जीवन बीमा खरीदने के लिए 5 चालाक हैक

यदि आप अक्सर जीवन बीमा के लिए खरीदारी करते हैं, तो आप एक जानकार उपभोक्ता बन जाएंगे, जो उन युक्तियों को सीखेंगे जो आपको अपने पैसे के लिए सर्वोत्तम मूल्य प्राप्त करने में मदद करते हैं। लेकिन हम में से अधिकांश जीवन बीमा खरीदते हैं - शायद हमारे जीवन में केवल एक बार - और कभी नहीं पता कि हमने रास्ते में गलतियां की हैं या नहीं।

जीवन बीमा खरीदने के लिए यहां पांच रणनीतियों हैं, जो उद्योग के अंदरूनी लोगों के लिए जाने जाते हैं, जो आपको कम कीमतों या बेहतर कवरेज के लिए अपना रास्ता "हैक" करने में मदद कर सकते हैं।

1. देखें कि अधिक खरीदना आपको कम खर्च कर सकता है

आप छूट पाने के लिए थोक में किराने का सामान खरीद सकते हैं, तो जब आप जीवन बीमा खरीदते हैं तो ऐसा क्यों नहीं करते? बीमाकर्ताओं के पास आम तौर पर थ्रेसहोल्ड होते हैं, जिसमें कवरेज में "प्रति हजार डॉलर" लागत कम हो जाती है, कभी-कभी नाटकीय रूप से। इसका आपके लिए क्या अर्थ है: यह संभव है कि जब आप बड़ी पॉलिसी खरीदते हैं तो आपका वार्षिक प्रीमियम वास्तव में कम हो सकता है।

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सैन डिएगो में जेआरसी बीमा समूह में विपणन के निदेशक क्रिस हंटले कहते हैं, "यह 100,000 डॉलर से अगले 100,000 डॉलर की कीमत में क्रमिक गिरावट नहीं है।" "बैंड हैं, और कंपनियां कुछ स्तरों पर मूल्य तोड़ देती हैं।"

व्यावहारिक रूप से, यदि बीमाकर्ता का मूल्य तोड़ 250,000 डॉलर है, तो इसका मतलब है कि $ 250,000 की पॉलिसी $ 225,000 नीति से कम प्रीमियम हो सकती है। लेकिन हंटली बताते हैं कि बैंड हर कंपनी में समान नहीं हैं। कुछ के पास $ 250,000 की कीमतों में गिरावट आएगी, कुछ $ 500,000 पर, कुछ कवरेज में $ 1 मिलियन पर होंगे। हंटले का कहना है कि आपको अपने जीवन बीमाकर्ता के मृत्यु लाभ को "मीठा स्थान" मिलना चाहिए।

जब आप उद्धरण प्राप्त करते हैं तो अगले $ 100,000 तक पहुंचना स्मार्ट होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 450,000 नीति की तलाश में हैं, तो $ 500,000 के लिए उद्धरण भी प्राप्त करें। एक अनुभवी एजेंट यह पूछे बिना ऐसा करेगा क्योंकि वे मूल्य निर्धारण बैंड से परिचित होंगे।

यहां तक ​​कि यदि आप कवरेज में $ 100,000 से कम की छोटी नीति की तलाश में हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपको $ 100,000 के लिए जीवन बीमा उद्धरण प्राप्त हो। क्योंकि उन ग्राहकों के लिए अधिक प्रतिस्पर्धा है जो $ 100,000 और ऊपर कवरेज चाहते हैं, आप लगभग हमेशा बेहतर सौदा करेंगे, हंटले का कहना है।

2. एक स्वतंत्र एजेंट के साथ काम करें

ऑनलाइन खरीदारी करके जीवन बीमा खरीदने के लिए खुद को करने का दृष्टिकोण कई उपभोक्ताओं के लिए एक अच्छा विकल्प है। लेकिन अगर आप सही स्वास्थ्य में नहीं हैं, तो यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। बीमा कंपनियां विभिन्न चिकित्सा स्थितियों और अन्य जोखिम कारकों के लिए बहुत अलग मूल्य निर्धारण लागू करती हैं।

हंटले का कहना है, "जीवन बीमा में, गेम का नाम बेहतर स्वास्थ्य रेटिंग है जो आप प्राप्त कर सकते हैं, प्रीमियम बेहतर होगा।" "आप उस वाहक के पास जाना चाहते हैं जो आपकी स्वास्थ्य स्थिति के बारे में सबसे अधिक उदार है।"

उन एजेंटों को खोजने के लिए स्वतंत्र एजेंट बाजार की खरीदारी करेंगे। वे बीमाकर्ताओं को उच्च जोखिम वाले व्यवसाय, विदेशी यात्रा योजनाओं या किसी अन्य चीज के लिए "अनुकूल" भी ढूंढ सकते हैं जो आपकी दर को प्रभावित कर सकता है।

3. वित्तीय दायित्वों से मेल खाने के लिए 'सीढ़ी' नीतियां

यदि आप टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीद रहे हैं, तो आप आमतौर पर एक पॉलिसी अवधि चाहते हैं जो आपके सबसे लंबे वित्तीय दायित्व को कवर करने के लिए काफी समय तक चलती है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक बंधक को कवर करना चाहते हैं जो 27 साल तक रहता है, तो आप 30 साल की अवधि की जीवन नीति खरीद लेंगे।

लेकिन क्या होगा यदि दशकों की अवधि में आपके प्रमुख वित्तीय दायित्व अलग-अलग समय पर समाप्त हो जाएं? सबकुछ को कवर करने के लिए एक बहुत बड़ी नीति खरीदने के बजाय, आप विभिन्न लंबाई की कई नीतियां खरीद सकते हैं, जिनमें से प्रत्येक बड़े कर्ज या अन्य वित्तीय आवश्यकता के अंत के साथ मेल खाता है। इसे अक्सर सीढ़ी, परत या चौंका देने के रूप में जाना जाता है। प्रत्येक पॉलिसी की कवरेज राशि विशिष्ट दायित्व का भुगतान करने के लिए आवश्यक धन को प्रतिबिंबित करेगी।

मान लें कि आप 35 साल के हैं, आपके बंधक पर 15 साल शेष हैं। आप दो नीतियां खरीद सकते हैं:

• बंधक को कवर करने के लिए 15 साल की पॉलिसी।
• 65 साल की उम्र में रिटायर होने तक आय प्रतिस्थापन को कवर करने के लिए 30 साल की पॉलिसी।

इस तरह आप एक बड़ी पॉलिसी के भुगतान के द्वारा खुद को अधिक बीमा नहीं कर रहे हैं जो ऋण को कवर करता है जो पॉलिसी समाप्त होने तक लंबे समय तक चला जाएगा। एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी, जो आप रहते हैं तब तक चलती है, सीढ़ी का हिस्सा भी हो सकती है। यदि आप सीढ़ी पर विचार कर रहे हैं, तो योजना बनाने में आपकी सहायता के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

4. एक पुरानी बीमारी सवार जोड़ें - मुफ्त में

एक राइडर आपकी जीवन बीमा पॉलिसी में अतिरिक्त संलग्न करने का एक तरीका है। हंटले का कहना है कि ज्यादातर सवार कीमतों के लायक नहीं हैं, लेकिन वहां एक सिफारिश है कि वह एक पुरानी बीमारी सवार है, जो कुछ बीमाकर्ता बिना किसी शुल्क के ऑफर करते हैं। उपलब्धता मुख्य रूप से स्थायी जीवन बीमा तक ही सीमित है।

इस सवार के साथ, यदि आप पुरानी बीमारी का अनुभव करते हैं, तो आप जल्दी से अपने मृत्यु लाभ का उपयोग कर सकते हैं। यह आपकी पॉलिसी में अतिरिक्त पैसा नहीं जोड़ता है; इसके बजाए, जब भी आप जीवित रहते हैं, तो यह आपको अपना लाभ कम करने देता है। आपके लाभार्थियों को शेष प्राप्त होगा। (यह एक दीर्घकालिक देखभाल राइडर से अलग है।)

यह एक "त्वरित मृत्यु लाभ" राइडर से बेहतर है, जो आपको केवल टर्मिनल बीमारी होने पर ही मृत्यु लाभ तक पहुंचने की अनुमति देता है। पुरानी बीमारी सवार अधिक स्थितियों पर लागू होता है, हालांकि यह आवश्यक हो सकता है कि एक डॉक्टर प्रमाणित करता है कि स्थिति आपके बाकी जीवन को समाप्त करने की संभावना है।

5. अपने आवेदन में एक चेक संलग्न करें

कवरेज में लॉक करने के लिए आपको अपनी जीवन बीमा पॉलिसी जारी नहीं होने तक प्रतीक्षा करने की ज़रूरत नहीं है। अंडरराइटिंग प्रक्रिया में कई सप्ताह लग सकते हैं, खासकर यदि आपके बीमाकर्ता को अपने डॉक्टर के कार्यालय के लिए चिकित्सा रिकॉर्ड भेजने की प्रतीक्षा करनी है, या यदि अंडरराइटर अतिरिक्त जानकारी चाहता है।

इस बीच, आप अपने जीवन बीमा आवेदन के साथ अपने पहले महीने के प्रीमियम के भुगतान में तत्काल "अस्थायी" कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। अपने आवेदन के साथ "अस्थायी जीवन बीमा रसीद" की तलाश करें, जिसमें अस्थायी कवरेज के नियमों के बारे में अच्छा प्रिंट है।

पहले महीने के प्रीमियम में भेजना सुनिश्चित करता है कि आपके लाभार्थियों के पास बीमा प्रक्रिया है जब आप आवेदन प्रक्रिया के पहियों को चालू करने की प्रतीक्षा करते हैं।

यहां तक ​​कि यदि आप सालाना अपने जीवन बीमा बिल का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको अस्थायी बीमा का लाभ उठाने के लिए केवल एक महीने के प्रीमियम में भेजना होगा। हालांकि, ऐसा करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

हमारी साइट लाइफ इंश्योरेंस टूल आपको कवरेज की सही मात्रा और कीमतों की तुलना करने में मदद कर सकता है।

एमी डेनिस, व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक संपादक है। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @AmyDanise .

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