टैक्स-फ्री, कर योग्य या कर-स्थगित खातों में निवेश करना
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माइकल चेम्बरलेन द्वारा
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भविष्य के लिए संपत्ति बनाने के लिए, निवेशक निवेश के मिश्रण के साथ विविध पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं जो उनके समय क्षितिज और जोखिम के लिए भूख से मेल खाते हैं। व्यावहारिक रूप से, इसका मतलब है कि पोर्टफोलियो आम तौर पर विभिन्न प्रकार के इक्विटी (स्टॉक) और निश्चित आय (नकद और बांड) निवेश से बना होते हैं।
लेकिन निवेश के मिश्रण से परे, जहां आप विभिन्न संपत्तियों को धारण करते हैं, आपके कर देयता पर अंततः लंबे समय तक आपके रिटर्न पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं।
कर उपचार
निवेशकों के पास अक्सर ऐसे खाते होते हैं जो कर उपचार की तीन अलग-अलग श्रेणियों में आते हैं:
- कर मुक्त खाते (रोथ आईआरए या रोथ 401 (के))
- कर योग्य खाते (ब्रोकरेज खाता)
- कर-स्थगित खाते (401 (के), पारंपरिक आईआरए, या 403 (बी))
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उदाहरण के लिए, मान लें कि हमारे पास प्रत्येक प्रकार के खाते में से एक के साथ एक निवेशक है, एक कर मुक्त रोथ आईआरए, एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता और कर-स्थगित पारंपरिक आईआरए। अब मान लें कि इस निवेशक के लिए, पूरे पोर्टफोलियो (सभी तीन खातों के लिए) का उचित परिसंपत्ति आवंटन 50% इक्विटी और 50% निश्चित आय है और पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति के लिए डिज़ाइन किया गया है (जिसका अर्थ है कि कोई नकद भंडार या लघु- इस पोर्टफोलियो से टर्म लक्ष्यों को वित्त पोषित करने की आवश्यकता है)।
कुछ निवेशक मान लेंगे कि उन्हें तीन प्रकार के खातों में से 50% इक्विटी और 50% निश्चित आय मिश्रण की आवश्यकता है। लेकिन कई सलाहकार इस बात से सहमत होंगे कि कुछ संपत्ति प्रकार कुछ खातों में अधिक उपयुक्त हैं।
कर दक्षता
प्रत्येक खाते के लिए कौन सी संपत्ति सबसे उपयुक्त है?
आम तौर पर, आप उन संपत्ति वर्गों को कर-मुक्त रोथ खातों में सबसे संभावित विकास के साथ चाहते हैं क्योंकि आप निकासी पर कर नहीं लगाएंगे।
>> अधिक: रोथ आईआरए कैसे खोलें
कर योग्य खातों में थोड़ी कम वृद्धि के साथ इक्विटी होने के कारण बुद्धिमान है क्योंकि पूंजीगत लाभ और योग्य लाभांश आपकी सामान्य आय दर की तुलना में कम कर दर पर कर लगाए जाएंगे। आपके पास अन्य निवेशों से लाभ को ऑफ़सेट करने के लिए टैक्स-लॉस कटाई का अवसर भी है। एक कर योग्य खाते में इक्विटी रखने की एक और सकारात्मक विशेषता यह है कि मालिक की मौत के समय जिस तरह से उनका मूल्य निर्धारण किया जाता है, उसके परिणामस्वरूप उसके पति या वारिस के लिए भारी कर बचत हो सकती है।
कर-स्थगित खातों में निश्चित आय निवेश करना समझ में आता है क्योंकि आप काम करते समय अतिरिक्त आय नहीं चाहते हैं, "आपकी आयकर दर संभवतः बाद में अधिक होगी। आम तौर पर, जब आप कर-स्थगित खाते से पैसे वापस लेते हैं, तो आपकी आयकर दर सेवानिवृत्ति के दौरान कम होती है।
>> अधिक: सेवानिवृत्ति 101: एक आईआरए की मूल बातें
संपत्ति स्थान
यह निर्धारित करने के लिए कि अलग-अलग संपत्तियां कहां आयोजित की जानी चाहिए, चलिए छह संपत्ति वर्गों की विशेषताओं को देखें:
- बड़े पूंजीकरण अमेरिकी इक्विटी: कुछ लाभांश के साथ उच्च वृद्धि
- लघु पूंजीकरण अमेरिकी इक्विटी: उच्च औसत वृद्धि, लेकिन बड़े कैप इक्विटी की तुलना में कम लाभांश
- विदेशी इक्विटी: कुछ लाभांश के साथ ज्यादातर वृद्धि
- उभरते बाजार:संपत्ति वर्गों का सबसे अस्थिर, साल-दर-साल बड़े झुकाव के साथ
- रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट:समय के साथ सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करने वालों में से एक में उच्च वार्षिक लाभांश भुगतान है
- यू.एस. और विदेशी बंधन: इक्विटी से जुड़े अस्थिरता को कम करें और लाभांश प्रदान करें
इन विशेषताओं और उपर्युक्त वर्णित कर तर्क के आधार पर, यह चार्ट दिखाता है कि कौन से निवेश प्रत्येक खाते के प्रकार के लिए 1 से 3 के पैमाने पर सबसे उपयुक्त हैं (1 सबसे उपयुक्त है):
| लार्ज कैप यू.एस. इक्विटीज | स्मॉल-कैप यू.एस. इक्विटीज | विदेशी इक्विटी | उभरते बाजार | REITs | यू.एस. और विदेशी बंधन | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| कर योग्य (दलाली खाते) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| कर-विलंबित (401 (के), पारंपरिक आईआरए, या 403 (बी)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| कर मुक्त (रोथ आईआरए या रोथ 401 (के)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
कर कुशल विकास
अपनी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम करने के लिए, आपको कर-कुशल फैशन में अपने घोंसले के अंडे को बढ़ाना होगा। निम्नलिखित उदाहरण बताता है कि यह लंबे समय तक कितना बड़ा अंतर कर सकता है।
मान लें कि अमेरिकी छोटी कैप्स की सालाना 9% की औसत वापसी होती है, विदेशी इक्विटी में 6.5% की औसत वापसी होती है और कुल बॉन्ड औसत सालाना 4.5% देता है।
यदि आपने पहले वर्ष में $ 5,000 के साथ प्रत्येक निवेश प्रकार के लिए खाता शुरू किया है और 30 वर्षों के अंत में प्रत्येक वर्ष प्रत्येक खाते में 5,000 डॉलर जोड़े हैं, तो आपके पास निम्नलिखित होंगे:
- स्मॉल-कैप यू.एस. इक्विटी = $ 747,876
- विदेशी इक्विटी = $ 464,946
- कुल बॉन्ड औसत = $ 323,762
हालांकि ये संख्याएं कल्पित हैं, कर-अनुकूल खातों में उच्च वृद्धि वाली संपत्ति रखने में मूल्य देखना आसान है। अगर उन संपत्तियों पर रिटर्न कर लगाया गया था, तो आपका कर बिल बहुत अधिक होगा।
एक योजनाकार से परामर्श करें
आपके निवेश पर कर लगाने के तरीके में अंतर का असर हो सकता है कि आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को कैसे पूरा करते हैं। लेकिन अगर यह बहुत जटिल लगता है या आप अपने करों को कम करते समय निवेश करने के बारे में अनिश्चित हैं, तो पेशेवर के साथ काम करने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें जो कोई भी उत्पाद नहीं बेचता है। अपने आस-पास ऐसे सलाहकार को ढूंढने के लिए, गेटेट प्लानिंग नेटवर्क या पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स के नेशनल एसोसिएशन से संपर्क करें।
माइकल चेम्बरलेन, सीएफपी, एआईएफ, केवल एकमात्र सलाहकार और मालिक है चेम्बरलेन वित्तीय योजना और धन प्रबंधन सैक्रामेंटो, कैंपबेल, और सांताक्रूज, कैलिफ़ोर्निया के कार्यालयों के साथ।
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