आर्थिक मंदी के कारण क्षति के बाद ऋण स्वीकृति के लिए क्रेडिट तैयार करना

ट्रेसी बेकर द्वारा

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अधिकांश उपभोक्ता समझ में नहीं आता कि क्रेडिट स्कोर कैसे काम करते हैं। यहां तक ​​कि अगर किसी व्यक्ति ने दिवालियापन, फौजदारी, लघु बिक्री या ऋण संशोधन का अनुभव किया है - या बंधक भुगतान पर पीछे हट गया है- वे फिर से घर के स्वामित्व / ऋण अनुमोदन प्रक्रिया में भाग ले सकते हैं।

उन लोगों के लिए नए प्रकार के ऋण और सहायता हैं जिन्होंने प्रमुख, क्रेडिट-हानिकारक घटनाओं का अनुभव किया है।

किसी के क्रेडिट में सुधार की कुल तस्वीर को समझने के लिए, हमें केवल उपभोक्ता के क्रेडिट पोर्टफोलियो को देखना चाहिए, न केवल उसके अपराधी खाते।

कल मैंने 724 के एफआईसीओ स्कोर के साथ एक क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा की। इस रिपोर्ट में अगस्त 2013 से एक छोटी बिक्री शामिल थी। एफआईसीओ ने इस बारे में जानकारी प्रकाशित की है कि छोटी बिक्री क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करती है। यदि आपने 780 के साथ शुरुआत की और कोई कमी नहीं हुई, तो कोई कमी नहीं हुई, आपका स्कोर 655-675 के रूप में कम हो सकता है। जाहिर है, कम बिक्री के बाद 724 एफआईसीओ स्कोर वाले व्यक्ति को नुकसान से पहले 840 एफआईसीओ होना चाहिए था। हालांकि इस तरह के उच्च क्रेडिट स्कोर को देखना बहुत असामान्य है, लेकिन यह बताता है कि सबसे अच्छा क्रेडिट स्कोर कितना महत्वपूर्ण हो सकता है - भले ही आपको एक विनाशकारी क्रेडिट समस्या का सामना करना पड़े।

इस महिला के कई सक्रिय क्रेडिट खाते, क्रेडिट की पुरानी औसत आयु, उसके क्रेडिट कार्ड पर कम शेष, और किस्त, घूमने और बंधक खातों की एक अच्छी किस्म थी। एकमात्र अपराध छोटी बिक्री थी। 724 स्कोर के साथ वह 12 महीने के भीतर ऋण अनुमोदन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकती है, इस पर निर्भर करता है कि संपत्ति कम बिक्री क्यों हुई। यदि यह आर्थिक मंदी के कारण था - और यदि इसका सबूत दस्तावेज किया जा सकता है - वह एक ऋणदाता के साथ अर्हता प्राप्त कर सकती है जो एफएचए के नए "काम पर वापस" कार्यक्रम में भाग ले रही है। उसके बहुत अच्छे क्रेडिट स्कोर के साथ वह शायद सबसे अच्छी कीमत भी प्राप्त करेगी।

दूसरी तरफ, यदि उपभोक्ता के पास कई अन्य अपराधी खातों और अलग-अलग समय अवधि पर अवैतनिक बुरा ऋण के साथ समान बिक्री होती है, तो शायद कम 500 के दशक में स्कोर बहुत कम होगा। इस प्रकार का क्रेडिट एफएचए कार्यक्रम के तहत ऋण अनुमोदन नहीं जीत पाएगा, क्योंकि नियमों में से एक है क्रेडिट को उसी आर्थिक कठिनाई से हुई सभी अपराधों को प्रतिबिंबित करना चाहिए। इसलिए विभिन्न समय सीमा से देर से भुगतान एक व्यक्ति को योग्यता से बाहर कर देगा। "बैक टू वर्क" कार्यक्रम में भाग लेने के अलावा, इस व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर इतना कम है कि उसे सस्ती कीमतों पर अनुमोदित होने के लिए कई और साल इंतजार करना पड़ सकता है। जितनी जल्दी हो सके अपने क्रेडिट में सुधार करने पर काम करना उन वर्षों में से कुछ बचा सकता है जहां वह स्वाभाविक रूप से स्कोर का बैक अप लेने का इंतजार कर रहे थे।

किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जिसने खराब ऋण किया है जिसे सीमित किया गया है या सीमित या कोई खुला क्रेडिट नहीं चुका है, तो सही नए क्रेडिट खातों को खोलना और पोषित करना आवश्यक है। केवल नकारात्मक नकारात्मक क्रेडिट के साथ, उपभोक्ता के पास क्रेडिट स्कोर भी नहीं हो सकता है। नए क्रेडिट को खोलने के लिए उन्हें केवल उन कार्डों की खरीदारी करनी होगी जिन्हें ऐसे गरीब क्रेडिट वाले किसी व्यक्ति के लिए अनुमोदित किया जाएगा। सही क्रेडिट रिपेयर विशेषज्ञ की तलाश करना जो क्रेडिट प्रबंधन कौशल और शिक्षा प्रदान करते समय कुछ अपराधों को बेहतर बना सकता है, आने वाले वर्षों तक इस व्यक्ति की जीवन की गुणवत्ता को बदल सकता है।

उदाहरण के लिए, जॉन के पास 501 एफआईसीओ स्कोर है। वह अपने शुरुआती तीसरे दशक में है और अच्छी कमाई करना शुरू कर रहा है। वह खुद के लिए एक संपत्ति खरीदना चाहता है। उन्हें समझ में नहीं आया कि अतीत में क्रेडिट कैसे काम करता था, इसलिए उन्हें एक ओवरड्राफ्ट खाते के साथ-साथ एक चिकित्सा संग्रह और स्टोर कार्ड पर एक अपराध पर देर से भुगतान किया गया था। उन्होंने अपनी मां की मदद करने के लिए बंधक के लिए भी हस्ताक्षर किए, लेकिन दुर्भाग्यवश उन्होंने अपनी नौकरी खो दी और घर उससे मिलने से चार महीने पहले कम बिक्री में गया।

अपने क्रेडिट की समीक्षा करने के बाद हमने पाया कि कुछ ऐसे खाते थे जिन्हें वर्तमान में सुधार किया जा सकता था। जॉन ने क्रेडिट रिपेयर प्रक्रिया शुरू की और अपने क्रेडिट शैक्षिक क्रेडिट वेबसाइट का इस्तेमाल अपने क्रेडिट प्रबंधन कौशल विकसित करने और अच्छे क्रेडिट को बनाने के तरीके के बारे में जानने के लिए किया। कुछ महीनों के बाद हमने अपने तीन अपराधी खातों को बदल दिया था। उन्होंने बेहतर क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना शुरू किया और उन्हें सही तरीके से उपयोग करना शुरू कर दिया। उन्होंने एक भरोसेमंद दोस्त के पुराने क्रेडिट कार्ड में जोड़े जाने के प्रस्तावों का भी पालन किया। यह एक साल पहले था और अब उसका स्कोर 680 है। वह "बैक टू वर्क" ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है।

जब जॉन ने अपनी क्रेडिट रिपेयर प्रक्रिया शुरू की तो उन्हें पता नहीं था कि उन्हें इस छोटी अवधि के भीतर ऋण अनुमोदन प्राप्त करने का अवसर मिलेगा। चूंकि उन्होंने हमारी मरम्मत प्रक्रिया के माध्यम से अपने क्रेडिट में सुधार करने के लिए काम किया है, इसलिए उनके 680 एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर उन्हें बहुत ही उचित दरों पर खर्च करेंगे यदि उन्हें गृह ऋण के लिए अनुमोदित किया गया है।

अपराध की तारीख से कम से कम सात साल तक किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट पर सबसे नकारात्मक जानकारी बनी हुई है। दिवालियापन 10 साल तक बना रहता है। ऐसे कई कानून हैं जो क्रेडिट, लेनदारों, क्रेडिट ब्यूरो और उपभोक्ताओं पर लागू होते हैं।

चूंकि क्रेडिट इतने सारे कारण हैं कि क्रेडिट क्यों क्षतिग्रस्त हो जाता है। तलाक, बीमारी, चोट, आय की हानि, या क्रेडिट सिस्टम की समझ की सादे कमी सहित, ऐसे तरीके भी हैं जिनमें कुशल पेशेवर प्रत्येक खाते के साथ क्यों, कब और क्या हुआ, इस पर निर्भर करते हुए जानकारी को हटाने या बदलने में सक्षम हो सकते हैं।