छोटे सामुदायिक उधारदाताओं को आपकी पीठ क्यों है |

देश के सबसे बड़े बैंकों में से एक, आपके शहर में शाखा स्थानों के साथ, हर जगह विज्ञापन करता है। आप उनके जिंगल को जानते हैं। वे विज्ञापन छोटे व्यापार मालिकों के लिए आकर्षक हैं-दस सबसे बड़े बैंकों का विरोध करना मुश्किल है क्योंकि वे 10.1 ट्रिलियन डॉलर से ज्यादा संपत्तियों पर नियंत्रण रखते हैं और इसे साबित करने के लिए विपणन बजट रखते हैं। टीवी पर सप्ताहों के लिए विज्ञापन देखने के बाद, आप एक छोटे से व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करते हैं।

अंततः बैंक से प्रतिक्रिया प्राप्त होने पर आपका दिल तेजी से मार रहा है। आप इसे खोलते हैं, और यह एक फॉर्म लेटर है जो पढ़ता है, "आपको अस्वीकार कर दिया गया है।"

अब आप एक आंकड़े हैं। एंटरप्राइज़ अवसरों का एसोसिएशन, जो एक राष्ट्रीय संगठन है जो माइक्रो बिजनेस डेवलपमेंट के लिए वकालत करता है, कहता है कि संयुक्त राज्य अमेरिका में हर सप्ताह लगभग 8,000 व्यावसायिक ऋण अनुरोधों को अस्वीकार कर दिया जाता है।

बड़े बैंक बड़े ऋण का पक्ष लेते हैं

स्टार्टअप की बाधाएं अमेरिका के सबसे बड़े बैंकों से ऋण अनुकूल नहीं है। हार्वर्ड बिजनेस स्कूल की रिपोर्ट, "लघु व्यवसाय ऋण राज्य: अभिनव और प्रौद्योगिकी और विनियमन के लिए प्रभाव," घोषित करता है कि बड़े बैंक छोटे बैंकों द्वारा अनुमोदित 60 प्रतिशत की तुलना में $ 100,000 के तहत केवल 33 प्रतिशत ऋण स्वीकृत करते हैं। यह खोज व्यापार मालिकों के एफडीआईसी सर्वेक्षण पर आधारित थी।

विसंगति के लिए स्पष्टीकरण सरल है: बड़े बैंक एक मिलियन डॉलर से अधिक ऋण बेचने और स्केलिंग पर केंद्रित हैं, अपने ग्राहकों को क्रॉस-सेलिंग उत्पाद, और लागतों को कम करने के माध्यम से मानकीकृत ऑपरेटिंग प्रक्रियाओं और प्रौद्योगिकी।

लेकिन झगड़ा-समुदाय उधारकर्ता छोटे व्यवसायों की मदद नहीं कर रहे हैं।

समुदाय उधारदाताओं से मिलें

सामुदायिक विकास वित्तीय संस्थान (सीडीएफआई) एक प्रकार का समुदाय ऋणदाता हैं। सीडीएफआई क्रेडिट यूनियनों, आर्थिक विकास संस्थाओं, गैर-लाभकारी उधारदाताओं, छोटे बैंकों, अल्पसंख्यक उधारदाताओं, उद्यम पूंजी फर्मों, या कम से कम मध्यम आय वाले आवास पर केंद्रित सामुदायिक विकास निगम हो सकते हैं।

वे आम तौर पर गैर-लाभकारी संगठन हैं जो मिशन के लिए प्रतिबद्ध हैं वे समुदायों के लिए पूंजी सुलभ बनाते हैं जो वे करते हैं। अक्सर जब कोई बैंक एक छोटे से व्यवसाय के लिए नहीं कहता है, तो एक समुदाय ऋणदाता को हां कहने का एक तरीका मिलेगा, क्योंकि उनका ध्यान समुदाय पर है, शेयरधारकों को निवेश पर वापसी पर नहीं।

अमेरिकी खजाना विभाग की देखरेख करता है सीडीएफआई कार्यक्रम, जिसे 1 99 4 में स्थापित समुदायों के लिए पूंजी सुलभ बनाने के लिए स्थापित किया गया था। सीडीएफआई उन समस्याओं को ठीक करते हैं जिन्हें निजी क्षेत्र द्वारा जिम्मेदार तरीके से संबोधित नहीं किया जाता है, जैसे कि किफायती क्रेडिट तक पहुंच, असंबद्ध आबादी के लिए तैयार वित्तीय उत्पाद (बैंक या इसी तरह की वित्तीय संस्था द्वारा सेवा नहीं), वित्तीय साक्षरता प्रशिक्षण, किफायती आवास, और सामुदायिक विकास।

ट्रेजरी वेबसाइट कहती है, "मिशन संचालित सीडीएफआई आर्थिक रूप से अवांछित समुदायों की अनूठी जरूरतों को पूरा करने वाले किफायती वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करके इन अंतराल को भरते हैं।"

एक बार जब वे प्रमाणित सीडीएफआई को स्वीकार करते हैं, ट्रेजरी प्रतिस्पर्धी अनुदान प्रक्रिया के माध्यम से इसमें निवेश करता है। सरकारी वित्त पोषण प्राप्त करने पर, सीडीएफआई छोटे व्यवसाय ऋण और सामुदायिक विकास परियोजनाओं की पेशकश के लिए निजी क्षेत्र के पैसे के साथ इन फंडों का लाभ उठाते हैं। सफलता बढ़ाने के लिए, सीडीएफआई अपने व्यावसायिक ग्राहकों को चल रही तकनीकी सहायता और शिक्षा प्रदान करते हैं। तकनीकी सहायता और कार्यशालाएं रणनीतिक योजना, लेखांकन और विपणन में व्यापार कौशल को बेहतर बनाने में मदद करती हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि व्यवसाय टिकाऊ रहेगा।

सामुदायिक उधारकर्ता देश भर में कैलिफ़ोर्निया में अवसर फंड से पाए जा सकते हैं; टेक्सास और दक्षिणपूर्व के कार्यालयों के साथ लिफ्टफंड; न्यू यॉर्क शहर में नए अमेरिकियों के लिए बिजनेस सेंटर; और मैने में तटीय उद्यम, इंक। Accion संयुक्त राज्य भर में छोटे व्यवसायों को अल्पसंख्यक और बड़े ऋण भी प्रदान करता है।

आज, 1,000 से अधिक सीडीएफआई हैं। 2016 के दौरान, सीडीएफआई फंड विनियमन ने 2.1 अरब डॉलर ऋण और निवेश में उत्पन्न किया, जिसके कारण 28,000 नौकरियां पैदा हुईं। सीडीएफआई कार्यक्रम पुरस्कार विजेताओं ने 13,300 कारोबार वित्त पोषित किया। संभावना है कि आपके पास एक समुदाय ऋणदाता है। सीडीएफआई खोजने के लिए, अवसर वित्त नेटवर्क पर जाएं।

अपना होमवर्क करें

समुदाय-आधारित ऋणदाता से व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, अपना होमवर्क करें। सुनिश्चित करें कि आपको धन की आवश्यकता होने से कम से कम 60 से 9 0 दिन पहले शुरू करें क्योंकि प्रक्रिया में समय लगता है। अपने क्षेत्र में सामुदायिक उधारदाताओं के लिए खोजें। जब आप एक संभावित ऋणदाता पाते हैं, तो एक बैठक निर्धारित करें। इससे आपको ऋणदाता के बारे में प्रश्न पूछने और उनके ऋण प्रक्रिया से परिचित होने का मौका मिलेगा।

उन्हें उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले ऋण उत्पादों (क्रेडिट की अवधि, सावधि ऋण, या वाणिज्यिक अचल संपत्ति वित्तपोषण), ब्याज दर, और ऋण शर्तों। ऋण शुल्क के बारे में पूछें और क्या शेड्यूल से पहले ऋण चुकाने के लिए प्रीपेमेंट जुर्माना है या नहीं। कुछ प्रतिशत अंकों से ब्याज दरों की तुलना में अधिक होने की अपेक्षा करें, लेकिन जब आप एक समुदाय ऋणदाता के साथ काम करने के सभी लाभ जोड़ते हैं, तो वे आम तौर पर नकारात्मक से अधिक हैं।

सुनिश्चित करें कि आपका वित्तीय घर क्रम में है। आपको तीन साल के व्यक्तिगत और व्यावसायिक कर रिटर्न की आवश्यकता होगी (यदि व्यवसाय तीन साल पुराना है), वित्तीय लाभ के साथ एक व्यापार योजना, जिसमें हालिया लाभ और हानि बयान (कभी-कभी पी एंड एल या आय विवरण के रूप में जाना जाता है), बैलेंस शीट, नकद प्रवाह विवरण, और धन का उपयोग कैसे किया जाएगा इसका एक संक्षिप्त विवरण। पृष्ठभूमि के लिए, वित्तीय योजना के प्रमुख तत्वों पर पढ़ना सुनिश्चित करें। अपने रेज़्यूमे को अपडेट करें और अपने अनुभव को हाइलाइट करें जो आपके व्यवसाय को सफल बनाएगा। सामुदायिक ऋणदाता में आपका ऋण अधिकारी आपको आवेदन प्रक्रिया पूरी करने में मदद करेगा।

ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक से एक मुफ्त प्रतिलिपि का अनुरोध करके अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें: इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और ट्रांसयूनीयन। अपने तीन अंकों के क्रेडिट स्कोर को जानें; जितना अधिक होगा, उतना ही बेहतर होगा- यहां क्रेडिट स्कोर पर अधिक जानकारी वाला एक वीडियो है। 680 या बेहतर का स्कोर वांछनीय है। शुरू करने के लिए वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट पर जाएं।

प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो अलग है; एक ब्यूरो रिपोर्ट में निहित जानकारी अन्य ब्यूरो में समान नहीं हो सकती है। औपचारिक विवाद प्रक्रिया के माध्यम से गलत या अपमानजनक जानकारी को हटाया जाना चाहिए, जो एक फॉर्म को पूरा करके शुरू होता है- ऋण आवेदन प्रक्रिया के माध्यम से खुद को बहुत समय देने का एक और कारण।

मानसिक रूप से ऋण की गारंटी देने के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें। ऋण पर डिफ़ॉल्ट होना आवश्यक है। व्यक्तिगत गारंटी ऋणदाता को आपकी व्यक्तिगत संपत्तियों के बाद पूरी तरह से ऋण चुकाने के लिए जाने की क्षमता देता है। व्यक्तिगत गारंटी के अलावा, ऋणदाता ऋण को सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक चाहता है। सभी ऋण संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित हैं। संपार्श्विक का सबसे आम रूप एक निजी निवास है जब इसमें इक्विटी होती है (बाजार मूल्य से कम बकाया बंधक इक्विटी के बराबर होता है)। उधारकर्ता उपकरण, स्टॉक पोर्टफोलियो, या अन्य संपत्तियों के साथ ऋण सुरक्षित कर सकते हैं। सामुदायिक उधारकर्ता संपार्श्विक से संबंधित अधिकांश बैंकों की तुलना में अधिक लचीला होते हैं और आपके साथ काम करेंगे।

प्रक्रिया का सम्मान करें

अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान, आपका ऋण अधिकारी आपके आवेदन की समीक्षा करता है और आपकी क्रेडिट योग्यता निर्धारित करता है। इस चरण के दौरान, ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो में से एक से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की प्रतिलिपि खींच लेगा। उधारदाताओं को आश्चर्य नहीं चाहिए या जासूसी खेलना नहीं है। प्रक्रिया में शुरुआती नकारात्मक जानकारी का खुलासा करें; यदि आप नहीं करते हैं, तो आप ऋणदाता के विश्वास को खो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, शायद एक परिवार का सदस्य बीमार था और आपने अपनी चिकित्सा देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल किया था। नतीजतन, कई देर से भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और $ 200 के लिए एक संग्रह खाते पर दिखाई दिया। इस जानकारी को खुलासा करें और क्या हुआ इसके बारे में एक संक्षिप्त लिखित स्पष्टीकरण प्रदान करें। समझाएं कि खाता भुगतान किया गया था और दस्तावेज प्रदान करता था। आपका ऋणदाता आपके कैंडर की सराहना करेगा, और उच्च-अप के साथ सौदे के लिए लड़ने के इच्छुक होगा।

ऐतिहासिक वित्तीय प्रदर्शन और नकदी प्रवाह का प्रदर्शन यह दर्शाता है कि व्यवसाय प्रस्तावित ऋण पर ऋण की सेवा कर सकता है। ऋण से चुकाने के लिए व्यापार से नकद प्रवाह पूंजी का प्राथमिक स्रोत है। एक समुदाय ऋणदाता स्टार्टअप के अनुमानों पर अधिक भार डाल देगा। यदि आप यह प्रदर्शित नहीं कर सकते कि व्यवसाय नकदी प्रवाह से ऋण का भुगतान कर सकता है, तो आपको अस्वीकार कर दिया जाएगा।

प्रक्रिया का सम्मान करना सीखें। प्रत्येक ऋणदाता के अपने नियम, प्रक्रिया, निर्णय लेने और ऋण दस्तावेज होते हैं। कागजी कार्य या ऋण के वित्त पोषण के प्रारंभिक परिचय से प्राप्त होने वाले समय से निराश न हों। एक उचित ब्याज दर और शर्तों पर "रोगी" (दीर्घकालिक) पूंजी प्राप्त करने, अंतिम लक्ष्य पर अधिक ध्यान केंद्रित करें। पूंजी खरीदने के तेज तरीके हो सकते हैं, लेकिन एक नियम के रूप में, वे आपके व्यापार के दीर्घकालिक स्वास्थ्य के लिए हानिकारक होंगे।

5 सी क्रेडिट जानें

ऋणदाता आपको पांच सी के बारे में मूल्यांकन करेगा क्रेडिट:

1. कैरेक्टर
2. क्षमता
3. पूंजी
4. संपार्श्विक
5. शर्तें

कैरेक्टर समय पर बिलों का भुगतान करने के लिए आवेदक के ट्रैक रिकॉर्ड को संदर्भित करता है। इसके अलावा, यह आवेदक की सामान्य भरोसेमंदता, विश्वसनीयता और व्यक्तित्व का मिश्रण है। उधारकर्ता उन लोगों के साथ काम करने का आग्रह करते हैं जिन पर वे भरोसा कर सकते हैं।

क्षमता व्यापार के नकद प्रवाह और आवेदक के समग्र वित्तीय से ऋण चुकाने की क्षमता है।

पूंजी आपका योगदान है परियोजना के लिए। उधारकर्ता एक परियोजना के 100 प्रतिशत वित्त पोषण नहीं करना चाहते हैं। वे देखना चाहते हैं कि आपके पास सौदा में कुछ "त्वचा" है।

संपार्श्विक वह ऋण है जो ऋणदाता को विश्वास दिलाता है जो ऋणदाता विश्वास देता है कि यह सौदा वित्त पोषण के योग्य है।

शर्तें यह दर्शाती है कि कैसे धन का उपयोग आर्थिक और उद्योग कारकों के साथ किया जाएगा जो ऋण को प्रभावित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, मंदी के दौरान या उद्योग के समय के दौरान रेस्तरां को वित्तपोषण करना मुश्किल होता है।

जो लोग वास्तव में देखभाल करते हैं

बैंक से बैंक में जाने के बजाए एक छोटे से व्यवसाय ऋण प्राप्त करने की उम्मीद करते हुए, समुदाय आधारित उधारदाताओं का पता लगाएं। सीएफडीआई और अन्य गैर-लाभकारी उधारदाता हर राज्य में हैं, और वे अपने समुदायों की सेवा करने पर केंद्रित हैं जो आर्थिक गतिविधि का विस्तार करेंगे। वे समुदाय को जानते हैं और उनके निर्णय स्थानीय रूप से बनाए जाते हैं।

आपको क्या मिलेगा कि समुदाय उधारकर्ता खुद को बढ़ावा देने पर बड़ी रकम खर्च नहीं करते हैं, लेकिन बाधाएं आपको वह ऋण प्राप्त होंगे जो आपको अपने व्यवसाय को उन लोगों से बनाने के लिए जरूरी है जो आपको चाहिए अपनी पीठ लो।