नए ग्रैड्स, इन 401 (के) गलतियों को मत बनाओ

आपके पहले नौकरी पर दिन एक आम तौर पर ऐसा कुछ करता है: दिखाओ; महसूस करें कि आप उचित कपड़े पहने हुए हैं; उस राहत को छिपाने का प्रयास करें; अभिविन्यास में भाग लें; भुगतान छुट्टी दिनों की अवधारणा पर चमत्कार; 401 (के) चुनाव फार्म से बचने के लिए बाथरूम में छिपाएं।

उस समय, यदि आप 22 वर्षीय की तरह कुछ भी हैं, तो आप लाइफलाइन कहते हैं। मैंने अपने भाई को डायल किया, जिसने मुझे एक संक्षिप्त 401 (के) रंडाउन दिया, पूछा कि क्या कंपनी मेरे योगदान से मेल खाती है - यह होगा - और मुझे साइन अप करने के लिए कहा। उन्होंने शायद "फ्री मनी" शब्द का इस्तेमाल किया, क्योंकि लोग 401 (के) मैच के लाभों का वर्णन करते समय करते हैं।

वे ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि यह वास्तव में मुफ्त धन है: जब आपकी कंपनी आपके योगदान से मेल खाती है, तो वे आपके वेतन के अतिरिक्त आपको क्षतिपूर्ति कर रहे हैं। दूसरी ओर, आपका स्वयं का योगदान आपके पेचेक से निकाला गया है, और कहने की जरूरत नहीं है, यह मेरे लिए एक चिपकने वाला बिंदु था। मैं मुफ्त पैसे के विचार के पीछे मिल गया होता, मैं तुरंत जेब कर सकता था, लेकिन मुफ्त पैसे मैं 45 साल तक नहीं देखता था, मुझे उत्तेजित नहीं करता था, खासकर जब हर महीने घर कम पैसे लेना था। मैंने ऑप्ट आउट किया

मैं एक साल के लिए उस नौकरी पर रहा। 6% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, मेरे निर्णय से मुझे उस नौकरी में एक वर्ष में किए गए सेवानिवृत्ति बचत में $ 50,000 खर्च होंगे। यह एक गलती है जिसे मैं अभी भी सोचता हूं। मुझे मत बनो: यदि आपका नया 401 (के) मिलान करने वाले डॉलर के साथ आता है, तो उन्हें अर्जित करने के लिए आपके वेतन का प्रतिशत जो भी आवश्यक है योगदान दें। फिर इन चार अन्य 401 (के) गलत तरीके से बचें:

1. बचत अवधि के रूप में प्रतीक्षा अवधि का उपयोग करना

आपका 401 (के) पेपरवर्क अभिविन्यास के दौरान नहीं आ सकता है - कुछ नियोक्ता योजना में शामिल होने के योग्य होने से पहले प्रतीक्षा अवधि लेते हैं; एक मैच की पेशकश करने से पहले एक अतिरिक्त प्रतीक्षा हो सकती है।

बचत को दूर करने का यह एक सुविधाजनक बहाना है, लेकिन यह एक अच्छा नहीं है; अन्य विकल्प हैं। एक रोथ आईआरए है, जो एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता है जिसे आप स्वयं खोलते हैं। एक रोथ प्रवेश स्तर के श्रमिकों के लिए विशेष रूप से उपयुक्त है, क्योंकि आप आज की कर दर में लॉक हो जाते हैं: आप अपने योगदान पर करों का भुगतान करते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति में कोई कमाई और वितरण कर-मुक्त होते हैं। (यहां रोथ आईआरए पर एक पूर्ण रंडाउन है।)

कई मायनों में, सेवानिवृत्ति के लिए बचत पुरानी उम्र में एक हड्डी फेंकने के बारे में है, और रोथ एक बहुत बड़ी हड्डी है। यह आपको बचाने की आदत में भी ले जाता है। जब आप अंततः उस 401 (के) के लिए पात्र होते हैं, तो भाग लेने से आपके बजट पर एक नए बोझ के बजाय हवा की तरह महसूस होगा।

2. डिफ़ॉल्ट चुनाव के लिए Settling

तेजी से, नियोक्ता 401 (के) भागीदारी को डिफ़ॉल्ट विकल्प बना रहे हैं। यदि आप भाग लेना नहीं चाहते हैं तो आपको ऑप्ट आउट करना होगा।

इससे हमारे जड़ता हमारे लिए काम करने की बजाय हमारे लिए काम करने की इजाजत देता है, और बढ़ती भागीदारी में वृद्धि होती है: मानव संसाधन परामर्श फर्म आयन हेविट के अनुसार, उनके 20 के दशक में 83% श्रमिक अपनी सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेते हैं, जब वे स्वचालित रूप से नामांकित होते हैं, 33% जो भाग लेते हैं जब उन्हें खुद को नामांकित करना होता है।

लेकिन यहां तक ​​कि यदि आपकी योजना आपको चुनती है, तो आपका काम नहीं किया जाता है। आयन हेविट के एक पूर्व अध्ययन में पाया गया कि औसत योगदान दर वास्तव में स्वचालित नामांकन के साथ योजनाओं में कम थी, संभवतः क्योंकि डिफ़ॉल्ट दर बहुत कम है और श्रमिक इसे समायोजित करने में विफल रहते हैं। जब तक आप नियोक्ता मैच समेत अपनी आय का 15% बचत नहीं कर लेते, तब तक आपका लक्ष्य आपकी योगदान दर 1% या 2% तक बढ़ाना चाहिए। वह 15% एक सामान्य दिशानिर्देश है जिसका लक्ष्य है कि आप सेवानिवृत्ति में अपनी आय का 70% से 9 0% प्रतिस्थापित कर सकें। (यदि आप एक और व्यक्तिगत लक्ष्य चाहते हैं, तो सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करें।)

यह भी सुनिश्चित करें कि आप उन निवेशों में हैं जिन्हें आप बनना चाहते हैं। स्वचालित नामांकन के साथ अधिकतर योजनाएं आपको एक लक्ष्य-तिथि निधि में डाल देती हैं, जो उस वर्ष के साथ संरेखित होती है, जिसे आप सेवानिवृत्त करने की योजना बनाते हैं और उम्र के रूप में अधिक रूढ़िवादी होने के लिए स्वचालित रूप से अपने निवेश मिश्रण को समायोजित करते हैं। ये फंड एक महान, अपेक्षाकृत हाथ से बंद समाधान हो सकते हैं, लेकिन वे कुछ कम लागत वाले फंडों का चयन करने से भी काफी महंगा हो सकते हैं।

3. एक मूल्यवान योजना निगल

खर्चों की बात करते हुए: आपके 401 (के) में उच्च संभावना है, खासकर यदि आप एक छोटी कंपनी में काम करते हैं। आप अपने द्वारा चुने गए निवेशों पर शुल्क का भुगतान करेंगे, साथ ही प्रशासनिक शुल्क यदि आपका नियोक्ता पेपरवर्क जैसी चीज़ों के लिए उन लागतों को पारित करता है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि योजना कानून के दाहिने तरफ रहती है।

यह जानने के लिए आप क्या कर रहे हैं - 401 (के) शुल्क विश्लेषक गणित कर सकते हैं - और उच्च लागत को दाढ़ी देने के लिए कदम उठाएं। इसका मतलब यह हो सकता है कि नए, सस्ता विकल्प तालिका में शामिल हो गए हैं या नहीं, यह देखने के लिए सालाना दो बार निवेश चयन का पुनर्मूल्यांकन करना है। आम तौर पर, 401 (के) एस में म्यूचुअल फंड का एक क्यूरेटेड चयन होता है, जो अक्सर लगभग 20 में होता है।

उच्च 401 (के) फीस को कम करने के लिए एक अन्य विकल्प है कि आप अपने नियोक्ता मैच को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान दें, फिर अतिरिक्त बचत को आईआरए में स्थानांतरित करें। आपके द्वारा आईआरए के भीतर चुने गए निवेशों में अभी भी फीस होगी, लेकिन आपके पास व्यापक चयन तक पहुंच होगी ताकि आप सबसे कम लागत के लिए खरीदारी कर सकें। आप 401 (के) की प्रशासनिक फीस से भी बचेंगे। यदि आप आईआरए को अधिकतम करते हैं - 2017 आईआरए योगदान सीमा $ 5,500 है - अपने आप को पीठ पर गले लगाने के लिए रोकें, फिर अपने 401 (के) में योगदान फिर से शुरू करें।

4. रोलिंग के बजाय नकद बाहर

इस बिंदु पर कल्पना करना मुश्किल है, लेकिन एक दिन आप इस चमकदार नई नौकरी को कुछ भी चमकदार के लिए छोड़ सकते हैं, और जब तक कि आपके पास विशेष रूप से कम लागत वाली 401 (के) नहीं है, तो आप शायद अपनी बचत अपने साथ लेना चाहेंगे। ऐसा करने के लिए अच्छे विकल्प में आपके नए नियोक्ता की योजना में, यदि संभव हो, या आईआरए में शेष राशि पर रोलिंग शामिल है। निर्णय लेने से पहले आप नए खातों की फीस का मूल्यांकन करना चाहेंगे।

खराब विकल्पों में नकद निकालना और बचत को पॉकेट करना शामिल है। आप 10% जुर्माना, साथ ही आय करों का भुगतान करेंगे - दूसरे शब्दों में, आप उस हार्ड-अर्जित शेष राशि अलविदा के तीसरे या अधिक को चूम सकते हैं।

एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।