क्रेडिट यूनियनों पर लघु व्यवसाय ऋण पर बहस

हाथ पर मुद्दा

वर्तमान में, क्रेडिट यूनियन अपनी संपत्तियों का केवल 12.25% उधार देने तक ही सीमित हैं। इस टोपी को 1 99 8 के क्रेडिट यूनियन सदस्यता एक्सेस एक्ट के माध्यम से लागू किया गया था, 17 अगस्त 1 99 8 को कानून में हस्ताक्षर किए गए थे।

हालांकि क्रेडिट यूनियन इस टोपी से सीमित हैं, लेकिन वे छोटे ऋण बनाने में सक्रिय हैं। क्रेडिट यूनियनों ने वित्तीय संकट के बाद से 45% तक अपने व्यापार ऋण में वृद्धि की है, जबकि बैंकों ने इसी अवधि के दौरान अपने व्यापार ऋण को 15% घटा दिया है।

26 नवंबर को, कुना ने घोषणा की कि यह कानून आगामी सप्ताह में मतदान के लिए आएगा।

प्रस्तावित विधान

मार्च 2011 में पेश किया गया, लघु व्यवसाय ऋण वृद्धि अधिनियम कांग्रेस के मार्क उडल (डी-सीओ) और एड रॉयस (आर-सीए) द्वारा पेश किया गया एक द्विपक्षीय प्रस्ताव है। अधिनियम (सी.231 सीनेट में और एचआर 1418 प्रतिनिधि सभा में) क्रेडिट यूनियन की लघु व्यवसाय उधार कैप को क्रेडिट यूनियन की संपत्ति के 12.25% से 27.5% तक बढ़ाने का प्रस्ताव है। यदि पारित किया गया है, तो कानून के लिए आवश्यक है कि क्रेडिट यूनियनों को उनकी उधार कैप में वृद्धि प्रदान की जाती है, जो कई मानदंडों के अनुरूप हैं। क्रेडिट यूनियन होना चाहिए:

1. अच्छी तरह से पूंजीकृत (वर्तमान में 7% शुद्ध मूल्य अनुपात)
2. 5 साल के सदस्य व्यवसाय उधार अनुभव के साथ अनुभवी
3. आवेदन करने से पहले कम से कम 1 वर्ष के लिए मौजूदा 12.25% टोपी के 80% से ऊपर या उससे ऊपर
4. ऐतिहासिक प्रदर्शन और मजबूत नेतृत्व प्रबंधन के आधार पर ध्वनि अंडरराइटिंग और सर्विसिंग का प्रदर्शन करने में सक्षम

राष्ट्रपति ओबामा, अमेरिका के उपभोक्ता संघ और कर सुधार के लिए अमेरिकियों सहित उदार और रूढ़िवादी समूहों दोनों द्वारा प्रस्तावित कानून का समर्थन किया गया है। अमेरिका के स्वतंत्र सामुदायिक बैंकरों और अमेरिकी बैंकरों एसोसिएशन द्वारा कानून का विरोध किया गया है।

लघु व्यवसाय ऋण वृद्धि अधिनियम सभी क्रेडिट यूनियनों के लिए सदस्य व्यापार ऋण कैप बढ़ाने की मांग करता है, और हालांकि सीनेट में मतदान करने की उम्मीद थी, कि वोट अभी तक नहीं हुआ है। कांग्रेस के लोग अब कहते हैं कि यह शायद 2013 की शुरुआत में मतदान करने आएगा।

वतॆमान की घटनाये

7 अगस्त, 2012 को, राष्ट्रपति ओबामा ने सूखे राहत कार्यक्रम की घोषणा की, फसलों के हालिया विनाश के जवाब के रूप में, बारिश की कमी और मिडवेस्ट में रिकॉर्ड-सेटिंग तापमान के कारण। इस राहत कार्यक्रम में एनसीयूए द्वारा एक नया जनादेश शामिल था जिसने 1,003 क्रेडिट यूनियनों को कम आय वाले क्रेडिट यूनियन के रूप में पदनाम में ऑप्ट-इन करने का मौका दिया। यह पदनाम इन विशेष क्रेडिट यूनियनों को 12.25% सदस्य व्यवसाय उधार कैप की उपेक्षा करने की अनुमति देता है, जो छोटे व्यवसायों के लिए $ 250 मिलियन और $ 500 मिलियन के बीच कहीं भी मुक्त हो जाता है। एनसीयूए ने कहा कि ये 1,003 क्रेडिट यूनियन हमेशा योग्य थे; जनादेश ने केवल उस प्रणाली को सरल बनाया जिसके द्वारा वे कम आय वाले क्रेडिट यूनियनों को नामित कर सकते थे। कुछ बैंकरों ने अपमान के साथ प्रतिक्रिया व्यक्त की और कहा कि एनसीयूए ने अपनी सीमाओं को खत्म कर दिया है।

22 अगस्त, 2012 को, वित्तीय और बीमा विनियम के मिशिगन आयुक्त ने एक जनादेश जारी किया जो राज्य-चार्टर्ड क्रेडिट यूनियनों को क्रेडिट यूनियन संगठनों (सीयूएसओ) में निवेश करने की अनुमति देता है जो क्रेडिट यूनियनों या उनके सदस्यों को उत्पाद और सेवाएं प्रदान करते हैं, आमतौर पर निवेश और ऋण का प्रशासन करते हैं व्यवसायों के लिए। हालांकि क्रेडिट यूनियन की 10% से अधिक संपत्तियों को सीयूएसओ में निवेश नहीं किया जा सकता है, लेकिन यह 10% सीमा 12.25% टोपी से बाहर है।

लघु व्यवसाय बहुमत ने पाया कि 90% छोटे व्यापार मालिकों का मानना ​​है कि क्रेडिट की उपलब्धता की कमी एक समस्या है; उदारवादी सोच टैंक आर स्ट्रीट ने गणना की कि यदि यह प्रस्तावित कानून पारित किया गया था, तो यह लघु व्यवसाय पूंजी में $ 13 बिलियन मुक्त कर देगा और 140,000 नौकरियां पैदा करेगा।

एक सदस्य व्यापार उधार (एमबीएल) कैप वृद्धि अर्थव्यवस्था पर क्या असर होगा?

हालांकि कोई भी यह सुनिश्चित करने के लिए कह सकता है कि यह कानून छोटे व्यवसायों और अर्थव्यवस्था को कैसे प्रभावित कर सकता है, वहां पर्याप्त अटकलें हुई हैं।

सदस्य बिजनेस लैंडिंग कैप बढ़ाने का विरोध करने वाले तर्क

• कर मुक्त क्रेडिट यूनियनों के लिए असुरक्षित लाभ: बैंक कर चुकाते हैं, क्रेडिट यूनियन नहीं करते हैं।
• बढ़ी हुई टोपी बैंक उधार कम करेगी: जबकि क्रेडिट यूनियनों का मानना ​​है कि वे अधिक लोगों के लिए अधिक ऋण प्रदान करेंगे, कुछ का मानना ​​है कि वही ऋण एक ही लोगों को प्रदान किया जाएगा, केवल अलग-अलग उधारदाताओं (इस मामले में, समुदाय बैंक के नुकसान के लिए)
• अर्थव्यवस्था में सुधार की गारंटी नहीं है: अमेरिकन बैंकरों एसोसिएशन का तर्क है कि प्रस्तावित कानून नई नौकरियां नहीं बनाएगा और बदले में कर राजस्व के माध्यम से संघीय सरकार को सामुदायिक बैंकों से राजस्व चोरी करेगा।
• वित्तीय प्रणाली के लिए संभावित जोखिम उत्पन्न हुआ: कुछ सोचते हैं कि क्रेडिट यूनियनों में उच्च उधार कैप को संभालने के लिए बुनियादी ढांचा नहीं है, और आर्थिक अनिश्चितता के समय में, एक बढ़ी हुई टोपी लापरवाह उधार और कुछ क्रेडिट यूनियनों के संभावित बंद होने का कारण बनती है

सदस्य बिजनेस लैंडिंग कैप बढ़ाने में सहायता करने वाले तर्क

• अधिक छोटे व्यवसाय के लिए पूंजी तक पहुंच बढ़ीरों:
  • कुछ का मानना ​​है कि उधार कैप में वृद्धि छोटे व्यवसायों के लिए फायदेमंद होगी, जो अक्सर बैंकों से ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं-उनका मानना ​​है कि बैंकों को क्रेडिट यूनियनों की बजाय इस उधार को करना चाहिए क्योंकि बैंक कम इच्छुक हैं क्रेडिट यूनियनों की तुलना में छोटे व्यवसायों को उधार दें
  • कुछ छोटे व्यवसाय मालिकों का कहना है कि उनके छोटे व्यवसाय ऋण आवेदन कई बैंकों द्वारा खारिज कर दिए जाते हैं, फिर अंत में क्रेडिट यूनियन द्वारा स्वीकार किया जाता है
• वित्तीय संकट ने ऋण की मांग में वृद्धि की; क्रेडिट यूनियन इस आवश्यकता का जवाब दे रहे हैं
  • सीनेट बहुमत नेता हैरी रीड ने कहा, "इस आर्थिक मंदी के दौरान … क्रेडिट यूनियन छोटे व्यवसायों और व्यक्तियों के लिए जीवन भर रहे हैं।"
  • क्रेडिट यूनियनों ने वित्तीय संकट के बाद से अपने उधार में वृद्धि की है, जबकि बैंकों ने अपनी उधार कम कर दी है, और कई मानते हैं कि उधार कैप वृद्धि आवश्यक है ताकि क्रेडिट यूनियन छोटे व्यवसायों की मदद कर सकें जो बैंक समर्थन करने के इच्छुक नहीं हैं

विशेषज्ञ राय

• कैलिफ़ोर्निया और नेवादा क्रेडिट यूनियन लीग के अध्यक्ष और सीईओ डायना डिक्स्ट्रा

"सदस्य व्यापार ऋण पर कैप अच्छी तरह से पूंजीकृत क्रेडिट को रोक रहा है यूनियनों को छोटे व्यवसायों को बहुत आवश्यक ऋण प्रदान करने से। यह संकीर्ण व्यापक क्रेडिट यूनियन कानून में प्रतिबंध पर अनिवार्य रूप से निपटाया गया था 1 99 8, और उस समय क्लिंटन प्रशासन ने इसके शामिल होने पर सवाल उठाया। आज टोपी छोटे व्यवसायों को पहुंचने से रोक रही है पूंजी और ऋण की रेखाएं जो विकास और नौकरी निर्माण के लिए महत्वपूर्ण हैं एक संघर्षशील अर्थव्यवस्था में।

यह एक ब्रेनर होना चाहिए: क्रेडिट यूनियन स्वस्थ हैं और उनके पास पैसा है उधार, और छोटे व्यवसायों को पूंजी तक पहुंचने में कठिनाई हो रही है। राष्ट्रीय क्रेडिट यूनियन प्रशासन द्वारा कानून का समर्थन किया जाता है - द क्रेडिट यूनियनों के साथ संघीय नियामक एजेंसी - साथ ही साथ यू.एस. राजकोष विभाग।

यह नौकरियों और अर्थव्यवस्था के बारे में है। रास्ते में खड़े लोग इनकार कर रहे हैं विकास के लिए अमेरिकी छोटे व्यवसाय के अवसर। अन्य वित्तीय संस्थानों को बकाया के दो रूप प्राप्त हुए हैं- और फिर भी वे इनकार करते हैं उधार दे। यह कानून स्वस्थ क्रेडिट यूनियनों की अनुमति के साथ अनुमति देता है उनके नियामक, करदाता की लागत के बिना नए व्यापार ऋण जारी करने के लिए ए पैसा भी। कांग्रेस को अपनी मंजूरी देने के लिए तत्काल कार्य करना चाहिए। "

• अमेरिका के स्वतंत्र सामुदायिक बैंकरों (आईसीबीए) के कार्यकारी उपाध्यक्ष और मुख्य अर्थशास्त्री पॉल मेर्स्की

"मामूली साधनों के लोगों की सेवा के लिए क्रेडिट यूनियनों को बहुत ही उदार कर मुक्त छूट दी गई थी। हालांकि, इस कर छूट के साथ विशिष्ट उपभोक्ताओं का समर्थन करने के बजाय, कुछ हद तक क्रेडिट यूनियन अपनी कर-सब्सिडी रखना चाहते हैं लेकिन वाणिज्यिक व्यापार उधार में पूर्ण रूप से उभरते हैं। एस 2231 क्रेडिट यूनियन बिजनेस लोनिंग अथॉरिटी पर दोगुनी कांग्रेस से लगाए गए सीमा से अधिक होगा, कुछ विकास-जुनूनी क्रेडिट यूनियनों को अपनी कर सब्सिडी का उपयोग करने के लिए चेरी-पिक लोन को अनुमति देगी जो सामुदायिक बैंकों को अपने समुदायों में कर दे रही है। यह करदाताओं को करदाताओं पर कर-सब्सिडी वाले क्रेडिट यूनियनों के पक्ष में संघीय, राज्य और स्थानीय राजस्व को ही कम करेगा। टैक्स-छूट क्रेडिट यूनियनों के व्यापार-उधार प्राधिकरण का विस्तार करने से वित्तीय प्रणाली में जोखिम भी बढ़ेगा। जनवरी में सरकारी उत्तरदायित्व कार्यालय ने बताया कि असफल क्रेडिट यूनियनों में उद्योग में अन्य लोगों की तुलना में संपत्ति के प्रतिशत के रूप में अधिक सदस्य व्यवसाय ऋण था।

यह कानून क्रेडिट यूनियनों के बीच भी प्रतिकूल और विवादास्पद है। अप्रैल में, कई क्रेडिट यूनियन अधिकारियों ने इस कानून के विरोध में आवाज उठाई। उन्होंने लिखा कि कई बड़े क्रेडिट यूनियनों की विफलता अतिरिक्त व्यापार उधार के कारण थी, कि उद्योग विस्तारित व्यापार-उधार प्राधिकरण के लिए तैयार नहीं है और क्रेडिट यूनियनों का एक मूक बहुमत न तो चाहता है और न ही एस 2231 की आवश्यकता है। कानून केवल उपयोगी होगा करदाता समुदाय बैंकों को नुकसान पहुंचाने के दौरान कुछ चुनिंदा कुछ क्रेडिट यूनियनों के लिए।

सामुदायिक-आधारित बैंक बहुत छोटे व्यापारिक उधारदाताओं हैं और इन मुश्किल आर्थिक दौरों में अपने ग्राहकों द्वारा खड़े हैं। वे छोटे व्यवसाय क्रेडिट का विस्तार करने में मदद कर रहे हैं क्योंकि वसूली मजबूत होती है और रिटर्न मांगती है, और क्रेडिट यूनियनों के विपरीत, वे अपने समुदायों का समर्थन करने के लिए संघीय, राज्य और स्थानीय करों का भुगतान करते हैं। "