बैंक, क्रेडिट कार्ड शुल्क: अंडरग्रेड के लिए $ 795 मिलियन सबक

ट्यूशन और फीस, क्लब बकाया और बियर मनी - कॉलेज के छात्र होने के लिए महंगा है। यह हमारी साइट के नवीनतम विश्लेषण के मुताबिक मदद नहीं करता है, खाता और क्रेडिट कार्ड की जांच औसत छात्र को 1,016 डॉलर तक ले जा सकती है और कॉलेज के चार साल से अधिक ब्याज [1]। कुल मिलाकर, यू.एस. में कॉलेज के छात्र अकेले ओवरड्राफ्ट और देरी भुगतान शुल्क पर $ 795 मिलियन से अधिक खर्च कर सकते हैं [2]।

2016 के एक अध्ययन में, नेरडवालेट ने अमेरिका के कुछ सबसे बड़े विश्वविद्यालयों से संबद्ध 20 चेकिंग खातों की ओवरड्राफ्ट फीस का विश्लेषण किया। हमने पिछले 12 वर्षों में चीजें कैसे बदल दी हैं, यह देखने के लिए हमने इस वर्ष के साथ-साथ छात्र क्रेडिट कार्ड भी देखे हैं। महीने।

चाबी छीन लेना

• यू.एस. में यूनियन बैंक ओवरड्राफ्ट शुल्क, विश्वविद्यालय से संबद्ध खातों सहित $ 35 [3] है, और औसत कॉलेज के छात्र औसत अमेरिकी के लिए 2.07 गुना की तुलना में प्रति वर्ष 2.2 गुणा अपने खाते को ओवरड्रा करते हैं। 2016 तक यू.एस. में 11 मिलियन से अधिक पूर्णकालिक स्नातक छात्रों के साथ, जिनमें से अधिकतर बैंक खाते हैं, जिसका अर्थ है 722 मिलियन डॉलर से अधिक की ओवरड्राफ्ट फीस [2]। पिछले वर्ष [4] में यह लगभग $ 19 मिलियन की वृद्धि हुई है।
• एक तिहाई छात्र जो जल्द ही स्नातक होंगे और जिनके पास क्रेडिट कार्ड है, उन्होंने बिल का भुगतान किया है, और हमारे द्वारा विश्लेषण किए गए छात्र कार्ड पर औसत देरी-भुगतान शुल्क $ 35 था। यदि क्रेडिट कार्ड के साथ पूर्णकालिक स्नातक आबादी का एक-तिहाई भुगतान चुकता है, तो देर से भुगतान शुल्क में लगभग $ 73 मिलियन है [2]।

2015 में, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने पार्टनर बैंकों को चुनने के लिए कॉलेजों के दिशानिर्देश जारी किए जो छात्रों की आवश्यकताओं को पूरा करेंगे। सुरक्षित छात्र खाता टूलकिट ने अभी तक जिन स्कूलों का विश्लेषण किया है, उनके छात्रों के लिए बैंकिंग सुधार नहीं लाए हैं। हमने अपने अध्ययन में शामिल कुछ बैंकों में छात्र खातों के लिए फीस में वर्ष-दर-वर्ष वृद्धि देखी है। हमने यह भी पाया कि छात्र बचत खाते और क्रेडिट कार्ड में अपर्याप्त, अनावश्यक लागतें थीं जो छात्र विभिन्न खातों को चुनकर या कार्ड के बेहतर उपयोग के माध्यम से बच सकते थे।

इस अध्ययन में, हम छात्र जांच खातों और क्रेडिट कार्ड की लागत को तोड़ देंगे और सस्ता विकल्प प्रदान करेंगे। हम एक कॉलेज के छात्र के रूप में क्रेडिट बनाने शुरू करने के बारे में सुझाव देंगे और समझाएंगे कि यह क्यों महत्वपूर्ण है।

छात्र जांच खाते महंगा हो सकता है

छात्र जांच खातों में से प्रत्येक के लिए, हमने औसत रखरखाव शुल्क, ओवरड्राफ्ट शुल्क और ओवरड्राफ्ट शुल्क सीमाओं को देखा - प्रति दिन अधिकतम संख्या में बैंक आपको ओवरड्राफ्ट शुल्क लेगा। इन बैंकों को खाता बनाए रखने के लिए चार्ज किया गया औसत शुल्क छात्रों के लिए $ 0 पर रहा। तीन बैंकों ने अपने ओवरड्राफ्ट शुल्क में वृद्धि की; केवल एक ही अपना शुल्क कम कर दिया। इसके अलावा, दो बैंकों ने ओवरड्राफ्ट फीस की कुल संख्या में कमी की जो वे प्रति दिन चार्ज करेंगे, लेकिन एक ने उस संख्या में वृद्धि की।

इन खातों के लिए औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क 34.50 डॉलर से 35 डॉलर हो गया। चूंकि औसत कॉलेज के छात्र प्रति वर्ष 2.2 बार अपने खाते को ओवरड्रा करते हैं, इसका मतलब है कि एक छात्र के लिए ओवरड्राफ्ट फीस में प्रति वर्ष $ 77 का मतलब है जैसे हमने विश्लेषण किया है, या चार साल के कॉलेज कैरियर में $ 308 का भुगतान किया है। यह केवल एक औसत है। छात्रों की एक छोटी प्रतिशत ओवरड्राफ्ट फीस से बहुत कठिन हो गई है: 2014 सीएफपीबी रिपोर्ट के मुताबिक, 18 से 25 वर्ष के 10.7% ने प्रति वर्ष 10 से अधिक ओवरड्राफ्ट किए हैं।

ऑनलाइन खाते, क्रेडिट यूनियन बेहतर सौदों की पेशकश करते हैं

ज्यादातर बैंकों में, ग्राहक शुल्क से बच सकते हैं। यदि आप न्यूनतम शेष राशि रखते हैं या मासिक प्रत्यक्ष जमा करते हैं तो बैंक आमतौर पर रखरखाव शुल्क छोड़ देंगे। आप अपने खाते में जो कुछ भी खर्च कर रहे हैं उससे अधिक खर्च न करके आप ओवरड्राफ्ट शुल्क से बच सकते हैं। लेकिन अनावश्यक फीस से बचने का सबसे आसान तरीका बस एक बैंक का चयन करना है जो उन्हें चार्ज नहीं करता है।

"योर क्रेडिट स्कोर" किताब के लेखक नेर्डडलेट के स्तंभकार लिज़ वेस्टन कहते हैं, "ऑनलाइन बैंक हैं जो सभी बैंकों को होना चाहिए, जो कि उपभोक्ताओं के लिए अधिक अनुकूल है।" उनके पास कम शुल्क और न्यूनतम शेष राशि है, और वे उच्च ब्याज दरों का भुगतान करते हैं । आप एक शाखा में कदम नहीं उठा सकते हैं, लेकिन हममें से कम और कम हम ऐसा कर रहे हैं, और हम ऑनलाइन बैंकों की खोज कर रहे हैं हमारी जरूरतों को पूरा करते हैं।"

उन लोगों के लिए जो ऑनलाइन बैंक नहीं करना पसंद करते हैं, क्रेडिट यूनियन एक ठोस विकल्प हैं। विश्वविद्यालय के खातों में हमने देखा कि क्रेडिट यूनियनों से संबद्ध थे, खाते की जांच पर कम ओवरड्राफ्ट शुल्क और प्रमुख राष्ट्रीय बैंकों से संबद्ध विश्वविद्यालय खातों की तुलना में बचत पर उच्च ब्याज दरें थीं। वे मासिक रखरखाव शुल्क भी कम होने की संभावना कम थी।

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आप ओवरड्राफ्ट फीस से बच सकते हैं

आप ओवरड्राफ्ट कवरेज से पूरी तरह से ऑप्ट आउट कर सकते हैं। ओवरड्राफ्ट कवरेज कुछ प्रकार के लेनदेन के लिए भुगतान करने वाले बैंक का अभ्यास है, भले ही आप उन्हें बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, फिर आपको ओवरड्राफ्ट शुल्क चार्ज कर सकते हैं। एक संघीय नियम की आवश्यकता है कि बैंक स्वचालित रूप से आपको नामांकित करने के बजाय, "ऑप्ट-इन" आधार पर इस कवरेज की पेशकश करें। यदि आपने इसके लिए गलती से साइन अप किया है, जो करना आसान है, तो आप ऑप्ट आउट कर सकते हैं।

यदि आप ओवरड्राफ्ट कवरेज से बाहर निकलते हैं, तो यदि आप कुछ खरीदने का प्रयास करते हैं या पर्याप्त पैसे के बिना एटीएम वापसी करते हैं तो आपका कार्ड खारिज कर दिया जाएगा। आपसे अभी भी मूल्यवान गैर-संपत्ति निधि शुल्क का शुल्क लिया जा सकता है, जिसे एनएसएफ या रिटर्न-आइटम फीस भी कहा जाता है।बाउंस चेक और ऑनलाइन बिल भुगतान जैसी चीजों के लिए आपको एनएसएफ फीस का अधिक शुल्क लिया जाएगा।

भले ही आपके पास ओवरड्राफ्ट कवरेज हो, भले ही आपके बैंक की वेबसाइट के माध्यम से कम शेषराशि और ओवरड्राफ्ट के लिए टेक्स्ट अलर्ट के लिए साइन अप करें। यदि आप नकारात्मक हो जाते हैं, तो विस्तारित शुल्क से बचने के लिए जितनी जल्दी हो सके अपने धन को भर दें।

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देर से क्रेडिट कार्ड भुगतान डबल नुकसान करते हैं

हमने प्रमुख अमेरिकी कार्ड जारीकर्ताओं से छात्र-विशिष्ट क्रेडिट कार्ड भी देखे। बैंक ऑफ अमेरिका, सिटीबैंक, डिस्कवर, कैपिटल वन और वेल्स फार्गो सभी 35 क्रेडिट डॉलर के औसत देरी भुगतान शुल्क और 18.64% की औसत ब्याज दर के साथ छात्र क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं। ब्याज दरें आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर भिन्न होती हैं; जिन कार्डों को हमने देखा था उनमें औसत न्यूनतम ब्याज दर 14.51% थी और औसत अधिकतम ब्याज दर 22.76% थी।

एक विशेषज्ञ सर्वेक्षण के मुताबिक, 33% छात्र जिनके पास क्रेडिट कार्ड था और अगले छह महीनों में स्नातक होंगे, क्रेडिट कार्ड भुगतान [5] के साथ देर हो चुकी थीं। मान लीजिए कि पूरे पूर्णकालिक छात्र निकाय का प्रतिनिधि है, 2 मिलियन से अधिक छात्रों ने देर से भुगतान किया है। देर से फीस पर लगभग $ 73 मिलियन खर्च किए गए हैं - और ऐसा लगता है कि उन्होंने प्रत्येक को केवल एक देर से भुगतान अर्जित किया है।

देरी शुल्क देर से क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने का एकमात्र खर्च नहीं है। इस तरह के मामलों में कई कार्ड 30% तक जुर्माना ब्याज दरें लगाते हैं। हमारे द्वारा विश्लेषण किए गए छात्र क्रेडिट कार्ड पर औसत न्यूनतम ब्याज दर से दोगुनी से अधिक है और औसत अधिकतम दर से 7 प्रतिशत से अधिक अंक अधिक है।

एक्सपीरियन सर्वेक्षण में पाया गया कि जल्द ही स्नातक के पास क्रेडिट कार्ड ऋण में औसत 2,573 डॉलर था। मान लीजिए कि उन्होंने कॉलेज को चार साल के माध्यम से हर महीने बराबर मात्रा में उस ऋण का निर्माण किया, हर महीने $ 25 का न्यूनतम भुगतान किया और अपने खाते पर औसत ब्याज दर का भुगतान किया, यह स्नातक स्तर से पहले अर्जित ब्याज में 56 9 डॉलर तक पहुंच जाएगा। इसमें स्नातक स्तर के बाद अर्जित ब्याज शामिल नहीं है यदि वे शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं - या इससे भी बदतर, यदि वे अपने मौजूदा ऋण का भुगतान किए बिना चार्ज करते रहते हैं।

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क्रेडिट बनाएं, भले ही आपको छात्र कार्ड नहीं मिल सके

क्रेडिट कार्ड को जिम्मेदारी से उपयोग करना - समय पर इसे भुगतान करना और सीमा से अधिक नहीं - क्रेडिट बनाने के सबसे आसान तरीकों में से एक है। और जब आप ऑटो लोन या बंधक लेने से कई साल दूर हो सकते हैं, तो एक अच्छा क्रेडिट स्कोर कई अन्य तरीकों से मदद कर सकता है।

वेस्टन कहते हैं, "आपका क्रेडिट आपको ऋण या ब्याज दरों का भुगतान करने के लिए बहुत कुछ निर्धारित करता है," वेस्टन कहते हैं। "यह प्रभावित कर सकता है कि क्या आप एक अपार्टमेंट किराए पर ले सकते हैं, आप बीमा के लिए कितना भुगतान करते हैं, जमा राशि का आकार आपको उपयोगिताएं प्राप्त करने के लिए डालना होगा और क्या आपको सेल फोन पर सबसे अच्छा सौदा मिल जाएगा।"

बहुत सारे छात्र क्रेडिट कार्ड हैं, हालांकि 200 9 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम की वजह से 21 वर्ष से कम उम्र के होने पर उन्हें मुश्किल हो सकती है। अगर आपको छात्र क्रेडिट कार्ड के लिए खारिज कर दिया जाता है, तो निराशा न करें। दो अनुशंसित विकल्प हैं:

• सुरक्षित क्रेडिट कार्ड: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड को नकदी जमा द्वारा समर्थित किया जाता है, आमतौर पर कार्ड की सीमा के बराबर और आमतौर पर $ 200 और $ 500 के बीच। आप कार्ड पर खरीदारी करते हैं और उन्हें किसी अन्य क्रेडिट कार्ड के साथ भुगतान करते हैं। यदि आप अपना भुगतान नहीं करते हैं तो जमाकर्ता जारीकर्ता की सुरक्षा करता है। एक बार असुरक्षित कार्ड में "स्नातक" होने के बाद या अच्छी स्थिति में अपना खाता बंद करने के बाद आपको अपनी जमा राशि वापस मिल जाएगी।

" अधिक: सर्वश्रेष्ठ सुरक्षित क्रेडिट कार्ड

• अधिकृत उपयोगकर्ताशिप:एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में, आपको किसी अन्य व्यक्ति से जुड़े कार्ड मिलते हैं, आमतौर पर परिवार के सदस्य या पति / पत्नी। आप कार्ड पर किए गए शुल्कों के लिए कानूनी रूप से ज़िम्मेदार नहीं हैं - प्राथमिक खाता धारक है - लेकिन कई जारीकर्ता क्रेडिट ब्यूरो को अधिकृत उपयोगकर्ता गतिविधि की रिपोर्ट करते हैं। उस ने कहा, एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनने से पहले, सुनिश्चित करें कि प्राथमिक कार्डधारक समय पर अपने बिल चुकाता है और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता क्रेडिट ब्यूरो को अधिकृत उपयोगकर्ता डेटा की रिपोर्ट करता है।

एक बार आपके पास क्रेडिट कार्ड हो जाने के बाद, क्रेडिट बनाने शुरू करने का समय आ गया है। हर महीने अपने सभी बिलों का भुगतान करना सुनिश्चित करें और अपने कर्ज का भुगतान या सीमित करें। अधिक युक्तियों के लिए, इन अच्छी क्रेडिट आदतों को देखें।

एरिन एल इसा ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @Erin_El_Issa।

कार्यप्रणाली

छात्र बैंकिंग और क्रेडिट कार्ड उत्पादों के बारे में अधिक जानने के लिए नेर्डवालेट ने आंतरिक और बाहरी डेटा स्रोतों की समीक्षा की। अध्ययन या फुटनोट में समझाया गया आंतरिक डेटा के बारे में जानकारी सीसी[email protected] पर हमसे संपर्क करके प्राप्त की जा सकती है। बाहरी डेटा स्रोत सार्वजनिक रूप से ऑनलाइन उपलब्ध हैं:

• उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो। डेटा प्वाइंट: खाता ओवरड्राफ्ट की जांच करना। जुलाई 2014।
• उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो। छात्र बैंकिंग, कांग्रेस को वार्षिक रिपोर्ट। दिसंबर 2016
• एक्सपीरियन। एक्सपीरियन कॉलेज ग्रेजुएट सर्वे रिपोर्ट। अप्रैल 2016
• राष्ट्रीय शिक्षा सांख्यिकी केन्द्र। संस्थान, नामांकन स्तर, और उपस्थिति की स्थिति और छात्र के लिंग द्वारा प्राथमिक, माध्यमिक, और डिग्री देने वाले पोस्टसेकंडरी संस्थानों में नामांकन: चयनित वर्ष, 1 99 0 में गिरने के माध्यम से गिरते हैं। मार्च 2015।
• प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट। उपभोक्ताओं को अत्यधिक ओवरड्राफ्ट लागत से सुरक्षा की आवश्यकता है। दिसंबर 2016
• सैली माई मनीिंग इन मनी: अमेरिकन कॉलेज स्टूडेंट्स कैसे अपना वित्त प्रबंधित करते हैं। 2016।

फुटनोट

[1] हमने निम्नलिखित जोड़कर चार साल से अधिक की छात्र की लागत की गणना की:

• खाता लागत की जांच करना: प्रति वर्ष औसतन 2.2 ओवरड्राफ्ट $ 35 के औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क से गुणा हो जाते हैं
• क्रेडिट कार्ड की लागत: 18.64% की ब्याज दर के साथ 2,573 डॉलर के क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर औसत ब्याज, माना जाता है कि ऋण चार साल के दौरान बराबर मात्रा में किया गया था, साथ ही 34.56 डॉलर का औसत देरी भुगतान शुल्क, प्रति वर्ष एक देर से भुगतान मानते हुए।

जो छात्र हर साल देर से शुल्क का भुगतान करते हैं, उनके लिए चार साल में कुल 1,016 डॉलर खर्च होते हैं। उन लोगों के लिए जो किसी भी देर से शुल्क का भुगतान नहीं करते हैं, वही समय सीमा के साथ लागत $ 877 होगी।

[2] सैली मै के मुताबिक कॉलेज के अधिकांश छात्रों के पास बैंक खाता है, जो दिखाता है कि 85% छात्रों के पास डेबिट कार्ड हैं। हमने निम्नलिखित जोड़कर ओवरड्राफ्ट और देर से भुगतान शुल्क पर कुल छात्र खर्च की गणना की:

• ओवरड्राफ्ट शुल्क: $ 2.2 के औसत औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क से प्रति वर्ष औसतन 2.2 ओवरड्राफ्ट गुणा, राष्ट्रीय शिक्षा शिक्षा केंद्र से 2017 में स्नातक छात्रों की अनुमानित संख्या से गुणा करके, 85% छात्रों द्वारा गुणा किया गया, जिनके पास सैली माई के अनुसार डेबिट कार्ड हैं
• देर से भुगतान क्रेडिट कार्ड शुल्क: छात्र क्रेडिट कार्ड के $ 34.56 का औसत देरी भुगतान शुल्क, जिसे हमने क्रेडिट कार्ड वाले छात्रों की संख्या से गुणा किया था (स्नातक छात्रों की संख्या जल्द ही स्नातक के 58% से गुणा किया गया है, जिनके पास क्रेडिट कार्ड हैं) एक से गुणा जल्द से जल्द स्नातक जिन्होंने तीसरे भुगतान का भुगतान किया है, प्रति छात्र एक देर से भुगतान मानते हैं। हमने धारणा की है कि जल्द से जल्द स्नातक पूरी स्नातक आबादी का प्रतिनिधि थे।

कुल छात्र खर्च $ 795,096,041 तक बढ़ जाएगा।

[3] प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट के अनुसार, यू.एस. में 44 सबसे बड़े बैंकों का औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क $ 35 है, और विश्वविद्यालय से संबद्ध खातों के हमारे विश्लेषण के अनुसार, औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क $ 35 है।

[4] सैली मै के अनुसार, 85% कॉलेज के छात्रों के डेबिट कार्ड हैं। हमने कॉलेज के छात्रों के लिए अनुमानित कुल ओवरड्राफ्ट फीस पर पहुंचने के लिए इस वर्ष और पिछले साल के कुल ओवरड्राफ्ट शुल्क संख्याओं (छात्रों की औसत ओवरड्राफ्ट एक्स मेडियन ओवरड्राफ्ट शुल्क) की संख्या 85% तक गुणा किया। पिछले साल, कुल संख्या $ 703,471,560 थी। इस साल, यह $ 722,10 9,850 है। अंतर 18,638,2 9 0 डॉलर है।

[5] एक्सपीरियन कॉलेज ग्रेजुएट सर्वे रिपोर्ट के अनुसार, जल्द ही स्नातक के 58% क्रेडिट कार्ड हैं और क्रेडिट कार्ड वाले 33% लोगों ने क्रेडिट कार्ड भुगतान किया है।