आपके सेवानिवृत्ति खातों को कर विविधीकरण की आवश्यकता क्यों है

आप जानते हैं कि अपने कामकाजी सालों के दौरान सेवानिवृत्ति के लिए लगातार पैसे रखना महत्वपूर्ण है। लेकिन आप अलग-अलग सेवानिवृत्ति खाते "बाल्टी" में बचत के मूल्य से अवगत नहीं हो सकते हैं, इसलिए आपको टैक्स बिल के साथ हिट नहीं किया जाएगा, जब आप अपनी बचत वापस लेना शुरू करते हैं।

हमने करियर के साथ सेवानिवृत्ति खातों की संरचना के लिए रणनीतियों के बारे में कैलिफोर्निया के बर्कले में एक वित्तीय सलाहकार जारेट टॉपेल से पूछा।

सेवानिवृत्ति बचत और करों के बारे में लोगों को क्या पता होना चाहिए?

जब आपके आईआरए, 401 (के), 403 (बी) या अन्य सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने का समय आता है, तो आपको कर संग्रहकर्ता से निपटना होगा।

बहुत से लोगों को लगता है कि जब वे इन योजनाओं से पैसे लेते हैं तो उन्हें दंडित किया जा रहा है और कर बिल देखना होगा, लेकिन यह बिल्कुल नहीं है। सरकार ने इन डॉलर कर लगाने के लिए कई सालों से धैर्यपूर्वक इंतजार किया है; अगर आपको पहले स्थान पर कर लाभ नहीं मिला था (यानी, अगर आपने योगदान नहीं दिया था) तो यह आसानी से प्राप्त हो रहा है। इस बीच, आपको अपने पैसे बढ़ने, कर-स्थगित करने और दशकों से अधिक समय तक कंपाउंडिंग ब्याज का लाभ उठाने का मौका मिला है।

आप 5 9½ वर्ष (और कुछ मामलों में 55 के रूप में) में इन योजनाओं से पैसे लेना शुरू कर सकते हैं। 70½ साल की उम्र में, ज्यादातर मामलों में, आपको हर साल इन खातों से एक निश्चित राशि लेनी शुरू करनी होगी - इसे एक न्यूनतम न्यूनतम वितरण कहा जाता है।

क्या निकासी रणनीति सेवानिवृत्ति में करों को कम करेगा?

आपकी निकासी रणनीति का आपके आयकर ब्रैकेट और अंतिम कर बिल पर बड़ा असर होगा। यही कारण है कि कर विविधीकरण इतना महत्वपूर्ण है। योग्य खातों, कर-मुक्त खातों और अयोग्य खातों के संयोजन में पैसा रखने से आपको सेवानिवृत्ति में वापस आने का समय मिलने पर आपकी कुल कर दायित्व का प्रबंधन करने की अनुमति मिल जाएगी।

• वर्तमान में, "योग्य" खातों (जैसे आईआरए, 401 (के) एस और 403 (बी) एस) से बाहर आने वाले पैसे को सामान्य सीमांत आयकर दरों पर कर दिया जाता है, जो अधिकांश लोगों के लिए 15% से 39.6% तक है।
• कम से कम एक वर्ष के लिए "गैरकानूनी" खातों (जैसे व्यक्तिगत बचत और निवेश खातों) में आयोजित होने के बाद वापस ले लिया गया धन पूंजीगत लाभ दरों पर कर लगाया जाता है, वर्तमान में केवल 15% - अधिकांश निवेशकों के लिए।
• रोथ आईआरए से बाहर आने वाला पैसा टैक्स-फ्री आता है, क्योंकि आपने खाते में योगदान देने से पहले ही इस पर कर चुकाया है।

तो, मान लें कि आपके पास सामाजिक सुरक्षा और पेंशन से आय है; वह आय आपको एक निश्चित टैक्स ब्रैकेट में रखती है। अब आपको अपने निवेश पोर्टफोलियो से $ 50,000 लेना होगा, और आप सर्वोत्तम कर परिणामों के लिए धन का सही मिश्रण समझना चाहते हैं।

आपके निकासी को अनुकूलित करने का एक तरीका है योग्य खाते से पर्याप्त लेना ताकि आपकी सामाजिक सुरक्षा और पेंशन आय के साथ मिलकर, यह आपको उसी टैक्स ब्रैकेट में रखे। यह एक स्मार्ट रणनीति है क्योंकि यह टैक्स की मात्रा को कम करता है जो आप धन के सबसे ज्यादा कर वाले स्रोत पर भुगतान करेंगे।

फिर आप अपने अयोग्य खाते से आंशिक रूप से शेष लेते हैं (केवल एक वर्ष से अधिक के लिए आयोजित होने पर लाभ पर 15% कर), और आंशिक रूप से आपके रोथ आईआरए, टैक्स-फ्री से।

इस परिदृश्य में, आप अगली, उच्च टैक्स ब्रैकेट में जाने के बिना, और 0% से लेकर आपकी सीमांत कर दर तक भुगतान कर भुगतान करने के लिए आवश्यक धनराशि प्राप्त करने में सक्षम थे।

इसके विपरीत, यदि आपका पूरा पैसा योग्य खातों में है (जैसा कि यह ज्यादातर लोगों के साथ है), तो आपके पास कोई विकल्प नहीं होगा - आपको निकासी करने पर होने वाले किसी भी हाशिए वाले टैक्स ब्रैकेट पर भुगतान करना होगा।

" अधिक: आपके लिए सबसे अच्छी सेवानिवृत्ति योजना कैसे चुनें

वापसी के बारे में ध्यान में रखने के लिए और कुछ भी कर के रूप में वे करों से संबंधित हैं?

चूंकि हमें पता नहीं है कि भविष्य में कर दरें क्या होंगी, इस बात का कोई तरीका नहीं है कि लंबे समय तक किस प्रकार का खाता (योग्य, गैर-लाभकारी या कर मुक्त) सबसे फायदेमंद होगा। तो, जीवन में इतनी सारी चीजों के साथ, यहां कुंजी विविधता है। यदि आपके पास प्रत्येक प्रकार के खाते में पैसा है, तो उस समय आपके पास जो भी कानून और संबंधित कर दरें हैं, उनके साथ संघर्ष करने के लिए आपकी निकासी रणनीतियों में लचीलापन होगा।

उस ने कहा, टैक्स-पूंछ को निवेश-कुत्ते को मत छोड़ो। करों को कम करना एक समग्र व्यापक वित्तीय योजना और निकासी रणनीति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। हालांकि, करों का भुगतान करना और अपने आप में एक बुरी चीज नहीं है, और निवेश के निर्णय लेने का प्राथमिक कारण नहीं होना चाहिए। हमने उन ग्राहकों को देखा है जिन्होंने सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक धन जमा करने में वर्षों बिताए हैं, और फिर वापसी के समय कर दायित्व की वजह से, वे इन खातों में उनके पास पैसे खर्च करने में संकोच करते हैं, भले ही वे बर्दाश्त कर सकें ऐसा करने के लिए।

याद रखें, करों का भुगतान करना मतलब है कि आपने पैसे कमाए हैं। वास्तव में करों का भुगतान करने से बचने का एकमात्र तरीका पैसा बनाने से बचाना है, और यह किसी के भी सर्वोत्तम हित में नहीं है।

जैरेट बी टॉपेल बर्कले, कैलिफ़ोर्निया में टॉपेल और डायस्टसी वेल्थ मैनेजमेंट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और भागीदार है। अधिक जानकारी के लिए, td-wm.com पर जाएं।