अपने बंधक पुनर्वित्त? रॉक-बॉटम ब्याज दर प्राप्त करने से परे देखो

आपने तय किया है कि यह आपके बंधक को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने का समय है, और शायद आप लॉक के रूप में जाने वाले चीज़ों पर परेशान हैं। दरें उतार-चढ़ाव करती हैं, इसलिए आपको यह तय करना होगा कि अब दर पर प्रतिबद्ध होना है या इंतजार करना है, जिससे गिरावट की उम्मीद है जो आपके मासिक भुगतान को और भी कम कर देगा।

लॉन्डा, एक लोकप्रिय ऑनलाइन पुनर्वित्त ऋणदाता के डेटा पर आधारित हमारे शोध, लॉक या प्रतीक्षा करने के फैसले में पहुंचे। आपको यह जानने की आवश्यकता है।

कैसे तालाबंदी और दर ताले काम करते हैं

पुनर्वित्त प्रक्रिया इस तरह काम करती है: आप बंधक दलाल या ऋणदाता के साथ एक आवेदन पूरा करते हैं, आदर्श रूप से कम से कम तीन, जो आप अर्हता प्राप्त करते हैं और ऋण लागतों की तुलना करने के लिए करते हैं। एक बार जब आप प्रारंभ में अनुमोदित हो जाते हैं, तो आपके पास आमतौर पर आपकी दर को लॉक करने का विकल्प होता है जबकि आपका ऋण अंडरराइटिंग के माध्यम से होता है।

लॉकिंग गारंटी देता है कि निर्दिष्ट अवधि के लिए ब्याज दर, भले ही दरों में वृद्धि हो। हालांकि, अगर लॉक होने के बाद दरें गिरती हैं, तो आपको कम दर नहीं मिलेगी। आपके द्वारा चुने गए लॉक अवधि के आधार पर ताला आम तौर पर कई महीनों तक एक सप्ताह तक चलता है, लेकिन आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि लॉक की समयसीमा समाप्त होने से पहले आपके ऋण को बंद करना पर्याप्त हो। कुछ उधारकर्ता उधारकर्ताओं को लॉक के बजाय एक दर फ्लोट करने की अनुमति देते हैं; दूसरे शब्दों में, अगर आप बंद होने से पहले दरों में गिरावट आती है तो आपको कम दर मिल जाएगी। लेकिन इसका मतलब यह भी है कि यदि वे टिकटें तो आप उच्च दर का भुगतान करेंगे।

ध्यान रखें कि आपके ऋण पर ब्याज दर के मामले में लंबी दर-लॉक अवधि आपको लागत देती है, क्योंकि उधारकर्ता अपने संभावित नुकसान को कम करना चाहते हैं। बंधक सॉफ्टवेयर प्रदाता एली मै के मुताबिक, मई में आवेदन से औसत समय करीब 45 दिन था। बंधक दरों को अक्सर 15 दिनों के "खिड़कियों" में उद्धृत किया जाता है, और लॉक की प्रत्येक अतिरिक्त 15-दिन की अवधि के साथ, बंधक रिपोर्ट के अनुसार, उधारकर्ता ब्याज दर 12 आधार अंक बढ़ाते हैं। एक आधार बिंदु प्रतिशत बिंदु के एक सौवें बराबर है।

यहां एक सबक यह है कि रॉक-डाउन रेट प्राप्त करने के बारे में चिंता करने की बजाय, बंधक आवेदकों को एक दर-प्रतिस्पर्धी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करना चाहिए जो सबसे तेज़ बंद कर सकता है।

चट्टान-नीचे की दर से परे देखो

यदि आप दरें कम होने पर अपने पुनर्वित्त ऋण को लॉक करने का प्रबंधन नहीं करते हैं, तो संभावित बचत में अंतर आमतौर पर कम अवधि के दौरान न्यूनतम होता है। लेंडा ने फ्रेडी मैक के मासिक बंधक सर्वेक्षण से डेटा का विश्लेषण किया, जिसमें दिखाया गया कि जुलाई 2015 और मई 2016 के बीच रिफा दर सप्ताह में सप्ताह में महत्वपूर्ण नहीं बदल पाई, इसलिए उपभोक्ताओं को इष्टतम दर से चूकने वाले उपभोक्ताओं ने इसे बहुत याद नहीं किया।

इस 43 सप्ताह की अवधि में, 30 साल के ऋण के लिए सबसे बड़ा सप्ताह-दर-सप्ताह परिवर्तन 12 आधार अंकों की कमी थी, और कुछ हफ्तों में दरें समान थीं। दो सप्ताह की अवधि की तुलना में, सबसे बड़ा परिवर्तन 22 आधार अंक की वृद्धि हुई थी।

आइए मान लें कि आप 12 आधार अंकों से सबसे कम दर याद करते हैं और रीयलटर्स के नेशनल एसोसिएशन के मुताबिक, मई में यूएस में मौजूदा घरों के लिए औसत बिक्री मूल्य $ 191,760 के साथ 30 साल के गृह ऋण को पुनर्वित्त कर रहे हैं, 20% नीचे भुगतान घटाएं। आपने 3.8% पर पुनर्वित्त किया, लेकिन एक सप्ताह बाद, दर 12 आधार अंक गिरकर 3.68% हो गई। आप ब्याज दर 12 आधार अंकों के निचले स्तर पर पुनर्वित्त से प्रति माह 14 डॉलर बचाएंगे। लेकिन ध्यान रखें कि दरें दूसरी तरफ बढ़ सकती हैं, और आप हर महीने अधिक भुगतान करना समाप्त कर देते थे।

दुर्लभ मौकों पर, बंधक दरों में गिरावट आई है। जब जून में यूके मतदाताओं ने यूरोपीय संघ से बाहर निकलने की मंजूरी दे दी, तो यू.एस. में बंधक दरों में निम्नलिखित आठ व्यावसायिक दिनों के दौरान 26 आधार अंक गिर गए। अगर आपने वोट से ठीक पहले अपने पुनर्वित्त में बंद कर दिया था, तो आप उस गिरावट को चूक गए होंगे। ऐसे मामले में, आप अपने ऋणदाता के साथ निचली दर के लिए फिर से बातचीत कर सकते हैं या अपना आवेदन छोड़ सकते हैं और फिर से शुरू कर सकते हैं। आपको पेपरवर्क का एक और ढेर सामना करना पड़ेगा और संभवतः आपके आवेदन शुल्क को खो देंगे, लेकिन उस तिमाही बिंदु को कैप्चर करने से आप ऊपर दिए गए हमारे उदाहरण के आधार पर एक महीने में $ 28 बचाएंगे, एक असंगत राशि नहीं।

कुछ लोग जो पुनर्वित्त करते हैं, विभिन्न कारणों से लॉक करने की प्रतीक्षा करते हैं। शायद वे अनुमान लगा रहे हैं कि दरों में गिरावट आएगी, या हो सकता है कि उन्होंने हस्ताक्षरित पेपरवर्क के पहाड़ में लॉक क्लॉज पर ध्यान नहीं दिया हो। 437 सप्ताह की अवधि में लेंडा के साथ पुनर्वित्त करने वाले कुछ 276 उधारकर्ताओं ने अनुमोदित होने के बाद अपनी दर को लॉक करने के लिए तीन दिनों का औसत इंतजार किया। हालांकि, इन पुनर्वित्तकों में से 30% कम से कम एक हफ्ते तक लॉक और कम से कम दो सप्ताह तक 19% इंतजार कर रहे थे, भले ही वे लगभग तुरंत बंद हो जाएं।

लॉक की प्रतीक्षा करना पासा रोलिंग हो सकता है

यह स्पष्ट नहीं है कि क्यों कुछ लोग तुरंत लॉक नहीं करते हैं, जब यह सुनिश्चित करने का कोई तरीका नहीं है कि कौन सी दिशा दर दिन-प्रतिदिन चलती है। अमेरिका 2010 के बाद से गिरने वाले दर के माहौल में रहा है, और जब उपभोक्ता लॉक फैसले का वजन करते हैं तो मानसिकता खेल सकती है।

एक दर लॉक करना सुनिश्चित करता है कि बाजार में क्या होता है इसके बावजूद आप वादा किए गए दर का भुगतान करेंगे।

Schaffer के साथ एक बंधक ऋण उत्प्रेरक जिम साहंगर कहते हैं, "किसी भी व्यक्ति के लिए जो वास्तव में सही है कि आप इन चोटियों के करीब सही हैं, हवा बहुत पतली हो जाती है और आपको जो कुछ भी आपने काम किया है उसे छोड़ने के लिए तैयार रहना होगा" पाम बीच गार्डन, फ्लोरिडा में बंधक इंक। समय ब्याज दरों की कोशिश कर बस पासा रोलिंग है, वह कहते हैं।

"यदि आप दर को लॉक करते हैं, तो आप जानते हैं कि आपके पास क्या है," वह कहता है।"जिस क्षण आप आवेदन करने का निर्णय लेते हैं, उस बिंदु पर दी जाने वाली दर आपको समझ में आता है।"

यदि आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति के लिए एक रेफरी प्राप्त करना आदर्श है, तो यह कार्य करना बुद्धिमान हो सकता है जब आप उस दर को देखते हैं जिसे आप जानते हैं कि आप दरों को छोड़ने की प्रतीक्षा करने के बजाय बर्दाश्त कर सकते हैं। दर फ़्लोट करने से आपको बेहतर दर के साथ समाप्त होने का मौका मिलता है, लेकिन यह आपको उच्च दर से फंसकर पैसे कमाने का जोखिम भी देता है। यह उधारकर्ताओं के लिए विशेष रूप से जोखिम भरा है जो सबसे बड़ा ऋण लेना चाहते हैं जिसके लिए वे अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

मध्य वर्ष 2016 में पुनर्वित्त दर दशकों में सबसे कम थी, इसलिए वे बहुत कम नहीं जा सकते हैं। यह लाभ की संभावना को और भी इंतजार करने से कम कर देता है।

सुनिश्चित नहीं है कि क्या यह आपके बंधक को पुनर्वित्त का सही समय है? यह देखने के लिए कि आप कितना बचा सकते हैं और यदि यह आपके लिए समझ में आता है तो हमारी साइट बंधक पुनर्वित्त कैलकुलेटर का उपयोग करें।

क्रियाविधि

12 और 26 आधार अंकों की लागत अंतर की गणना करने के लिए: हमने एसोसिएशन ऑफ नेशनल एसोसिएशन के अनुसार यूएस में मौजूदा घरों के लिए औसत बिक्री मूल्यों के आधार पर $ 191,760 के संतुलन के साथ 30 साल के ऋण का उदाहरण इस्तेमाल किया। Realtors। हमने डाउन पेमेंट के लिए 20% घटा दिया। हमने 3.54%, 3.68% और 3.8% की ब्याज दरों पर मासिक भुगतान की गणना की।

एमिली स्टारबक क्रोन ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @emstarbuck।