आपके छात्र ऋण सेवाकर्ता 3 चीजें आपको नहीं बता सकते हैं

छात्र ऋण सेवाकर्ता, संघीय और निजी ऋण में $ 1.4 ट्रिलियन का प्रबंधन करने वाली कंपनियां उधारकर्ताओं के बीच अधिक विश्वास नहीं कमा रही हैं।

44,400 छात्र ऋण की चौबीस प्रतिशत शिकायत जुलाई 2011 और मार्च 2017 के बीच एकत्रित उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो में शिकायतकर्ताओं को उनके उधारदाताओं या सैनिकों के साथ समस्याएं शामिल थीं, जिनमें उन्हें पुनर्भुगतान विकल्पों के बारे में सूचित नहीं किया गया था। यह असुरक्षित ऋण भुगतान के बारे में शिकायत उधारकर्ताओं की संख्या लगभग दोगुनी थी।

आप अक्सर एक अन्य ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करके अपने निजी ऋण servicer स्विच कर सकते हैं। लेकिन संघीय ऋण servicers स्विचिंग अधिक जटिल है: आप केवल एक संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण में कई ऋणों को समेकित करके ऐसा कर सकते हैं, और इस प्रक्रिया में कमी है। यदि आप अपने सर्विसर को नहीं जानते हैं, तो संघीय छात्र सहायता वेबसाइट पर पता लगाएं। नौ संघीय servicers हैं, लेकिन शिक्षा विभाग केवल एक का उपयोग करने के लिए आगे बढ़ रहा है।

चूंकि आपका सर्विसर सभी विवरण साझा नहीं कर सकता है, इसलिए आपके पुनर्भुगतान और क्षमा विकल्पों को जानना महत्वपूर्ण है। ध्यान में रखने के लिए यहां तीन चीजें हैं।

1. आप अपने भुगतान कम कर सकते हैं

अतिरिक्त 10 साल की योजना अतिरिक्त ब्याज के बिना संघीय ऋण चुकाने का सबसे अच्छा तरीका है। यदि आप अपने बिल पर पीछे पड़ रहे हैं, तो अस्थायी रूप से विलंब या सहनशीलता के साथ भुगतान को रोकने से बचें। न तो विकल्प आपके कर्ज को संबोधित करेगा, और आपके ऋण अभी भी ब्याज ले सकते हैं, जिसका मतलब स्थगन अवधि समाप्त होने के बाद एक बड़ा संतुलन है।

इसके बजाय, इन संघीय पुनर्भुगतान योजनाओं पर विचार करें:

• स्नातक पुनर्भुगतान: यह योजना मानक योजना की तुलना में कम भुगतान के साथ शुरू होती है, लेकिन वे हर दो साल में वृद्धि करते हैं। यदि आप समय के साथ अपनी आय में वृद्धि की उम्मीद करते हैं तो यह एक अच्छा विकल्प है।
• विस्तारित पुनर्भुगतान: यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप 25 साल तक विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि के साथ स्नातक या निश्चित राशि का भुगतान कर सकते हैं।
• आय-संचालित पुनर्भुगतान: चार आय-संचालित योजनाएं हैं: आय-आधारित पुनर्भुगतान, आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान, भुगतान के रूप में भुगतान करें और संशोधित वेतन के रूप में भुगतान करें। प्रत्येक योजना आपके मासिक भुगतान को आपकी विवेकपूर्ण आय के 10 प्रतिशत और 20 प्रतिशत के बीच कैप करती है और आपकी ऋण अवधि 10 साल से 20 या 25 साल तक बढ़ा देती है। आवेदन करें और studentloans.gov पर अपनी योजना का चयन करें, या आपका सर्विसेर उस व्यक्ति को चुनता है जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं उसके लिए सबसे कम मासिक भुगतान होता है।

ध्यान रखें कि जितना अधिक आप अपनी चुकौती अवधि बढ़ाएंगे, उतना अधिक ब्याज आप भुगतान करेंगे।

2. अपनी आय को फिर से याद रखना याद रखें

आय-संचालित पुनर्भुगतान के लिए योग्यता एक और पूरी प्रक्रिया नहीं है। आपको अपने सेवाकर्ता के साथ हर साल अपनी आय और परिवार के आकार को फिर से भरना होगा। यदि आपकी आय में वृद्धि हुई है, तो आपका ऋण भुगतान भी होगा। लेकिन अगर आपकी आय में गिरावट आती है या आपके परिवार के आकार में आपके वार्षिक पुनर्मूल्यांकन से पहले परिवर्तन होता है, तो एक अद्यतन आवेदन जमा करें और तत्काल भुगतान पुनर्मूल्यांकन मांगें। अन्यथा, आप आवश्यक से अधिक भुगतान कर सकते हैं।

3. क्षमा शायद समाधान नहीं हो सकता है

चार संघीय छात्र ऋण क्षमा कार्यक्रम हैं: लोक सेवा ऋण माफी, शिक्षक ऋण माफी, पर्किन्स ऋण रद्दीकरण और आय-संचालित पुनर्भुगतान क्षमा। यदि आप अन्य योग्यताएं पूरी करते हैं, भले ही आपकी पुनर्भुगतान योजना आपको कुछ कार्यक्रमों से अयोग्य घोषित कर दे।

उदाहरण के लिए, लोक सेवा ऋण माफी प्रत्यक्ष ऋण पर शेष शेष राशि को रद्द करती है - छात्र ऋण का सबसे आम प्रकार - एक योग्य नियोक्ता के लिए पूर्णकालिक कार्य करते समय 120 योग्य अर्हता प्राप्त मासिक भुगतान के बाद, जैसे सरकारी संगठन। आपको मानक पुनर्भुगतान योजना या आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना में नामांकित होना चाहिए, हालांकि - और स्नातक या विस्तारित योजना पर किए गए भुगतान 120 की ओर नहीं गिना जाएगा।

अगर आप अपने सर्विसर से नाखुश हैं तो क्या करें

भले ही आप अपने भुगतान विकल्पों को जानते हों, फिर भी आप अपने सर्विसर के साथ परेशानी में पड़ सकते हैं। दुर्भाग्यवश, आपके पास न्यूनतम कानूनी सहारा होगा।

नेशनल कंज्यूमर लॉ सेंटर के स्टाफ अटॉर्नी पर्सिस यू कहते हैं, "यहां तक ​​कि अगर गंभीर प्रयास हैं, तो मुकदमा चलाने की क्षमता बहुत चुनौतीपूर्ण है।" "उच्च शिक्षा अधिनियम में निजी 'कार्रवाई का अधिकार' नहीं है, इसलिए एक सेवाकर्ता उस अधिनियम के झूठे उल्लंघन में कुछ कर सकता है और उसे अदालत में लेने का कोई अधिकार नहीं है।"

फिर भी, अगर आप अपने सर्विसर से नाखुश हैं, तो आप सीएफपीबी को शिकायत जमा कर सकते हैं, जो इसे ट्रैक करेगा और इसे प्रतिक्रिया के लिए कंपनी को अग्रेषित करेगा। कुछ मामलों में, सीएफपीबी अपनी कार्यवाही करेगा: इस साल की शुरुआत में, यह देश के सबसे बड़े सर्विसर नेविएंट के खिलाफ एक मुकदमे में हिस्सा लेता था, जिसमें आरोप लगाया गया था कि उसने उधारकर्ताओं के भुगतानों को गलत तरीके से रोक दिया था और उन्हें पुनर्भुगतान विकल्पों के बारे में गुमराह किया था। नेवियत ने आरोपों से इंकार कर दिया और मुकदमा खारिज करने की मांग कर रहा है।

आप शिक्षा विभाग को शिकायत भी जमा कर सकते हैं। इसके अलावा, कैलिफोर्निया, कनेक्टिकट और वाशिंगटन, डी.सी. ने उधारकर्ताओं से शिकायतों को इकट्ठा करने और उनके अधिकारों को समझने में मदद करने के लिए अधिकार कानूनों के छात्र ऋण बिल को अधिनियमित किया है।

अन्ना हेल्होस्की ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @AnnaHelhoski .