कैसे सेवानिवृत्ति खाते आपके टैक्स ब्रैकेट को प्रभावित कर सकते हैं

आपकी सेवानिवृत्ति बचत के बारे में सही निर्णय लेना आपके कर के बोझ के लिए चमत्कार कर सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि सेवानिवृत्ति खाते कर लाभ के साथ आते हैं।

हमने इन प्रोत्साहनों के बारे में अधिक जानकारी के लिए, दक्षिण कैरोलिना के आइकन में एक वित्तीय सलाहकार कैथ्रीन हाउर से पूछा।

सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को सेवानिवृत्ति खातों और आयकर ब्रैकेट के बारे में क्या पता होना चाहिए?

संघीय आयकर में आप कितना भुगतान करते हैं, वह आपकी कर योग्य आय पर आधारित है, जो आपकी आय कम से कम छूट या कटौती के लिए है, जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं। आपकी आयकर ब्रैकेट के आधार पर आपकी कर योग्य आय जितनी अधिक होगी, उतनी ही अधिक आय आपकी आय का प्रतिशत हो सकती है।

उदाहरण के तौर पर, संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए, लगभग $ 18,550 से कम की आय 10% पर कर दी जाती है, 15% पर $ 18,550 और $ 75,300 के बीच की राशि, $ 75,301 और $ 151,900 के बीच की राशि 25%, आदि तक की उच्चतम तक $ 466,950 से अधिक की आय के लिए 39.6% की दर। आप प्रत्येक फाइलिंग स्थिति के लिए कर दरों के लिए आईआरएस वेबसाइट देख सकते हैं।

इसलिए, आप अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए कुछ भी कर सकते हैं, इसका मतलब यह हो सकता है कि आप एक छोटी कर हिट लेते हैं।

401 (के) योजना में योगदान करने से करों को कम करने में मदद मिलती है?

जब आप अपना सेवानिवृत्ति खाता बना रहे हों, तो आप जो धन डालते हैं उस पर भुगतान कर चुकाना पड़ता है, और इसे कर योग्य आय के रूप में नहीं माना जाता है। यह एक बड़ा सौदा है, क्योंकि आप कर में कम भुगतान करते हैं। यदि आप 35 वर्ष के हैं और आप और आपके पति दोनों इस वर्ष आपके 401 (के) में अधिकतम $ 18,000 का योगदान करते हैं, तो आपकी कर योग्य आय 36,000 डॉलर कम होगी, अन्यथा यह होगा, जो आपको कम टैक्स ब्रैकेट में डाल सकती है ।

याद रखें, हालांकि, अब से 30 या 40 साल, जब आपको सेवानिवृत्ति में उस पैसे को वापस लेने की आवश्यकता है, तो यह आपको उच्च आय ब्रैकेट में रखने के लिए आपकी आय धारा में पर्याप्त जोड़ सकता है।

न्यूनतम वितरण आपके टैक्स ब्रैकेट को कैसे प्रभावित करता है?

सरकार को आवश्यकता है कि जब आप 70½ वर्ष की आयु तक पहुंचें तो आप अपने गैर-रोथ आईआरए, 401 (के) और अन्य सेवानिवृत्ति योजनाओं से निकासी शुरू कर दें। इन आवश्यक न्यूनतम वितरण आपकी कर योग्य आय में वृद्धि करते हैं और इससे प्रभावित हो सकते हैं कि आप करों में कितना भुगतान करते हैं।

यहां एक उदाहरण दिया गया है: मान लीजिए कि आप और आपके पति / पत्नी दोनों 70 साल के हैं और सेवानिवृत्त हैं, और एक साथ आप सामाजिक सुरक्षा में $ 30,000 प्रति वर्ष एकत्र करते हैं। आप में से एक मासिक पेंशन एकत्र करता है जो $ 15,000 प्रति वर्ष है, जिससे आपको $ 45,000 की कुल समायोजित सकल आय मिलती है।

पारंपरिक आईआरए में आपके प्रत्येक में $ 500,000 भी है जो आपने अपने कामकाजी वर्षों में बनाया है। आप में से कोई भी इस बिंदु तक वापस नहीं ले लिया है, लेकिन 70½ के बाद, आप दोनों जानते हैं कि आपको जुर्माना से बचने के लिए वितरण करना होगा।

आईआरएस जीवन प्रत्याशा तालिकाओं के अनुसार आवश्यक न्यूनतम वितरण की गणना की जाती है। इस उदाहरण में, आपको प्रत्येक वर्ष के लिए $ 18,000 वापस लेने की आवश्यकता होगी।

यह आपके एजीआई पर $ 36,000 की आय जोड़ता है, इसलिए आप उस वर्ष $ 81,000 पर कर लगाने के लिए $ 45,000 पर कर लगाने के लिए जाते हैं, जिससे आपको 15% टैक्स ब्रैकेट से 25% टैक्स ब्रैकेट तक पहुंचाया जाता है।

याद रखें, हालांकि, यू.एस. में कर दरें सीमांत हैं, जिसका मतलब है कि आपकी सभी कमाई एक ही दर पर कर नहीं लगाई जाती है। इस मामले में, $ 73,500 के कटऑफ के ऊपर केवल 25% पर कर लगाया जाता है, इसलिए उच्चतम प्रतिशत पर लगभग $ 7,500 की कर योग्य राशि कर लगती है।

लोगों को उनकी कर योग्य आय को सीमित करने के लिए क्या करना चाहिए?

अगर आपकी कंपनी से 401 (के) तक पहुंच है, तो आप अपने कर के बोझ को कम करने के लिए जितना योगदान कर सकते हैं उतना योगदान देना चाहते हैं। यदि आपके पास 401 (के) या समान योजना नहीं है, तो पारंपरिक आईआरए में योगदान दें। टैक्स डिफ्ररल के लिए आप जितना अधिकतम योगदान कर सकते हैं, वह 401 (के) के मुकाबले बहुत कम है - 2016 में केवल $ 5,500 - लेकिन इससे आपके कुल कर का बोझ कम हो जाएगा।

कैथ्रीन हाउर एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार है और दक्षिण कैरोलिना के आइकन में विल्सन डेविड इनवेस्टमेंट एडवाइजर्स के साथ शुल्क-केवल निवेश सलाहकार है।