लघु व्यवसाय ऋण 101: उधार लेने की वास्तविक लागत की गणना करना

यदि आप एक व्यवसाय शुरू कर रहे हैं और आपको जमीन से उतरने के लिए कुछ धन की आवश्यकता है, तो एक छोटा सा व्यवसाय ऋण जाने का तरीका हो सकता है। उद्यमी पारंपरिक बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और तीसरे पक्ष के वैकल्पिक उधारदाताओं से ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

लेकिन इन संस्थानों से उधार लेना आपकी माँ से उधार लेने जैसा नहीं है और जब आपके पास नकद है तो उसे वापस भुगतान करना। जब आप एक छोटे से व्यवसाय ऋण का भुगतान करते हैं, तो आप ब्याज, परिशोधन और शुल्क के कारण उधार राशि से अधिक भुगतान करना समाप्त कर देंगे।

ऋण दरें

सभी छोटे व्यवसाय ऋण ब्याज के साथ आते हैं कि उधारकर्ता ऋणदाता को भुगतान करता है। लघु व्यवसाय प्रशासन (एसबीए) द्वारा गारंटीकृत ऋण कम ब्याज हैं, लेकिन वैकल्पिक छोटे व्यवसाय उधारकर्ता उच्च ब्याज दरों का शुल्क ले सकते हैं, खासकर अल्पकालिक ऋण के लिए। ऋण दरों को अलग या तय किया जा सकता है। एक उधारकर्ता को ऋण प्राप्त होने पर बाजार स्थितियों के आधार पर एक दर चुननी चाहिए।

परिवर्तनीय दरें बाजार ब्याज दरों में बदलाव के रूप में समय के साथ बदलो। यदि बाजार की दर अधिक है, तो एक परिवर्तनीय दर एक अच्छा विचार है क्योंकि बाजार ब्याज दरें गिरने पर ऋण दर घट जाएगी।

निश्चित दरें जब कोई उधारकर्ता ऋण लेता है तो बाजार ब्याज दर में लॉक करें। यदि बाजार की दरें कम हैं, तो निश्चित दर प्राप्त करना और भुगतान अनुसूची की अवधि में कम ब्याज दर को बनाए रखना बुद्धिमानी है।

ऋणमुक्ति शेड्युल

ऋण की अवधि, या कितनी देर तक भुगतान करना पड़ता है, ऋण की कुल लागत को प्रभावित करता है क्योंकि यह निर्धारित करता है कि उधारकर्ता कितना समय ब्याज देता है। एक भुगतान अनुसूची, या ऋणमुक्ति शेड्युल नियमित मासिक वेतन वृद्धि में ऋण चुकाने की योजना है। प्रत्येक भुगतान में शामिल हैं प्रधान अध्यापक, या ऋण की वास्तविक लागत, और ब्याज।

उदाहरण के लिए, एक उद्यमी 5% ब्याज दर के साथ पांच साल के लिए $ 100,000 का ऋण लेता है। 60 महीने के लिए प्रत्येक महीने, वह प्रिंसिपल और ब्याज में 1,887.12 डॉलर चुकानी होगी।

इस अवधि की शुरुआत में, भुगतान का एक बड़ा प्रतिशत ब्याज है क्योंकि उधारकर्ता जोखिम को कम करने के लिए जल्द ही अपने भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं। इस मामले में, पहले भुगतान का 416.67 ब्याज है और $ 1,470.46 प्रिंसिपल है। प्रत्येक भुगतान के साथ, ब्याज प्रतिशत कम हो जाता है और वह हिस्सा जो मुख्य रूप से बढ़ता है। अंतिम महीने में, उधारकर्ता ब्याज में $ 7.83 और प्रिंसिपल में $ 1,879.29 का भुगतान करेगा।

नमूना परिशोधन अनुसूची

महीना	ब्याज	प्रधान अध्यापक	कुल भुगतान	बचा हुआ ऋण
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

स्रोत: amortization-calc.com

फीस

मासिक भुगतान के शीर्ष पर, उधारकर्ताओं को ऋण शुल्क का भुगतान करना पड़ता है। सबसे आम उत्पत्ति और गारंटी शुल्क हैं, लेकिन कुछ उधारकर्ता अतिरिक्त लागत पर काम करेंगे। उधारकर्ताओं को ऋण दर में जोड़े गए फीस पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है, इसलिए हर कीमत पर उच्च शुल्क से बचें।

उत्पत्ति शुल्क - उधारकर्ता उधारकर्ताओं को ऋण आवेदन और अन्य प्रशासनिक कार्यों को संसाधित करने के लिए इस शुल्क का शुल्क लेते हैं। इसे कुल ऋण का प्रतिशत माना जाता है, उदाहरण के लिए, $ 100,000 ऋण का 1%।

गारंटी शुल्क - एसबीए-गारंटीकृत ऋण के लिए, उधारकर्ता सरकार को गारंटी राशि का एक हिस्सा देते हैं। कई उधारकर्ता उधारकर्ता को इस लागत के हिस्से में गुजरते हैं।

अपने ऋण की लंबी अवधि की लागत को पूरी तरह से समझने के लिए, प्रभावी वार्षिक प्रतिशत दर (ईएपीआर) देखें, जिसमें फीस और मिश्रित ब्याज शामिल है जो आप हर साल भुगतान करेंगे। सेब-टू-सेब की तरह, यह संख्या अलग-अलग उधारदाताओं से ऋण की तुलना करने के लिए सहायक है जो आपके वॉलेट के लिए सबसे अच्छा ऋण पैकेज निर्धारित करने के लिए सहायक है।

शटरस्टॉक के माध्यम से बीज मनी चित्रण।