क्या मुझे बंधक का भुगतान करना चाहिए या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहिए?

जेफ स्टोफर द्वारा

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बंधक का भुगतान करने का विचार - आमतौर पर ऋण का हमारा सबसे बड़ा स्रोत - कई मकान मालिकों से अपील करता है। लेकिन क्या यह वास्तव में सबसे अच्छी वित्तीय रणनीति है?

सेवानिवृत्ति के लिए बचत बंधक बनाम भुगतान का सापेक्ष लाभ आकलन करना मुश्किल हो सकता है। अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर विचार करना महत्वपूर्ण है। क्या आप सेवानिवृत्ति की आयु, या कई सालों से दूर हैं? क्या आपके पास महत्वपूर्ण सेवानिवृत्ति बचत है? आप किस टैक्स ब्रैकेट में हैं, और बंधक ब्याज कटौती से आपको कितना लाभ मिलता है? क्या आपके सेवानिवृत्ति निवेश पर रिटर्न बंधक के लिए भुगतान कर रहे हैं?

आप इस फैसले को प्रभावित करने वाले कारकों की श्रृंखला पर विचार करने में चिंतित महसूस कर सकते हैं, लेकिन निम्नलिखित विचार आपको सही दिशा में चलाने में मदद करेंगे।

सेवानिवृत्ति से बंधक का भुगतान करना

एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय, रिटायर होने से पहले घर ऋण मुक्त होने के लाभों पर विचार करें। मान लें कि आपकी वर्तमान दर पर आपको रिटायर होने के बाद - अपने बंधक समेत खर्चों के लिए $ 100,000 प्रति वर्ष की आवश्यकता होगी। अगर आप रिटायर होने से पहले अपने बंधक का भुगतान करते हैं, तो आपको हर साल $ 80,000 की आवश्यकता हो सकती है। 25 से 30 साल की सेवानिवृत्ति पर वार्षिक $ 20,000 की कटौती महत्वपूर्ण बचत तक बढ़ जाती है।

कमी: जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं तो आप एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं, और अपने बंधक का भुगतान करने से बंधक ब्याज कटौती के लिए आपको अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कुछ कटौती कुछ घर मालिकों के लिए कुछ सौ डॉलर से कई हजार डॉलर तक हो सकती है। लेकिन अगर आप अपने बंधक का भुगतान करने से पांच से आठ साल दूर हैं, तो आपको वैसे भी कटौती से ज्यादा लाभ नहीं मिलेगा।

यदि आप 15 साल या उससे कम समय में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं

यदि आप अपने करियर में देर हो चुकी हैं और अतिरिक्त बंधक भुगतान कर सकते हैं, तो क्या आपको चाहिए? उत्तर इस बात पर निर्भर करता है कि आपने सेवानिवृत्ति और आपके टैक्स ब्रैकेट के लिए कितना बचाया है।

सेवानिवृत्ति खाते सेवानिवृत्ति में आय का एक अतिरिक्त स्रोत हैं। यदि आप इसमें रहने की योजना बना रहे हैं तो आपका घर आय का स्रोत नहीं होगा। यदि आपने ज्यादा बचत नहीं की है, तो आप सेवानिवृत्ति खाते में धन को दूर करने से बेहतर नहीं हैं, न केवल अपनी सेवानिवृत्ति आय को बढ़ावा देने के तरीके के रूप में, बल्कि अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए भी। यदि आपने बहुत कुछ बचाया है और उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो बंधक रखने के लिए अभी भी कर लाभ हो सकते हैं।

यदि आप सेवानिवृत्ति से 15 साल से अधिक हैं

जो लोग अपने करियर के शुरुआती या मध्य चरण में हैं, जो बंधक का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त आय लागू कर सकते हैं, वे विचार आकर्षक लग सकते हैं। ऋण मुक्त होने पर आकर्षक होने पर, यह वित्तीय परिप्रेक्ष्य से सबसे ज्यादा समझ नहीं ले सकता है। घर में अपना पैसा उठाना आपके सेवानिवृत्ति खाते की आय नहीं देगा।

यदि आप उच्च टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप बंधक कटौती से लाभ उठा सकते हैं। यदि आपके पास कम ब्याज दर बंधक है, तो आप बंधक का भुगतान करके आप कर सकते हैं कि कर-स्थगित खातों, जैसे कि 401 (के) में निवेश करके उच्च रिटर्न कमा सकते हैं।

संक्षेप में

कुछ मामलों में, आप पहले से ही बंधक का भुगतान करके कम से कम $ 10,000 तक अपने वार्षिक सेवानिवृत्ति खर्च को कम कर सकते हैं। लेकिन अगर आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं और पर्याप्त राशि नहीं बचाई है, तो बंधक का भुगतान करना समझ में नहीं आता है। सेवानिवृत्ति में आय का एक पूरक स्रोत बनाने के लिए आपको कर-स्थगित खातों को फंड करने की आवश्यकता है।

प्रारंभिक चरणों या उनके करियर के मध्य बिंदु में लोगों को अपने घर का भुगतान करने के बजाय अपने सेवानिवृत्ति खातों के निर्माण पर भी ध्यान देना चाहिए। सेवानिवृत्ति खातों में निवेश किए गए धन में तेजी से बढ़ने का अधिक समय होता है और कम दर बंधक का भुगतान करने से बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

प्रत्येक स्थिति अद्वितीय है। उपरोक्त ढांचा सामान्यीकरण प्रदान करता है जो आपके लिए लागू नहीं हो सकता है। आपको अपने टैक्स ब्रैकेट पर विचार करना चाहिए, चाहे आप बंधक ब्याज कटौती से लाभ उठाएं या आपके सेवानिवृत्ति निवेश पर संभावित रिटर्न। यदि गणित बहुत जटिल हो जाता है, तो पेशेवर मदद लें।