कैसे माइक्रोफाइनेंस संस्थान सतत ऋण प्रदान कर सकते हैं

विषयसूची:

प्रौद्योगिकी को गले लगाओ
अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करना
ग्राहक आधार को विस्तारित करना
एक बैंक बनना
अल्पसंख्यक चुनौतियों

हम में से उन लोगों के लिए मुफ्त चेकिंग अकाउंट्स और बिल पे जैसे बैंकिंग सुविधा का इस्तेमाल किया जाता है, यह कल्पना करना मुश्किल हो सकता है कि दुनिया के एक तिहाई से अधिक इन सेवाओं के बिना करता है। गरीबों की सहायता के लिए सलाहकार समूह के मुताबिक दुनिया भर में 2.5 बिलियन वयस्कों के पास औपचारिक बैंक खाता नहीं है। संयुक्त राज्य अमेरिका में, 9.6 मिलियन परिवार असंबद्ध हैं, संघीय जमा बीमा कार्पोरेशन पाता है।

अल्पसंख्यक संस्थान (एमएफआई) कम आय वाले व्यक्तियों की वित्तीय सेवाओं तक पहुंच, खासकर व्यक्तिगत ऋण - कम से कम, यह विचार है।

"बैंक उन लोगों से बात भी नहीं करेंगे जो कम मात्रा में धन उधार लेना चाहते हैं। फेयरफील्ड विश्वविद्यालय में वित्त के प्रोफेसर माइकल टकर कहते हैं, "लोगों की गहन उधार वह है।"

लेकिन लोगों की गहन उधार महंगी है, और कुछ एमएफआई के पैसे बनाने के हालिया प्रयास - आईपीओ समेत - और उनकी ब्याज दरों में 35% औसत से कुछ लोगों ने सवाल किया है कि क्या संस्थान लोगों पर मुनाफा प्राथमिकता दे रहे हैं।

सफल होने के लिए, एमएफआई को लागत में कटौती करनी होगी। लेकिन उनके कई खर्च - जो उपयोगकर्ताओं के साथ पास किए जाते हैं - अपरिहार्य हैं। वाशिंगटन विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्र के सहायक प्रोफेसर राहेल हीथ कहते हैं:

निश्चित रूप से कोई कारण नहीं है कि लोगों की मदद करना और वित्तीय रूप से टिकाऊ होना एमएफआई के लिए पारस्परिक रूप से अनन्य है।
जब तक एक एमएफआई लोगों के क्रेडिट की वैकल्पिक पहुंच से अधिक सस्ती रूप से ऋण की पेशकश कर रहा है, उधारकर्ताओं को संभावित रूप से लाभ होता है, और यदि यह ब्याज दर एमएफआई के लिए लाभदायक है, तो यह टिकाऊ रहेगी। इसके साथ ही, मुझे लगता है कि बहुत से लोग जो उच्च ब्याज दरों को देखते हैं और मानते हैं कि एमएफआई विरूपणकारी हैं, उन्हें यह नहीं पता कि बहुत गरीब लोगों को छोटे ऋण बनाना कितना महंगा है। छोटे ऋणों को प्रशासित करने के लिए केवल एक बहुत ही उच्च लेनदेन लागत है। इसलिए जबकि लोग अभी भी एमएफआई से उच्च ब्याज दर ऋण से लाभ उठा सकते हैं … उन्हें कम ब्याज दरों से अधिक लाभ होगा। यह सिर्फ एमएफआई को टिकाऊ होने की अनुमति नहीं देगा।

उच्च दरों के बावजूद, कई एमएफआई अपने समुदायों के टिकाऊ और मूल्यवान भागों हैं। सफल मिशन अपने मिशन के लिए सही रहते हुए लागत का प्रबंधन कैसे कर रहे हैं? नेरडवालेट ने विशेषज्ञों से वजन कम करने के लिए कहा।

एमएफआई और प्रौद्योगिकी पर रॉबर्ट क्रिस्टन और टोड वाटकिन्स

अल्पसंख्यक की संभावनाओं का विस्तार करने पर एलिज़ाबेथ राइन और मैकलीन क्लाउस

एमडीआई की पहुंच को विस्तारित करने पर टोड वाटकिंस, मैकलीन क्लाउस और हर्ष रॉड्रिग्स एमएफआई और बैंकों पर लेस डलाबे
कैटलिन मैकशैन और बार्ट विक्टर कैसे अल्पसंख्यक चुनौतियों के अद्वितीय हैं और अद्वितीय नहीं हैं

प्रौद्योगिकी को गले लगाओ

ईंट-एंड-मोर्टार बैंक के साथ समय-और धन-बचत वित्तीय ऐप्स तक पहुंचने का एकमात्र तरीका नहीं है। टाइम मैगज़ीन के अनुसार, अब दुनिया के 6 अरब लोगों के पास मोबाइल तकनीक तक पहुंच है, अधिक से अधिक एमएफआई अपनी सदस्यता बढ़ाने और परिचालन लागत में कटौती करने के लिए इसका उपयोग कर रहे हैं।

बोल्डर इंस्टीट्यूट ऑफ माइक्रोफाइनेंस के अध्यक्ष और संस्थापक रॉबर्ट क्रिस्टन और सिराक्यूज यूनिवर्सिटी में सार्वजनिक प्रशासन और अंतर्राष्ट्रीय मामलों के अभ्यास के प्रोफेसर कहते हैं कि मोबाइल प्रौद्योगिकी द्वारा दी गई लागत बचत लागत कम करती है और ग्राहक पहुंच बढ़ जाती है:

माइक्रोफाइनेंस संस्थान ग्राहकों के साथ लेनदेन की लागत को कम करने के लिए मोबाइल फोन और एजेंट-आधारित लेनदेन प्रणाली जैसे तकनीकी समाधानों का बहुत अच्छा उपयोग करना शुरू कर रहे हैं।
इन प्रयासों के साथ-साथ एल्गोरिदम आधारित क्रेडिट निर्णय मॉडल विकसित करने जैसे अन्य लोग नाटकीय रूप से अपनी परिचालन लागत को कम कर सकते हैं, जो बदले में उन्हें प्रतिस्पर्धी माहौल में ब्याज दरों को कम करने की अनुमति देता है। महत्वपूर्ण रूप से लागत में सुधार करने से अल्पसंख्यक संस्थानों को बहुत अधिक पैमाने प्राप्त करने की अनुमति मिलती है और वित्तीय रूप से बहिष्कृत गरीब परिवारों की संख्या में तेजी से सेवा मिलती है।

लेहघ विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्र के प्रोफेसर टोड वाटकिन्स का कहना है कि केन्या में मोबाइल बैंकिंग एमएफआई और उनके ग्राहकों दोनों को लाभान्वित करती है:

शायद सबसे अभिनव चीज जो हो रही है वह मोबाइल पैसा है। केन्या में एम-पेसा नामक एक कार्यक्रम है … एम-पेसा आपके सेल फोन पर लोड किए गए ऐप के रूप में आता है, इसलिए मोबाइल फोन वाला हर कोई इसका इस्तेमाल कर सकता है।
आप देश भर के हजारों एजेंटों पर नकद वापस ले सकते हैं … लोग इसे वैकल्पिक बैंकिंग के रूप में उपयोग कर रहे हैं। कोई बुनियादी ढांचा आवश्यक नहीं है, इसलिए यह बैंकिंग दृष्टिकोण से वास्तव में सस्ता है। और बैंक शुल्क का भुगतान करने के सापेक्ष, यह सस्ता तरीका है … आधे आबादी अब इस मोबाइल पैसे का उपयोग कर रही है। यह बहुत शानदार है।

सेरेनेगी के बीच में … मैंने देखा कि एक लड़का अपनी भेड़ों को झुका रहा है, नैरोबी में अपने चचेरे भाई को मोबाइल पैसा भेज रहा है। यह बहुत अच्छा है।

अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करना

यदि सेवाओं के सार्थक नहीं हैं तो माइक्रोफाइनेंस तक आसानी से पहुंच नहीं होगी। कई एमएफआई बचत, बीमा और अन्य वित्तीय उत्पादों को अपने प्रसाद का विस्तार करके ग्राहकों के लिए मूल्य जोड़ते हैं - और ग्राहकों को मदद करते हैं (जो हमेशा नहीं जानते कि कैसे पढ़ना, लिखना या संख्याओं का उपयोग करना) उन्हें जिम्मेदारी से प्रबंधित करते हैं।

एक्सीजन में फाइनेंशियल इनकॉल्शन सेंटर के प्रबंध निदेशक एलिज़ाबेथ राइन, एमएफआई के लिए ग्राहक सहायता और शिक्षा के महत्व पर जोर देते हैं:

किसी भी व्यवसाय के साथ, अल्पसंख्यक संस्थानों को आर्थिक रूप से टिकाऊ होना चाहिए यदि वे अपने ग्राहकों की सेवा जारी रखना चाहते हैं।चूंकि उनके ग्राहकों के सीमित साधन हैं, और यदि दुरुपयोग किया जाता है तो क्रेडिट हानिकारक हो सकता है, अल्पसंख्यक संस्थानों को उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित करने के लिए अतिरिक्त देखभाल करना चाहिए … उन्हें … केवल क्रेडिट सेवाओं से वित्तीय सेवाओं के एक संतुलित सूट में स्थानांतरित करने की आवश्यकता है, और उन्हें सूचित करने की आवश्यकता है ग्राहकों को अपने उत्पादों के उचित उपयोग के बारे में। समय के साथ, हम भी कम कीमत देखना चाहते हैं, और इसलिए अल्पसंख्यक संस्थान लगातार वित्तीय सेवाओं को वितरित करने के लिए अधिक कुशल तरीकों की खोज कर रहे हैं, खासकर प्रौद्योगिकी के माध्यम से।

डेनवर विश्वविद्यालय में वित्त के प्रोफेसर मैकलीन क्लाउस ने भारतीय एमएफआई को अपने ग्राहक फोकस खोए बिना प्रौद्योगिकी के अनुकूल बनाया है:

वहां एक साप्ताहिक बैठक होती थी जहां उधारकर्ता नकद लाएंगे, और एमएफआई के ऋण अधिकारी एक चमड़े के थैले में नकदी लेंगे और मोटरबाइक पर जाएंगे … बैंगलोर की आखिरी यात्रा में, हम ग्रामीण गांव गए, और वे इस तथ्य के बारे में बात कर रहे थे कि अधिक ग्राहकों को अपने सेल फोन के साथ भुगतान करने की क्षमता मिल रही थी, लेकिन वे अभी भी उस साप्ताहिक बैठक को जारी रखने जा रहे हैं।
उद्देश्य सिर्फ आपके पैसे को इकट्ठा करने के लिए नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि सबकुछ आपके साथ ठीक हो रहा है। ये चीजें हैं जो एक फर्क पड़ती हैं और सुझाव देती हैं कि एमएफआई ऋण के स्रोत से अधिक हो सकता है।

आपको क्या लगता है कि अच्छे एमएफआई अपने ग्राहकों के लिए सिर्फ एक ग्राहक से अधिक की तलाश कर रहे हैं जो उन्हें टिकाऊ बने रहने में सक्षम बनाएगा। अच्छे एमएफआई उधार लेने, व्यवसाय चलाने, स्वास्थ्य देखभाल, सामान्य रूप से जीवन चलाने के बारे में शैक्षणिक कार्यक्रम प्रदान करेंगे। वे ग्राहकों को सिर्फ पैसे से ज्यादा आकर्षित करने की कोशिश करते हैं।

ग्राहक आधार को विस्तारित करना

छोटी संख्या में लोगों को छोटे ऋण प्रदान करना महंगा है। यही कारण है कि बैंक आमतौर पर ऐसा नहीं करते हैं। तो एमएफआई के लिए, अपने ग्राहक आधार को विस्तृत करना - चाहे प्रौद्योगिकी को गले लगाकर, अतिरिक्त सेवाओं की पेशकश, या कोई अन्य विधि - महत्वपूर्ण है। कई लोगों के लिए, एक गांव के भीतर भी नए उपयोगकर्ता जोड़ना, प्रति ग्राहक लागत कम करता है।

लेहघ विश्वविद्यालय के वाटकिन्स का कहना है कि छोटे एमएफआई द्वारा सामना की जाने वाली उच्च लागत संस्थानों को खतरे में डालती है और अपने ग्राहकों को चोट पहुंचाती है:

अधिकांश [एमएफआई] बहुत छोटे होते हैं। हजारों एमएफआई हैं। कुछ सैकड़ों या हजारों ग्राहकों से निपट रहे हैं … पैमाने की अर्थव्यवस्थाएं वास्तव में वास्तव में … दसियों या सैकड़ों हजारों ग्राहकों में लात मारती हैं।

चर्च आधारित एमएफआई जो सैकड़ों सदस्यों से निपट रहे हैं, वित्तीय सेवाएं प्रदान करने की कोशिश कर रहे हैं, और एक प्रणाली की स्थापना की निश्चित लागत है और अच्छी निगरानी, डेटा संग्रह, अंतर्दृष्टि है कि कौन आपके ऋण का भुगतान कर रहा है, बाहर पूंजी के लिए अच्छी पहुंच संगठन … उन चीजों को बड़े संगठनों के लिए सस्ता है।

और लागत भी ब्याज दरों के साथ सीधे सहसंबंधित हैं। माइक्रोफाइनेंस की ब्लैक आंख है क्योंकि वे हमारे बैंकिंग मानकों से उच्च ब्याज दरों का शुल्क लेते हैं। कम लागत वाले संगठनों में कम ब्याज दरें होती हैं। वहाँ एक रेखा है जो सीधे ऊपर जाती है। तो यदि आप छोटे हैं, तो आपके पास अधिक लागत है, इसलिए वे अधिक शुल्क लेते हैं। यह सिर्फ किसी को सेवा नहीं करता है।

डेनवर विश्वविद्यालय के क्लाउड ग्रामीण एमएफआई के लिए लक्षित पहुंच का सुझाव देते हैं:

एमएफआई दरें अधिक हैं, लेकिन वे अधिक हैं क्योंकि इन संस्थानों के लिए परिचालन लागत बड़ी है। पैसे कमाने के लिए उन्हें बहुत खर्च होता है, और कई मामलों में, ग्रामीण क्षेत्रों में, आपको ग्राहक जाना होगा। ऐसा नहीं है कि आप एक शाखा कार्यालय में आ रहे हैं। आपके पास ऐसे ग्राहक हैं जिन्होंने कभी अपना गांव नहीं छोड़ा है, और आपको मोटर बाइक पर ऋण अधिकारी मिल रहे हैं, इसलिए यह बेहद महंगा हो जाता है … चुनौती उन लागतों को कवर करना है।

हमने दोपहर में इन गांवों में से एक [कंबोडिया] में बिताया, जहां हमें एक गंदगी सड़क पर जाने के लिए डेढ़ घंटे खर्च करना पड़ा, और ग्राहकों ने कहा कि उन्हें उस संस्थान से ऋण मिला है क्योंकि वे हमारे पास आए थे 'वे चीजें हैं जो ग्राहक समझते हैं और सराहना करते हैं … यह एमएफआई का काम है कि ग्राहक को यह समझाने के लिए कि वे उनके साथ सौदा कर सकते हैं। यदि आप उस गांव में अधिकतर व्यवसाय प्राप्त कर सकते हैं, तो यह आपके लिए अन्य संस्थानों के साथ प्रतिस्पर्धा करने के लिए [गांव से गांव में ड्राइविंग] की तुलना में आपके लिए बहुत अधिक टिकाऊ बना देगा।

महिला विश्व बैंकिंग के मुख्य रणनीति अधिकारी हर्ष रॉड्रिग्स बताते हैं कि संगठन के फोकस को कैसे बदलना - अल्पसंख्यक से वित्तीय समावेश में - उन्हें अधिक उधारकर्ताओं तक पहुंचने में मदद मिली:

सबसे पहले माइक्रो क्रेडिट था। अब यह माइक्रोफाइनेंस, सेवाओं का एक पूरा सूट है, जैसे संपत्ति निर्माण, जो परंपरागत वित्तीय प्रणाली के बाहर लोगों को लाभ पहुंचा सकता है। महिला विश्व बैंकिंग ने महसूस किया कि यह केवल माइक्रोफाइनेंस नहीं है। यह वित्तीय समावेश है।
आप व्यक्तियों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में कैसे लाते हैं, और उन्हें अपने लाभ के लिए इसका उपयोग करने में मदद करते हैं? औपचारिक वित्तीय संस्थानों के रडार से मुख्य रूप से अनौपचारिक क्षेत्र में स्व-नियोजित व्यक्ति हैं। उनके पास … खातों की किताबें नहीं हैं। बैंक इन खंडों के साथ सहज महसूस नहीं कर रहे थे। हम यह भी देखते हैं कि विकासशील दुनिया में वेतन, फैक्ट्री श्रमिकों को कम आय वाले व्यक्ति हैं। इन खंडों में बड़ी संख्या में महिलाएं हैं। वे नकद में वेतन प्राप्त कर रहे हैं और पूरी तरह से वित्तीय प्रणाली से बाहर रखा गया है। यदि वे एक खाते में अपना वेतन प्राप्त कर सकते हैं, तो वे पैसे बचा सकते हैं, पैसे भेज सकते हैं … हमने इस बारे में सोचना शुरू किया कि हम इस सेगमेंट के बारे में और अधिक व्यापक रूप से कैसे सोच सकते हैं। हमारी भाषा विकसित हुई है। "

एक बैंक बनना

नई ग्राहक जरूरतों को पूरा करने के लिए, और पूंजी तक पहुंच में सुधार करने के लिए - ब्याज दरों को कम करना - कुछ एमएफआई ने पाठ्यक्रम बदल दिया है और बैंक बन गए हैं।लेकिन गैर-लाभकारी से लाभ के लिए संक्रमण कई विशेषज्ञों के बीच चट्टानी और विवादास्पद रहा है, खासकर जब पूर्व एमएफआई सार्वजनिक हो जाते हैं।

टकर कहते हैं, "मुझे यकीन नहीं है कि यह अच्छी बात है, क्योंकि सार्वजनिक होने से शेयरधारकों के लिए एक पवन लाभ का मतलब हो सकता है।" "इसमें बहुत कुछ नहीं है, लेकिन यह वहां है।"

बेशक, बैंक कई ग्राहकों के लिए एक उद्देश्य प्रदान करते हैं। लेकिन एमएफआई भी करें। झील वन कॉलेज में अर्थशास्त्र और व्यापार के प्रोफेसर लेस डलाबे बताते हैं कि क्यों कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए एमएफआई अभी भी आवश्यक हैं:

ऐतिहासिक रूप से, अल्पसंख्यक कार्यक्रम गैर-लाभकारी संगठनों द्वारा कम आय वाले लोगों की पूंजी आवश्यकताओं को संबोधित करने के लिए डिज़ाइन किए गए थे।
चूंकि इस बाजार की संभावना दिखाई दे रही है, कुछ गैर-मुनाफे लाभकारी स्थिति में परिवर्तित हो गए हैं और बैंकों ने इन अंडरवर्ल्ड ग्राहकों का ध्यान रखना शुरू कर दिया है। नतीजतन, माइक्रोफाइनेंस बाजार में एक अलग व्यापार मॉडल (लाभ के लिए) लागू किया गया था। इसके परिणामस्वरूप ऋणात्मकता और शोषण की कुछ स्थितियां हुईं। अल्पसंख्यक के लाभकारी वर्ग को कुछ बाजारों में प्रवेश करने की आवश्यकता महसूस नहीं हुई, जो गैर लाभ से बेहतर सेवा प्रदान की जाती थीं।

अल्पसंख्यक चुनौतियों

संतुलन लाभ और सामाजिक जिम्मेदारी एमएफआई के लिए एक सतत चुनौती है। लेकिन कुछ, वेंडरबिल्ट विश्वविद्यालय में नैतिक नेतृत्व के प्रोफेसर बार्ट विक्टर की तरह, उनका कहना है कि उनकी स्थिति अद्वितीय नहीं है:

सामाजिक उद्यम की धारणा यह दोहरी मिशन व्यवसाय है।
लेकिन बहुत सारे और बहुत से फर्मों के दोहरे मिशन हैं … कंपनियों की विशाल बहुमत … हम लाभ अनुकूलन का पीछा करेंगे, लेकिन कानून द्वारा बाधित … सामाजिक उद्यम उस प्रतिरक्षा नहीं हैं … यही कारण है कि यह आकर्षक बनाता है … बहुत से लोगों को एक के लिए सहानुभूति है या अन्य मिशन। हर कोई जो मुझे जानता है कि इसमें कौन काम कर रहा है, बहुत कम काम कर रहा है, शॉर्ट-टर्म ट्रेड-ऑफ बनाने में बहुत मुश्किल है … आप बाघ की सवारी कर रहे हैं - इस तरह यह काम करता है।

और कैलिफोर्निया स्थित अवसर फंड जैसे अन्य संगठन, जो हर महीने लॉस एंजिल्स और सैन फ्रांसिस्को क्षेत्रों में उधारकर्ताओं को $ 2 मिलियन से अधिक का उधार देता है, ऐसा लगता है कि शेष राशि मिली है। प्रवक्ता कैटलिन मैकशैन कहते हैं:

वित्तीय स्थिरता और ग्राहकों की मदद symbiotic हैं। जितना अधिक हम ग्राहकों की मदद करेंगे, उतना अधिक राजस्व जो हम उत्पन्न करते हैं।
यह हमारी दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता की ओर जाता है। अवसर फंड का राजस्व अर्जित आय से आता है और आय में योगदान (लगभग आधा और आधा)। हमारी अर्जित आय राजस्व का बढ़ता स्रोत है। हम अपनी परिचालन लागत और हमारी लागत को प्रत्येक ऋण की उत्पत्ति के लिए नीचे ले जा रहे हैं … साथ ही, समर्थकों का हमारा समुदाय विस्तार जारी है। और योगदान आय का पूल उधार देने में हमारी वृद्धि के साथ तालमेल रख रहा है। इसलिए, जितना अधिक लोग हम मदद करते हैं, उतने लोग हमारी मदद करना चाहते हैं।

और यद्यपि यह पुरानी खबर हो सकती है, माइक्रोफाइनेंस के बारे में आशावादी होने के कई कारण हैं। टकर के मुताबिक, अधिकांश संस्थानों की पुनर्भुगतान दर करीब 9 5% हो जाती है।

लेहघ विश्वविद्यालय के वाटकिन्स जोड़ता है, "लाखों लोगों को वित्तीय सेवाएं मिल रही हैं जो उन्हें दो दशक पहले प्राप्त नहीं हुई थीं। वे अपने पैरों के साथ मतदान कर रहे हैं।"

IStock के माध्यम से मुख्य छवि। Rdhulvat.com की टोड वाटकिन्स फोटो सौजन्य