यहां क्लिक करें कि एक क्लिक के साथ भुगतान प्रक्रिया में दिन लग सकते हैं

यदि Google के सर्च इंजन ने बैंकरों को घंटों तक रखना शुरू किया, तो लोग पिचफोर्क्स और मशाल के साथ सड़कों पर जा सकते हैं। लेकिन डिजिटल भुगतान जो 72 घंटे से अधिक समय तक साफ़ हो जाता है क्योंकि आपने इसे शुक्रवार की रात को रखा था? यू.एस. में, यह स्थिति है।

बैंक ऑफ अमेरिका में, मोबाइल भुगतान प्रक्रिया के लिए कम से कम एक व्यावसायिक दिन लेते हैं। स्नैपशैश, स्नैप द्वारा संचालित स्नैपचैट की नई भुगतान प्रणाली, एक या दो व्यावसायिक दिनों में लेनदेन पूरा करती है; वेन्मो पर नकद लगाना वही समय लेता है। Google वॉलेट के साथ, इसमें तीन या चार लगते हैं। ये सभी लेनदेन एक ही स्वचालित क्लियरिंग हाउस नेटवर्क, या एसीएच, 40 साल से अधिक की एक प्रणाली के माध्यम से जाते हैं।

यह काम किस प्रकार करता है

यहां क्या होता है: जब आप किसी चेकिंग खाते से ऑनलाइन या मोबाइल भुगतान करते हैं, तो आपका बैंक आपके ड्राफ्ट अनुरोध को संसाधित करता है और इसे दूसरों के बैच के साथ एसीएच नेटवर्क पर भेजता है। वहां से, मसौदा दो प्रणालियों में से एक में चला जाता है - एक फेडरल रिजर्व या दूसरे द्वारा चलाया जाता है, जो क्लियरिंग हाउस (टीसीएच) द्वारा संचालित होता है, जिसका वाणिज्यिक बैंकों का स्वामित्व होता है। एसीएच नेटवर्क तब लेनदेन की तरह करता है और प्राप्तकर्ता को पैसा उपलब्ध कराता है, और भुगतान पूरा हो जाता है।

प्रक्रिया में एक या दो व्यावसायिक दिन लगते हैं। और भले ही सिस्टम स्वचालित हो, मशीनें अभी भी बैंकर का शेड्यूल रखती हैं - छुट्टियां, सप्ताहांत या शाम नहीं। क्यूं कर?

पिछले साल फेडरल रिजर्व भुगतान प्रणाली के मैनेजर एलिजाबेथ मैकक्वायरी ने राष्ट्रीय सार्वजनिक रेडियो पर एक साक्षात्कार में कहा, "आपको इसके बारे में सोचना होगा जिसे 70 के दशक में कल्पना और कार्यान्वित किया गया था।"

इस साल की शुरुआत में, एनसीएचए, एक गैर-लाभकारी समूह जिसने टीसीएच परिचालन के लिए नियम निर्धारित किए थे, ने कहा कि यह सभी लेनदेन के लिए उसी दिन प्रसंस्करण को लागू करने के लिए कदम उठाएगा, एक कदम को पूरा करने में सालों लगने की उम्मीद है। 2012 में, NACHA सदस्यों ने एक समान प्रयास को खारिज कर दिया। अक्टूबर में, टीसीएच ने कहा कि यह प्रतिभागियों को "तत्काल भुगतान" प्रदान करने में सक्षम एक वास्तविक समय नेटवर्क का निर्माण करेगा, जो इसे "बहु-वर्षीय प्रयास" के रूप में वर्णित करता है।

टीसीएच के चेयरमैन रिचर्ड डेविस ने एक बयान में कहा, "डिजिटल अर्थव्यवस्था वास्तविक समय में बढ़ती है, और हमारे ग्राहक हमें गति रखने की उम्मीद करते हैं।" वह यू.एस. बैंक के प्रमुख भी हैं।

उच्च लागत

फेड, जिसने अप्रैल में एक ही दिन प्रणाली की ओर उद्योग के कदम की सराहना की, ने 2010 से उस सेवा की पेशकश की है। लेकिन अपेक्षाकृत कुछ वित्तीय संस्थान भाग लेते हैं। एक असंतोष यह हो सकता है कि फेड तेजी से प्रक्रिया का उपयोग करने के लिए थोड़ा और अधिक शुल्क लेता है।

कुछ सेवा प्रदाता एक कदम आगे हैं। डोवाला, एक डेस मोइनेस, आयोवा स्थित स्टार्टअप, उपभोक्ताओं को रीयल-टाइम भुगतान करने की क्षमता प्रदान करता है। अक्टूबर में, कंपनी ने स्पेन के विशाल बीबीवीए वित्तीय समूह के साथ साझेदारी की, जो यू.एस. में कम्पास बैंक चलाता है, ताकि जमाकर्ताओं को सिस्टम तक आसानी से पहुंच मिल सके।

फिर भी, यहां तक ​​कि ड्वॉला की प्रणाली तत्काल से भी कम हो सकती है जब यह बैंकों और अन्य प्रकार के संस्थानों पर निर्भर करती है जो अपने FiSync नेटवर्क का हिस्सा नहीं हैं। कुछ मामलों में निपटान में चार दिन लग सकते हैं। दशकों पुरानी प्रणाली वित्तीय संस्थानों को तेजी से भरोसा करना जटिल है। और फिलहाल, कुछ प्रतिभागियों को अभी भी धीमी गति से लाभ होता है।

बैंक लेन-देन के लिए धनराशि के दौरान रिटर्न अर्जित करने के लिए रातोंरात या कुछ दिनों के लिए धनराशि निवेश कर सकते हैं लेकिन अभी तक भुगतान नहीं किया जाता है, कभी-कभी फ्लोट अवधि के रूप में जाना जाता है। यहां तक ​​कि कुछ डिजिटल भुगतान सेवाएं भी इसी तरह से प्राप्त हो सकती हैं। यद्यपि वेनमो, एक ऑनलाइन और स्मार्टफोन भुगतान ऐप के लिए उपयोगकर्ता समझौते का कहना है कि "उनके पैसे पर आम तौर पर ब्याज नहीं मिलता है", यह निर्धारित करता है कि ग्राहक "अनिवार्य रूप से हस्तांतरण और कंपनी को किसी भी स्वामित्व के अधिकार को असाइन करते हैं" जो कि जुर्माना धन अर्जित कर सकता है कि यह बैंकों में जमा करता है।

इसके लिए भुगतान करना

फिर लागत मुद्दा है। किसी को निर्माण के लिए नए बुनियादी ढांचे एसीएच योजनाओं का भुगतान करना होगा। और यदि भुगतान प्रक्रियाएं तुरंत सुलझाई जाती हैं, तो छोटे बैंकों और क्रेडिट यूनियनों के लिए वित्तीय कठिनाई हो सकती है क्योंकि वे पुराने सिस्टम और विधियों को अनुकूलित और प्रतिस्थापित करते हैं। एक बात के लिए, फ्लोट अवधि - और वे जो भी रिटर्न प्रदान कर सकते हैं - गायब हो जाएंगे।

लेकिन त्वरित बस्तियों से प्राप्त करने के लिए बहुत कुछ है। पिछले महीने, 9 0% से अधिक पेरोल पेशेवरों ने कहा कि अमेरिका में उसी दिन एसीएच प्रसंस्करण एनएसीएए सर्वेक्षण के मुताबिक, अपनी व्यावसायिक जरूरतों का समर्थन करने में मदद कर सकता है। डेटा फर्म सेलेंट की एक रिपोर्ट के मुताबिक मैक्सिको, भारत और पोलैंड समेत 35 से अधिक देशों में ऐसे नेटवर्क हैं जो एक दिन से भी कम समय में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान को साफ़ करते हैं।

व्यवसाय और उपभोक्ताओं दोनों के लिए, तेजी से भुगतान एक बड़ा अंतर कर सकते हैं। फेड ने अनुमान लगाया है कि व्यवसाय एक अधिक कुशल नेटवर्क के साथ $ 10 बिलियन से $ 40 बिलियन बचा सकते हैं। तेजी से प्रसंस्करण के साथ, ग्राहकों को देरी शुल्क और ओवरड्राफ्ट शुल्क से बचने में आसान समय भी हो सकता है।

लेकिन अभी, अधिकांश के लिए सबसे तेज़ भुगतान विकल्प डिजिटल वॉलेट, मोबाइल भुगतान या ऑनलाइन स्थानान्तरण नहीं है - यह पुरानी नकदी है।

शटरस्टॉक के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक भुगतान चित्रण।