सेवानिवृत्ति बचत के लिए कर-स्मार्ट रणनीतियां

वर्ष का अंत आपकी सेवानिवृत्ति बचत स्थिति को देखने के लिए एक अच्छा समय है, और इस बात पर विचार करें कि क्या आप सभी लागू कर कानूनों का लाभ उठा रहे हैं ताकि आप कामकाजी वर्षों के लिए खुद को स्थापित कर सकें।

हमने सेलिवान बचत पर कुछ कर-स्मार्ट युक्तियों के लिए वाशिंगटन, डीसी, क्षेत्र में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मेलिसा सॉटुदेह से पूछा।

सेवानिवृत्ति खातों के लिए कर योजना के बारे में सबसे महत्वपूर्ण बात क्या है?

आप वेतन आयतन को अधिकतम करके अपने आयकर ब्रैकेट को कुछ हद तक नियंत्रित कर सकते हैं - उदाहरण के लिए, 401 (के) और आईआरए योजनाओं जैसे सेवानिवृत्ति खातों की ओर जितना संभव हो सके और जिससे आपकी कर योग्य आय कम हो। अन्यथा, जब आप कॉलेज, सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के लिए बचत करते हैं तो आपको कर-कुशल होने की आवश्यकता होती है।

जबकि आप कम टैक्स ब्रैकेट में हैं, आप कुछ कटौती का लाभ ले सकते हैं, जैसे नौकरी शिकार या रोजगार के लिए आगे बढ़ना, और कर क्रेडिट, जैसे कि बाल कर क्रेडिट और शिक्षा क्रेडिट। आप रोथ 401 (के) में भी योगदान दे सकते हैं, जो आपको कम दर पर करों का भुगतान करने की अनुमति देता है और फिर सेवानिवृत्ति में अपने रोथ फंड कर मुक्त कर देता है।

एक बार जब आप उच्च टैक्स ब्रैकेट में हों, तो कर स्थगित कर योग्य आय को कम करने का सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। 401 (के) या हेल्थ सेविंग्स अकाउंट्स में योगदान को अधिकतम करने के लिए देखें।

आपको अपनी निवेश रणनीति को यथासंभव कर-कुशलता से संपर्क करना चाहिए। यह सीधे टैक्स ब्रैकेट से संबंधित नहीं है, बल्कि आपके पोर्टफोलियो में निवेश के कर उपचार के लिए है। रणनीतियों में सही खाते में सही निवेश (उदाहरण के लिए, कर योग्य खाते में नगरपालिका बांड जैसे कर-लाभकारी निवेश), वार्षिक कर हानि की कटाई, और कम कारोबार अनुपात जैसे कर-कुशल गुणों के साथ धन चुनना शामिल है।

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लोग अपनी आय और टैक्स ब्रैकेट से संबंधित सबसे बड़ी गलती क्या करते हैं?

आपके द्वारा चरणबद्ध होने से पहले कर-लाभकारी बचत वाहनों का लाभ उठाना एक बड़ी गलती नहीं है। यह अक्सर रोथ आईआरए के साथ होता है। वे एक महान बचत वाहन हैं, लेकिन योगदान करने की आपकी क्षमता कुछ कमाई सीमाओं से ऊपर चरणबद्ध होने लगती है। 2017 के लिए, रोथ आईआरए आय सीमाएं शुरू होने के बाद $ 118,000 से अधिक कमाई शुरू होती हैं (शादी के लिए 186,000 डॉलर, संयुक्त रूप से दाखिल)। $ 133,000 आय स्तर (विवाहित के लिए $ 196,000, संयुक्त रूप से दाखिल) पर आप योगदान करने के लिए अपात्र हो जाते हैं।

एक और बड़ी गलती कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खातों और एचएसए के लिए कैच-अप भत्ता का उपयोग नहीं कर रही है, जो 50 वर्ष तक पहुंचने के बाद आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते में और भी योगदान देता है। यदि आप सक्षम हैं, तो आपको इस मौके का बिल्कुल फायदा उठाना चाहिए अपनी बचत को बढ़ावा दें और अपनी कर योग्य आय को सीमित करें। सेवानिवृत्ति खातों के लिए कैच-अप योगदान, जैसे कि 401 (के) एस, वर्तमान में $ 6,000 की सीमा के अतिरिक्त $ 6,000 है। यह 50 से अधिक लोगों के लिए $ 24,000 प्रति वर्ष का अधिकतम योगदान है।

एचएसए के लिए $ 1,000 के कैच-अप योगदान 55 वर्ष से शुरू होने की अनुमति है। यह व्यक्तियों के लिए $ 3,400 प्रति वर्ष या परिवारों के लिए $ 6,750 के अधिकतम योगदान के अतिरिक्त है।

लोगों को अपनी कर स्थिति को अनुकूलित करने के बारे में अन्य युक्तियों को क्या पता होना चाहिए?

दाता सलाहकृत निधि के माध्यम से चैरिटेबल योगदान किसी दिए गए कर वर्ष में करों का प्रबंधन करने का एक बहुत ही प्रभावी तरीका है। इन फंडों के साथ, आप धन दान कर सकते हैं या संपत्ति की सराहना कर सकते हैं और उस वर्ष में धर्मार्थ योगदान के लिए कर कटौती ले सकते हैं। हालांकि, आपको उस वर्ष अपने दान के लिए प्राप्तकर्ता दान पर निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं है। आप समय के साथ बढ़ने के लिए फंड में परिसंपत्तियां छोड़ सकते हैं और किसी भी समय 501 (सी) (3) धर्मार्थ संगठन को दान कर सकते हैं।

जो भी आपकी निवेश रणनीति है, निवेश करों को कम करने के लिए टैक्स प्लानिंग पर विचार किया जाना चाहिए।

मेलिसा सॉटुदेह, सीएफपी, हैल्पर फाइनेंशियल के साथ एक धन सलाहकार है, जो रॉकविले, मैरीलैंड और वर्जीनिया के एशबर्न में कार्यालयों के साथ एकमात्र स्वतंत्र सलाहकार फर्म है।