क्या ऑनलाइन ऋणदाता कम बंधक दरों की पेशकश करते हैं? निर्भर करता है
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विषयसूची:
- तुलना खरीदारी बंधक दरों
- बंधक दर सिर से सिर
- और अब तारांकन
- बंधक दरों की दुकान कैसे करें
- बंधक दलाल से सलाह लें
आप ऑनलाइन खरीदारी करते हैं, आप पैसे बचाते हैं। बस हर किसी का मानना है कि तुलनात्मक दुकानों ऑनलाइन। और इन दिनों, बंधक दरों को भी ऑनलाइन खरीदारी करना आसान है।
यह आसान है। तत्काल। हम इसे विश्वास करने के लिए प्रोग्राम किए गए हैं। लेकिन ऑनलाइन बंधक उधारदाता लगातार सबसे कम बंधक दरों की पेशकश कर रहे हैं?
तुलना खरीदारी बंधक दरों
न्यू यॉर्क सिटी क्षेत्र में एक मार्केटिंग सलाहकार मनीष ग्रोवर निश्चित रूप से ऐसा मानते हैं। उन्होंने नेरडवालेट को एक ईमेल भेजा जो हमें बता रहा था।
"मैंने ज़िलो पर ऑनलाइन ऋणदाताओं से विज्ञापन दो बंधक निकाले हैं, और दोनों बार मुझे एक दर मिल गई है जो मेरे स्थानीय बैंकों या मेरे प्राथमिक बैंक से कम से कम 0.50% कम है।" "और मैं सभी लागतों पर विचार करने के बाद दर पर विचार कर रहा हूं (एपीआर)।"
ग्रोवर को पता है कि वह क्या कर रहा है। वार्षिक प्रतिशत दरों की तुलना निश्चित रूप से जाने का तरीका है, क्योंकि यह एक ब्याज दर है जो ऋण में बनाए गए सभी अनुमानित शुल्क और व्यय को मानती है।
ग्रोवर लिखते हैं, "इसके अलावा, प्रसंस्करण जटिलता भी बहुत कम है।" "तो मेरा सवाल है: कुछ ऐसे कारक क्या हैं जो इन ऑनलाइन उधारदाताओं को बैंकों को कम करने में मदद करते हैं? क्या ऐसा इसलिए है क्योंकि उनके पास भौतिक आधारभूत संरचना नहीं है और फोन और ईमेल पर अधिकतर व्यवसाय करते हैं?"
अच्छा प्रश्न। लेकिन इससे पहले कि हम यह निर्धारित करें कि वे इसे कैसे करते हैं, हमें यह पता लगाना होगा कि ऑनलाइन ऋणदाता वास्तव में दिन-दर-दिन और दिन के आधार पर सबसे कम दरें प्रदान करते हैं या नहीं।
Investmentmatome हमारे बंधक दर सूचकांक के लिए राष्ट्रीय उधारदाताओं की दैनिक दरों को ट्रैक करता है। इसलिए हमने ईंट-मोर्टार निर्वाचन क्षेत्र के साथ-साथ क्विकन लोन, सबसे बड़ा ऑनलाइन बंधक ऋणदाता का प्रतिनिधित्व करने के लिए हमारे दैनिक सर्वेक्षण के तीन सबसे बड़े बैंकों को खींच लिया।
यहां तक कि क्षेत्र तक, हमने लोनडेपॉट और गारंटीकृत दर से पूछा, तर्कसंगत रूप से ऑनलाइन गृह ऋण उधार देने में दो सबसे बड़े धावक, हमें एक ही समय सीमा के लिए अपनी प्रकाशित दरें प्रदान करने के लिए। हमने गारंटीकृत दर से वापस सुना लेकिन लोनडेपॉट नहीं।
हमने 16 जून से 1 9 जुलाई तक 30 साल के फिक्स्ड-रेट लोन के लिए इन सभी प्रकाशित दरों पर विचार किया, ब्रिटेन के यूरोपीय संघ छोड़ने के बाद और उसके बाद, बंधक दरों को नाटकीय रूप से गिरने के बाद। यहां हमने जो पाया है:
बंधक दर सिर से सिर
उधारदाताओं को विभिन्न मापदंडों के आधार पर उनके बंधक मूल्य:
- बॉन्ड मार्केट, जो उनकी लागत को प्रभावित करता है और वे अपने पैसे पर कितना कमाते हैं।
- उनकी "सूची": उन्हें कितना पैसा उधार देना है।
- उनके लक्षित लाभ, मार्जिन कहा जाता है।
- प्रतिस्पर्धी कारक
- ग्राहक की क्रेडिट प्रोफ़ाइल: ऋणदाता जो जोखिम ग्रहण कर रहा है वह जोखिम है।
प्रक्रिया में अन्य परतें हैं, लेकिन यह नींव है।
नीचे दिए गए चार्ट में हमारी बंधक दर तुलना एक बड़े तार के साथ आता है। यहां, इसे पकड़ो और हम जल्द ही इसके बारे में बात करेंगे।
चार उधारदाताओं (बैंक ऑफ अमेरिका, चेस, क्विकन और वेल्स फार्गो) के प्रारंभिक विश्लेषण में, चेस स्पष्ट रूप से कम दर वाले विजेता (पीले रंग में दिखाया गया था) था। फिर हमने गारंटीकृत दर में जोड़ा।
एक बात हमने देखी है कि गारंटीकृत दर अन्य दरों के सर्वेक्षण के रूप में अपनी दरों को स्थानांतरित नहीं करती है। गारंटीकृत दर दिन के लिए एक दर और चिपक जाती है, कभी-कभी सप्ताह में। और कुछ दिनों के लिए, गारंटीकृत दर वास्तव में सबसे कम दर पर पहुंच गया। शेष समय, चेस के साथ यह काफी गर्दन और गर्दन थी।
इस बीच, हमारे अन्य ऑनलाइन दावेदार क्विकन मूल रूप से वेल्स फार्गो के साथ रेट पैक के शीर्ष पर हैं।
प्रत्येक ऋणदाता (निम्न से उच्चतम तक) की अवधि के लिए औसत औसत यहां दिया गया है:
गारंटीकृत दर: 3.40% पीछा: 3.44% बैंक ऑफ अमेरिका: 3.65% क्विकन: 3.6 9% वेल्स फार्गो: 3.70%
और अब तारांकन
प्रत्येक ऋणदाता द्वारा की गई कुछ मान्यताओं पर विचार करें:
- बैंक ऑफ अमेरिका: 200,000 डॉलर का ऋण, भुगतान का 20%, छूट 1% तक छूट, 80% ऋण मूल्य, कैलिफोर्निया में एकल परिवार के घर।
- चेस: 215,000 डॉलर की ऋण राशि, 20% नीचे, डिस्काउंट पॉइंट अलग-अलग, 60-दिन की दर लॉक, "उत्कृष्ट" क्रेडिट, "सभी राज्यों में उपलब्ध नहीं है।"
- गारंटीकृत दर: इलिनॉइस में एकल परिवार के घर के आधार पर $ 300,000 घर, 25%, 740 FICO स्कोर या बेहतर, 55-दिन की दर लॉक का भुगतान।
- क्विकन: $ 200,000 ऋण, मूल्य के लिए 75% ऋण, ऋण से आय अनुपात 30% से कम और 740 से अधिक क्रेडिट स्कोर।
- वेल्स फार्गो: $ 200,000 ऋण, 25% नीचे भुगतान, एस्क्रो खाते के साथ ऋण और 740 क्रेडिट स्कोर।
यह सब कुछ विवरण में है: संपत्ति का स्थान और मूल्य, आपका क्रेडिट स्कोर, आपका डाउन पेमेंट और विशेष रूप से छूट वाले अंक।
सभी उधारदाताओं का कहना है कि उद्धृत दरों के लिए केवल "सूचनात्मक उद्देश्यों" के लिए हैं, "बिना किसी सूचना के बदल सकते हैं" और "सामान की पूरी गड़बड़ी पर" आपके ऋण की ब्याज दर निर्भर होगी "।
दूसरे शब्दों में, इस दर पर भरोसा न करें।
बंधक दरों की दुकान कैसे करें
ऑनलाइन ऋणदाता अनिवार्य रूप से लगातार न्यूनतम बंधक दरों की पेशकश नहीं कर सकते हैं। क्षमा करें, मनीष। लेकिन उनके क्रेडिट के लिए, मनीष ने खरीदारी की और उन्हें ऑनलाइन या अन्यथा मिल सकती है।और यह असली सबक है।
यह भी ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऑनलाइन दर के लिए खरीदारी में, आप एक बड़े, मंद ढंग से जलाए गए स्टोर के माध्यम से घूम रहे हैं। हमने बंधक दरों के एक समूह की तुलना की, जिनमें से सभी अलग-अलग कारकों पर निर्भर करते हैं। वास्तव में यह जानने के लिए कि आपकी दर क्या होगी, आपको एक वास्तविक आवेदन जमा करना होगा - कई उधारदाताओं को। क्योंकि यदि एक बात स्पष्ट है, तो यह है कि प्रत्येक ऋणदाता अपने ऋण का थोड़ा अलग मूल्य निर्धारण कर रहा है।
लेकिन कहें कि आप $ 300,000 होम लोन पर केवल 0.30% बचा सकते हैं। 3.70% पर एक के बजाय 3.40% पर 30 साल के बंधक को स्कोर करने के बीच अंतर आपको $ 50 से थोड़ा अधिक बचाता है - और ऋण के जीवन पर $ 18,000 से ज्यादा ब्याज में। और कई उधारदाताओं की खरीदारी करने से आपको और भी बचाया जा सकता है।
खेलने में हजारों डॉलर के साथ, कुछ ही वर्षों से अधिक समय में, छोटे अंतरों में छोटे अंतर बढ़ सकते हैं।
हैल बंड्रिक एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ हेलंबंड्रिक
