यह नया क्रेडिट कार्ड शुल्क आपको हमेशा प्लास्टिक बंद कर सकता है।

अपडेटेडः 13 जुलाई 2012 अपराह्न 4:36 बजे

मैं अपने क्रेडिट कार्ड के साथ लगभग सबकुछ के लिए भुगतान करता हूं।

मैंने अपने कार्ड के साथ $ 2 खरीदे भी किए हैं।

क्यों? मील।

हमारे छोटे जुनून की वजह से, मेरी पत्नी और मैं टोक्यो, रोम और अन्य विश्व राजधानियों हवाई किराया मुक्त करने में सक्षम हैं।

हम ऐसा करने में सक्षम हैं क्योंकि हम अनुशासित हैं। हम अपने कार्ड के साथ सब कुछ के लिए भुगतान करते हैं, लेकिन हम हर महीने हमारे कार्ड का भुगतान करते हैं। यह हमें वित्त शुल्कों द्वारा गिरने से रोकता है, जो समय के साथ एयरलाइन टिकट की लागत से कहीं अधिक हो सकता है।

हालांकि, यह मेरे लिए हमेशा आसान नहीं रहा है। मेरे 20 के दशक में, मैं क्रेडिट कार्ड ऋण में डूब रहा था। मैं अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को हर अतिरिक्त प्रतिशत का भुगतान करने के लिए कई सालों से निराश हो गया। एक बार जब मैंने उस ऋण को पार कर लिया - पांच आंकड़े मूल्य - मैं अपने खिलाफ क्रेडिट कार्ड बनाने के लिए मेरे लिए काम करने का दृढ़ संकल्प कर रहा था।

मैंने इसे लगभग एक दशक तक किया है; हालांकि, एक स्पष्ट रूप से आसन्न नियम परिवर्तन से मुझे मेरी योजना पर पुनर्विचार करने के लिए मजबूर किया जा सकता है।

जिस मुकदमे का भुगतान आप कर सकते हैं उसे बदल सकते हैं

यहां क्या हो रहा है:

क्रोगर, बेकार शूसोर्स, सफवे और अन्य ने वीज़ा और मास्टरकार्ड पर मुकदमा दायर किया है और कई बड़े बैंकों ने कहा कि इसमें शामिल पार्टियों ने इंटरचेंज शुल्क के रूप में जाना जाता है, इसे स्थापित करने में साजिश रची है।

हर बार जब आप क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड स्वाइप करते हैं, तो खुदरा विक्रेता कार्ड के जारीकर्ता को शुल्क चुकाता है - आम तौर पर 2% या खरीद मूल्य के अधिक। हाल के वित्तीय सुधार कानून ने इन फीस को डेबिट कार्ड के लिए काफी हद तक घटा दिया, लेकिन क्रेडिट कार्ड इंटरचेंज फीस को अप्रभावित छोड़ दिया।

खुदरा विक्रेताओं क्यों पागल हैं

भले ही वीजा और मास्टरकार्ड इंटरचेंज फीस एकत्र नहीं करते हैं - बैंक ऐसा करते हैं - वे नियमों को निर्धारित करते हैं कि शुल्क कैसे लगाया जाता है। यह अनुबंध का हिस्सा है कि एक खुदरा विक्रेता अपने स्टोर में क्रेडिट कार्ड स्वीकार करने के लिए क्रेडिट कार्ड नेटवर्क के साथ संकेत करता है। खुदरा विक्रेताओं जो उन नियमों को तोड़ते हैं, वे अब अपने स्टोर में उस प्रकार के कार्ड को स्वीकार नहीं कर पाएंगे।

यहां खुदरा विक्रेताओं की समस्या है: वे हैंडस्ट्रंग महसूस करते हैं और क्रेडिट कार्ड नेटवर्क का लाभ उठाते हैं।

उदाहरण के लिए, वीज़ा और मास्टरकार्ड के खुदरा विक्रेता समझौते आमतौर पर खुदरा विक्रेताओं को क्रेडिट कार्ड से खरीदी गई खरीद पर अधिभार जोड़ने से रोकते हैं। (Consumerist.com के अनुसार, अमेरिकन एक्सप्रेस एंड डिस्कवर - जो इस मुकदमे का हिस्सा नहीं हैं - क्रेडिट कार्ड अधिभार पर कम प्रतिबंधक नियम हैं।) दूसरे शब्दों में, यदि आप लक्ष्य पर एक आईफोन खरीदते हैं, तो लक्ष्य आपको वही चार्ज करना चाहिए उस फोन के लिए कीमत चाहे आप प्लास्टिक या नकद का उपयोग करें। यह सच है भले ही लक्ष्य क्रेडिट कार्ड खरीद पर $ 4 इंटरचेंज शुल्क के साथ हिट हो जाएगा - $ 200 का 2%।

यह बदलने की संभावना है।

13 जुलाई को, रॉबिन्स, गेलर, रूडमैन और डॉउड एलएलपी, इस मामले में शामिल व्यापारियों के लिए एक कानूनी फर्म ने एक समझौते की घोषणा की कि उन्हें "इतिहास में सबसे बड़ा अविश्वास निपटान कहा जाता है। "

कानूनी समझौते के एक बयान के अनुसार, उस निपटारे के हिस्से के रूप में," वीजा, मास्टरकार्ड और जेपी मॉर्गन चेस, बैंक ऑफ अमेरिका, सिटीबैंक, वेल्स फार्गो, कैपिटल वन और अन्य प्रमुख बैंक समेत बैंक, इस पर सहमत हुए हैं व्यापारी दावों का भुगतान करने के लिए $ 6.05 बिलियन का एक फंड स्थापित करें। " वीज़ा और मास्टरकार्ड, इसके अलावा, आठ महीने के लिए इंटरचेंज फीस कम कर देंगे, जबकि नए नियम लागू किए जाएंगे।

अंत में, वॉल स्ट्रीट जर्नल की रिपोर्ट है कि निपटान व्यापारियों को प्लास्टिक के साथ भुगतान करने वाले ग्राहकों को उच्च कीमतों का शुल्क लेने की अनुमति देता है।

उस अंतिम भाग ने वास्तव में मेरा ध्यान खींचा। इसका मतलब है कि नकदी के मुकाबले क्रेडिट कार्ड के साथ जल्द ही इसे खरीदने के लिए और अधिक खर्च हो सकता है। पहले के उदाहरण को जारी रखने के लिए, लक्ष्य किसी आईफोन को नकद के साथ खरीदने के लिए $ 200 चार्ज कर सकता है, जबकि किसी क्रेडिट कार्ड के साथ समान फोन खरीदने के लिए $ 204 चार्ज करते समय।

एक गेम परिवर्तक

मैं पूरी तरह से खुदरा विक्रेताओं के तर्क को समझता हूं अधिभार के लिए। आखिरकार, वे सिर्फ उन विनिमय शुल्क की लागत को फिर से भरने की कोशिश कर रहे हैं। यह सिर्फ व्यवसाय है।

मेरे लिए, हालांकि, यह एक गेम परिवर्तक हो सकता है। यदि मुझे क्रेडिट कार्ड से खरीदी गई सभी चीज़ों के लिए अतिरिक्त भुगतान करना पड़ता है, तो बड़ी यात्रा अर्जित करने के लिए उन सभी फ़्लोर मील एकत्र करने में कोई बात नहीं है। यह सिर्फ आर्थिक रूप से समझ में नहीं आता है।

यहां क्यों है:

- कहें कि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर $ 1,000 प्रति माह खर्च करते हैं - उन लोगों के लिए असामान्य राशि नहीं जो मील-जुनूनी हैं - कुल $ 12,000 में प्रत्येक वर्ष क्रेडिट कार्ड खर्च।

- फिर, कहें कि प्रत्येक खुदरा विक्रेता आपको नकद के बजाय अपने कार्ड का उपयोग करने के लिए 3% छूट देता है।

- यह अतिरिक्त शुल्क में 360 डॉलर प्रति वर्ष है।

अब $ 360 आपको हर साल टोक्यो की उड़ान नहीं लेगा, लेकिन कुछ अग्रिम योजना के साथ, यह निश्चित रूप से आपको न्यूयॉर्क से लॉस एंजिल्स तक ले जा सकता है। और पांच वर्षों में - यह आपको एक अंतरराष्ट्रीय यात्रा के लिए पर्याप्त बार-बार मील बचाने के लिए कितना समय ले सकता है - आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए अतिरिक्त भुगतान में $ 1,800 देख सकते हैं।

नहीं, धन्यवाद। यदि ऐसा होता है तो मैं नकद भुगतान करना शुरू कर दूंगा। और मैं निश्चित रूप से अकेला नहीं होगा, यही कारण है कि वीज़ा, मास्टरकार्ड और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं ने इन नियमों को रखने के लिए इतनी लंबी और इतनी मेहनत की है। आखिरकार, हम क्रेडिट कार्ड की सुविधा से प्यार करते हैं, लेकिन क्या हम उन्हें उतना ही प्यार करेंगे - वित्त शुल्क के शीर्ष पर और क्रेडिट कार्ड से जुड़े अन्य सभी फीस - एक व्यक्तिगत वस्तु की कीमत सिर्फ इसलिए बढ़ी क्योंकि हम इस्तेमाल करते थे कार्ड?

सबसे खराब केस परिदृश्य से कैसे बचा जा सकता है

यह संभव है कि यह दुःस्वप्न परिदृश्य बाहर नहीं आएगा।

सबसे पहले, अधिभार 10 राज्यों में अवैध हैं - सहित कैलिफोर्निया, टेक्सास, न्यूयॉर्क और फ्लोरिडा - ऐसे राज्यों में लोगों को इस बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

साथ ही, यह देखा जाना बाकी है कि इंटरचेंज फीस में कमी क्या दिखाई देगी। यदि शुल्क पर लागू कुछ टोपी है, तो गणित उपभोक्ताओं के लिए बहुत कम चुनौतीपूर्ण हो जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप क्रेडिट कार्ड के साथ $ 1,500 टीवी खरीदते हैं, तो 2% अधिभार का मतलब यह हो सकता है कि आप प्लास्टिक के साथ भुगतान करने के लिए $ 30 और अधिक भुगतान करेंगे। लेकिन एक कंपनी एक ही लेनदेन के लिए इन फीस को $ 10 पर कैप कर सकती है, जिसका अर्थ यह है कि प्रभाव उतना बड़ा नहीं होगा जितना हो सकता है।

या शायद, जैसा कि उपभोक्ता ने कहा था, "व्यापारियों को क्रेडिट कार्ड खरीद के लिए सरचार्ज पर काम करने की इजाजत देकर, क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं को अपनी स्वाइप फीस स्लैश करने और वास्तव में एक-दूसरे के खिलाफ प्रतिस्पर्धा करने के लिए मजबूर किया जाएगा। विचार यह है कि अगर स्वाइप शुल्क थे व्यापारियों के लिए एक और स्वीकार्य स्तर पर गिरा दिया गया, उन्हें क्रेडिट कार्ड ग्राहकों के लिए अधिभार नहीं जोड़ना पड़ेगा। "

मुझे विश्वास होगा कि जब मैं इसे देखता हूं, हालांकि।

निवेश का जवाब: यह आपके क्रेडिट कार्ड से बाहर निकलने के लिए एक अच्छा समय है। हालांकि इस रिपोर्ट के निपटारे के वास्तविक प्रभाव को कुछ समय के लिए महसूस नहीं किया जा सकता है, फिर भी इसे अपने कार्ड से मिलने वाले लाभों की पुन: जांच करने के लिए प्रोत्साहन के रूप में उपयोग करें।

उदाहरण के लिए, यदि आप एक बार बहुत यात्रा करते हैं लेकिन नहीं करते हैं और भी, कैश बैक कार्ड पर स्विच करना स्मार्ट हो सकता है। या यदि आप अभी भी वही क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहे हैं जिसका उपयोग आपने कई वर्षों पहले किया था जब आपका क्रेडिट भयानक था, तो बेहतर एपीआर और बेहतर शुल्क संरचना के साथ स्विच करने पर विचार करें।