3 कारण आपकी सेवानिवृत्ति आपके दादा दादी की तरह क्यों नहीं दिखाई देगी

मैट मैककोय द्वारा

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तीस साल पहले, सेवानिवृत्ति आय तीन-आयामी दृष्टिकोण का पालन करती थी, हम सभी परिचित हैं: 1) आपके नियोक्ता से पेंशन आय; 2) सामाजिक सुरक्षा लाभ; और 3) आपके निवेश पोर्टफोलियो से आय - मुख्य रूप से बांड होल्डिंग्स से ब्याज आय।

दूसरे शब्दों में, आय प्रतिस्थापन को ज्यादातर पेंशन और सामाजिक सुरक्षा से "गारंटीकृत" भुगतान के साथ हासिल किया गया था, जिससे निवेश पोर्टफोलियो से एक छोटा सा हिस्सा वापस ले लिया जा सकता था। तो आपकी सेवानिवृत्ति तस्वीर आपके दादा दादी या संभवतः आपके माता-पिता की तुलना में कैसे होती है? आइए बदले में प्रत्येक आय स्रोत की तुलना करें।

1. पेंशन आय - हालांकि आप में से कुछ अपने नियोक्ता के माध्यम से एक सक्रिय परिभाषित लाभ (पेंशन) योजना में भाग लेने के लिए भाग्यशाली हो सकते हैं, लेकिन अधिकांश श्रमिकों के पास केवल एक परिभाषित योगदान योजना (401 (के), 403 (बी), या इसी तरह की पहुंच है) । परिभाषित योगदान योजनाओं की ओर परिभाषित लाभ योजनाओं से दूर शिफ्ट ने योगदान राशि और निवेश चयन के संबंध में योजना प्रतिभागियों के हाथों में अधिक ज़िम्मेदारी रखी है। जबकि एक पेंशन योजना आय प्रतिस्थापन की स्पष्ट तस्वीर प्रदान करेगी, प्रतिभागियों को अब पर्याप्त बचत करने के लिए अपने स्वयं के उपकरणों पर छोड़ दिया गया है और आवश्यक आय प्रतिस्थापन के वांछित स्तर तक पहुंचने के लिए समझदारी से निवेश किया जा सकता है। और यह नियोक्ता से सेवानिवृत्त होने के लिए सेवानिवृत्त लोगों के लिए लागत स्वास्थ्य देखभाल कवरेज में बदलाव पर विचार नहीं करता है - खासकर जो 65 वर्ष से पहले सेवानिवृत्त होते हैं।
2. सामाजिक सुरक्षा के लाभ - सामाजिक सुरक्षा प्रणाली की वर्तमान और भविष्य की स्थिति के बारे में हममें से प्रत्येक की अपनी राय है, लेकिन हम भावी चर्चा के लिए बहस छोड़ देंगे। तथ्य यह है कि प्रति रिट्री इकट्ठा करने वाले सिस्टम में भुगतान करने वाले श्रमिकों का अनुपात कार्यक्रम की शुरुआत के बाद से काफी हद तक गिर गया है। कई विशेषज्ञ इस प्रवृत्ति को जारी रखने की उम्मीद करते हैं, जिससे एक सरल निष्कर्ष निकलता है - कुछ देना है। चाहे वह "कुछ" कम लाभ या सिस्टम के पूर्ण ओवरहाल के रूप में आता है, यह निश्चित रूप से मतलब है कि आपको सावधानी के साथ योजना बनाना चाहिए।
3. निवेश आय - जबकि निवेश आय में ब्याज (कूपन) भुगतान और लाभांश शामिल हैं, यहां पर ध्यान केंद्रित ब्याज हिस्से पर है। अंगूठे का पुराना नियम बताता है कि सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण के रूप में निवेश पोर्टफोलियो अधिक रूढ़िवादी बनना चाहिए; जिसका मतलब है कि निश्चित आय में निवेश किया गया एक बड़ा प्रतिशत। 30 साल पहले सेवानिवृत्त हुए किसी व्यक्ति पर विचार करें और ऊपर बताए अनुसार अपने पोर्टफोलियो को अधिक रूढ़िवादी रूप से दोहराएं। यह मानते हुए कि उन्होंने अपनी सेवानिवृत्ति तिथि के साथ संयोग से अपने निवेश पोर्टफोलियो को दोबारा बदल दिया, वे 11% के पड़ोस में कहीं भी उपज के साथ 30 साल के ट्रेजरी बांड को खरीदने में सक्षम थे (इस लेखन के समय, 30 साल की उपज सिर्फ 3% के उत्तर)। और वह एक "जोखिम मुक्त" सुरक्षा थी। क्रेडिट जोखिम के साथ कॉर्पोरेट बॉन्ड में जोड़ें और उनकी उपज भी अधिक होगी। पिछले 30 सालों में यह परिदृश्य कैसा दिख रहा है? ब्याज दरों और बांड की कीमतों के संबंध में सामान्य नियम को याद करें: क्योंकि ब्याज दरें गिरती हैं, बांड की कीमतें बढ़ती हैं और इसके विपरीत। यह रिट्रीरी अपनी ब्याज आय में लगभग 11% की दर से लॉक करने में सक्षम था और ब्याज दरों में गिरावट के रूप में भी उनके मूल वृद्धि को देखते हैं। अब उन्हें केवल परिपक्वता पर बॉन्ड का फेस वैल्यू प्राप्त होगा, लेकिन परिपक्वता से पहले पूंजीगत लाभ को समझने के लिए बहुत सारे अवसर होंगे।

आपकी सेवानिवृत्ति के लिए इसका क्या अर्थ है? सबसे पहले, आप बर्बाद नहीं हैं। आपके पास बस कुछ काम और योजना है। आइए पहले निवेश आय के हिस्से पर विचार करें क्योंकि यह ब्याज आय से संबंधित है। हमने उपरोक्त चर्चा के आधार पर, क्या आपको एक ही परिणाम की उम्मीद करनी चाहिए? खैर, मुझे लगता है कि ब्याज दरों के वर्तमान स्तर को देखते हुए यह कहना बहुत सुरक्षित है - कम से कम अगर आप सेवानिवृत्ति के करीब कहीं भी हैं। इसका मतलब है कि आपकी निवेश आय में बॉन्ड के स्वामित्व की तुलना में अधिक होने की आवश्यकता होगी। वास्तव में, हाल ही में शोध किया गया है जो बढ़ते आवंटन की सिफारिश करता है इक्विटी बॉन्ड के बजाय सेवानिवृत्ति में। आपको अपनी कुल वापसी - आय और पूंजीगत लाभ पर विचार करना पड़ सकता है - और अपने कुछ प्रिंसिपल को खर्च करने में सहज महसूस करें।

सामाजिक सुरक्षा लाभ कुछ समय के लिए एक गर्म बटन मुद्दा रहा है, हालांकि इन दिनों हावी कारक लाभ की भविष्य की स्थिति के बारे में है। जब आप लाभ के लिए फाइल करते हैं तो क्या आप अपने कथन पर अनुमानित राशि एकत्र करेंगे? मुझे यकीन नहीं है कि कोई भी उस प्रश्न का उत्तर जानता है - मुझे यकीन है कि नहीं। मुझे क्या पता है कि आपको सावधानीपूर्वक और रूढ़िवादी योजना बनाना चाहिए। इसका मतलब है कि आपको अपना होमवर्क करना चाहिए - या सोशल सिक्योरिटी सिस्टम को समझने वाले एक जानकार पेशेवर को किराए पर लेना चाहिए। यदि आप सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाते हैं तो क्या होता है के बिना सामाजिक सुरक्षा लाभ पर विचार? जाहिर है, यदि आप कोई लाभ नहीं प्राप्त करते हैं, तो आप सिस्टम में भुगतान किए गए पैसे से बाहर हैं, लेकिन आपको अनजाने में काम पर वापस जाना नहीं होगा.

यह समझते हुए कि यह आपके दादा दादी की सेवानिवृत्ति नहीं है, यह एक अच्छा पहला कदम है। यह बहुत अलग दिख सकता है और अधिक चुनौतियों का सामना कर सकता है, लेकिन यह असंभव नहीं है। सामाजिक सुरक्षा लाभों के बारे में यथार्थवादी अपेक्षाएं हैं और कुल रिटर्न के लिए निवेश करें।कुछ सावधानीपूर्वक विचार, समर्पण, और कुछ पेशेवर सहायता के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा तक पहुंचने के लिए खुद को एक महान स्थिति में डाल सकते हैं।