चिकित्सा ऋण राहत की तलाश में? Crowdfunding बिलों का शायद ही भुगतान करता है

चिकित्सा ऋण से परेशान, कुछ रोगी और देखभाल करने वाले वित्तीय राहत के लिए भीड़ की ओर बढ़ रहे हैं। फिर भी, औसतन, 10 में से 1 चिकित्सा और स्वास्थ्य देखभाल अभियानों को पूरी तरह से वित्त पोषित किया गया था, एक नए नेरडवालेट अध्ययन में जांच की गई साइटों के मुताबिक।

क्रॉडफंडिंग - ऑनलाइन अभियानों के माध्यम से मित्रों, परिवार और अजनबियों से दान मांगना - हाल के वर्षों में रचनात्मक परियोजनाओं, परोपकारी उद्यमों और व्यवसायों को लॉन्च करने और स्वास्थ्य देखभाल से जुड़ी लागतों के भुगतान के तरीके के रूप में पैसे पाने के तरीके के रूप में बताया गया है। जबकि बड़े, उदार नेटवर्क वाले लोगों के लिए भीड़फंडिंग एक सार्थक विकल्प हो सकता है, हमारे विश्लेषण से पता चलता है कि यह चिकित्सा ऋण का भुगतान करने का एक भरोसेमंद तरीका नहीं है।

चिकित्सा और स्वास्थ्य देखभाल अभियान जांच की गई साइटों पर भीड़ का सबसे बड़ा हिस्सा बनाते हैं। 41% अभियान चिकित्सा लागत के लिए थे, GiveForward, Plumfund, FundRazr और रेड बास्केट शो से 2015 डेटा का हमारा साइट विश्लेषण। और फिर भी, प्राप्त आंकड़ों के आधार पर 2015 में केवल 11% मेडिकल अभियान पूरी तरह से वित्त पोषित किए गए थे।

उभरते स्वास्थ्य देखभाल बिलों से निपटने की अधिक कोशिश की और सही तरीकों में चिकित्सा प्रदाताओं के साथ भुगतान कार्यक्रमों की प्रत्यक्ष बातचीत या दिवालिया होने की घोषणा करने वाले भारी ऋण ढेर वाले लोगों के लिए शामिल हैं।

नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग के संचार के उपाध्यक्ष ब्रूस मैकक्लेरी कहते हैं, "जब अवैतनिक चिकित्सा बिलों की बात आती है तो समय आपके पक्ष में नहीं होता है।" यदि आपने 120 दिनों के भीतर अपने मेडिकल बिलों पर बातचीत नहीं की है, तो ऋण की संभावना संग्रह एजेंसी को भेजी जाएगी।

"जब चीजें बदतर हो जाती हैं, क्योंकि एक तीसरे पक्ष के ऋण कलेक्टर के पास आपके पास पहुंचने की कोशिश करने के लिए समर्पित अधिक संसाधन होंगे," मैकक्लेरी का कहना है। एक बार जब एक संग्रह एजेंसी को ऋण भेजा जाता है, तो उसे क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जा सकता है, जिससे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक ब्लैक मार्क छोड़ दिया जा सकता है जो वर्षों से आपका अनुसरण कर सकता है। ध्यान दें कि क्रेडिट ब्यूरो क्रेडिट रिपोर्ट पर एक अवैतनिक चिकित्सा खाते को चिह्नित करने से 180 दिन पहले इंतजार करेंगे, और यदि स्वास्थ्य बीमाकर्ता द्वारा भुगतान किया गया है तो ऐसे खाते क्रेडिट रिपोर्ट के गिरेंगे।

चिकित्सा ऋण के साथ 5 बीमाकृत संघर्षों में से 1

जब स्वास्थ्य उपचार के लिए भुगतान करने की बात आती है तो स्वास्थ्य बीमा बफर प्रदान कर सकता है, और वहनीय देखभाल अधिनियम देश के बीमाकृत और बीमित व्यक्ति के बीच के अंतर को बंद करने में मदद कर रहा है। यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ हेल्थ एंड ह्यूमन सर्विसेज की एक रिपोर्ट के मुताबिक, 2014 में कवरेज शुरू होने के बाद से लगभग 16.4 मिलियन अमेरिकियों को स्वास्थ्य बीमा नहीं मिला है। हालांकि, ओबामा प्रशासन ने हाल ही में घोषणा की है कि संघीय हेल्थकेयर.gov के माध्यम से बेचे जाने वाले बीमा के लिए प्रीमियम 2017 में 25% की औसत वृद्धि होगी।

इसलिए चिकित्सा देखभाल अधिक सुलभ है, यहां तक ​​कि कवरेज वाले लोग भी बिलों को बनाए रखने के लिए संघर्ष कर सकते हैं। कैसर फैमिली फाउंडेशन और द न्यूयॉर्क टाइम्स के 2015 के एक सर्वेक्षण के मुताबिक बीमा के साथ सभी कामकाजी उम्र के अमेरिकियों के बीस प्रतिशत ने चिकित्सा बिलों का भुगतान करने में समस्याएं दर्ज की हैं। उन लोगों में से जो बीमाकृत नहीं हैं, आधे से अधिक ने कहा कि मेडिकल बिल एक गंभीर वित्तीय चुनौती है।

इसके अलावा, यू.एस. में 26% वयस्कों ने कहा कि एनपीआर द्वारा रॉबर्ट वुड जॉनसन फाउंडेशन और हार्वर्ड टीएच द्वारा 2015 में किए गए एक सर्वेक्षण के मुताबिक, स्वास्थ्य देखभाल लागतों के कारण उन्हें गंभीर वित्तीय समस्याएं हैं। चैन स्कूल ऑफ पब्लिक हेल्थ। उन वयस्कों में से, एक स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता के साथ एक भुगतान योजना की स्थापना उच्च चिकित्सा ऋण का सबसे आम परिणाम था, 44% ऐसा करने के साथ।

भीड़फंडिंग की ओर मुड़ना

चौंकाने वाले बिलों के साथ सामना करते हुए, कुछ रोगी और उनके परिवार देखभाल और मुकाबले की लागत को समाप्त करने के लिए भीड़ की कोशिश कर रहे हैं।

दीफफोर्ड के सीईओ जोश चैपलैन कहते हैं, "पिछले कुछ सालों में कुछ बदलाव किए जाने के बावजूद, हमारे मौजूदा स्वास्थ्य देखभाल प्रणाली को देखते हुए, आपके पास कवरेज होने पर भी इतना पैसा होता है।"

गंभीर बीमारियां और बीमारियां, जैसे कैंसर, चिकित्सा भीड़ के अभियान चलाने के लिए उद्धृत करने के सबसे आम कारण हैं। GiveForward पर, साइट के मुताबिक हाल ही में कैंसर से निदान लोगों के लिए लगभग 70% मेडिकल फंडराइज़र हैं। चैपलैन का कहना है कि ज्यादातर अभियान खोए हुए मजदूरी, परिवहन और शिशु देखभाल जैसे जीवन की लागत के साथ-साथ जेब चिकित्सा खर्चों को ऑफ़सेट करना चाहते हैं। अन्य मामलों में, देखभाल करने वालों को एक बड़ी बीमारी से निदान किसी प्रियजन की जरूरतों को ध्यान में रखते हुए जीवित व्यय में मदद की भी आवश्यकता हो सकती है।

क्रूडफंडिंग अभियान आमतौर पर किसी व्यक्ति या परिवार के सदस्य द्वारा आवश्यक व्यक्ति की ओर से शुरू किए जाते हैं। प्लमफंड के सह-संस्थापक और सीईओ सारा मार्गुलिस कहते हैं, "वे अधिक सफल होते हैं क्योंकि यह कोई खुद के लिए पैसे मांगता नहीं है।" "उस गतिशील चाल के बारे में कुछ लोग लोगों को देना चाहते हैं।"

आप जो भी पैसा उठाते हैं उसे रखने के लिए आपको मिल जाएगा। गोफंडमे के रणनीतिक संचार के निदेशक बॉबी व्हिथॉर्न के अनुसार, सोशल मीडिया पर साझा करने के माध्यम से अधिक लोगों तक पहुंचने पर अभियानों को पूरी तरह से वित्त पोषित होने का एक बेहतर मौका मिलता है, जिसने नेरडवालेट अध्ययन में भी डेटा का योगदान दिया।

व्हिथॉर्न कहते हैं, "जो परंपरागत रूप से हम देखते हैं वह प्रारंभिक धन मित्रों और परिवार से होता है, लेकिन यह होता है कि वे दोस्त और परिवार अपने नेटवर्क के साथ साझा करते हैं," यह देखते हुए कि कुछ गोफंडमे अभियान पूरे देश में फैले हुए हैं और दुनिया भर के कुछ मामलों में, भी।

चैपलैन का कहना है कि शहरी क्षेत्रों के निवासी या बड़े मेट्रो क्षेत्रों में रहने वाले लोगों को ग्रामीण इलाकों में रहने वाले लोगों की तुलना में अभियानों से अधिक सफलता मिलती है क्योंकि इसमें एक बड़ा समुदाय है।

2015 में चिकित्सा crowdfunding पर एक नज़र

औसत	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding साइट	चिकित्सा अभियानों के 2015 अभियान का प्रतिशत	2015 चिकित्सा अभियानों का प्रतिशत जो पूरी तरह से वित्त पोषित थे	2015 में प्रति मेडिकल अभियान के औसत धन उगाहने का लक्ष्य	2015 में पूरी तरह से वित्त पोषित चिकित्सा अभियान के लिए योगदानकर्ताओं की औसत संख्या
FundRazr	15%	11%	$13,000	एन / ए
GiveForward	68%	एन / ए	$7,500	31
GoFundMe	एन / ए	एन / ए	एन / ए	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
रेड बास्केट	61%	17%	$12,400	86

नेरडवालेट ने पांच भीड़फंडिंग साइटों से डेटा प्राप्त किया जो चिकित्सा और स्वास्थ्य से संबंधित अभियानों की मेजबानी करते हैं। चार भीड़फंडिंग साइटों ने डेटा के अनुरोधों का जवाब नहीं दिया। एवरेज की गणना साइटों द्वारा प्रदान किए गए आंकड़ों के आधार पर की जाती है, लेकिन डेटा की कुछ श्रेणियां गायब हैं।

क्रॉडफंडिंग सफलता

डेटा प्रदान करने वाली साइटों में से 2015 में प्रति चिकित्सा अभियान का औसत लक्ष्य $ 15,721 था। 2015 में प्लमफंड में पूरी तरह से वित्त पोषित चिकित्सा अभियानों का सबसे छोटा प्रतिशत था, लेकिन प्रति शेयर $ 29,984 का औसत लक्ष्य अन्य साइटों की तुलना में काफी अधिक था।

ऑनलाइन भीड़फंडिंग के लिए सबसे बड़ा स्रोत गोफंडमे, ने अपनी अभियान सफलता दर पर डेटा की आपूर्ति नहीं की। हालांकि, साइट ने मेडिकल अभियानों द्वारा उठाए गए कुल राशि का संकेत दिया है क्योंकि 2010 के लॉन्च 930 मिलियन डॉलर थे, जो लगभग 2 अरब डॉलर का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, जिसका कहना है कि इसके अभियान उठाए गए हैं।

विश्लेषण में पाया गया कि पूरी तरह से वित्त पोषित चिकित्सा अभियानों में लगभग 55 योगदानकर्ताओं का औसत देखा गया। गोफंडमे में, मेडिकल अभियानों में दान की गई औसत राशि $ 80 थी, और जो लोग अपने लक्ष्य तक पहुंच गए थे, उनमें औसत 36 योगदानकर्ता थे।

प्लमफंड में, पूरी तरह से वित्त पोषित चिकित्सा अभियानों में औसत 66 वित्त योगदानकर्ता थे, जबकि अन्य पूरी तरह से वित्त पोषित अभियानों के लिए 26 की तुलना में।

चिकित्सा crowdfunding बनाम अन्य अभियान

2015 में सभी प्रकार के अभियानों के बीच फॉरवर्ड के पास मेडिकल भीड़ का सबसे ज्यादा प्रतिशत (68%) था। चैपलैन का कहना है कि ऐसा इसलिए है क्योंकि 200 9 में साइट ने चिकित्सा अभियानों पर ध्यान केंद्रित करने का फैसला किया था। यद्यपि GiveForward पर अन्य अभियान भी हैं, लेकिन इन्हें ज्यादातर व्यावसायिक परियोजनाओं या यात्रा को वित्त पोषित करने के इच्छुक लोगों की बजाय प्रमुख जीवन घटनाओं के माध्यम से लोगों द्वारा स्थापित किया जाता है।

चैपलैन कहते हैं, "हम उन प्रकार के फंडराइज़र की मेजबानी नहीं करते हैं।" "एक बड़ी ज़रूरत है और हमें लगा कि GiveForward का मिशन अधिक दयालु होना था और लोगों की ज़रूरत में मदद करने वाले भीड़ पर ध्यान केंद्रित करना था।"

भीड़फंडिंग अभियान के लिए लागत

Crowdfunding साइट	प्लेटफार्म शुल्क	प्रति लेनदेन शुल्क
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	शुल्क नहीं	2.8% + $0.30
रेड बास्केट	शुल्क नहीं	शुल्क नहीं

पांच साइटों में से तीन नेरडवालेट ने सभी दानों पर 5% के प्लेटफ़ॉर्म शुल्क के साथ-साथ प्रत्येक लेनदेन को संसाधित करने के लिए शुल्क का परीक्षण किया। प्लमफंड इस विश्लेषण में एकमात्र बड़ी भीड़ वाली साइट है जो प्लेटफॉर्म शुल्क नहीं लेती है।

मार्जुलिस का कहना है, "हम लोगों की उदारता और मानव भावना को एक-दूसरे का समर्थन करने की शक्ति में विश्वास करते हैं और हम शुल्क वसूलकर इसका फायदा उठाना नहीं चाहते हैं।" "हम चाहते हैं कि लोगों को पूरी राशि उठाई जाए।" प्लमफंड का भुगतान प्रोसेसर, वीपे या पेपैल, प्रति लेनदेन 2.8% और 30 सेंट शुल्क का शुल्क लेता है।

रेड बास्केट, हमारे विश्लेषण में दूसरों की तुलना में काफी कम भीड़ वाली साइट है, केवल एक ही शुल्क है जो शुल्क नहीं लेता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि रेड बास्केट को ओमाहा, नेब्रास्का में एक गैर-लाभकारी जीवन बीमा कंपनी वुडमेन लाइफ से वित्तीय सहायता प्राप्त होती है। लेकिन, वेबसाइट की पहुंच छोटी है - रेड बास्केट पर सूचीबद्ध 50 से अधिक सक्रिय चिकित्सा अभियान हैं, जो गोफंडमे की वेबसाइट पर हजारों की तुलना में हैं।

अपने चिकित्सा ऋण को कम करने के अन्य तरीके

जबकि भीड़ की सफलता की संभावना अनिश्चित है, चिकित्सा ऋण के बोझ को कम करने के लिए अन्य, अधिक निश्चित तरीके हैं। अपने चिकित्सकीय प्रदाता के साथ बिल भुगतान अनुसूची का वार्तालाप करना और अपनी बीमा कंपनी द्वारा भुगतान की गई प्रक्रियाओं का ट्रैक रखना दोनों विधियां हैं जो आपके कर्ज को और अधिक प्रबंधनीय बनाने में मदद कर सकती हैं।

यदि आप अपने सिर पर चिकित्सा ऋण के साथ हैं, तो दिवालियापन घोषित करने का आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। अध्याय 7 दिवालियापन घोषित करने से मेडिकल बिल और अन्य ऋण जो मिटाए जा सकते हैं, जैसे पिछले-देय उपयोगिता बिल या क्रेडिट कार्ड ऋण, और आपकी पीठ से संग्रह एजेंसियां ​​प्राप्त करेंगे।

यह आपके कर्ज को उतारने के लिए बहुत खराब हो सकता है। जब चिकित्सा बिल संग्रह में भेजे जाते हैं, तो यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर का 2016 संस्करण, फिक्को 9, अन्य ऋणों की तुलना में चिकित्सा ऋण का वजन कम है। हालांकि, क्रेडिट काउंसिलिंग के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन के मैकक्लेरी के अनुसार, अधिकांश लेनदारों अभी भी FICO 8 का उपयोग कर रहे हैं, जो संग्रह में ऋण के प्रकार के बीच कोई भेद नहीं करता है।

दिवालिया होने की घोषणा से नए क्रेडिट को 7 से 10 वर्षों तक अधिक कठिन बना दिया जाएगा, लेकिन क्रेडिट कार्ड ऑफ़र तुरंत वैसे भी स्ट्रीम करने की संभावना है। सीएस हैनस्ले लॉ फर्म के अटॉर्नी क्रिस हैंस्ले, जिसे संघीय सरकार द्वारा दिवालियापन सहायता प्रदान करने के लिए योग्यता के रूप में नामित किया गया है, अपने ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋण लेने के खिलाफ सलाह देते हैं क्योंकि आप दिवालियापन के लिए अन्य आठ वर्षों तक फाइल नहीं कर सकते हैं।

एक पेशेवर से परामर्श करें

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी स्थिति के लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है, तो मार्गदर्शन के लिए वित्तीय पेशेवर बनने पर विचार करें। एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी आपको अपने ऋण का आकलन करने और कार्यवाही का सर्वोत्तम तरीका निर्धारित करने में भी मदद कर सकती है।

यदि ऋण बातचीत की संभावना भारी है, तो एक चिकित्सा बिलिंग वकील आपके लिए काम करने में सक्षम हो सकता है।

यदि आपके पास पर्याप्त बिल हैं और दिवालियापन का पीछा करना चाहते हैं, तो एक वकील को ढूंढें जो दिवालियापन में माहिर हैं और आपके जैसे मामलों के साथ अनुभव है। संघीय व्यापार आयोग के अनुसार, उन कंपनियों से बचें जो शुल्क के लिए या दिवालिया होने की घोषणा किए बिना अपने कर्ज को हल करने के वादे करते हैं - ये घोटाले के चेतावनी संकेत हैं।

लंबे समय तक भुगतान न किए गए मेडिकल बिल आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बने रहेंगे, आपका स्कोर जितना खराब होगा, खासतौर से यदि आपके द्वारा दी गई राशि अन्य ऋणों की तुलना में आनुपातिक रूप से अधिक है, तो मैकक्लेरी का कहना है। एक बार जब आप बिल का भुगतान करते हैं या दिवालिया होने की घोषणा करते हैं, तो समय और जिम्मेदार भुगतान आदतें आपके क्रेडिट की मरम्मत कर सकती हैं।

अन्ना हेल्होस्की ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @AnnaHelhoski। विक्टोरिया सिमन्स नेरडवालेट में एक डेटा सहयोगी है। ईमेल: [email protected]।