आप और सेवानिवृत्ति के बीच 5 बाधाएं (और उन्हें कैसे खत्म करें)

आपको बड़ी अर्थव्यवस्था को देखने की जरूरत नहीं है कि अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत नहीं है - 50-50 मौका है कि आप अपनी व्यक्तिगत अर्थव्यवस्था में इस कमी को देखते हैं।

संघर्ष के कई कारण हैं। बहुत से, जैसे कम मजदूरी, रहने की उच्च लागत और सेवानिवृत्ति योजनाओं तक सीमित पहुंच, आसपास काम करना मुश्किल है। लेकिन ऐसे छोटे तरीके भी हैं जिन्हें हम अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने की हमारी क्षमता को कम करते हैं, अक्सर इसे महसूस किए बिना।

यह आपके दोपहर का भोजन पैक करने या सुबह की कॉफी छोड़ने के बारे में नहीं है। वे सुझाव सबसे अच्छे पर अपमानजनक और अपमानजनक हैं। यह आपकी सेवानिवृत्ति संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए आम बाधाओं पर काबू पाने के बारे में है - चाहे आप 1% या 15% बचत कर रहे हों।

1. अपने निवेश के लिए अधिक भुगतान करना बंद करो

यदि आपके पास निवेश है, तो एक अच्छा मौका है कि आप उनके लिए बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं। यह निवेश के लिए भी सच हो सकता है, फिर सेवानिवृत्ति खाते से जुड़ी फीस जिसमें आप उन्हें रखते हैं, या सलाह जो आप उन्हें प्रबंधित करने में मदद के लिए प्राप्त कर रहे हैं। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं, तो अपने 401 (के) फीस का विश्लेषण करने के लिए टूल का उपयोग करें, या अपने प्लान दस्तावेज़ों और फंड प्रॉस्पेक्टस की जांच करें।

पेंसिल्वेनिया के बेथलहम में रोवन फाइनेंशियल के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और अध्यक्ष डेव रोवन कहते हैं, लक्ष्य-तिथि फंड, सबसे लोकप्रिय 401 (के) निवेश, सबसे खराब अपराधी हैं।

"छिपी हुई समस्या जो व्यापक रूप से बात नहीं की जाती है वह यह है कि वे प्रभावी रूप से फीस की एक डबल परत रखते हैं, क्योंकि वे धन के धन हैं," वे कहते हैं। "वे न केवल उत्पाद को बनाने वाले व्यक्तिगत निधि के भीतर फीस चार्ज कर रहे हैं, लेकिन फंड को प्रबंधित करने के लिए शीर्ष पर एक ओवरले भी है।"

आप कम लागत वाले इंडेक्स फंडों से अपने पोर्टफोलियो का निर्माण करना बेहतर कर सकते हैं, जो आप लक्ष्य-डेट फंड की होल्डिंग्स या सलाहकार या रोबो-सलाहकार के साथ काम करके नकल कर सकते हैं। एक सलाहकार, ब्लूम, विशेष रूप से 401 (के) योजनाओं का प्रबंधन करता है।

2. उचित सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करें

यदि आप कभी भी बिना किसी सूची के किराने की दुकान में गए हैं, तो आप जानते हैं कि यह कैसे जाता है: पॉपकॉर्न और दही से ढके हुए प्रेट्ज़ेल रात्रिभोज नहीं करते हैं।

इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि जिन लोगों के पास लिखित सेवानिवृत्ति योजना है, वे उन लोगों की तुलना में अधिक तैयार महसूस करते हैं जो नहीं करते हैं। वे एक निर्धारित लक्ष्य के लिए एक जानबूझकर तरीके से बचत कर रहे हैं, भले ही वे पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हों। उस योजना को बनाने का पहला कदम उस लक्ष्य को स्थापित कर रहा है, और ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर के साथ है।

सबसे जुड़ा हुआ कैलकुलेटर, जिसमें एक लिंक किया गया है, आपको मासिक बचत लक्ष्य देगा, उस बड़े डरावनी संख्या के अलावा जो आपको एकमुश्त राशि बताएगा जो आपको चाहिए। लेकिन यहां तक ​​कि टूटा हुआ मासिक नंबर भी आपकी स्थिति के आधार पर भयभीत हो सकता है। आपको तत्काल उस तरह की नकदी को अलग करना शुरू करने की ज़रूरत नहीं है, लेकिन आपके पास एक ठोस व्यक्ति होगा जिसके लिए आप काम कर रहे हैं।

3. अपने डॉलर को प्राथमिकता दें

कुछ चीजें हमारे पैसे के लिए एक सतत लड़ाई में लगती हैं। बच्चों के लिए ऋण भुगतान, सेवानिवृत्ति बचत, एक आपातकालीन निधि और कॉलेज मुख्य दावेदार हैं।

उन्हें प्राथमिकता देना चट्टान, कागज, कैंची के खेल की तरह थोड़ा सा है। सेवानिवृत्ति लगभग हर समय कॉलेज धड़कता है।

उच्च ब्याज दर का भुगतान करना आम तौर पर सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करता है। लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए बचत कम ब्याज दर ऋण, जैसे कि संघीय छात्र ऋण, आपके बंधक और कई कार ऋण का भुगतान करना। यहां नियम यह है कि यदि आपके निवेश पर आप जो कमा सकते हैं उससे ब्याज दर कम है, तो आप न्यूनतम भुगतान करते हैं और बाकी का निवेश करते हैं।

एक आपातकालीन निधि सबकुछ धड़कता है, कम से कम जब तक आपके पास बैंक में लगभग $ 500 नहीं है। यह एक वास्तविक आपातकालीन निधि के लिए पर्याप्त नहीं है, जिसमें तीन से छह महीने के खर्च शामिल हो सकते हैं, लेकिन जब आप अन्य लक्ष्यों पर काम करते हैं तो आपको एक कुशन देने के लिए पर्याप्त है।

इसका हिस्सा यह है कि लोग सबसे ज्यादा संघर्ष करते हैं, कॉलेज से पहले सेवानिवृत्ति कर रहे हैं, जो आपके बच्चों के सामने खुद को डालने जैसा महसूस कर सकते हैं। इसमें कोई संदेह नहीं है कि आप अपने बच्चों से प्यार करते हैं। तो उन्हें कम से कम आर्थिक रूप से, सेवानिवृत्ति में, उन पर निर्भरता रखने के लिए पर्याप्त प्यार करें।

4. सही सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करें

उपरोक्त प्राथमिकता के लिए एक अपवाद है, और यह मिलान करने वाले डॉलर के साथ 401 (के) है। यदि आपका नियोक्ता आपको एक प्रदान करता है, तो पर्याप्त योगदान दें - या पर्याप्त योगदान करने के लिए अपना रास्ता तैयार करें - पूरा मिलान प्राप्त करने के लिए। आखिरकार, यह पैसा आपके निवेश पर 100% की वापसी के समान है, जो कि वेतन-दिवस ऋण जैसे जहरीले ऋण को छोड़कर - उच्चतम ब्याज दर ऋण का भुगतान करने में मूल्य के ऊपर निवेश में मूल्य डालता है।

एक बार जब आप उस मैच को पकड़ लेंगे, तो आप उस ऋण पर या आईआरए में निवेश करने के लिए वापस आ सकते हैं। रोथ और पारंपरिक आईआरए के बीच की पसंद एक महत्वपूर्ण अंतर डाल सकती है: एक रोथ आईआरए बचतकर्ताओं के लिए बहुत अधिक समझ में आता है, जो उम्मीद करते हैं कि उनकी कर दर सेवानिवृत्ति में अधिक होने की उम्मीद है।

छोटे सुधारों को बदनाम मत करो

जब आप 1% की बचत कर रहे हैं, तो सेवानिवृत्ति के लिए 15% बचाने के लिए सामान्य सलाह तौलिया को पूरी तरह से फेंकने का एक अच्छा कारण प्रतीत हो सकती है। लेकिन 15% अंतिम लक्ष्य हो सकता है, हो सकता है कि आपका लक्ष्य 2% हो। आप छोटे कदम उठाकर ऐसा कर सकते हैं।

एक विकल्प यह है कि आप अपने नियोक्ता को हर साल अपने 401 (के) योगदान को स्वचालित रूप से बढ़ाएं।कई कंपनियां अब यह पेशकश करती हैं, और आप लापता धन को भी नहीं देख सकते हैं। यदि आप करते हैं, तो आप हमेशा अपना योगदान वापस डायल कर सकते हैं।

एक और विकल्प यह है कि हर बार जब आप raise करते हैं तो अपनी बचत दर में वृद्धि करना है। "कहने के बजाय, 'मुझे 15% तक पहुंचने की जरूरत है,' कहो, 'मैं 3% पर हूं। क्या मैं 4% तक पहुंच सकता हूं? तो क्या मैं अगले वर्ष 5% तक पहुंच सकता हूं? '' रोवन कहते हैं। "अचानक, आप 10% पर हैं और आप अपने लक्ष्यों की ओर वास्तव में सार्थक प्रगति कर रहे हैं।"

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एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से यूएसए टुडे द्वारा प्रकाशित किया गया था।