नया पेडेday लोन नियम उधारकर्ताओं को ऋण में डूबने से बचाता है

संघीय नियामकों द्वारा गुरुवार को एक कठिन नया नियम उपभोक्ताओं के लिए पेडेday ऋण और अन्य प्रकार के उच्च जोखिम उधार लेने को सुरक्षित बनाएगा।

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने नियम जारी किया, जो:

• उधारकर्ताओं को चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता को सत्यापित करने की आवश्यकता है
• एक उधारकर्ता को तीन से अधिक बैक-टू-बैक ऋण रोकें
• ऋणदाताओं द्वारा भुगतान के लिए उधारकर्ताओं की जांच या प्रीपेड खातों को डेबिट करने के लिए सीमित प्रयास करें

"अक्सर, उधारकर्ता जिन्हें ऋण में फंसे हुए त्वरित नकद अंत की आवश्यकता होती है, वे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। सीएफपीबी के निदेशक रिचर्ड कॉर्ड्रे ने नियम की घोषणा करते हुए कहा कि नियम बनाने की घोषणा में एक साल में कहा गया है कि नियमों की सामान्य समझ क्षमता-से-चुकौती सुरक्षा उधारकर्ताओं को असफल होने के लिए सक्षम होने से रोकती है।

फेडरल रजिस्टर में प्रकाशित होने के 21 महीने बाद यह नियम काफी हद तक प्रभावी होगा, और स्टोरफ्रंट्स और ऑनलाइन पर पेडेday ऋण को नियंत्रित करता है। यह ऑटो शीर्षक ऋण, गुब्बारे भुगतान और जमा अग्रिम के साथ वेतन-दिवस किश्त ऋण में भी लागू होता है।

वेतन-दिवस ऋण कैसे काम करते हैं

प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट का कहना है कि 12 मिलियन अमेरिकियों हर साल पेडेday ऋण का उपयोग करते हैं और अनुमानित $ 9 बिलियन फीस का भुगतान करते हैं।

पेडेday ऋण आमतौर पर $ 500 से कम के लिए होते हैं, अच्छे क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं होती है, औसत वार्षिक प्रतिशत दर 391% की दर लेती है और दो सप्ताह में होती है। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको एक बैंक खाता और नियमित पेचेक चाहिए। उधारकर्ता अपने बैंक खाते का उपयोग payday पर पैसे वापस लेने या एक पोस्टेड चेक के लिए पूछने के लिए करते हैं।

पेडडे किश्त ऋण आमतौर पर कुछ महीनों में पुनर्भुगतान के कारण होते हैं और ऑटो शीर्षक ऋण आपके वाहन का उपयोग ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में करते हैं। दोनों प्रकार के ऋण आम तौर पर 200% से अधिक की ब्याज दरें लेते हैं।

सीएफपीबी के अनुसार, पांच वेतन-दिवस ऋण उधारकर्ताओं में से चार महीने में अपने ऋण को रोल या नवीनीकृत करते हैं। जब पे-डे ऋणदाता भुगतान एकत्र करने का प्रयास करते हैं, तो ऑनलाइन उधारकर्ताओं ने अपने खाते को डेबिट करने के बार-बार प्रयासों के कारण 18 महीने की अवधि में बैंक जुर्माना शुल्क में औसतन 185 डॉलर की कमाई की है।

उधारकर्ताओं के लिए क्या बदल रहा है

नया नियम लागू होने के बाद क्या हो रहा है, शायद कुछ समय 201 9 में:

• आप एक अलग तरह का payday ऋण देख सकते हैं। $ 500 से नीचे ऋण बनाने वाले अधिकांश वेतन-दिवस ऋणदाता या तो ऋण चुकाने या ऋण की पेशकश करने की आपकी क्षमता की जांच कर सकते हैं जिसे अधिक धीरे-धीरे भुगतान किया जा सकता है। आप या तो एक ही भुगतान में ऋण चुका सकते हैं या दो बाद के ऋण ले सकते हैं जहां प्रिंसिपल को लगातार भुगतान किया जाता है, जो आपको पहले भुगतान को कम करने वाले भुगतान करके ऋण का भुगतान करने में मदद करेगा।
• उधारकर्ता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करेंगे और आपकी आय सत्यापित करेंगे। उधारदाताओं जो प्रिंसिपल-कमीशन विकल्प की पेशकश नहीं करते हैं, उन्हें अपने क्रेडिट दायित्वों की जांच के लिए तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो - इक्विफैक्स, एक्सपीरियन या ट्रांसयूनीयन में से एक से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट खींचनी होगी। उन्हें एक महीने के लिए अपने रहने वाले खर्चों का आकलन करना होगा और गणना करना होगा कि क्या आपकी आय आपके कर्ज, व्यय और ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त है, जो वेतन स्टब, बैंक स्टेटमेंट या अन्य माध्यमों को साबित करने के लिए प्रदान करते हैं आप की आय। यदि यह पर्याप्त नहीं है, तो आपको ऋण नहीं मिलेगा।
• उधारकर्ता आपको तीन से अधिक बैक-टू-बैक ऋण नहीं दे सकते हैं। कंपनियों को यह जांचना होगा कि इस जानकारी को एकत्र करने वाले डेटाबेस का उपयोग करके आपने कितने ऋण लिया है। तीन ऋण लेने के बाद 30 दिनों की "शीतलन बंद अवधि" अनिवार्य है; जब तक यह पारित नहीं हो जाता है, तब तक आप एक और वेतन-दिवस ऋण नहीं ले सकते हैं, जो ऋण के चक्र को रोकता है जो आज कई उधारकर्ताओं को अवशोषित करता है।
• आपकी सहमति के बिना आपके चेकिंग खाते को दो बार से अधिक डेबिट नहीं किया जा सकता है। ऋण भुगतान के लिए आपके खाते को डेबिट करने से पहले उधारदाताओं को आपको लिखित नोटिस देना होगा। वे आपकी लिखित सहमति के बिना भुगतान करने के दो असफल प्रयासों के बाद भी आपके खाते को डेबिट नहीं कर सकते हैं, आपको बदले गए भुगतान और अपर्याप्त धनराशि के लिए कई फीस बचाते हैं।

उपभोक्ताओं को पहले रखो

उपभोक्ता वकालतियों का कहना है कि यह नियम उधारकर्ताओं को वेतन-दिवस ऋण की सबसे हानिकारक प्रथाओं से बचाने में एक लंबा रास्ता तय करता है, लेकिन वेतन-दिवस उद्योग समूह कहते हैं कि इससे उधारकर्ताओं को पैसे की आवश्यकता होती है जब उन्हें इसकी आवश्यकता होती है।

"लाखों अमेरिकियों के लिए पेचेक करने के लिए पेचेक रहने के लिए, जरूरत के समय में ऋण मांगना वित्तीय आपदा में खत्म नहीं होना चाहिए। उपभोक्ता फेडरेशन ऑफ अमेरिका में वकालत के आउटरीच के निदेशक माइकल बेस्ट कहते हैं, "नियम एक महत्वपूर्ण कदम है जो इतने सारे उपभोक्ताओं के लिए कर्ज बढ़ने के दुःस्वप्न को समाप्त करने की प्रक्रिया शुरू करता है।"

एक पेडेday उधार व्यापार समूह, अमेरिका के सामुदायिक वित्तीय सेवा संघ के सीईओ डेनिस शॉल कहते हैं, वेतन-दिवस नियम उन लोगों के लिए क्रेडिट तक पहुंच में कटौती करता है, जो डेनिस शॉल कहते हैं।

सीएफपीबी के अनुसार, लगभग 16,000 पेडेday ऋण स्टोर 35 राज्यों में संचालित होते हैं जो ऑनलाइन ऋणदाताओं के साथ अभ्यास की अनुमति देते हैं।

Payday ऋण के विकल्प

वेतन-दिवस ऋण का उपयोग करने के लिए अभी भी सुरक्षित विकल्प हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं:

• पेडेड वैकल्पिक ऋण, जो परंपरागत वेतन-दिवस ऋण की तुलना में बहुत कम दरों पर क्रेडिट यूनियनों द्वारा प्रदान किए जाने वाले छोटे ऋण हैं। कानून के अनुसार, संघीय क्रेडिट यूनियन वेतन-दिवस वैकल्पिक ऋण के लिए 28% की अधिकतम एपीआर चार्ज कर सकते हैं।
• क्रेडिट यूनियनों और कुछ ऑनलाइन उधारदाताओं से छोटे मूल्य ऋण
• पेचेक अग्रिम सेवाएं, जैसे कि एक्टिवहोर्स, जो आपको पेडडे से पहले अपने पेचेक तक पहुंचने की अनुमति देती हैं
• Pawnshop ऋण, जो भी उच्च ब्याज दरों है, लेकिन अपने क्रेडिट को नुकसान नहीं पहुंचाते हैं

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