वार्षिकियां तोड़ना: वे क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं

अमीर रहमान द्वारा

एनपीआर के मुताबिक, बच्चे के बूमर्स सेवानिवृत्त होने के लिए सेट किया गया है और जेनरेशन एक्स चुपचाप सेवानिवृत्ति की प्रत्याशा में पैसे को अलग कर रहा है, एन्युआर के मुताबिक सालाना 200 अरब डॉलर सालाना कारोबार बढ़ रहा है। उज्ज्वल गोल्फ ग्रीन्स की उम्मीदों में आपकी बचत का एकमुश्त पोनिंग करने से पहले, देखें कि सालाना मौलिक सिद्धांतों में इस क्रैश कोर्स के साथ आपके लिए एक सालाना सही है या नहीं।

वार्षिकी क्या है?

सबसे सरल शब्दों में, पॉलिसीधारक आपके द्वारा समाप्त होने तक रिटायर होने के दिन से अपेक्षित आवधिक भुगतान के बदले में वार्षिकी में निवेश करता है। यदि आप अपेक्षा से अधिक ज़िंदा रहते हैं, तो आप अपने निवेश पर अधिक रिटर्न देते हैं।

यह हर दूसरे सेवानिवृत्ति उपकरण से अलग कैसे है?

वार्षिकी और पेंशन के बीच एक मौलिक भेद यह है कि सालाना बीमाकर्ता द्वारा गणना की गई अनुमानित जीवन प्रत्याशा पर आधारित होती है। एक पेंशन प्रायः एक नियोक्ता द्वारा स्थापित की जाती है, उसके बाद सेवानिवृत्ति के बाद निश्चित नियमित किस्तों में भुगतान किया जाता है, लेकिन इसे एक बार एकमुश्त राशि के रूप में वापस ले लिया जा सकता है।

परिवर्तनीय वार्षिकी निश्चित भुगतान पेंशन से बेहतर मुद्रास्फीति के खिलाफ सुरक्षा करती है, क्योंकि परिवर्तनीय वार्षिकी में भुगतान राशि ब्याज दरों के साथ ऊपर या नीचे जाती है। इसलिए यदि मुद्रास्फीति है तो दरें बढ़ जाती हैं और आपको अधिक भुगतान मिलता है इसलिए यह सुरक्षा करता है। हालांकि, सामान्य वार्षिकी में मुद्रास्फीति के खिलाफ बहुत अच्छी तरह से रक्षा नहीं करते हैं; सालाना पेंशन के मुकाबले सालाना बेहतर नहीं होता है क्योंकि ज्यादातर पेंशन में उनके भीतर वार्षिकी होती है। सेवानिवृत्त लोगों के लिए अपील करने और जल्द ही सेवानिवृत्त होने के लिए, बीमा कंपनियां विभिन्न प्रकार के वार्षिकी विकल्पों को प्रदान करने के लिए समीकरण में कई चर समायोजित कर सकती हैं।

वहां कितने चर हैं?

वार्षिकी पर सबसे बुनियादी भिन्नता एक स्थगित वार्षिकी और तत्काल वार्षिकी के बीच चयन का विकल्प है। एक तत्काल वार्षिकी परिचित लगना चाहिए; यह जीवन बीमा के समानांतर में काम करता है। जीवन बीमा के मामले में आप मौत पर बड़े भुगतान के लिए मासिक भुगतान करते हैं। दूसरी तरफ, एक सालाना एक समान लेकिन उलटा तरीके से काम करता है, आप अब तक आवधिक भुगतान के लिए एकमुश्त भुगतान का भुगतान करते हैं। एक स्थगित वार्षिकी यह है कि यह कैसा लगता है: संचय चरण के दौरान बाद के आवधिक भुगतान के साथ प्रारंभिक एकमुश्त योगदान। यह निर्णय लेने के लिए पॉलिसीधारकों पर निर्भर करता है कि योगदान कब बंद करना है और भुगतान शुरू करना है।

वार्षिकी की दुनिया में एक और dichotomous चर निश्चित और परिवर्तनीय दर नीतियों सुविधाएँ। निश्चित दर वार्षिकियां जोखिम के विपरीत उपयुक्त हैं क्योंकि वे गारंटीकृत ब्याज दर का वादा करते हैं। निश्चित दर वार्षिकियां तत्काल या स्थगित हो सकती हैं। परिवर्तनीय दर सालाना आपको बाजार में थोड़ा सा खेलने देता है। बीमाकर्ता न्यूनतम आय धारा की गारंटी देते हैं, लेकिन भुगतान का शेष आपके प्रबंधित वार्षिकी पोर्टफोलियो पर आकस्मिक है और यह निवेश कितना अच्छा है।

कभी-कभी, पैकेज को खरीदारों को अधिक आकर्षक बनाने के लिए वार्षिकी समीकरण में चर को फेंक दिया जाता है। एक उदाहरण यह है कि एक पुराने वार्षिकी उत्पाद में, पॉलिसी धारक पारित होने के बाद, शेष आय धारा शेष वर्ष को जारी करने वाली कंपनी को वापस कर दी जाएगी। अब आप यह सुनिश्चित करने के लिए संकुल को कस्टमाइज़ कर सकते हैं कि मृत्यु के बाद लाभार्थी को पैसा पारित किया जाएगा। यह निर्धारित करने के लिए विकल्प भी हैं कि यदि दोनों व्यक्ति पास करते हैं, तो भुगतान की शेष गारंटीकृत वर्ष संपत्ति में बदल दी जाएंगी। ऐसे प्रावधान भी हैं जो आपको आपातकालीन परिस्थितियों के मामले में योजना बनाने की तुलना में पहले वार्षिकी में टैप करने की अनुमति देते हैं। इन सभी शर्तों को लागत पर आती है, उच्च शुल्क के साथ और कुछ मामलों में पेआउट 0 बार कम हो जाती है।

वास्तव में इसका क्या खर्चा है?

यदि आप केवल सेवानिवृत्ति योजना चरण में हैं और वास्तव में गोल्फ क्लबों को चुनने और धूप के मौसम में जाने से बहुत दूर हैं, तो आपके दिमाग में एक बात सालाना से जुड़ी कराधान दर होनी चाहिए। अन्य सेवानिवृत्ति निवेश विकल्पों की तरह, आपके द्वारा किए गए योगदानों को सालाना की ओर से किए गए योगदानों को आपकी कर योग्य आय से घटाया जाता है और आपके निवेश करदाता से स्वतंत्र रूप से दूर हो सकते हैं। लाइन के साथ बाद में गिरावट एक बार जब आप उस घोंसले अंडे में टैप करना शुरू कर देते हैं, तो जिस आय स्ट्रीम में आप टैप कर रहे हैं वह पूरी तरह से कर योग्य है। हालांकि, ऊपर की तरफ, आप सेवानिवृत्त होने पर बहुत कम लाएंगे, इसलिए जब आप काम कर रहे हों तो आपके कर उतना ही अधिक नहीं होंगे जितना वे हैं।

क्या यह मेरे लिए सही है?

किसी भी अन्य निवेश की तरह, इसको एक अच्छी मात्रा में शोध की आवश्यकता होती है। सबसे पहले, यह पता लगाएं कि क्या आपके लिए, आपके परिवार और आपकी ज़रूरतों के लिए वार्षिकी सही है। एन्युइटी टर्मिनोलॉजी और जुर्माना प्रिंट भारी हो सकता है इसलिए कमीशन-आधारित वार्षिकी विक्रेता के कार्यालय में जाने से पहले ऊपर बताई गई शर्तों का अतिरिक्त नोट लें। वार्षिकी पर आगे के विवरण और सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ने के दौरान अपनी रुचियों की रक्षा के लिए सुरक्षा और विनिमय आयोग की साइट देखें।

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