रोथ आईआरए: गुप्त मार्ग उच्च आय वाले कमाई में प्रवेश कर सकते हैं, बहुत कुछ

वर्षों से, जब मेरा पति और मैं अपने आईआरए में निवेश करने गए, मैं हमारे आय के स्तर के कारण रोथ आईआरए का लाभ लेने में सक्षम नहीं होने से निराश था।

फिर, 2010 में, एक नए कानून ने सब कुछ बदल दिया …

यह किसी ऐसी चीज की अनुमति है जिसे अब एक पिछवाड़े रोथ के रूप में जाना जाता है।

यह कैसे किया जाता है?

मैं एक मिनट में समझाऊंगा, लेकिन सबसे पहले, चलो रोथ की मूल बातें देखें।

ए रोथ एक सेवानिवृत्ति बचत वाहन है। इसके साथ, आप टैक्स डॉलर के बाद योगदान करते हैं, और आपका पैसा टैक्स-फ्री बढ़ता है, बिना किसी कर के भुगतान पर देय कर।

एक पकड़ है, हालांकि: कर मुक्त निवेश वृद्धि के इस महान लाभ के साथ कौन सीमा पर आता है योगदान कर सकते हैं।

रोथ को पूरी राशि का योगदान करने के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) व्यक्तिगत फाइलर्स के लिए $ 112,000 से अधिक नहीं होनी चाहिए और 2013 के रूप में संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 178,000 नहीं होना चाहिए। इसका मतलब है कि उच्च आय वाले लोग बाहर हैं भाग्य का, है ना?

अब और नहीं।

उच्च आय वाले कमाई रोथ के साथ सामने वाले दरवाजे में नहीं मिल सकते हैं, लेकिन अगर वे पीछे के दरवाजे तक पहुंचने के लिए कुछ अतिरिक्त कदम उठाने के इच्छुक हैं, तो वे अभी भी अंदर आ सकते हैं!

2010 में, एक पारंपरिक आईआरए को रोथ आईआरए में बदलने के लिए आय आवश्यकताओं को हटा दिया गया था। इसका मतलब है कि आप गैर-कटौती योग्य पारंपरिक आईआरए को बिना किसी आय सीमा के रोथ में परिवर्तित कर सकते हैं।

यही वह है जो वे पिछवाड़े रोथ आईआरए कहते हैं।

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है:

1. एक आईआरए में योगदान: यह गैर-कटौती करने के लिए, आप बस कुछ अतिरिक्त कर कागजी कार्य (फॉर्म 8606) जब कर का समय आता है। इस तरह, आप जो भी आज डालते हैं उस पर करों का भुगतान करते हैं - आपके योगदान के लिए कटौती करने के बजाय - लेकिन जब आप पैसे वापस लेते हैं तो आपको धन के उस हिस्से पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ता है।
2. तुरंत अपना रूपांतरित करें आपके गैर-कटौती योग्य आईआरए से रोथ आईआरए में योगदान: आम तौर पर, आप उसी दिन ऐसा नहीं कर सकते हैं, लेकिन आप अपने ब्रोकरेज कंपनी के लेनदेन को समाशोधन के नियमों के आधार पर दिनों के भीतर कर सकते हैं। हम दो ब्रोकरेज हाउसों का उपयोग करते हैं, मैं इस पूरी प्रक्रिया को ऑनलाइन कर सकता हूं।

और यही वह है।

फिर भी, करों से जुड़े कुछ भी होने के साथ, कुछ चीजें सावधान रहती हैं और आपके जैसी कई चीजों पर विचार करना पड़ता है कदम करो चूंकि सभी की वित्तीय स्थिति अलग है, इसलिए आपको यह सुनिश्चित करने के लिए एकाउंटेंट के साथ काम करना चाहिए कि आप अपने वित्त में कुछ भी नहीं खो रहे हैं जो इस रूपांतरण को एक समस्या बना देगा।

अन्य प्रश्नों पर विचार करने के लिए:

• क्या आप वास्तव में खत्म हो जाएंगे आय सीमाएं? जब तक आप 100% निश्चित नहीं हैं कि आपकी आय आय सीमा से अधिक हो, तो साल के अंत तक ऐसा करने के लिए प्रतीक्षा करें। अन्यथा, आपको एक पारंपरिक आईआरए में एक पुनरावृत्तिकरण करना होगा। (यह वह जगह है जहां आप अपना रूपांतरण उलटते हैं।) मुश्किल प्रक्रिया नहीं होने पर, इसे और अधिक कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है।
• क्या आपके पास अन्य पारंपरिक आईआरए हैं? यदि आपके पास अन्य पारंपरिक आईआरए हैं, तो यह सही वित्तीय कदम नहीं हो सकता है आप। ऐसा इसलिए है क्योंकि आईआरएस के लिए प्रो प्रोटा फॉर्मूला का उपयोग करके आप अपने लागत के आधार की गणना कर सकते हैं। आईआरएस आपके सभी आईआरए को एक के रूप में मानता है, भले ही वे अलग-अलग कंपनियों के साथ हों। इसका मतलब यह है कि गैर-कटौतीयोग्य योगदान के किस हिस्से को परिवर्तित किया जा रहा है, यह जानने के लिए आपको अपने सभी आईआरए का मूल्य एक साथ जोड़ना होगा। इस प्रकार, यदि आपके पास $ 30,000 के साथ पारंपरिक आईआरए है, और आपने $ 5,000 का अपरिवर्तनीय योगदान किया है, तो आपका गैर-कर योग्य रूपांतरण केवल $ 714 होगा और $ 5,000 नहीं होगा। उदाहरण के तौर पर, मेरे पास केवल रोथ आईआरए हैं, इसलिए मैं आसानी से एक पिछवाड़े रोथ कर सकता हूं। हालांकि, मेरे पति के पास 401 (के) रोलओवर से कई पारंपरिक आईआरए हैं। हम उसके लिए एक पिछवाड़े रोथ नहीं करते हैं, क्योंकि इसे पूर्ण रूपांतरण के लिए करों में बहुत अधिक ट्रैकिंग और बहुत अधिक धन की आवश्यकता होगी। अतिरिक्त कर भुगतान की आवश्यकता होगी? जब आप गैर-कटौतीयोग्य योगदान करते हैं और जब आप रूपांतरण करते हैं, तब बाजार में क्या होता है, इस पर निर्भर करता है कि आपकी कमाई पर भुगतान करने के लिए करों की एक छोटी राशि हो सकती है। मैं इसे एक बड़ी चिंता बनने से रोकता हूं - और लेनदेन शुल्क से बचता हूं - जब मैं गैर-कटौतीयोग्य योगदान करता हूं तो धन बाजार में निवेश करके। फिर, जब मैं रूपांतरण करता हूं, तो मैं उस निवेश में जाता हूं जिसे मैं बनाना चाहता हूं। लेनदेन के बीच केवल कुछ दिनों के साथ, यह आमतौर पर लगभग कोई लाभ नहीं बनाता है।

निवेश उत्तर: कुछ अधिक लेनदेन और योजना के साथ, उच्च आय वाले कमाई के रूप में, आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के लिए रोथ के लाभ प्राप्त कर सकते हैं। इसमें कुछ अतिरिक्त कदम और कागजी कार्यवाही हो सकती है, लेकिन यह कर बचत के लायक है।