बेहतर सेवानिवृत्ति योजना के लिए चार शब्द

रिचर्ड एम। रोसो द्वारा

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जब सेवानिवृत्ति योजना की बात आती है तो आप किस बाधाओं को दूर कर देते हैं? सफलता की बाधाओं को बढ़ाना जबरदस्त नहीं होना चाहिए, क्योंकि समाधान कभी-कभी सादे दृष्टि में छुपा सकते हैं। इन चार शब्दों पर विचार करें:

1. नहीं। अगर आपके पास दोस्तों और रिश्तेदारों को पैसे उधार देने की आदत है जो शायद ही कभी आपको चुकाने के प्रयास करते हैं, तो अब आपकी सेवानिवृत्ति को प्राथमिकता देने और "नो" शब्द का उपयोग करने का समय है। आपको समझाने की जरूरत नहीं है। यदि आप मदद करने के बारे में भावुक हैं, तो अपने समर्थन को एक उपहार पर विचार करें। यदि "नहीं" कहना मुश्किल है तो नियमों को सेट करने का प्रयास करें। उदाहरण के लिए, ऋण के लिए अपने बजट में एक विशिष्ट राशि स्थापित करें। उसी वर्ष में दो बार एक ही उधारकर्ता को उधार न दें। अपने ऋण बजट को हर साल 10% तक घटाएं जब तक कि अंततः यह इतना महत्वहीन न हो कि आप कुछ भी कहने के लिए शर्मिंदा महसूस करेंगे लेकिन "नहीं।"

शिक्षा बचत योजनाओं पर प्राथमिकता रखकर या कॉलेज के वित्त पोषण के साथ अपने बच्चों की मदद के लिए अत्यधिक ऋण लेने से आपकी सेवानिवृत्ति बचत को स्थगित करना या घटाना भी "नहीं" है।

स्वाभाविक रूप से, आप अपने बच्चों को समृद्ध करना चाहते हैं, हालांकि, जब रिटायर होने का समय आता है, तो आपके लिए कोई ऋण, वित्तीय सहायता या छात्रवृत्ति के अवसर उपलब्ध नहीं हैं। बच्चों के पास वित्त पोषण के विकल्प हैं, लेकिन आप नहीं करते हैं। एक कठोरता "नहीं" जरूरी नहीं है।

शायद आप आंशिक रूप से शिक्षा लागतों को सब्सिडी दे सकते हैं या सार्वजनिक विश्वविद्यालय बनाम एक निजी कॉलेज जैसे समझौता की तलाश कर सकते हैं। 10 में से आठ में से प्रत्येक योजना में मैंने डिजाइन किया है, सेवानिवृत्ति कम से कम छह साल तक स्थगित कर दी जाती है जब माता-पिता अपने बच्चे की शिक्षा के लिए पूरे बिल को पैर देने का फैसला करते हैं। अगर परिवार समझौता करते हैं, तो मैंने देखा है कि सेवानिवृत्ति योजना केवल कुछ वर्षों तक स्थगित कर दी गई है।

"द न्यू सेवानिवृत्ति" के लेखक मिच एंथनी ने आधुनिक रिट्रीरी का वर्णन छुट्टी और व्यवसाय के बीच एक परिपूर्ण संतुलन को रोकने की कोशिश के रूप में किया है। दूसरे शब्दों में, शायद पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना सेवानिवृत्ति के लिए "नहीं" कहना है। सेवानिवृत्ति की पारंपरिक धारणा वास्तव में मर रही है।

2. रुको। सबसे आम गलती जो मैं देखता हूं: सेवानिवृत्त लोग जो अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभ लेने की योजना बनाते हैं। अगर उन्होंने केवल कहा, "रुको," वे अपनी सेवानिवृत्ति के लिए हजारों अतिरिक्त डॉलर जोड़ देंगे।

मुझे उन ग्राहकों को "नहीं" कहना पड़ा जो 62 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। तीन और साल क्या हैं? यह तेज़ हो जाता है और प्रतीक्षा आकर्षक हो सकती है। टी। रो प्राइस द्वारा 2008 के एक अध्ययन के मुताबिक, तीन साल तक काम कर रहे, पूरी सेवानिवृत्ति की उम्र तक रिटायर होने का इंतजार कर रहे हैं और आपके वार्षिक वेतन का 15% बचत निवेश पोर्टफोलियो से आपकी वार्षिक आय 22% बढ़ा सकती है। यदि आप पांच और साल काम कर सकते हैं और अपने वार्षिक वेतन का 25% बचा सकते हैं - इसमें कुछ काम होता है - तो आप सेवानिवृत्ति में आश्चर्यजनक 50% अधिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

यदि आप 70 साल की उम्र में सामाजिक सुरक्षा लाभ शुरू करने का इंतजार करते हैं, तो इसका मतलब है कि 8% की वृद्धि और रहने वाले खर्चों का खर्च। आप सालाना 8% गारंटी प्राप्त कर सकते हैं?

3. बेचें। माइकल किटिस के हालिया पेपर के आधार पर, द किटिस रिपोर्ट के प्रकाशक, और वेड डी। पफौ, द अमेरिकन कॉलेज में सेवानिवृत्ति आय के प्रोफेसर, सेवानिवृत्ति की शुरुआत में स्टॉक एक्सपोजर को कम करते हुए, समय के साथ इसे बढ़ाने के लिए एक प्रभावी रणनीति है आजीवन खर्च और पोर्टफोलियो लक्ष्यों।

शोध का दिल "प्लान यू" है - एक "यू-आकार" आवंटन जहां शेयरों को जमा / मानव पूंजी चरण में वृद्धि के माध्यम से पोर्टफोलियो का अधिक हिस्सा है, लेकिन सेवानिवृत्ति की शुरुआत में कमी, फिर सेवानिवृत्ति में फिर से वृद्धि अवधि।

सेवानिवृत्ति में स्टॉक एक्सपोजर को कम करने और बाद में इसे बढ़ाने के विचार को प्रतिबिंबित लगता है - हालांकि बाजार और भावनात्मक परिप्रेक्ष्य से, यह विशेष रूप से अब संभव है।

सबसे पहले, अपने आराम स्तर पर संवेदनशील रहें, क्योंकि पोर्टफोलियो संचय से वितरण रणनीति में स्थानांतरित होना तनावपूर्ण हो सकता है। प्रमाणीकरण और समायोजन के लिए कम से कम प्रत्येक तिमाही में वित्तीय भागीदार या उद्देश्य तृतीय पक्ष के साथ प्रगति की निगरानी करें।

दूसरा, स्टॉक कई दीर्घकालिक मूल्य / कमाई मूल्यांकन मेट्रिक्स के आधार पर सस्ते नहीं हैं। बेचना अगर आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं या एक प्रभावी रणनीति हो सकती है। भले ही, आपको सेवानिवृत्ति खाता निकासी शुरू करने के लिए पर्याप्त नकदी मुक्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्व्यवस्थित करने की आवश्यकता हो सकती है।

आखिरकार, मुख्य शब्द "बेचना" है, फिर भी समय-समय पर अपने स्टॉक आवंटन में शामिल होना न भूलें।

4. शिफ्ट। खुले दिमागी रहें और योजनाओं को बदलने के इच्छुक हैं। 2000 से दो विनाशकारी शेयर बाजार बिकने के बाद, और नौकरियों के स्थायी नुकसान सहित रोजगार में संरचनात्मक परिवर्तन, हम वित्तीय संकट से निपटने के लिए आदी हो रहे हैं, और वर्तमान परिस्थितियों में समायोजित करने के लिए हमारी सोच को स्थानांतरित कर रहे हैं। आपके नियंत्रण के बाहर की कार्रवाइयां - जैसे रूढ़िवादी विकल्पों जैसे रूढ़िवादी विकल्पों पर खराब ब्याज दरें - सेवानिवृत्ति बचत और नकदी प्रवाह को बाधित कर सकती हैं। कई मायनों में, ग्रेट मंदी ने पूर्व-सेवानिवृत्त लोगों को लंबे समय तक काम करने और सावधानीपूर्वक अपने ऋण की निगरानी करने के लिए प्रेरित किया।

इसके अलावा, सेवानिवृत्ति खातों में आक्रामक रूप से बचाने के बारे में अपनी सोच को बदलें क्योंकि आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं।यदि आपके निवेश का 80% या अधिक कर कर-स्थगित योजनाओं में हैं, और आप अपनी सेवानिवृत्ति तिथि से पांच वर्ष या उससे कम हैं, तो सेवानिवृत्ति योजनाओं में नियोक्ता मैच को पूरा करने और कर योग्य ब्रोकरेज खातों में शेष को बचाने पर विचार करें। यह रणनीति वापसी चरण के दौरान कर योजना के साथ अधिक लचीलापन की अनुमति देती है क्योंकि आम तौर पर पूंजीगत लाभ सेवानिवृत्ति खातों से वितरित सामान्य आय की तुलना में कम दरों पर कर लगाया जाता है।

एक योग्य वित्तीय और कर पेशेवर एक संकर प्रक्रिया बना सकता है जहां कर-स्थगित और कर-कर दोनों संपत्तियों से धन वापस ले लिया जाता है।

वार्षिकी के बारे में अपने दृष्टिकोण को शिफ्ट करें। वार्षिकी का उद्देश्य ऐसी आय प्रदान करना है जिसे आप बाहर नहीं कर सकते। अपने शुद्ध रूप में, एक सालाना वार्षिकी, चाहे तत्काल या स्थगित, सामाजिक सुरक्षा से आजीवन आय को मजबूत करने के लिए उपयोग किया जा सके।

सेवानिवृत्ति योजना की सफलता और संतुष्टि को जबरदस्त होने की आवश्यकता नहीं है। भ्रम दूर करने के लिए सरल शब्द शक्तिशाली उपकरण हो सकते हैं। आप अन्य शब्दों पर विचार करेंगे?