वहनीय दीर्घकालिक देखभाल बीमा खोजने के लिए 5 अंदरूनी सूत्र युक्तियाँ

अब से अधिकांश बच्चे बूमर्स को जीवन की दैनिक सामग्री, जैसे ड्रेसिंग, स्नान, खाने या दवा लेने की याद रखने में मदद की ज़रूरत होगी।

मेडिकेयर समेत नियमित स्वास्थ्य बीमा, सीमित परिस्थितियों को छोड़कर इन "संरक्षक देखभाल" कार्यों के लिए सहायता के लिए भुगतान नहीं करता है। दीर्घकालिक देखभाल बीमा करता है।

फिर भी कवरेज लागत का सामना करना पड़ता है, कई दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदारों को स्टिकर सदमे मिलती है और हार जाती है। कीमत को सस्ती रखने के लिए यहां बताया गया है।

1. बाद में जल्दी खरीदें

पेंसिल्वेनिया के ब्रायन मॉवर में अमेरिकन कॉलेज ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज में बीमा के सहायक प्रोफेसर केविन एम। लिंच कहते हैं, "लंबी अवधि के देखभाल बीमा की कुंजी जल्दी ही लागू होती है।"

आप ज्यादातर कंपनियों से 75 वर्ष तक लंबी अवधि के देखभाल बीमा खरीद सकते हैं, लेकिन आप वृद्धावस्था में अधिक भुगतान करेंगे और यदि आपके पास स्वास्थ्य की स्थिति है।

लिंच कहते हैं, 65 वर्षीय आवेदकों में से 28% को उनके स्वास्थ्य के कारण मना कर दिया जाएगा।

खरीदारी शुरू करने के लिए आदर्श उम्र? रिचफील्ड, मिनेसोटा में एक स्वतंत्र बीमा एजेंसी, न्यूमैन लॉन्ग टर्म केयर के अध्यक्ष डेब न्यूमैन कहते हैं, "मुझे लगता है कि 50 जादू का नंबर है।"

यदि आप अर्धशतक के निशान पारित कर चुके हैं तो हार न दें। अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ लॉन्ग-टर्म केयर इंश्योरेंस के कार्यकारी निदेशक जेसी स्लोम ने सलाह दी है कि आपकी अगली उम्र के आधार पर कीमत प्राप्त करने के लिए अपने अगले जन्मदिन से कम से कम 60 दिन पहले आवेदन करें।

2. एक स्वतंत्र एजेंट के साथ काम करें

कीमतें बीमाकर्ता द्वारा समान कवरेज के लिए भिन्न होती हैं। स्लोम का कहना है कि एक एजेंट के साथ काम करें जो बेच सकता है - न केवल उद्धरण - विभिन्न वाहकों की नीतियां। एक अच्छा एजेंट यह जान लेगा कि कौन सी कंपनियां आपको अपने स्वास्थ्य के आधार पर कवरेज के लिए स्वीकार करेंगी और आपको सबसे कम कीमत देगी।

यदि आप अपने नियोक्ता जैसे समूह के माध्यम से दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने का मौका देते हैं तो भी कीमत तुलना प्राप्त करें। यदि आप स्वस्थ हैं, तो आप अपने आप पर एक बेहतर सौदा पा सकते हैं।

3. बजट के साथ शुरू करें

तय करें कि कवरेज के लिए आप कितना सहज खर्च कर रहे हैं, और बीमा एजेंट से अपने बजट के अनुकूल उद्धरणों के लिए पूछें, इवानोइस के रिवरवुड में एक स्वतंत्र दीर्घकालिक देखभाल बीमा एजेंसी, मैगा लिमिटेड के अध्यक्ष ब्रायन गॉर्डन को सलाह देते हैं। गॉर्डन लोगों को पॉलिसी खरीदने से हतोत्साहित करता है अगर वे प्रीमियम का भुगतान करने के लिए संघर्ष करेंगे।

यदि आप लंबी अवधि के देखभाल बीमा के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं या भुगतान नहीं कर सकते हैं तो अन्य विकल्पों की समीक्षा करने के लिए वित्तीय सलाहकार के साथ काम करें। कम आय वाले लोगों के लिए संघीय और राज्य बीमा कार्यक्रम मेडिकेड, नर्सिंग होम केयर के लिए भुगतान करेगा, लेकिन अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको पहले अपना अधिकांश धन खर्च करना होगा।

4. यथार्थवादी योजना

यू.एस. स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के अनुसार, आज के 65 वर्षीय बच्चों में से लगभग 70% को अंततः दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होगी, और 20% को पांच साल से अधिक समय की आवश्यकता होगी। लेकिन कुछ लोग इसके बारे में सोचना चाहते हैं।

न्यूमैन कहते हैं, "सबसे पहले जो लोग लोगों के दिमाग में आते हैं वह डरावना नर्सिंग होम है।" 2013 की कांग्रेस के बजट कार्यालय की रिपोर्ट के मुताबिक, 80% बुजुर्ग लोग लंबी अवधि की देखभाल करते हैं, घर पर रहते हैं। लगभग 18% नर्सिंग होम और अन्य देखभाल सुविधाओं में रहते हैं, और 2% आवासीय वरिष्ठ समुदायों में रहते हैं जो कुछ समर्थन प्रदान करते हैं लेकिन घड़ी की निगरानी नहीं करते हैं।

न्यूमैन ग्राहकों को कुछ वर्षों तक घरेलू स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त कवरेज खरीदने के लिए प्रोत्साहित करता है। जेनवर्थ 2016 लागत सर्वेक्षण के अनुसार, एक अर्ध-निजी नर्सिंग होम रूम के लिए 82,125 डॉलर की तुलना में पूर्णकालिक घरेलू स्वास्थ्य सहयोगी की औसत वार्षिक लागत $ 46,332 है।

अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसियां ​​आपको घर पर या सहायक रहने या नर्सिंग होम में देखभाल करने के लिए प्रतिपूर्ति करती हैं। इसलिए यदि आप घरेलू स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त खरीदते हैं लेकिन इसके बजाय एक नर्सिंग होम में जाते हैं, तो पॉलिसी कम से कम कुछ नर्सिंग होम लागतों का भुगतान करेगी।

लिंच सलाह देते हैं कि खरीदने के लिए कितना कवरेज अनुमान लगाने के लिए अपने क्षेत्र में देखभाल की लागत देखें।

5. एक साधारण बनाम सूप-अप नीति के लिए जाएं

स्लोम का कहना है कि विभिन्न स्तरों पर लागत देखने के लिए प्रत्येक कंपनी से अच्छे, बेहतर और सर्वोत्तम कवरेज के लिए उद्धरण मांगें।

उन सुविधाओं को जोड़ने से बचें, जिन्हें सवार कहा जाता है, जिन्हें आपको आवश्यकता नहीं है। गॉर्डन का कहना है, "इसे सभी घंटियों और सीटी के बिना एक अच्छी, सरल, दीर्घकालिक देखभाल नीति रखें।"

एक उदाहरण "लाभों की बहाली" राइडर है: यदि आपको लंबी अवधि की देखभाल की आवश्यकता है लेकिन फिर बेहतर हो, तो आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले लाभ बाद की तारीख के लिए बहाल किए जाएंगे। लेकिन गॉर्डन का कहना है कि एक बार लोगों को दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता होती है, उन्हें आम तौर पर इसकी आवश्यकता होती है।

एक मुद्रास्फीति संरक्षण सवार मुद्रास्फीति के साथ अपने लाभों को बढ़ाने के लिए बढ़ने की अनुमति देता है। मुद्रास्फीति संरक्षण को कम करना, कहें, 3% से 1% पॉलिसी मूल्य छोड़ देंगे। यदि आप बड़े हैं, तो 55 के बजाय 70 कहें, आप कम मुद्रास्फीति संरक्षण के साथ प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, लिंच कहते हैं।

एक अंतिम विचार

दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदते समय सभी या कुछ भी दृष्टिकोण से बचें।

गॉर्डन का कहना है, "कभी-कभी लोग देखभाल की लागत का 100% बीमा करने लगते हैं।" इसके बजाय, उन लागतों के बारे में सोचें जिन्हें आप संभाल सकते हैं और आप बीमा करना चाहते हैं। "आपको जो चाहिए उससे ज्यादा खरीद न लें।"

बारबरा मार्क्वंड ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @barbaramarquand।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से यूएसए टुडे द्वारा प्रकाशित किया गया था।