आप सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं: एक मैस जो खराब हो रही है

जाँच - परिणाम

• 401 (के) एस 80 के दशक की शुरुआत में एक सेवानिवृत्ति प्रधान बन गया - जिसका अर्थ है कि पहली पीढ़ी उन पर भरोसा करने के लिए अब सेवानिवृत्त हो रही है।
• 2008 के वित्तीय संकट में सबसे बड़ी हानि देखी गई 401 (के) योजनाएं उनके नियोक्ता के साथ 20+ वर्ष के कार्यकाल के साथ सेवानिवृत्ति के करीब लोगों के थे।
• पुराने अमेरिकियों की अमेरिकी आबादी 2050 तक अपने वर्तमान आकार को दोगुनी करने के लिए तैयार है।
• सामाजिक सुरक्षा लाभ का भुगतान करने वाला फंड 2037 तक समाप्त हो सकता है।
• औसत जीवन की उम्मीदें भविष्यवाणी करने के लिए कठिन हो रही हैं, चिकित्सा विज्ञान में प्रगति और स्वस्थ जीवन शैली के ज्ञान, लेकिन वैज्ञानिकों का कहना है कि पहला व्यक्ति जो 150 वर्ष का होगा, आज जीवित है।

पेंशन से स्विच करें

यदि आप 1 9 80 के दशक की शुरुआत से पहले कर्मचारियों के सदस्य नहीं थे, तो आप इस बात से अवगत नहीं हो सकते कि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए 401 (के) का उपयोग करना हमेशा आम नहीं था। योजना 1 9 81 और '82 में लोकप्रिय हो गई, जब जॉनसन एंड जॉन्सन, पेप्सिको और ह्यूजेस एयरक्राफ्ट कंपनी जैसे प्रमुख अमेरिकी नियोक्ता 401 (के) एस का उपयोग करना शुरू कर दिया। इसका मतलब पुराने बाद के कर बहाव कार्यक्रमों और पेंशन से एक स्विच था। 1 9 84 में, 401 (के) फीचर के साथ 17,303 सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं थीं, जो कुल संपत्ति 91.75 अरब डॉलर थीं। 1 99 6 तक, यह संख्या 230,808 योजनाओं और संपत्तियों में 1.06 ट्रिलियन डॉलर तक पहुंच गई थी।

नेरडवालेट से एक सलाहकार से पूछें: प्रश्न: सेवानिवृत्ति की सफलता की मूल बातें क्या हैं?

जोनाथन डीयो, सीपीडब्ल्यूए: "सबसे महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति योजना कार्य यह गणना कर रहा है कि आपकी आय से रिटायर होने पर आपकी आय कहां से आती है। यह शायद पूरी तरह से स्पष्ट लगता है, लेकिन यह आमतौर पर नहीं है। मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए आपके पोर्टफोलियो को हर साल अधिक उत्पादन की आवश्यकता है। मुद्रास्फीति मूक सेवानिवृत्ति हत्यारा है। जीवन की बढ़ती लागत को बनाए रखने के लिए आपकी आय हर साल बढ़ने की जरूरत है। उदाहरण के लिए, श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के मुताबिक पिछले साल 3.7% की बढ़ोतरी के चलते मेडिकल केयर सेवाओं की लागत में वृद्धि हुई है। तो यह आपके पोर्टफोलियो को देखने के लिए पर्याप्त नहीं है और देखें कि क्या यह अकेले इस साल पर्याप्त आय का उत्पादन करता है। इसे बढ़ने और प्रत्येक आगामी वर्ष के लिए अधिक आय का उत्पादन जारी रखने की जरूरत है। यदि ऐसा नहीं होता है, तो आपकी खरीद शक्ति और जीवनशैली वाष्पीकृत होती है। "

बाजार झटके से सेवानिवृत्ति बचत मारा

अधिक कर्मचारी नियंत्रण में एक स्विच शायद 1 9 80 के दशक की स्वस्थ बाजार अर्थव्यवस्था में आकर्षक लग रहा था। लेकिन 2008 का महान मंदी पुरानी पीढ़ियों के 401 (के) के लिए दयालु नहीं रहा है। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (ईबीआरआई) ने पाया कि, 2008 के बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव 401 (के) एस पर प्रभावी रूप से आयु और नौकरी कार्यकाल से भिन्न होता है, 56-65 आयु वर्ग के लोगों के लिए नियोक्ता के साथ 20 साल से अधिक अवधि के साथ, औसत पर नुकसान 25% से अधिक था। इसका कारण यह है कि खाते की शेष राशि का आकार योगदान या निवेश रिटर्न द्वारा अधिक दृढ़ता से प्रभावित किया जा सकता है। लंबी नौकरी कार्यकाल के साथ सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले योगदान राशि के सापेक्ष उच्चतम खाता शेष होते हैं, इसलिए निवेश रिटर्न योगदान के लिए आसानी से मुआवजा नहीं दिया जा सकता है।

नेरडवालेट से एक सलाहकार से पूछें: प्रश्न: क्या मेरे 401 (के) में एक आईआरए परिणाम में उच्च निवेश रिटर्न में रोलिंग होगी?

डेविड फ्लॉवर, सीएफपी: "आम तौर पर, नहीं, आपके निवेश रिटर्न दो सेवानिवृत्ति योजनाओं के बीच अलग नहीं होना चाहिए। दोनों कर कर स्थगित निवेश खाते हैं। फीस में अंतर हो सकता है, हालांकि, कंपनी 401 (के) योजना के रूप में योजना में म्यूचुअल फंड पर कभी-कभी कम प्रबंधन शुल्क पर बातचीत की जाएगी और कंपनी 401 (के) योजना के भुगतान की प्रशासनिक फीस को सब्सिडी दे सकती है। "

औसत जीवन प्रत्याशा और सेवानिवृत्ति

एक अग्रणी सेवानिवृत्ति सेवा प्रदाता से एक नया विज्ञापन अभियान कहता है, "पहला व्यक्ति जो 150 तक जीवित रहेगा आज जिंदा है" - सेवानिवृत्ति बचत के लिए असंख्य प्रभावों के साथ एक प्रक्षेपण। औसत जीवन की उम्मीदें भविष्यवाणी करना कठिन हो जाती हैं, क्योंकि चिकित्सा विज्ञान में प्रगति तेजी से बढ़ रही है। इसके अलावा लोग धूम्रपान या अस्वास्थ्यकर आहार जैसे व्यवहारों के स्वास्थ्य जोखिमों के बारे में अधिक जागरूक होते हैं, जिसके प्रभाव को लंबे समय तक विश्वसनीय रूप से भविष्यवाणी करना मुश्किल होता है। कुछ शोधकर्ताओं का दावा है कि इन प्रवृत्तियों का मतलब है कि अगले 40 वर्षों में अमेरिकी जनगणना की तुलना में अधिक लंबे समय तक रहने वाले औसत व्यक्ति को वर्तमान में भविष्यवाणी की जाएगी।

मनुष्यों की नवीनता से परे 150 होने के नाते, पुराने अमेरिकियों का सामान्य जनसांख्यिकी विस्फोट करने के लिए तैयार है। 2050 तक, अमेरिकी जनगणना ने परियोजनाओं की घोषणा की है कि 65 और उससे अधिक अमेरिकियों की संख्या दोगुना हो जाएगी - यह मुख्य रूप से 2011 में श्रेणी में पार होने वाले शिशु बूमर्स के कारण है। इसका मतलब है कि 401 (के) एस पर भारी पीढ़ी पीढ़ी केवल बड़ी हो जाएगी।

तार्किक रूप से, 25-34 वर्ष की आयु वर्ग के युवा लोगों को अधिक से अधिक बचत की जानी चाहिए-वे लंबे समय तक जीवित रहेंगी, और सामाजिक सुरक्षा (बाद में चर्चा की गई) एक निश्चित चीज़ से कम और कम होगी। लेकिन सच इसके विपरीत है। ईबीआरआई ने पाया कि 2002 से 2012 तक, 25-34 कर्मचारियों का प्रतिशत जो सेवानिवृत्ति के लिए बचाया गया था, 70% से गिरकर केवल 55% हो गया।

नेरडवालेट से एक सलाहकार से पूछें: प्रश्न: मैं सेवानिवृत्ति योजना के साथ कहां से शुरू करूं, और यह मेरे आयु वर्ग के साथ कैसे बदलता है? लाइमैन हॉवर्ड, सीएफए: "सर्वेक्षणों से पता चला है कि युवा श्रमिक जो अपनी तस्वीर उम्र देखते हैं-यह दिखाने के लिए प्रगति करते हैं कि वे एक वरिष्ठ नागरिक के रूप में कैसे दिख सकते हैं, अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत में योगदान देने के लिए प्रेरित किया जा सकता है। मैंने इसे स्वयं करने की कोशिश की है, और 'भविष्य में मुझे' मिलना बहुत परेशान होने के लिए मिला। अगर यह लोगों को जल्दी से अधिक सेवानिवृत्ति बचत को अलग करने में मदद करता है, हालांकि, सभी को इसे जाने देना चाहिए! "

सामाजिक सुरक्षा अंतर नहीं उठाएगी

पारंपरिक 401 (के) एस की कमी को देखते हुए, आप मान सकते हैं कि लोगों की भूमिका से बढ़ने का विचार सोशल सिक्योरिटी उनकी सेवानिवृत्ति को वित्त पोषित करने में खेलेंगे। हालांकि, एएआरपी को आम जनता का केवल 43% ही मिला, और केवल 31% युवा लोग (18 से 3 9 वर्ष) आत्मविश्वास रखते हैं सामाजिक सुरक्षा उनकी सेवानिवृत्ति को वित्त पोषित करने में सार्थक भूमिका निभाएगी। कई विशेषज्ञ मानते हैं कि युवा लोग चिंता करने का अधिकार रखते हैं। ईबीआरआई के अनुमानों के मुताबिक, सामाजिक सुरक्षा लाभ प्रदान करने वाले फंड के खर्च 2016 के शुरू में करों से आय से अधिक हो जाएंगे। 2037 तक, फंड को समाप्त होने का अनुमान है।

सोशल सिक्योरिटी की कमियों का सबूत पहले ही पीढ़ी के रूप में देखा जा रहा है क्योंकि 401 (के) पर भारी निर्भरता से रिटायर होने लगते हैं-और कम हो जाता है। बोस्टन कॉलेज में सेवानिवृत्ति अनुसंधान केंद्र द्वारा विश्लेषण किए गए फेडरल रिजर्व डेटा में पाया गया कि 60-62 आयु वर्ग के किसी व्यक्ति द्वारा संचालित औसत घर में उनके 401 (के) में सहेजे गए अपने मानक जीवन को बनाए रखने के लिए एक चौथाई से भी कम समय की आवश्यकता होती है।):

60-62 वर्ष की आयु सीमा में व्यक्ति के नेतृत्व में घर के लिए औसत घरेलू वार्षिक आय	$ 87,700 / वर्ष *
85% सेवानिवृत्ति के लिए जरूरी है	$ 74,545 / वर्ष **
सामाजिक सुरक्षा का अनुमान लगाएं	$ 35,080 / वर्ष
गैप को अन्य सेवानिवृत्ति बचत से भरने की जरूरत है	$ 39,465 / वर्ष
औसत 401 (के) योजना संतुलन	$ 14 9,400 / वर्ष *
एक निश्चित वार्षिकी से उस संतुलन द्वारा उत्पन्न आय	$ 9,073 / वर्ष ***
राशि की आवश्यकता है	$ 30,392 / वर्ष

* 200 9 में, बोस्टन कॉलेज में सेवानिवृत्ति अनुसंधान केंद्र के आंकड़ों के मुताबिक, वॉल स्ट्रीट जर्नल के अनुरोध पर फेड सर्वेक्षण डेटा अपडेट करके यह और अन्य संख्याएं प्राप्त हुईं। ** आवश्यक सेवानिवृत्ति आय स्तर का सामान्य अनुमान *** सालाना प्रदाता न्यूयॉर्क लाइफ इंश्योरेंस द्वारा वॉल स्ट्रीट जर्नल को प्रदान किया गया अनुमान।

नेरडवालेट से एक सलाहकार से पूछें: प्रश्न: सामाजिक सुरक्षा लेने का सही समय कब है? जेम्स डॉउड, सीएफए: "यदि आप इंतजार कर सकते हैं, आम तौर पर आपके लाभ का आर्थिक मूल्य वर्तमान ब्याज दरों और तथ्य यह है कि जीवन प्रत्याशा बढ़ रही है। अधिकांश उम्र के लिए मानक उम्र में सेवानिवृत्त होने के लिए, प्रत्येक वर्ष के लिए आप अपना लाभ लेने में देरी करते हैं, एसएसए 70 साल की उम्र तक इसे 8% तक बढ़ाएगा। यह आपके जीवन के बाकी हिस्सों के लिए उच्च लाभ का भुगतान किया जाता है (और कम जीवित लाभ के रूप में), चाहे आप 15 साल या 25 साल लंबे हों। "

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