702 खाता क्या है? एक सेवानिवृत्ति बचत योजना नहीं है

प्रत्येक निवेशक रिटर्न को अधिकतम करना और नुकसान को कम करना चाहता है। तो इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि हाल ही में एक सेवानिवृत्ति खाते के बारे में चर्चा हुई है, जिसे अक्सर 702 कहा जाता है, जो कि उस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करने का वादा करता है, मानक बैंक खाते - कर मुक्त से 60 गुना की गारंटीकृत वापसी का भुगतान करता है।

हमारी साइट एक सलाहकार फोरम से पूछें कि इस तरह के खाते के बारे में पूछताछ का उचित हिस्सा देखा गया है, जिसे कभी-कभी 7702 या 702 (जे) कहा जाता है। लोग जानना चाहते हैं कि कैसे खोलें, यह क्या है और क्या इसे अपने 401 (के) या आईआरए को बदलना चाहिए।

यह स्पष्ट है कि इस खाते का विवरण, वर्तमान में पाम बीच रिसर्च ग्रुप नामक संगठन द्वारा फ्लायर और किताबों में प्रचारित किया जा रहा है, ब्याज पकड़ रहा है। समूह इसे "अतिरिक्त $ 4,0 9 8 प्रति माह, कर मुक्त" सेवानिवृत्त करने का एक तरीका कहता है। यह कहता है कि यह "वाशिंगटन अंदरूनी" और अरबपति, नाम छोड़ने वाले बिल गेट्स और वॉरेन बफेट द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक खाता है। संदेश: क्या आप उस भीड़ में नहीं रहना चाहते हैं?

जैसा कि यह निकलता है, आप शायद नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, हमारे साइट फोरम के सलाहकारों ने लगातार चिंतित किया है कि यह पवित्र अंगूर नहीं है जिसे यह माना जाता है। (पाम बीच रिसर्च ग्रुप, जो विभिन्न प्रकार की वित्तीय सलाह प्रकाशित करता है, ने टिप्पणी के लिए हमारी साइट अनुरोध का जवाब नहीं दिया।)

वास्तव में, यह एक सेवानिवृत्ति खाता नहीं है; यह एक जीवन बीमा पॉलिसी है। आईआरए या 401 (के) जैसे नाम, आंतरिक राजस्व संहिता के एक खंड से आते हैं - इस मामले में धारा 7702, एक ऐसा हिस्सा जो जीवन बीमा अनुबंधों को नियंत्रित करता है। ऐसा लगता है कि यह इरादा सेवानिवृत्ति योजनाओं के साथ संबद्ध करने के प्रयास में एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी पर कर-कोड नाम रखना है।

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स्थायी जीवन बीमा को समझें

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​आपके शेष जीवन के लिए कवरेज प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, और इसमें नकद मूल्य घटक भी शामिल है। आपके प्रीमियम का हिस्सा इस खाते में जाता है। समय के साथ, नकद मूल्य खाता बनता है, और आप इसके खिलाफ उधार ले सकते हैं।

एक 702 को स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के रूप में बेचा जाता है जिसे आप सामान्य प्रीमियम से अधिक भुगतान करके अधिक से अधिक भुगतान करते हैं, इसे लागू करने के लिए आवश्यक है। फिर आप सेवानिवृत्ति के दौरान पॉलिसी के नकद मूल्य से उधार लेते हैं, कोई कर नहीं देते क्योंकि ऐसे ऋण कर मुक्त होते हैं। यही कारण है कि जो 702 रुपये बेचते हैं उन्हें टैक्स-फ्री सेवानिवृत्ति की ओर इशारा करते हैं: पॉलिसीधारक जीवित होने पर आमतौर पर ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद उन्हें मृत्यु लाभ से चुकाया जाता है।

जोखिम का मूल्यांकन करें

लेकिन सेवानिवृत्ति योजना के दौरान करों का आपका एकमात्र विचार नहीं होना चाहिए। एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार और ब्लॉगर रोजर वोहलर कहते हैं, "संभावित कर बचत पर ठीक होने के बजाय, आपकी समग्र स्थिति के संदर्भ में इस या किसी सेवानिवृत्ति बचत विकल्प का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।"

लोगों को अपनी आंखों के साथ खुले रहना चाहिए और इसे अन्य विकल्पों में तुलना करना चाहिए।

रोजर वोहलर, वित्तीय सलाहकार

इस 702 रणनीति में कई जोखिम हैं। यदि आप ऋण वापस नहीं देते हैं, तो उधार लिया गया कोई भी निवेश लाभ कर योग्य बन सकता है। यदि ऋण बकाया होने पर आप मर जाते हैं, तो पॉलिसी के मृत्यु लाभ से आपको चुकाया जाएगा, आपके लाभार्थियों को प्राप्त राशि को कम या समाप्त कर दिया जाएगा। किसी भी बकाया ऋण शेष पर ब्याज भी लगाया जा सकता है। और इन नीतियों में आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले अधिकांश प्रीमियम को उच्च कमीशन और फीस द्वारा खाया जाता है।

सेवानिवृत्ति योजनाओं की तुलना करें

सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के साधन के रूप में एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी में अपना पैसा डालकर इसका मतलब है कि संपत्ति को 401 (के) से अलग कर दिया जा सकता है, जहां आपको नियोक्ता मैच मिल सकता है, जो वास्तव में आपके निवेश पर 100% गारंटीकृत रिटर्न है। इसका अर्थ यह हो सकता है कि आपको आईआरए या 401 (के) में योगदान देने या रोथ आईआरए द्वारा पेश कर मुक्त विकास पर कर कटौती पर खोना हो सकता है। और इसका मतलब यह हो सकता है कि कम से कम कुछ निवेश वृद्धि पर लापता हो, क्योंकि इन अनुबंधों में कभी-कभी गारंटी होती है कि आप प्रिंसिपल नहीं खोएंगे, वे रिटर्न पर कैप भी लगा सकते हैं, जिसका मतलब है कि आप बड़े बाजार द्वारा लाए गए कुछ विकास को नहीं पकड़ेंगे 2013 की तरह साल।

वोहलर कहते हैं, "कुछ बीमा एजेंट इनसे प्यार करते हैं, लेकिन यह निवेश करने और परिसंपत्तियों को जमा करने का एक महंगा तरीका है।" "मैं यह नहीं कह रहा कि यह एक घोटाला है, लेकिन यह कुछ भी नया नहीं है। जो कुछ भी आप चाहते हैं उसे कॉल करें - आप सूअर पर जूते डाल सकते हैं, लेकिन यह अभी भी एक सुअर है। लोगों को अपनी आंखों के साथ खुले रहना चाहिए और इसे अन्य विकल्पों में तुलना करना चाहिए।"

वे अन्य विकल्प क्या हो सकते हैं? शुरू करने के लिए उपरोक्त 401 (के) और आईआरए। उच्च नेटवर्थ व्यक्तियों - अक्सर 702 बिक्री पिचों के लक्ष्य - जिन्होंने उन खातों को अधिकतम किया है वे कर योग्य खातों पर जा सकते हैं; जो लोग अपने व्यवसाय के मालिक हैं वे पेंशन योजना शुरू कर सकते हैं।

तल - रेखा

यदि आप तय करते हैं कि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में जीवन बीमा शामिल करना चाहते हैं, तो इसे एक विश्वसनीय ब्रोकर (और आदर्श रूप से, एक भरोसेमंद) से खरीद लें और सुनिश्चित करें कि आप सभी फीस से अवगत हैं। अगर आपको कुछ समझ में नहीं आता है, तो आपको इसे खरीदना नहीं चाहिए - या आपको कम से कम एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए कि यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प है या नहीं।कड़ी मेहनत, सावधानीपूर्वक योजना बनाने और प्रारंभिक और लगातार बचत के अलावा, आपकी सेवानिवृत्ति को निधि देने के लिए कोई समृद्ध-त्वरित तरीके नहीं हैं।

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एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea .

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