क्या आपका पैसा आपकी गद्दे के नीचे बेहतर है?

ब्रायन फ्रेडरिक द्वारा

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जब से थेंक्सगिविंग 2008 के आसपास ब्याज दरें गिर गईं, क्योंकि फेडरल रिजर्व ने अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहित करने के लिए दरों में कटौती की है, तो मुझसे सवाल पूछा गया है: "बैंक में अपना पैसा लगाने का क्या उद्देश्य है?" मेरी प्रतिक्रिया यह है कि पारंपरिक बैंक बचत खाते आपके कुछ लक्ष्यों के लिए समझ में आता है, लेकिन सभी नहीं।

यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप पैसे क्यों बचाना चाहते हैं और आपका उद्देश्य क्या है। यदि आप आपात स्थिति के लिए धन डाल रहे हैं, तो आप इसे सुरक्षित, सुरक्षित और सुलभ होने की आवश्यकता महसूस करते हैं। अर्जित कोई भी ब्याज सिर्फ एक अतिरिक्त बोनस है।

यदि आपके बैंक खाते को पांच साल से अधिक के शैक्षणिक खर्चों का भुगतान करने के लिए निर्धारित किया गया है, तो उस ब्याज दरों का भुगतान करने के लिए समय आने पर कम ब्याज दरों का मतलब क्रय शक्ति कम हो जाती है। कॉलेज सेविंग्स बैंक के अनुसार, पिछले पांच वर्षों में कॉलेज की लागत 23% की कुल वृद्धि के लिए प्रति वर्ष 3.83% -4.36% के बीच बढ़ी है! उसी समय, आप एक बचत खाते में प्रति वर्ष 1% बनाने के लिए भाग्यशाली रहे होंगे।

बैंक में आपके पास कितना समय है, आप जिस समय सीमा के साथ काम कर रहे हैं, और आपके लक्ष्य क्या हैं, इस पर निर्भर करते हुए, कम ब्याज दरें लंबे समय से पहले आपके वित्तीय स्वास्थ्य पर भौतिक प्रभाव डाल सकती हैं। सवाल तब बन जाता है: आपके पैसे को आपके लिए काम करने के लिए आपको अपनी बहुमूल्य बचत के साथ क्या करना चाहिए?

आपकी बचत बढ़ाने के 5 तरीके

सीडी के साथ अपनी उपज बढ़ाएं।जमा प्रमाणपत्र, जिसे अक्सर सीडी के रूप में जाना जाता है, एफडीआईसी-बीमाकृत बचत वाहन होते हैं जो आपको एक निश्चित अवधि के लिए लॉक होने के बदले में उच्च ब्याज दर देते हैं। छह महीने से पांच साल सबसे अधिक अवधि होती है, लेकिन मैंने 30 दिनों तक और 10 वर्षों तक सीडी को कम देखा है। जितना अधिक आप अपना पैसा लेते हैं, उतना ही अधिक ब्याज आपको प्राप्त होता है और साथ ही जल्दी वापसी के लिए दंड जितना अधिक होगा। आमतौर पर अधिक ब्याज प्राप्त करने के मामले में दरों के लिए एक मीठा स्थान होता है, जिससे आपका पैसा बहुत लंबा नहीं होता है, लेकिन आपको अपने बैंक की दर तालिका को देखना होगा। अपने क्षेत्र में सर्वोत्तम सीडी दरों को खोजने के लिए नेर्डडलेट की सीडी दरें खोज टूल का उपयोग करें।

बॉन्ड म्यूचुअल फंड में देखें।बॉन्ड फंडों के बारे में समझने की सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वर्तमान उपज बैंक खातों से अधिक है, जबकि उच्च दर जोखिम के बिना नहीं आती है। बॉन्ड फंड एफडीआईसी-बीमित नहीं हैं और आप अपने मूल उतार-चढ़ाव के मूल्य को देखेंगे क्योंकि ब्याज दरें ऊपर और नीचे बढ़ती हैं। बॉन्ड की कीमतें और ब्याज दरें विपरीत रूप से संबंधित हैं, इसलिए यदि ब्याज दरें बढ़ जाती हैं तो आपके बॉन्ड का मूल्य घट जाता है। इसके अलावा, यदि एक म्यूचुअल फंड के पोर्टफोलियो में एक व्यक्तिगत बंधन ब्याज का भुगतान करना बंद कर देता है या क्रेडिट जोखिम से अधिक हो जाता है, तो उस बॉन्ड की कीमत भी नीचे जायेगी। आप कितना जोखिम लेना चाहते हैं इस पर निर्भर करते हुए, वेंगार्ड के पास 31% और 4.63% (4/23/2014 तक) के बीच बांड फंड हैं।
पैसा बाजार देखें।बहुत तकनीकी होने के जोखिम पर, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि मुद्रा बाजार दो स्वादों में आते हैं। मुद्रा बाजार हिसाब किताब एफडीआईसी-बीमाकृत बैंक उत्पाद और मनी मार्केट हैं धन गैर-एफडीआईसी बीमाकृत म्यूचुअल फंड निवेश उत्पाद हैं। दोनों के बीच ब्याज दरें भी अलग-अलग सेट की जाती हैं। मनी मार्केट फंड को अपने शेयरधारकों को अपनी निवेश आय कम से कम व्यय अनुपात पारित करने की आवश्यकता होती है। दूसरी तरफ, मनी मार्केट अकाउंट, बैंक द्वारा घोषित ब्याज दर लेते हैं। ऐतिहासिक रूप से, मनी मार्केट फंडों में उच्च ब्याज दरें थीं लेकिन इस कम ब्याज दर में पर्यावरण के मनी मार्केट अकाउंट्स अधिक पैदा कर रहे हैं और संभवतः जब तक अल्पावधि ब्याज दरें 1% से कम होंगी तब तक अधिक उत्पादन जारी रहेगा। मनी मार्केट खातों में बचत खातों की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं लेकिन अक्सर $ 10,000 न्यूनतम शेष राशि होती है, साथ ही न्यूनतम शेष राशि से नीचे गिरने के लिए जुर्माना भी होता है। वे प्रति माह तीन से छह के बीच निकासी को सीमित भी करते हैं। मनी मार्केट फंड चार किस्मों में आते हैं: कर योग्य मनी मार्केट (आय आम तौर पर संघीय और राज्य करों के अधीन होती है); कर मुक्त मुद्रा बाजार (आम तौर पर निवेश उच्च गुणवत्ता वाले, अल्पकालिक नगरपालिका प्रतिभूतियों में है जो संघीय आयकरों से मुक्त हैं); एकल राज्य नगर पालिका बाजार (राष्ट्रीय नगर पालिका के समान, आमतौर पर संघीय आयकर और संभवतः राज्य आय कर से मुक्त है, आपके निवास की स्थिति के आधार पर); और ट्रेजरी मनी मार्केट्स (पूरी तरह से ट्रेजरी बिलों में निवेश किया जाता है जो जोखिम कम करता है)।
यू एस बचत बांड पर विचार करें। बचत बांड अब दो स्वादों में आते हैं: मैं बॉन्ड और ईई बॉन्ड। मैं बॉन्ड एक निश्चित दर और अर्द्ध वार्षिक मुद्रास्फीति दर का भुगतान करते हैं। वर्तमान में, मैं बॉन्ड 1.38% की कुल ब्याज दर के लिए.20% निश्चित दर और मुद्रास्फीति दर 1.18% का भुगतान कर रहा हूं। ईई बॉन्ड में वर्तमान में 10% की मामूली ब्याज दर है, लेकिन यदि आपके पास 20 साल के लिए ईई बॉन्ड है, तो बॉन्ड मूल्य में दोगुना हो जाएगा, जिससे प्रति वर्ष 3.6% की ब्याज दर होगी। 1 मई और 1 नवंबर को बचत बांड ब्याज दरें हर साल बदलती हैं, इसलिए दरों पर नजर रखें। आप भी सीमित हैं कि आप बचत बांड में कितना डाल सकते हैं। अभी आप ईई बॉन्ड में $ 10,000 तक सीमित हैं, आई बॉन्ड में $ 10,000 और टैक्स रिफंड के साथ खरीदे गए बॉन्ड में $ 5,000 तक सीमित हैं। ये सीमा प्रति व्यक्ति प्रति व्यक्ति हैं। सभी चीजें बचत बांड के लिए आधिकारिक साइट www.TreasuryDirect.gov है।
आईआरए खातों के अंदर शून्य-कूपन ट्रेजरी बांड (कभी-कभी स्ट्रिप्स या जेरोस कहा जाता है) पर मॉल करें।बांड फंड के विपरीत, जो मासिक ब्याज का भुगतान करते हैं, या प्रत्येक छह महीने में ब्याज का भुगतान करने वाले व्यक्तिगत बॉन्ड, शून्य-कूपन बांड छूट पर खरीदे जाते हैं और फिर परिपक्वता पर उनके चेहरे की राशि का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, अभी मैं मई 2024 में परिपक्व होने वाली $ 25,000 की चेहरे की राशि के साथ लगभग $ 19,000 शून्य-कूपन बांड के लिए खरीद सकता हूं - परिपक्वता के लिए 2.82% ब्याज दर को दर्शाता है। अगले 10 वर्षों में उस $ 19,000 बांड का मूल्य उतार-चढ़ाव होगा, लेकिन जब तक यू.एस. सरकार 2024 में कारोबार में है, मुझे $ 25,000 मिलेंगे। शून्य-कूपन बांड के बारे में जागरूक होने वाली एक बात यह है कि भले ही आपको बांड परिपक्व होने तक ब्याज प्राप्त न हो, फिर भी आईआरएस अभी भी 'अपमान' करता है कि आप हर साल ब्याज अर्जित करते हैं कि आपको कर चुकाना होगा। इसके परिणामस्वरूप, मैं केवल आईआरए, रोथ आईआरए या 401k जैसे कर-आश्रित सेवानिवृत्ति खाते के अंदर शून्य-कूपन बांड खरीदने की सलाह देता हूं।

भविष्य के लिए अपने पैसे को बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? क्या आपके पास अपनी गद्दे के नीचे कोई मुद्रा है?