हैं।
जब मैं किसी ग्राहक के लिए उद्धरण विकसित कर रहा हूं, तो मैं पहले पांच सबसे महत्वपूर्ण चीजों के बारे में पूछता हूं:
• आयु। • लिंग। • कवरेज राशि। • कवरेज प्रकार। • तंबाकू इस्तेमाल।
आयु और लिंग प्राथमिक मूल्य निर्धारण कारक हैं। वास्तविक आंकड़ों की मदद से, ये आपके जीवन प्रत्याशा को निर्धारित करते हैं। आपको जिस मौत लाभ की आवश्यकता है वह अगले सबसे बड़ा कारक है। यदि आपको कवरेज में $ 25,000 की आवश्यकता है, तो आप $ 1,000,000 से अधिक की आवश्यकता वाले किसी व्यक्ति से बहुत अलग प्रीमियम का भुगतान करेंगे। सभी चीजें बराबर होती हैं, छोटे लोग वरिष्ठ नागरिकों से कम भुगतान करते हैं, मादाएं पुरुषों से कम भुगतान करती हैं, और जिन्हें कम मात्रा में कवरेज की आवश्यकता होती है, उन लोगों की तुलना में कम भुगतान करते हैं। मुझे यह भी जानने की ज़रूरत है कि मेरे ग्राहक तंबाकू उत्पादों का किसी भी प्रकार का उपयोग करते हैं, और कितनी बार। धूम्रपान करने वालों के पास जीवन की अपेक्षा कम होती है और इसलिए उच्च प्रीमियम का भुगतान होता है। अंत में, आपको जिस कवरेज की आवश्यकता होती है, और कितनी देर तक आपके प्रीमियम पर असर पड़ता है। शॉर्ट-टर्म टर्म लाइफ इंश्योरेंस सबसे सस्ता विकल्प है, और स्थायी जीवन बीमा सबसे महंगा है। एक बार जब मेरे पास ग्राहक की उम्र, लिंग, तंबाकू का उपयोग, उत्पाद प्रकार और मृत्यु लाभ राशि हो, तो मैं एक प्रारंभिक उद्धरण प्रदान कर सकता हूं। हालांकि, यह संभव नहीं होगा। " अधिक: शब्द और पूरे जीवन बीमा के बीच क्या अंतर है? मेरे ग्राहकों द्वारा जोखिम के स्तर को आगे बढ़ाने के लिए और सबसे सटीक प्रारंभिक उद्धरण संभव प्राप्त करने के लिए, मुझे बहुत अधिक प्रश्न पूछने की आवश्यकता है। अगला बंडल से संबंधित है: • परिवार के इतिहास। • आपराधिक रिकॉर्ड। • ड्राइविंग रिकॉर्ड। • व्यवसाय और गतिविधियां।
आपके परिवार के कुछ बीमारियों का इतिहास - जैसे कि मधुमेह, कैंसर या कार्डियोवैस्कुलर मुद्दे - सबसे कम दरों को प्राप्त करने की आपकी क्षमता को सीधे प्रभावित कर सकते हैं। सौभाग्य से, आपको केवल अपने तत्काल परिवार के बारे में चिंता करने की ज़रूरत है। दूरस्थ रिश्तेदार गिनती नहीं करते हैं। एक आपराधिक रिकॉर्ड भी दरों पर एक बड़ा प्रभाव डाल सकता है - और यहां तक कि एक व्यक्ति को भी अस्वीकार कर दिया। बेशक, बीमा कंपनियां छोटे अवरोधों को नजरअंदाज करती हैं। यह बड़े हैं, जैसे फेलोनियां, जो कठिन मामलों के लिए बनाती हैं। आपकी ड्राइविंग रिपोर्ट के लिए भी यही है। यहां एक तेज टिकट नहीं है और कोई बड़ा सौदा नहीं है, लेकिन एक डीयूआई निश्चित रूप से एक बेवकूफ आवेदन प्रक्रिया के लिए तैयार करेगा। ऐसा नहीं लगता कि आपके नौकरी के जीवन बीमा जोखिम से कोई लेना देना है? ऐसे कुछ चुनिंदा लोग हैं जिन्हें खतरनाक व्यवसाय करने के प्रभाव पर विचार करने की आवश्यकता है, जैसे श्रमिकों या वाणिज्यिक मछुआरों को लॉग करना। यदि आपका काम आपके प्रीमियम में वृद्धि नहीं करता है, तो आपका शौक हो सकता है। यदि आप स्कूबा डाइव या आकाश गोताखोरी करते हैं, उदाहरण के लिए, आप भी काफी उच्च प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। शेष प्रश्न स्वास्थ्य से संबंधित हैं, और यह तब होता है जब आवेदकों का विशाल बहुमत उनके प्रीमियम में वृद्धि देखता है। आपके बॉडी मास इंडेक्स या ऊंचाई-से-वज़न अनुपात के संबंध में पहला, आपको सर्वोत्तम दरों से बहुत अयोग्य घोषित कर सकता है। प्रत्येक जीवन बीमा कंपनी के पास ऊंचाई और वजन का एक विशिष्ट सेट होता है जो रेटिंग की प्रत्येक श्रेणी के लिए स्वीकार्य है। आम तौर पर पुरुषों और महिलाओं के लिए अलग-अलग चार्ट होते हैं। लगभग सभी बीमा कंपनियों को एक पर्चे की जांच की आवश्यकता होती है। जब आप अपने आवेदन पर हस्ताक्षर करते हैं, तो आप बीमा कंपनी को अपनी दवाओं की एक रिपोर्ट चलाने के लिए अधिकृत करते हैं। आखिरी कदम में मैं यथार्थवादी उद्धरण प्रदान कर सकता हूं, मुझे मोटापे के कारण हल्के चिंता, मधुमेह या नींद एपेने सहित आपके स्वास्थ्य के बारे में सब कुछ पता होना चाहिए। आवेदकों के बहुत सारे यहां बस जाते हैं क्योंकि वे भूल जाते हैं। बीमा कंपनियां आमतौर पर पिछले 10 वर्षों के दौरान आपके स्वास्थ्य के बारे में जानना चाहती हैं। लंबा समय हो गया है। लगभग हो गया। इस बिंदु पर, मैंने अपने ग्राहकों को उनकी अपेक्षित दर दी है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है। एक बार आवेदन जमा करने के बाद, कुछ और कारक प्रीमियम को प्रभावित कर सकते हैं। कई बीमाकर्ताओं को शारीरिक परीक्षा की आवश्यकता होती है। इसमें रक्त परीक्षण, रक्तचाप माप, ऊंचाई और वजन सत्यापन, और संभावित रूप से अधिक शामिल हैं। दुर्भाग्यवश, मुझे कभी-कभी क्लाइंट को यह बताने पड़ते हैं कि इस प्रक्रिया के दौरान कुछ आया था। यह जानना असामान्य नहीं है कि आपके पास उच्च कोलेस्ट्रॉल, उच्च रक्तचाप, या ऊंचा यकृत एंजाइम हैं, लेकिन यह बहुत खराब हो सकता है। और यहां तक कि यदि इस बिंदु तक सब कुछ सही था, तो भी आपकी दर बढ़ सकती है। आपकी बीमा कंपनी आपके स्वास्थ्य या पूर्व-मौजूदा चिकित्सा स्थितियों को सत्यापित करने के लिए आपके मेडिकल रिकॉर्ड तक पहुंच सकती है। आपके प्राथमिक देखभाल चिकित्सक ने आपके बारे में जो कुछ भी नोट किया है, वह आपको छूट कमाने या अपनी दरों में वृद्धि करने में मदद कर सकता है। कंपनी के अंडरराइटर्स ने उपर्युक्त सब कुछ ध्यान में रखे जाने के बाद ही आपको अपना वास्तविक प्रीमियम पता चलेगा। जैसा कि आप देख सकते हैं, बहुत सारे चर हैं। जब आप जीवन बीमा के लिए आवेदन कर रहे हैं और ऐसा लगता है कि आपका एजेंट आपको grilling कर रहा है, याद रखें: यह एक अच्छा एजेंट है। वह पूरी तरह से और सटीक होने की कोशिश कर रहा है। जब आप अनुमोदित होते हैं या आपको छूट की दर भी मिलती है, तो आप खुश होंगे, एक अपेक्षाकृत अपेक्षाकृत अधिक नई। जेसन फिशर एक लाइसेंस प्राप्त जीवन बीमा एजेंट और BestLifeRates.org के संस्थापक हैं। अधिक कारक, अधिक प्रश्न
बिल्ड, पर्चे और समग्र स्वास्थ्य
अंतिम चरण
