एक लघु व्यवसाय ऋण के लिए ऑनलाइन जा रहे हैं? एपीआर पर फोकस करें

जब आप एक लघु व्यवसाय ऋण की तलाश में हैं, तो सबसे कम मासिक भुगतान या यहां तक ​​कि सबसे सस्ती ब्याज दर देखने के लिए पर्याप्त नहीं है। बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले, ऋण की स्पष्ट, सबसे सरल वार्षिक लागत जानने के लिए यह स्मार्ट है - यह एपीआर है।

वार्षिक प्रतिशत दर ऋण की वास्तविक लागत का प्रतिनिधित्व करती है, भले ही आप क्रेडिट कार्ड, बंधक या व्यक्तिगत ऋण के माध्यम से उधार ले रहे हों। यह ब्याज दर से अलग कैसे है? एपीआर में ऋण से जुड़ी सभी फीस शामिल हैं, जैसे उत्पत्ति शुल्क और मासिक रखरखाव शुल्क।

लघु व्यवसाय वित्त संस्थान के प्रबंध निदेशक चार्ल्स ग्रीन कहते हैं, एपीआर "छोटे व्यवसाय के मालिक को उधार लेने की पारदर्शी लागत को संवाद करने का एक अच्छा, मानक तरीका है।"

यह एक उपाय है जिसका उपयोग किसी भी प्रकार के ऋण को देखते समय उपयोग करना चाहिए, लेकिन यह एक ऐसा है जो छोटे व्यवसाय मालिकों के लिए पिन करना मुश्किल हो सकता है - गति और सुविधा के लिए या औसत क्रेडिट या अन्य कारणों से - ऑनलाइन ऋण के लिए खरीदारी कर रहे हैं। ऑनलाइन छोटे व्यवसाय ऋण की तुलना करना मुश्किल हो सकता है, क्योंकि उधारदाताओं के पास अपनी दरों का विज्ञापन करने के विभिन्न तरीके हैं। कुछ एपीआर को पूरी तरह सूचीबद्ध करने से बचने का विकल्प चुनते हैं।

ग्रीन कहते हैं, "ऑनलाइन उधारदाताओं" अपनी लागत को अपरिचित शर्तों में उद्धृत कर रहे हैं। "इससे छोटे व्यवसाय के मालिक को अनिश्चित या यहां तक ​​कि गलत दिशा भी छोड़ दिया जाता है।"

नेरडवालेट के छोटे-व्यवसाय ऋण उपकरण के साथ एपीआर की तुलना करें। हमने अन्य कारकों के बीच ऋणदाता भरोसेमंदता, बाजार के दायरे और उपयोगकर्ता अनुभव का अनुमान लगाया, और उन श्रेणियों द्वारा उन्हें व्यवस्थित किया जिनमें आपका राजस्व शामिल है और आप कब तक व्यवसाय में हैं।

कुछ छोटे व्यवसाय ऑनलाइन ऋण उदाहरण

Kabbage: कंपनी का कहना है कि इसके 10,000 डॉलर, छह महीने के ऋण की लागत औसतन कब्रिस्तान स्कोर के साथ उधारकर्ताओं के लिए $ 1,200 है, जो आपके कारकों के औसत राजस्व प्रति माह और क्रेडिट इतिहास को अन्य कारकों के साथ मापती है। आपको लगता है कि इसका मतलब है कि ऋण पर एपीआर 24% है, क्योंकि हर छह महीने में यह $ 10,000 (12% ब्याज) पर फीस में 1,200 डॉलर खर्च करता है और प्रत्येक महीने यह आपको 2% एपीआर खर्च करता है (12% छह महीने से विभाजित 2%)।

उधारकर्ता, हालांकि, हर महीने बराबर मात्रा में चुकौती नहीं करते हैं। वे पहले दो महीनों (प्रत्येक महीने $ 2,066.66) और पिछले चार महीनों ($ 1,766.67) में कम भुगतान करते हैं, जबकि अभी भी उसी शुल्क की चुकौती करते हैं। इस मामले में, यह 40% से अधिक का एपीआर है।

हमारी गोभी समीक्षा पढ़ें।

गोभी में और जानें

ऋण क्लब: ऑनलाइन ऋणदाता अपने व्यापार ऋण को 5.9% से शुरू होने वाली निश्चित ब्याज दरों के साथ विज्ञापित करता है। जब आप एक बार के मूल शुल्क में 99% से 5.99% और अन्य लागत, एपीआर, या "कुल वार्षिक दर" में कारक करते हैं, तो 8% से 32% तक है। हमारी उधार क्लब समीक्षा पढ़ें।

ऋण क्लब में और जानें

छत पर: ऑनडेक की वेबसाइट के अनुसार, 21,000 डॉलर के छह महीने के टर्म लोन औसत पर फीस में $ 3,780 खर्च करते हैं, या 18 डॉलर प्रति यूनिट का भुगतान 18 सेंट करते हैं। आप सोच सकते हैं कि एपीआर 18% है ($ 3,780 $ 21,000 से विभाजित 18% है), लेकिन यह उच्च है क्योंकि आपको 2.5% की एक बार की उत्पत्ति शुल्क शामिल करने की आवश्यकता है, 12 महीने (छह नहीं) की अवधि में एपीआर की गणना करें और आपके द्वारा किए गए पुनर्भुगतान की संख्या में कारक (ऑनडेक को दैनिक भुगतान की आवश्यकता होती है जो बैंक खाते से डेबिट की जाती है; इसके परिणामस्वरूप दैनिक परिसर के कारण उच्च एपीआर होता है)। ऑनडेक के टर्म लोन में औसत एपीआर 41% है।

हमारी ऑनडेक समीक्षा पढ़ें।

ऑनडेक पर और जानें

क्यों ऑनलाइन छोटे व्यवसाय ऋण की लागत अधिक है

ऑनलाइन उधारदाताओं से छोटे व्यवसाय ऋण आमतौर पर पारंपरिक बैंक ऋण से अधिक खर्च करते हैं, और कुछ कारण हैं।

कोई संपार्श्विक नहीं: पारंपरिक उधारदाताओं के विपरीत, वैकल्पिक ऑनलाइन उधारदाताओं को संभावित रूप से संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होगी: एक संपत्ति जिसे ऋण की चुकौती के लिए सुरक्षा के रूप में वचनबद्ध किया जाता है। उदाहरण के लिए, जब आप बंधक प्राप्त करते हैं, तो संपार्श्विक आपका घर होगा, यही कारण है कि बंधक दरें आमतौर पर बहुत कम होती हैं, क्योंकि यदि आप बंधक पर चूक करते हैं तो ऋणदाता आपके घर को जब्त कर सकता है।

छोटे व्यवसाय जोखिम भरा हैं: छोटे व्यवसायों को धन उधार देना ट्रैक रिकॉर्ड के साथ बड़ी, अधिक स्थापित कंपनियों को उधार देने से जोखिम भरा है। परामर्श फर्म गैलुप के शोध के अनुसार, लगभग 50% नए व्यवसाय अपने पहले पांच वर्षों में विफल हो जाते हैं। इस जोखिम को ऑफ़सेट करने के लिए, एक उच्च एपीआर चार्ज किया जाता है।

अमेरिकन एक्सप्रेस ओपन के एक छोटे से व्यवसाय सलाहकार ऐलिस ब्रेडिन कहते हैं, "दूसरे शब्दों में, अधिक छोटे व्यवसाय मालिकों को ऋण वापस करने में सक्षम नहीं होने के कारण - अधिक उधारकर्ताओं ने उच्च ब्याज दरों का शुल्क नहीं लिया है" ।

कम क्रेडिट स्कोर: ऑनलाइन उधारदाताओं के लिए, बैंकों और अन्य पारंपरिक उधारदाताओं के विरोध में, आपके व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट स्कोर आपकी कंपनी की बिक्री और लाभप्रदता के रूप में एक कारक के रूप में महत्वपूर्ण नहीं हैं। उदाहरण के लिए, ऑनडेक को केवल अपने उधारकर्ताओं को कम से कम 500 का व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, जो बहुत कम है। कम क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि उधारकर्ता एक उच्च जोखिम है, जो अधिक महंगा ऋण में अनुवाद करता है।

एपीआर से परे जाओ

ऑनलाइन ऋणदाता चुनते समय ध्यान से तुलना करने के लिए एपीआर के अलावा कुछ कारक हैं।

अन्य शुल्क और शुल्क: उधारदाताओं से ऋण में जोड़े गए किसी शुल्क या शुल्क के बारे में प्रश्न पूछें, जैसे प्रारंभिक प्रीपेमेंट दंड और आवेदन शुल्क।

सीईओ और सह-संस्थापक ट्रेवर ड्रायर कहते हैं, "वास्तव में सुनिश्चित करें कि आपसे शुल्क लेने वाली सभी फीस को समझने के लिए कुछ समय बिताया जाए, आप वास्तव में ऋण के जीवन पर क्या भुगतान करेंगे, अगर प्रीपेमेंट दंड है," वित्तीय संस्थानों के लिए एक लघु व्यवसाय उधार मंच, मिराडोर का।

ब्याज दर का प्रकार: एपीआर या तो तय किया जा सकता है - जिसका अर्थ है कि ब्रेडिन के मुताबिक ऋण के जीवन के दौरान आपका भुगतान नहीं बदलेगा - या परिवर्तनीय: "जब आप वित्त पोषण प्राप्त करते हैं तो एक परिवर्तनीय एपीआर आमतौर पर एक निश्चित दर से कम होगा, लेकिन यह बदल सकता है नाटकीय रूप से वित्त पोषण के जीवन के दौरान।"

आवेदन और वित्त पोषण की गति: यदि पेरोल को पूरा करने या सूची खरीदने के लिए आपके छोटे व्यवसाय की त्वरित नकदी की आवश्यकता है, तो जिस गति से आपको पैसे मिलते हैं, वह आपके लिए सबसे महत्वपूर्ण कारक हो सकता है। प्रत्येक ऑनलाइन ऋणदाता आपको यह बताने में सक्षम होना चाहिए कि आवेदन प्रक्रिया कितनी देर तक लेती है, साथ ही आपके ऋण को मंजूरी मिलने के बाद आप कितनी तेजी से धन प्राप्त कर सकते हैं।

ऋणदाता प्रतिष्ठा: आप बेहतर व्यापार ब्यूरो में एक ठोस प्रतिष्ठा के साथ ऑनलाइन ऋणदाता खोजने के लिए समीक्षाओं और शिकायतों की खोज कर सकते हैं, या ऑनलाइन समीक्षाओं की खोज कर सकते हैं।

ग्रीन कहते हैं, "जब आप शर्तों पर बातचीत कर रहे हैं और आप समझ नहीं पाते हैं कि वे आपको क्या कह रहे हैं," ग्रीन कहते हैं, "प्रश्न पूछें और स्पष्टीकरण मांगें: यह वास्तव में क्या खर्च होगा?"

क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्टिंग: छोटे व्यवसायों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि ऑनलाइन ऋणदाता क्रेडिट ब्यूरो को भुगतान गतिविधि की रिपोर्ट करता है, ब्र्रेडिन का कहना है कि, अच्छे व्यवसाय क्रेडिट की स्थापना के कारण भविष्य में कम लागत वाले ऋण प्राप्त होने की संभावना बढ़ जाएगी।

ऑनलाइन व्यवसाय ऋण के लिए आवेदन करने के लिए तैयार हैं, या बस और जानना चाहते हैं? यहां सभी वित्त पोषण विकल्पों की तुलना करना सुनिश्चित करें:

व्यापार ऋण की तुलना करें स्टीव निकैस्ट्रो व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: स्टीवन[email protected]। ट्विटर: @StevenNicastro .

IStock के माध्यम से छवि।