पीयर-टू-पीयर ऋण वित्त में एक विघटनकारी बल के रूप में बढ़ता है

इंटरनेट आधारित पीयर-टू-पीयर उधार देने से पहले 2006 के आसपास दृश्य पर आया, वित्त पोषण प्राप्त करने का मतलब ऋण के लिए आवेदन करने, कपड़े पहने जाने और बैंकर से पहले घुटने टेकने के लिए कई रूपों को भरना था।

अब ऐसा नहीं होना चाहिए। सैन फ्रांसिस्को स्थित लैंडिंग क्लब और प्रोस्पर जैसे ऑनलाइन प्लेटफॉर्म प्रदान करते हैं कि एक बहुत ही कम दर्दनाक प्रक्रिया क्या हो सकती है और जिसमें एक कार्यालय में क्लॉइस्टर वाले व्यक्तियों के साथ उपस्थिति या बातचीत में शामिल नहीं होता है। तारकीय क्रेडिट से कम वाले लोगों के लिए, तथाकथित पी 2 पी ऋण एक lifesaver हो सकता है।

"मुझे लगता है कि पी 2 पी के बारे में कुछ ऐसा कहना है जो रोजाना लोगों से अपील करता है, जो कि हाल ही में वित्तीय संकटों के बाद सामान्य रूप से बैंकों और वित्तीय संस्थानों के संबंध में उनके मुंह में बुरा स्वाद ले सकता है," जेसन रीमान कहते हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो रन करता है ओरो घाटी, एरिज में वित्तीय क्रेनियम।

संकट के बाद कर्षण

पीयर-टू-पीयर उधार प्लेटफार्म एक्सचेंजों के रूप में कार्य करते हैं जहां व्यक्तिगत उधारकर्ता ऋण के साथ लोगों के साथ ऋण के साथ जुड़ सकते हैं। 2007-2009 के वित्तीय संकट के बाद ऑनलाइन उधारदाताओं ने कर्षण प्राप्त किया, कई बैंकों ने क्रेडिट के साथ कड़े मुकाबले और ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों में निवेशकों को उच्च पैदावार वाली संपत्तियों की तलाश में छोड़ दिया। कुछ उधारकर्ताओं के लिए, वैकल्पिक स्रोत ऋण समेकन या अन्य जरूरतों को वित्तपोषित करने का एकमात्र तरीका प्रदान करते हैं, जबकि निवेशक प्रोस्पर जैसी कंपनियों के औसत पर 9% की कमाई कर सकते हैं।

हितों के इस विवाह ने लैंडिंग क्लब को बंद करने में मदद की है। कंपनी का कहना है कि कई वर्षों से इसका कारोबार सालाना दोगुना हो गया है और 2007 में शुरू होने के बाद से उसने ब्याज कमाई में $ 5 बिलियन से अधिक और $ 300 मिलियन से अधिक की सुविधा प्रदान की है। हालांकि बैंकों द्वारा ऋण के ट्रिलियन की तुलना में यह राशि छोटी है, निवेशकों के पास नोटिस लिया गया। उच्च प्रोफ़ाइल बैकर में अब ब्लैक रॉक, दुनिया का सबसे बड़ा परिसंपत्ति प्रबंधक शामिल है, जबकि पूर्व यू.एस. ट्रेजरी सचिव लॉरेंस समर्स और जॉन मैक, पूर्व मॉर्गन स्टेनली के मुख्य कार्यकारी अधिकारी, अपने निदेशक मंडल में शामिल हो गए हैं। इस गति पर पूंजीकरण, कंपनी ने हाल ही में स्टॉक की प्रारंभिक सार्वजनिक पेशकश के लिए योजनाएं निर्धारित की हैं।

न्यू यॉर्क शहर में गैर-लाभकारी कंपनी के लिए काम कर रहे एक मीडिया मैनेजर मिशेल टॉमपकिंस के लिए, प्रोस्पर पी 2 पी प्लेटफॉर्म को ऋण की आवश्यकता होने पर अपेक्षाकृत कुछ विकल्पों में सबसे अच्छा उबाल दिया गया। और साइट ने नीतियों और लागतों पर पारदर्शिता प्रदान की।

कोई payday नुकसान नहीं है

टॉमपकिन्स कहते हैं, "यह एक पेडेday ऋणदाता या उन पंक्तियों के साथ कुछ भी नहीं है।" "आप जानते हैं कि आप क्या कर रहे हैं। ये छिपी हुई फीस नहीं हैं।"

प्रोस्पर के माध्यम से, 640 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले लोग तीन या पांच साल के लिए $ 35,000 तक उधार लेने के लिए आवेदन जमा कर सकते हैं; ऋण का आकलन करने के लिए फेयर आइजैक कार्पोरेशन (एफआईसीओ) विधियों के आधार पर 660 रेटिंग वाले लोगों के लिए लैंडिंग क्लब में असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण पर वही अधिकतम है। लैंडिंग क्लब पांच साल तक $ 100,000 के व्यवसाय वित्तपोषण को भी संभालता है। निवेशक नियत आय नोटों के माध्यम से ऋण के लिए धन प्रदान करते हैं जो जोखिम और वापसी की विभिन्न डिग्री प्रदान करते हैं, जो लगभग 7.7% से 25% या उससे अधिक तक की पेशकश करते हैं। दोनों प्लेटफॉर्म उधारकर्ताओं की ऋण उत्पत्ति शुल्क 1% से 5% तक चार्ज करते हैं, और निवेशक वार्षिक 1% सर्विसिंग लागत का भुगतान करते हैं।

बेनामी, तरह का

टॉमपकिंस जैसे उधारकर्ता, जिन्होंने तीन साल, $ 4,000 ऋण-समेकन ऋण की मांग की, उन्हें स्वयं और उनके आवेदन के कारण का वर्णन करना चाहिए, जबकि वे अपने उधारदाताओं को उनके नाम या पते प्रकट नहीं करते हैं। पी 2 पी प्लेटफ़ॉर्म जोखिम रेटिंग और निवेशकों को उन लोगों पर बोली लगाता है जिन्हें वे सबसे अधिक आकर्षक पाते हैं। एक संदेश प्रणाली भी है जिसके माध्यम से आवेदकों से सवाल किया जा सकता है। टॉमपकिन्स कहते हैं, व्यक्तिगत स्पर्श एक अंतर कर सकते हैं।

वह कहती है, "यह कहना महत्वपूर्ण था कि आपकी गलतियों कहाँ थीं और आप अलग-अलग क्या करने जा रहे थे," उन्होंने कहा कि कई निवेशकों ने उन मुद्दों के बारे में पूछताछ की। "आपको ईमानदार होना था।"

जबकि वह कहती है कि अनुभव अधिकतर सुखद था, उसके कम क्रेडिट स्कोर के आधार पर उसने लगभग 26% ब्याज दर का भुगतान किया, और भुगतान पर पकड़ने में उन्हें मिली तकनीकी गलतियों को और अधिक संभावना है कि वह क्रेडिट यूनियन ऋण प्राप्त करने का प्रयास करेगी अगली बार उसे वित्त पोषण की जरूरत है।

पूरी तरह से ऑनलाइन या फोन द्वारा होने वाली बातचीत के साथ, पी 2 पी प्लेटफार्म उधारकर्ता के समीकरण को पूरी तरह समीकरण से बाहर ले जाता है। निवेशकों को दिए गए ऋण अनुरोधों में आवेदक का नाम या चित्र शामिल नहीं है - केवल क्रेडिट स्कोर, वार्षिक आय और धन की तलाश करने का कारण। कुछ मायनों में, यह एक उधारकर्ता को बैंक द्वारा प्रदान की तुलना में अधिक गोपनीयता प्रदान करता है। यह भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं पर भी मुकाबला करता है।

प्रसिद्ध नहीं है

सार्वजनिक जागरूकता की कमी अभी भी पी 2 पी उधार वृद्धि के लिए बाधा उत्पन्न कर सकती है, और कम से कम अभी तक, इसलिए प्लेटफार्मों के माध्यम से निवेश के संबंध में कुछ राज्य नियम करें। उधार क्लब के दस्तावेजों के मुताबिक यू.एस. में ज्यादातर लोग उधार ले सकते हैं या निवेश कर सकते हैं, आयोवा, इडाहो, मेन, नॉर्थ डकोटा और नेब्रास्का के निवासियों को प्रतिबंधित कर दिया गया है। हालांकि कंपनी की आईपीओ अपनी सेवाओं को अधिक व्यापक रूप से उपलब्ध करा सकती है, लेकिन कुछ राज्य अभी भी कम-परिष्कृत निवेशकों के लिए जोखिम भरा होने के कारण अपने नोट्स में धन डाल सकते हैं।

लेकिन पेशकश पूरी तरह से उद्योग की प्रोफाइल को बढ़ाने की संभावना है, जो शाखा कार्यालयों और स्वचालित टेलर मशीनों के नेटवर्क को बनाए रखने के ओवरहेड लागतों से बोझ बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों पर अधिक दबाव डाल सकती है।

ऋण क्लब बैकर फाउंडेशन कैपिटल के अनुमानों के मुताबिक पी 2 पी प्लेटफॉर्म 2025 तक ऋण में 1 ट्रिलियन डॉलर की सुविधा प्रदान करेगा। उस तरह की मात्रा प्राप्त करने से परंपरागत वित्तीय संस्थानों को इसके बीच में खिलाड़ियों के एक विघटनकारी सेट के साथ पकड़ने के लिए मजबूर होना पड़ेगा। बड़े बैंक अपनी उधार वेबसाइटों को लॉन्च करके या पहले से ही व्यवसाय में खरीदकर अपस्टास्ट का सामना करना चुन सकते हैं।

व्यक्तिगत स्पर्श

इस बीच, विद्रोह निरंतर जारी है और इसे व्यक्तिगत आयाम द्वारा सहायता दी जा सकती है जो कुछ उपभोक्ताओं को मायने रखती है।

एक बार जब वह देर से ऋण भुगतान कर रही थी, तो टॉमपकिंस का कहना है कि उधारदाताओं में से एक ने एक अनुस्मारक भेजा, यह पूछकर कि वह ठीक है या नहीं।

वह संदेश के बारे में कहती है, "यह एक चिल्लाहट की तरह था।" टॉमपकिन्स ने हाल ही में अपने ऋण का भुगतान करने वाले टॉमपकिन्स का कहना है कि समग्र प्रक्रिया पारंपरिक ऋणदाता से निपटने से सुखद रूप से अलग थी। "ऐसा लगता है कि आपके पास बहुत कम समर्थकों का एक समूह है जिसे आप वास्तव में नहीं जानते हैं," वह कहती हैं। "ये लोग आप में निवेश कर रहे थे।"

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