महंगे वित्तीय शुल्क जो आपको नहीं पता कि आप भुगतान कर रहे हैं

सुपरमार्केट में, दुकानदारों को उनकी स्कैन और बैग वाली वस्तुओं की विस्तृत रसीदें मिलती हैं। रेस्तरां भोजन के बाद, वेटस्टैफ़ हाथ डिनर आइटमकृत बिल। लेकिन एक वित्तीय सेवा प्रदाता को "चेक करें, कृपया!" पर कॉल करें और नतीजा क्रिप्टिक लाइन आइटमों का एक छत हो सकता है - 12 बी -1? खर्चे की दर? - या फॉर्म एडीवी के भाग 2 के पास गुजरने का संदर्भ।

श्रम विभाग से एक नए शुल्क-प्रकटीकरण नियम के लिए धन्यवाद, वित्तीय पेशेवर जो सेवानिवृत्ति सलाह प्रदान करते हैं उन्हें अप्रैल से शुरू होने वाली सेवाओं और उत्पादों से जुड़े सभी खर्चों का खुलासा करना होगा।

लेकिन कानून के पत्र को पूरा करने वाला एक खुलासा आपको यह नहीं बता सकता कि आप डॉलर और सेंट में कितना भुगतान कर रहे हैं। पता लगाने के लिए, आपको यह जानने की जरूरत है कि उन फीस को क्या कहा जाता है, जहां उनका संदर्भ दिया जाता है, और उनकी गणना कैसे की जाती है।

आपके सेवानिवृत्ति बचत बयान से क्या गुम है

"फीस के कारण देय राशि" एक लाइन आइटम नहीं है, ज्यादातर निवेशक अपने बयान में पाएंगे। इसके बजाए, फीस आम तौर पर किसी खाते में परिसंपत्तियों के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है और फिर वार्षिक रिटर्न के शीर्ष से बाहर हो जाती है या निवेश के शेयर मूल्य में बेक जाती है।

स्पष्टता की कमी से पता चल सकता है कि क्यों 2014 में निवेश सलाहकार फर्म रब्बलेंस आईआरए द्वारा मतदान किए गए पूर्णकालिक नियोजित बेबी बूमर्स का 46% ने कहा कि उनका मानना ​​है कि उन्होंने अपने सेवानिवृत्ति खातों में कोई शुल्क नहीं दिया है।

काश, वो सही होता। सार्वजनिक नीति संगठन डेमो के मुताबिक, औसत योगदान दरों के आधार पर, 401 (के) शुल्क और योजना लागत, एक औसत आय जोड़ी, दोनों काम करते हैं, 40 वर्षों से अधिक निवेश शुल्क में 155,000 डॉलर का भुगतान करेंगे। यह उनकी कुल सेवानिवृत्ति बचत रिटर्न का लगभग एक-तिहाई है।

401 (के) योजनाओं के भीतर म्यूचुअल फंड द्वारा लगाए गए शुल्क गिरावट पर हैं, लेकिन सभी लागतों में - योजना प्रशासनिक शुल्क सहित - अक्सर योजना आकार, कुल संपत्ति, सेवा स्तर और शुल्क संरचना सहित कारकों पर निर्भर करता है जो काफी हद तक किसी व्यक्ति के बाहर होते हैं उपभोक्ता का नियंत्रण।

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यहां शुल्क के लिए खुदाई शुरू करें

यदि आप जानते हैं कि आप क्या खोज रहे हैं, तो 401 (के) योजना सारांश में दफन की गई फीस को ढूंढना बहुत आसान है, म्यूचुअल फंड प्रॉस्पेक्टस में शब्दकोष से अस्पष्ट, और मनी मैनेजमेंट फर्म के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के अंधेरे कोनों में पहुंचा दिया गया है। यहां अपना हेडलैम्प इंगित करने के लिए कहां है:

ब्रोकरेज लागत: सबसे कम कमीशन वाला ब्रोकर सबसे अच्छा सौदा नहीं हो सकता है। निवेशक जो अक्सर व्यापार करते हैं उन्हें वार्षिक निष्क्रियता शुल्क और रखरखाव लागत (जो $ 50 से $ 200 संयुक्त हो सकती है) के लिए देखना चाहिए। हस्तांतरण या परिसमापन शुल्क (पूर्ण या आंशिक हस्तांतरण के लिए $ 50 से $ 75) और डेटा फ़ीड्स और ट्रेडिंग टूल्स तक पहुंचने के लिए फीस भी हैं, जो प्रीमियम के लिए सैकड़ों डॉलर के लिए वास्तविक समय उद्धरण के लिए $ 5 से $ 50 या उससे अधिक प्रति माह तक हो सकती हैं रिपोर्ट।

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401 (के) प्रशासनिक शुल्क: आपका नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना योगदान के एक हिस्से से मेल खाता है, लेकिन प्रशासनिक हाउसकीपिंग के लिए टैब कौन शामिल करता है? रिकॉर्ड रखने, अनुपालन, कथन मेलिंग और निवेश क्यूरेशन की लागत को कवर करने के लिए यह शुल्क सालाना 1% से 2% (संपत्तियों के प्रतिशत के रूप में चार्ज किया जा सकता है) हो सकता है। यदि कर्मचारी के पास पास किया जाता है, तो शुल्क किसी व्यक्ति के खाते से सीधे घटाया जाता है और, जैसा कि एक एसईसी निवेशक बुलेटिन बताता है, समय के साथ पोर्टफोलियो रिटर्न पर एक बड़ा प्रभाव डाल सकता है।

यह पता लगाने के लिए कि क्या आप या आपकी कंपनी प्रशासनिक शुल्क चुकाती है, योजना के "सारांश योजना विवरण" या एचआर ईमेल करें। यदि शुल्क उच्च तरफ है, तो केवल 401 (के) में निवेश करने पर विचार करें जब तक आप कंपनी मैच को अधिकतम नहीं कर लेते हैं और अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत डॉलर को एक स्व-प्रबंधित आईआरए में निर्देशित करते हैं।

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म्यूचुअल फंड प्रबंधन शुल्क: "शुल्क" कहने का एक नया तरीका चाहते हैं? क्रैक एक म्यूचुअल फंड प्रॉस्पेक्टस खोलें जहां बिक्री कमीशन, प्रबंधन और प्रशासनिक लागत को "लोड" और "12 बी -1 फीस" जैसे नामों से संदर्भित किया जाता है। "व्यय अनुपात" का डबल झटका सबसे महंगा है: सबसे पहले, चूंकि खाता शेष बढ़ता है, इसलिए शुल्क को कवर करने के लिए शीर्ष पर स्किम किया गया राशि भी होती है। और शुल्क में भुगतान किया गया हर डॉलर यौगिक और बढ़ने के लिए एक कम डॉलर बचा है।

ट्रेड एसोसिएशन इंवेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट के मुताबिक फीस स्पेक्ट्रम के उच्च अंत में निवेश प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से म्यूचुअल फंड प्रबंधित किए जाते हैं, जो 1.31% का औसत व्यय अनुपात लेते हैं। इंडेक्स म्यूचुअल फंड, जिसका औसत व्यय अनुपात 0.71% है, कम शुल्क विकल्प है। वे सस्ता हैं क्योंकि वे एक विशेष बाजार सूचकांक की वापसी से मेल खाते हैं। बीच में लक्ष्य-तिथि म्यूचुअल फंड - सक्रिय प्रबंधन और सूचकांक निवेश का एक संकर - 0.94% के औसत व्यय अनुपात के साथ।

ये औसत एक अच्छी बेसलाइन प्रदान करते हैं, लेकिन यह फंड के खर्चों की तुलना करना और मॉर्निंगस्टार.com और FINRA.org जैसी साइटों के माध्यम से अपने साथियों के साथ रिटर्न करना बेहतर है।

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व्यक्तिगत पैसा प्रबंधन / सलाह शुल्क: एकमात्र वित्तीय योजनाकार को भर्ती करने की लागत सीधे लगता है।लेकिन क्या यह कार्य प्रति घंटे चार्ज किया जाता है, कार्य द्वारा प्रबंधित संपत्तियों का प्रतिशत या इन विधियों के संयोजन के रूप में? और क्या कोई न्यूनतम या आवश्यक रखरखाव है? फॉर्म एडीवी - कौन सा सलाहकारों को सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन के साथ फाइल करने और प्रति वर्ष कम से कम एक बार ग्राहकों को प्रदान करने की आवश्यकता होती है - एक मनी मैनेजर की फीस व्यवस्था मूलभूत बातें शामिल हैं, लेकिन विशिष्टताओं को सीखने का सबसे अच्छा तरीका पूछना है। व्यक्तिगत वित्तीय सलाहकारों की नेशनल एसोसिएशन वित्तीय सलाहकार से पूछने के लिए कठिन प्रश्नों की एक स्क्रिप्ट प्रदान करता है।

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यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एक एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।

दयाना योचिम एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल [email protected] । ट्विटर: @dayanayochim .