शॉन टॉक क्रेडिट: पहला जन्मदिन मुबारक हो, चिप कार्ड ... सही?

अनगिनत लेनदेन में मैंने अब अपने चिप कार्ड का उपयोग किया है, मैंने सचमुच सही 50/50 अनुमान नहीं बनाया है कि इसे स्वाइप करें या डालें

- मार्नी शूर (@marnieshure) 26 जुलाई, 2016

लेकिन ईएमवी पर स्विच पर असंतोष अतिप्रवाह प्रतीत होता है। नेरडवालेट सर्वेक्षण के मुताबिक, पांच उत्तरदाताओं में से चार में चिप कार्ड के बारे में सकारात्मक भावनाएं हैं, और लगभग आधे कहते हैं कि उपभोक्ताओं को प्रौद्योगिकी से फायदा होता है।

फिर भी, रूपांतरण समय ले रहा है। मास्टरकार्ड का कहना है कि 88% क्रेडिट कार्ड चिप तैयार हैं, लेकिन यू.एस. में सभी भुगतान टर्मिनल का केवल 33% चिप भुगतान स्वीकार करने के लिए तैयार हैं। वीज़ा के मुताबिक, 84% व्यापारियों ने अपग्रेड नहीं किया है, वे स्विच पर काम कर रहे हैं। अन्य देशों में गोद लेने की दरों के आधार पर, वीजा को अमेरिका में चार से पांच वर्षों में 9 0% व्यापार स्वीकृति की उम्मीद है।

तो अगर हम प्रगति कर रहे हैं, तो इतनी सारी शिकायतें क्यों हैं? मुझे लगता है कि मूल समस्या बहुत सरल है: हम चीजों को धीमा करने वाली तकनीक के लिए उपयोग नहीं किया जाता है। तत्काल संदेश, उबर और ईमेल सभी तत्काल गति लाभ के साथ आए थे। ईएमवी, जबकि तकनीकी रूप से बेहतर, अब तक उस मानक के खिलाफ चल रहा है।

मास्टरकार्ड में उत्पाद वितरण के वरिष्ठ उपाध्यक्ष चिरो अिकात कहते हैं, "यह सबसे बड़ी बात है जो पिछले 25 से 30 वर्षों के बाद बिक्री के बिंदु पर उपभोक्ता अनुभव के मामले में हुई है।" "परिवर्तन न तो अच्छा या बुरा है; यह बदल गया है।"

आगे क्या होगा?

जब हम भुगतान के तत्काल भविष्य के बारे में सोचते हैं, तो अच्छी खबर होती है।

सबसे पहले, ईएमवी में सुधार होने की संभावना है। चूंकि अधिक व्यापारी प्रौद्योगिकी पर स्विच करते हैं, हम स्टोरों में एक अधिक लगातार अनुभव की उम्मीद कर सकते हैं।

दूसरा, प्रसंस्करण की गति में सुधार के लिए प्रयास चल रहे हैं। वीजा की जोखिम और प्रमाणीकरण उत्पादों के उपाध्यक्ष स्टेफनी एरिक्सन के मुताबिक वीज़ा की नई क्विक चिप तकनीक - मूल रूप से "ईएमवी का अधिक कुशल रूप" है। यह तकनीक पूरी तरह से बैक एंड पर काम करती है, जिसका अर्थ है कि हमें नए चिप कार्ड या टर्मिनलों के एक और दौर का सामना करने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। क्विक चिप उपभोक्ताओं को किसी भी समय अपना कार्ड डालने की अनुमति देता है जबकि कैशियर अभी भी बैगिंग कर रहा है। यह क्रिप्टोग्राम को तेज़ी से उत्पन्न करता है और कार्ड को लगभग दो सेकंड या उससे कम समय में हटाने की अनुमति देता है, वह कहती है।

एरिक्सन कहते हैं, "यह एक जादूगर अनुभव की तरह ज्यादा महसूस करता है।"

हम अगले कुछ वर्षों में त्वरित चिप - और मास्टरकार्ड के समकक्ष एम / चिप फास्ट की उम्मीद कर सकते हैं। एरिक्सन का कहना है कि स्टोर्स और उनके कार्ड जारीकर्ताओं के लिए ईएमवी मानक की तुलना में प्रौद्योगिकियों को लागू करना बहुत आसान है और नए हार्डवेयर की आवश्यकता नहीं है।

(नोट: कुछ पाठकों ने मुझसे पूछा है कि अमेरिकी लेनदेन यूरोप में उन लोगों की तुलना में धीमी क्यों है। कई यूरोपीय कार्ड लेनदेन को "ऑफ़लाइन" संसाधित किया जाता है - जिसका अर्थ है कि पॉइंट ऑफ़ सेल डिवाइस इंटरनेट से कनेक्ट नहीं है, और कार्ड में चिप है प्रोसेसर या उपभोक्ता बैंक के साथ संवाद करने की आवश्यकता के बिना लेनदेन को मंजूरी देने में सक्षम। यूएस में, हमारे पास "ऑनलाइन" लेन-देन होते हैं - प्रत्येक को उपभोक्ता बैंक द्वारा अनुमोदित किया जाता है, जिसके लिए अधिक समय की आवश्यकता होती है। त्वरित चिप और एम के पीछे की तकनीक / चिप फास्ट अनिवार्य रूप से ऑफ़लाइन लेनदेन की नकल करता है।)

तीसरा, हम निकट भविष्य में निकट-क्षेत्र संचार (एनएफसी) प्रौद्योगिकी के आधार पर अधिक टैप-एंड-पे, या "संपर्क रहित" भुगतान विकल्प देखने की उम्मीद कर सकते हैं।

चिपमकर जेमल्टो में सामरिक गठजोड़ के वरिष्ठ उपाध्यक्ष जैक जानिया कहते हैं, "प्वाइंट-ऑफ-सेल निर्माताओं में से कोई भी शिपिंग टर्मिनलों नहीं है जो पहले से ही संपर्क रहित लेनदेन के लिए तैयार नहीं हैं।"

संपर्क रहित विकल्पों की यह अपेक्षित सर्वव्यापीता मोबाइल भुगतान के व्यापक उपयोग को सक्षम करेगी और इससे अधिक संपर्क रहित कार्ड भुगतान भी सुविधाजनक होंगे, जो कि यू.एस. में शायद ही कभी पेश किए गए हैं

लेकिन कार्ड आधारित प्रौद्योगिकियों में सुधार से परे भुगतान विकास भी हो सकता है। शायद स्टोर्स ऐप में अपने भुगतान अनुभवों के साथ प्रयोग कर सकते हैं, सुविधा या वफादारी पर केंद्रित है। उदाहरण के लिए, स्टारबक्स ने अपने ऐप के साथ सोना मारा है, जो वफादारी और भुगतान विकल्पों को गहराई से जोड़ता है, और मुझे उम्मीद है कि अधिक व्यापारियों को इस अनुभव से मेल खाने का प्रयास करना होगा। खुदरा विक्रेता उबर के चेकआउट की आसानी से मेल खाने का प्रयास भी कर सकते हैं, जो ग्राहक से कार से बाहर निकलने पर चुपचाप और तत्काल होता है।

एक परिवर्तन जो यू.एस. के लिए तत्काल क्षितिज पर नहीं दिखता है? चिप-एंड-पिन क्रेडिट कार्ड, जैसे कि यूरोप में, जिन्हें हस्ताक्षर के बजाय पिन की आवश्यकता होती है। क्यूं कर? इसे लागत और आदत पर दोष दें।

क्रेडिट कार्ड के लिए पिन स्वीकृति पर स्विच करने के लिए धोखाधड़ी की रोकथाम में पांच साल से अधिक $ 850 मिलियन की बचत करते हुए जारी करने के लिए $ 2.6 बिलियन से अधिक जारी करने का अनुमान लगाया जाता है। और यह अस्पष्ट है कि कार्डधारक चिप्स और पिन को एक साथ निपटने के लिए तैयार हैं या नहीं। जैसा कि धोखाधड़ी विश्लेषक जूली कोंरोय ने एट ग्रुप के साथ एक कार्ड जारीकर्ता का हवाला देते हुए कहा: "हम वास्तव में नहीं सोचते कि हम अमेरिकियों को एक ही समय में दो चीजें करने के लिए सिखा सकते हैं। तो हम उन्हें सिखाएंगे कि कैसे डुबकी लगाना है, और अगर हमारे पास लक्ष्य उल्लंघन [2013 में] और एक और वाटरशेड कार्यक्रम है, तो उपभोक्ता पिन के लिए क्लैमरिंग शुरू करते हैं, तो हम समायोजित करेंगे।"

ईएमवी के लिए नीचे की रेखा

सब कुछ, मुझे लगता है कि यह ईएमवी के लिए जन्मदिन मुबारक हो। हां, इससे कुछ व्यवधान हुआ है और हमें कुछ नींद आ गई है, लेकिन हम इसके लिए बेहतर हैं। मास्टरकार्ड के नवीनतम आंकड़ों के मुताबिक व्यापारियों पर नकली धोखाधड़ी 54% गिर गई है, जो स्विच कर चुके हैं या इसे पूरा करने के करीब हैं, इसलिए कुछ स्पष्ट रूप से काम कर रहा है।

प्रगति अभी भी धीमी और गुंजाइश है, लेकिन एक उज्ज्वल भविष्य है, इस बात पर विचार करते हुए कि ईएमवी अपग्रेड कैसे अधिक प्रौद्योगिकियों के विकास के लिए मंच स्थापित कर रहा है।

जन्मदिन मुबारक हो, ईएमवी। लगभग कोई भी आपको नहीं चाहता था, लेकिन हमें खुशी है कि आप यहां हैं।