कैसे निवेशक अपनी अगली कार वित्तपोषण से लाभ उठा सकते हैं

एरिक जोर्जेंसन द्वारा

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कार खरीदने पर, आपके पास दो विकल्प होते हैं: खरीद के वित्तपोषण के लिए ऋण लेना या नकद में इसके लिए भुगतान करना। प्रत्येक दृष्टिकोण के लिए पेशेवर और विपक्ष हैं, और किसी भी वित्तीय निर्णय के साथ, यह अंततः इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा क्या काम करता है।

लेकिन वित्त पोषण का एक उल्लेखनीय लाभ यह है कि यह निवेश के लिए धन मुक्त करता है। इसलिए यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट और जल्द ही खरीदने की योजना है, जबकि दरें कम हैं, तो आपकी खरीद को वित्तपोषण करना बेहतर कदम हो सकता है।

चलिए देखते हैं कि लंबे समय तक वित्तपोषण और निवेश कैसे अधिक लाभदायक हो सकता है।

वित्तपोषण कैसे काम करता है

जब आप कार ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो उधारकर्ता आपके क्रेडिट स्कोर को यह निर्धारित करने के लिए देखेंगे कि आप उधारकर्ता के रूप में कितना जोखिम रखते हैं। ऋण पर लगाए गए ब्याज को आपके क्रेडिट स्कोर द्वारा संचालित किया जाता है: आपका स्कोर जितना बेहतर होगा, ब्याज दर कम होगी और आपका भुगतान कम होगा। यदि आपके पास औसत क्रेडिट स्कोर है - कहें, 750 से अधिक - यह संभावना है कि आप बहुत कम ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं; कुछ मामलों में, यह 0% के रूप में कम हो सकता है।

आपको यह भी तय करना होगा कि आप कब तक भुगतान करना चाहते हैं। आमतौर पर, सीमा तीन से छह साल तक होती है, लेकिन पांच साल से अधिक नहीं जाना सर्वोत्तम होता है। जितना अधिक आप अपना भुगतान बढ़ाते हैं, मासिक भुगतान कम होगा - लेकिन ध्यान दें कि लंबी अवधि में उच्च ब्याज दरें भी हो सकती हैं।

आपका मासिक भुगतान इस बात पर भी आधारित है कि आप नीचे भुगतान के रूप में कितना पैसा चुकाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप बिना पैसे के $ 30,000 कार खरीदते हैं, तो 3.5% ब्याज पर पांच साल के लिए वित्त पोषित, आप एक महीने में लगभग 550 डॉलर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। हालांकि, अगर आप $ 10,000 नीचे डाल देते हैं और बाकी सब कुछ वही रहता है, तो आपका भुगतान लगभग 370 डॉलर प्रति माह तक गिर जाएगा।

तो आप हर महीने कितना भुगतान करना चाहिए? (ध्यान दें कि मैंने यह नहीं पूछा कि आप कितना खर्च कर सकते हैं।) हकीकत में, अपने मासिक भुगतान को उस राशि से नीचे रखना सर्वोत्तम है जो आप तकनीकी रूप से अपने खर्च और आय पर पूरी तरह से खर्च कर सकते हैं। रखरखाव, बीमा, ईंधन और अन्य खर्चों जैसे कार के स्वामित्व वाली सभी अन्य लागतों के बारे में सोचें।

मैं करों के बाद आपकी शुद्ध आय का 5% से नीचे कार भुगतान रखने की सलाह देता हूं। एक वित्तीय सलाहकार के रूप में, आखिरी बात जो मैं सुनना चाहता हूं वह यह है कि कोई पैसा नहीं बचा सकता क्योंकि वे "कार खराब" हैं।

वित्त पोषण का सबसे बड़ा लाभ: निवेश

नकद भुगतान करने के लिए कम जोखिम वाली बाल्टी में अनुशासित बचत की आवश्यकता होती है - शायद बॉन्ड फंड या उच्च उपज बचत खाते। $ 30,000 की कार खरीदने के लिए, आपको 5% से अधिक महीने में $ 470 प्रति माह बचाने की आवश्यकता होगी, 3% की वापसी दर, या $ 500 प्रति माह 0% ब्याज दर के साथ। कई लोगों के लिए, यह अन्य बचत आवश्यकताओं पर विचार करने की एक बहुत अधिक राशि है।

नई कारें जल्द से कम हो जाती हैं, कुछ अनुमान लगाते हैं कि जब आप बहुत दूर ड्राइव करते हैं, साल के अंत तक 30% और तीन साल के भीतर 50% का अनुमान लगाते हैं। बड़ी मात्रा में नकद लेने और इसे उस संपत्ति में डुबोना अच्छा नहीं है जो तुरंत मूल्य खोने जा रहा है।

नकदी का भुगतान करने के बजाए आज का कम ब्याज दर पर्यावरण वित्त पोषण करता है, एक आकर्षक विकल्प।

मान लें कि आपने निर्धारित राशि निर्धारित की है कि आप हर महीने खर्च कर सकते हैं और कोई पैसा नहीं लगाकर कार खरीद सकते हैं, या न्यूनतम राशि। यह आपको नीचे भुगतान के रूप में उपयोग किए जा सकने वाले पैसे का निवेश करने, या निवेश करने की अनुमति देता है।

उपर्युक्त उदाहरण का उपयोग करना: यदि इसे डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करने के बजाय, आपने 6% की औसत वार्षिक दर पर पांच साल के लिए $ 10,000 का निवेश किया है, तो आपके फंड लगभग $ 13,400, संभावित $ 3,400 लाभ तक बढ़ेगा। यदि आपने कार पर डाउन पेमेंट के रूप में $ 10,000 का उपयोग किया था और फिर उसी स्थिति के तहत अपने कार भुगतान ($ 550 - $ 370) में 180 डॉलर प्रति माह का अंतर निवेश किया था, तो आपके फंड मूल रूप से $ 12,400 तक बढ़ेंगे, मूल पर $ 2,400 का लाभ नीचे भुगतान राशि।

ध्यान दें कि जब आप निवेश करते हैं, तो कोई गारंटी नहीं है कि बाजार अच्छा प्रदर्शन करेगा और आपका पैसा बढ़ेगा। लेकिन जितना अधिक आप अपना पैसा निवेश करते हैं, उतना बेहतर आप सकारात्मक रिटर्न देखने की संभावना रखते हैं।

पांच साल के निशान पर, ऑटो लोन पर ब्याज निवेश लाभ को रद्द कर सकता है। हालांकि, यदि आप नीचे भुगतान के लिए अपने निवेश खाते से $ 10,000 वापस लेते हैं, तो आप अपने जीवनकाल में पांच साल से अधिक लाभ प्राप्त करेंगे और बहुत अधिक लाभ उठाएंगे। कम ब्याज दर वातावरण के दौरान, जैसा कि हम वर्तमान में हैं, यह डाउन पेमेंट को कम करने और आपके निवेश को परिसर देने के लिए और अधिक समझ में आता है।

यदि आपने 100% नकदी का भुगतान किया है, तो आप उन फंडों को निवेश और बढ़ाने का अवसर याद करते हैं और आपको नई बचत करना होगा।

वित्त पोषण के लिए दोष

ब्याज

खरीद मूल्य के अलावा, जब आप किसी कार को वित्त पोषित करते हैं तो विचार करने की दूसरी लागत यह है कि आप अपने ऋण के वर्षों में ब्याज में कितना पैसा देंगे। पांच साल के ऋण के साथ, कोई पैसा नहीं और 3.5% की दर के साथ, आप ऋण के जीवन के बारे में $ 2,750 अतिरिक्त भुगतान कर रहे हैं, जिससे कार की कुल लागत 32,750 डॉलर हो गई है; यह 8.5% ब्याज पर लगभग $ 6, 9 00 तक बढ़ जाता है, जिससे कुल लागत 36,900 डॉलर हो जाती है।

और ध्यान दें कि यदि आप अपनी पुरानी कार का भुगतान पूरी तरह से चुकाए जाने से पहले एक नई कार खरीद रहे हैं, तो ज्यादातर मामलों में आप अपने शेष ऋण को नए ऋण में घुमाते हैं, जो आप देय करते हैं, और बाद में आप जो राशि देते हैं, उसे बढ़ाते हैं।इसका मतलब यह भी है कि नई कार के मूल्य (आप दुर्घटना की स्थिति में बीमा से क्या प्राप्त करेंगे) और आपके द्वारा देय राशि के बीच महत्वपूर्ण अंतर की संभावना है। मान लें कि आप $ 30,000 कार खरीदते हैं और आपको अभी भी अपनी पुरानी कार पर $ 7,500 का भुगतान करना है। इसका मतलब है कि आप $ 37,500 का वित्तपोषण करते हैं, लेकिन बीमा द्वारा कवर किया जाने वाला सबसे अच्छा आप $ 30,000 है।

बीमा लागत

यह भी पता है कि जब आपके पास ऋण होता है, तो आपको पूरी तरह से ऑटो बीमा कवरेज प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है, यहां तक ​​कि इस्तेमाल की गई कार के लिए भी जो इसके लायक नहीं हो सकता है। जब आप पूरी तरह से एक कार के मालिक हैं, तो आप तय करते हैं कि बीमा की कितनी राशि और प्रकार खरीदना है। इसका मतलब है कि आपके पास ऋण शर्तों को निर्धारित करने के बजाए आपकी ज़रूरतों के आधार पर बीमा खरीदकर अपना मासिक खर्च कम करने का अवसर नहीं है।

उतार चढ़ाव दर

हालांकि, यह भी याद रखना महत्वपूर्ण है कि ब्याज दरें हमेशा के लिए कम नहीं रहती हैं। इसका मतलब है कि भविष्य में भुगतान अधिक होगा और अधिक महंगा विकल्प वित्तपोषण कर सकता है। और याद रखें, यदि आपके पास पर्याप्त क्रेडिट स्कोर नहीं है, तो आपको अपने ऋण पर कम दर प्राप्त करने का लाभ भी नहीं मिला है। इन मामलों में, आपको मासिक भुगतान को कम करने के लिए अधिक पैसा कमाने की आवश्यकता होगी, जिससे वित्तपोषण कम आकर्षक हो जाएगा।

कार खरीदने का निर्णय लेने पर विचार करने के लिए कई चर हैं, और अंत में यह आपकी स्थिति पर निर्भर करता है और आप वास्तव में कितना खर्च कर सकते हैं। अपनी कार को वित्तपोषित करके और उस राशि का निवेश करके जिसे आप पैसे के रूप में इस्तेमाल करते थे, आप संभावित रूप से अधिक से अधिक कमा सकते हैं यदि आप भाग का भुगतान करते हैं या इससे पहले। हालांकि, यह केवल तभी काम करता है जब आप वास्तव में पैसे निवेश करते हैं और इसे किसी अन्य चीज़ पर खर्च नहीं करते हैं।

एरिक जोर्जेंसन सिल्वर स्प्रिंग, मैरीलैंड में मेनस्ट्रीट वित्तीय योजना के साथ एकमात्र वित्तीय योजनाकार है।

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