पूरे जीवन बीमा के बारे में 5 मिथक

जब आप पूरे जीवन बीमा खरीदते हैं, तब तक आप जीवन बीमा सुरक्षा प्राप्त कर रहे हैं जब तक आप रहते हैं।

जीवन बीमा के प्रकार को दो मुख्य समूहों में विभाजित किया जा सकता है: शब्द जीवन और स्थायी जीवन। पूरे जीवन बीमा स्थायी जीवन बीमा का एक प्रकार है और इसमें नकद मूल्य घटक है जो ब्याज से समय के साथ मूल्य बनाता है। प्रत्येक वर्ष आपके भुगतान का एक हिस्सा इस नकद खाते में जाता है, और पैसा कर-स्थगित हो जाता है। पूरे जीवन बीमा के साथ, पॉलिसी के नकद मूल्य पर वापसी की दर भी गारंटी दी जाती है।

लेकिन यह अभी भी एक जटिल उत्पाद है जिसमें खरीदार द्वारा गलत धारणाओं के लिए बहुत सारे कमरे हैं, जो महंगे गलतियों का कारण बन सकते हैं।

यहां पूरे जीवन बीमा और तथ्यों के बारे में पांच मिथक हैं जिन्हें आपको पता होना चाहिए।

1. पूरे जीवन बीमा किसी अन्य की तरह एक निवेश है।

कुछ जीवन बीमा एजेंट वित्तीय जीवन पोर्टफोलियो को विविधता देने के लिए एक अच्छे निवेश के रूप में पूरे जीवन बीमा के बारे में बताते हैं। इरविन, कैलिफ़ोर्निया में वेल्थ टीम समाधान के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार गाय बेकर कहते हैं, लेकिन जीवन बीमा खरीदने का प्राथमिक कारण आपके लाभार्थियों को मृत्यु लाभ भुगतान के लिए है।

"हालांकि इसमें कुछ दिलचस्प निवेश सुविधाएं हैं, सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, आप इसे मृत्यु लाभ के लिए खरीदते हैं," वे कहते हैं।

जब आप पूरी जिंदगी पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपके प्रीमियम का हिस्सा मृत्यु लाभ को फंड करने के लिए जाता है, और हिस्सा समय के साथ अर्जित नकद मूल्य खाते में जाता है। जब एजेंट पूरे जीवन के बारे में एक निवेश के रूप में बात करते हैं, तो वे आम तौर पर इस नकद मूल्य खाते का जिक्र कर रहे हैं, जो न्यूनतम गारंटीकृत रिटर्न उत्पन्न करता है, वर्तमान में सालाना लगभग 2.5%।

कुछ लोग अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत को फंड करने के तरीके के रूप में स्थायी जीवन बीमा का उपयोग करते हैं। इस दृष्टिकोण के तहत, आप नकद मूल्य खाते के खिलाफ उधार लेते हैं और रहने वाले खर्चों के लिए भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग करते हैं। विशेषज्ञों का कहना है कि आपको यह केवल तभी करना चाहिए यदि आपने अन्य 401 (के) और आईआरए जैसे अन्य सेवानिवृत्ति-बचत खातों को अधिकतम किया हो।

किसी एजेंट को जोखिम और लागत को समझे बिना निवेश के रूप में पूरे जीवन बीमा का उपयोग करने के लिए आपको राजी न होने दें। यदि आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है और यदि आपने सेवानिवृत्ति के लिए जीवन बीमा का उपयोग करके अन्य सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम नहीं किया है, तो शायद यह एक अच्छा विचार नहीं है।

अगर आपको केवल जीवन बीमा की आवश्यकता है, जबकि आपके बच्चे बढ़ रहे हैं या जब आप बंधक भुगतान कर रहे हैं, तो उन वर्षों के दौरान आपको कवर करने के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें। फिर काम या आईआरए में अपनी सेवानिवृत्ति बचत में जितना पैसा कमा सकते हैं उतना पैसा डालें।

2. पूरे जीवन बीमा केवल तब भुगतान करता है जब बीमित व्यक्ति मर जाता है।

हम अक्सर जीवन बीमा भुगतान के बारे में सोचते हैं क्योंकि बीमित व्यक्ति के मरने के बाद बीमा कंपनी भेजती है। लेकिन कभी-कभी आप मौत से पहले पैसे तक पहुंच सकते हैं।

एक पूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी जिसमें "त्वरित लाभ" शामिल हैं, पॉलिसी मालिक को मृत्यु या लाभ का नाम देने वाले सभी भुगतानों को लेने की अनुमति देता है, अगर बीमाकृत व्यक्ति अंतिम रूप से बीमार हो जाता है। एक पुरानी बीमारी राइडर नामक एक समान सुविधा पॉलिसी मालिक को जीवन बीमा राशि को जल्दी से एक्सेस करने देती है अगर बीमित व्यक्ति गंभीर गंभीर बीमारी या स्थिति विकसित करता है। जब बीमाकृत व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो धन वापस लेने के लिए लाभार्थियों को अंतिम भुगतान से घटाया जाता है।

त्वरित लाभ और पुरानी बीमारी सवार आमतौर पर बिना किसी शुल्क या छोटे शुल्क के लिए उपलब्ध होते हैं।

3. आप नकद मूल्य भाग से मुफ्त में उधार ले सकते हैं।

नकद मूल्य ऋण तब तक कर मुक्त होता है जब तक आप जो कुल राशि लेते हैं वह आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम से कम है। लेकिन यह मुफ्त पैसे नहीं है। बीमा कंपनी उस ऋण पर ब्याज लेगी, और जब तक आप इसे चुकाने तक ब्याज अर्जित करना जारी रहेगा।

यहां रगड़ है: यदि आप सभी पैसे चुकाए जाने से पहले मर जाते हैं, तो जीवन बीमा भुगतान अवैतनिक राशि से कम हो जाएगा। यह आपके प्रियजनों को पूरी राशि के बिना छोड़ने के लिए मूल रूप से छोड़ देगा।

4. लाभार्थी को पॉलिसी का मौत लाभ और इसके नकद मूल्य मिलते हैं।

यहां कुछ ऐसा है जो पूरे जीवन बीमा के कई खरीदारों को भ्रमित करता है: जब आप मर जाते हैं, तो आपकी पॉलिसी का नकद मूल्य खाता जीवन बीमा कंपनी के पास जाता है। आपके लाभार्थी को केवल पॉलिसी का मौत लाभ मिलेगा, जिसे अक्सर फेस वैल्यू कहा जाता है।

कुछ बीमाकर्ता ऐसे उत्पाद पेश करते हैं जो आपके लाभार्थियों को दोनों रकम का भुगतान करते हैं, लेकिन उन्हें अधिक लागत होती है।

5. पूरे जीवन के साथ, आपको चिकित्सा परीक्षा के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।

दरअसल, कुछ जीवन बीमा पॉलिसियों को आपको मेडिकल परीक्षा लेने की आवश्यकता नहीं होती है। उन्हें सरलीकृत-मुद्दे कहा जाता है और पूरी जीवन नीतियों की गारंटी दी जाती है और अक्सर 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों को अंतिम संस्कार और अन्य "अंतिम खर्च" के लिए भुगतान करने के लिए विपणन किया जाता है।

लेकिन इन नो-परीक्षा जीवन बीमा पॉलिसी अपेक्षाकृत छोटे पेआउट प्रदान करती हैं, आमतौर पर $ 50,000 से कम। और एक और पकड़ है: यदि आप गारंटीकृत समस्या नीति के पहले कुछ वर्षों में मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थियों को पूर्ण भुगतान नहीं मिलेगा।

कुछ नीतियों के तहत, यदि आप पहले या दो साल में मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थी को केवल प्रीमियम में भुगतान किया गया धन मिलेगा, साथ ही कुछ ब्याज या कुल मृत्यु लाभ का एक छोटा प्रतिशत भी होगा। दूसरों पर, प्रत्येक वर्ष पॉलिसी लागू होने पर पेआउट का प्रतिशत धीरे-धीरे बढ़ता है। पॉलिसी आपके लाभार्थियों को पूरी राशि का भुगतान करने में तीन या अधिक साल लग सकती है।

अपेक्षाकृत कम भुगतान को ध्यान में रखते हुए, ये नीतियां मानक नीतियों की तुलना में काफी महंगे हैं जिनके लिए आपको स्वास्थ्य प्रश्नों का उत्तर देने और चिकित्सा परीक्षा लेने की आवश्यकता होती है।

सही जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना

स्थायी नीति खरीदने से पहले, टर्म लाइफ इंश्योरेंस समेत अपने सभी विकल्पों पर विचार करें।

यदि आपको लगता है कि आपको स्थायी जीवन बीमा की आवश्यकता है, जैसे पूरे जीवन, अपने विकल्पों को समझने के लिए वित्तीय सलाहकार से बात करें।

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand .

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