क्रेडिट कार्ड अधिनियम कहां कम हो जाता है?

200 9 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम के लिए धन्यवाद, अनुचित क्रेडिट कार्ड प्रथाओं जैसे ओवर-सीमा शुल्क डायनासोर के रास्ते जा रहे हैं। लेकिन कार्ड विनियमन में कई अंतर छेद रहे हैं। उपभोक्ताओं के लिए आश्चर्यजनक विशेषताएं अभी भी मौजूद हैं, उदाहरण के लिए, अपने बच्चे के साथ क्रेडिट कार्ड पर सह-हस्ताक्षर करें और यह पता लगाएं कि बच्चे 21 वर्ष के बाद उनके क्रेडिट रिपोर्ट को प्रभावित कर सकता है। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्रथाओं की राह अभी भी पक्की हो रही है, लेकिन चलो कई अनियमित प्रथाओं पर विचार करें जहां कार्ड अधिनियम उपभोक्ता की सुरक्षा से कम हो जाता है।

1. ब्याज दरों की असमान स्थिति

हालांकि कार्ड अधिनियम ने पाया है कि जारीकर्ता पहले वर्ष (कुछ अपवादों के साथ) दरों में बदलाव नहीं कर सकते हैं और इस तरह के परिवर्तनों की 45-दिन की नोटिस प्रदान करनी चाहिए, तथ्य यह है कि कार्ड जारीकर्ता उपभोक्ताओं को आकर्षित करने के लिए "चारा और स्विच" विधियों का उपयोग कर सकते हैं उनके उत्पाद। एक साल में कम एपीआर क्रेडिट कार्ड दूसरे साल तक एक अनुचित एपीआर कार्ड, 34% या उससे अधिक हो सकता है-जब यह कानूनी रूप से स्वीकार्य हो जाता है। यह केवल इस बात पर निर्भर करता है कि जारीकर्ता अपनी दरों की गणना कैसे करता है। उतना ही महत्वपूर्ण, नियमित लेनदेन की तुलना में नकदी अग्रिम में बहुत ज्यादा एपीआर हो सकता है। विभिन्न एपीआर किसी के लिए प्रति माह क्रेडिट पर अपनी व्यक्तिगत सीमा की योजना बनाने के लिए और अधिक कठिन बनाते हैं।

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2. सभी या कुछ नहीं: देर से शुल्क जाल

दुर्भाग्यवश, भले ही आप अपने क्रेडिट कार्ड भुगतान पर एक डॉलर याद करते हैं, आप देर से विचार कर सकते हैं और देर से शुल्क का भुगतान करना होगा। 2014 तक, कार्ड जारीकर्ता देर से शुल्क के रूप में $ 26 से अधिक शुल्क नहीं ले सकता है, लेकिन यदि आप छह महीने के भीतर दूसरी बार देर हो चुके हैं, तो आपसे $ 37 तक शुल्क लिया जा सकता है। यहां तक ​​कि यदि सप्ताहांत या छुट्टियों के कारण प्रसंस्करण में इलेक्ट्रॉनिक भुगतान में देरी हो रही है, तो देर से शुल्क लिया जा सकता है।

3. पिछली ब्याज

कार्ड अधिनियम ने उपभोक्ताओं को ग्रेस अवधि के भीतर भुगतान की गई शेष राशि के हिस्से पर उपभोक्ताओं को चार्ज करने या पिछले बिलिंग अवधि (जिसे "डबल चक्र बिलिंग" कहा जाता है) से ब्याज चार्ज करने के लिए रोक दिया। हालांकि, "पिछली ब्याज" अभी भी मौजूद है। ऐसा तब होता है जब एक उपभोक्ता जो संतुलन लेता है उसे पूरे एक महीने में भुगतान करता है और फिर अगले महीने में उस शेष राशि से ब्याज देखता है। वे आम तौर पर बयान की तारीख और भुगतान प्राप्त होने की तिथि के बीच शुल्क लेते हैं। कुछ बैंकों ने यह कहकर उचित ठहराया है कि ब्याज का भुगतान बिना किसी भुगतान के खातों पर दो महीने के लिए किया जा सकता है, भले ही उपभोक्ता पहले महीने में पूरी शेष राशि का भुगतान करे।

4. स्थगित ब्याज योजना अभी भी मौजूद है

इस तथ्य के बावजूद कि स्थगित ब्याज योजनाओं का विज्ञापन या रेट्रोक्टिव रूप से "0% एपीआर" नहीं माना जा सकता है, फिर भी वे उन उपभोक्ताओं को परेशान करने के लिए वापस आ सकते हैं जो देय तिथि से पूर्ण शेष राशि का भुगतान करने में विफल रहते हैं। इसके हालिया उदाहरण में केयर क्रेडिट द्वारा मेडिकल क्रेडिट कार्ड शामिल था। दिसंबर 2013 में, उपभोक्ता वित्त संरक्षण ब्यूरो ने जीई कैपिटल रिटेल बैंक की एक सहायक कंपनी केयर क्रेडिट को आदेश दिया कि एक लाख से अधिक मरीजों को रिफंड जारी करने के लिए जो स्थगित ब्याज योजना के साथ क्रेडिट कार्ड द्वारा धोखा दे रहे थे। "कोई ब्याज नहीं" की प्रचार अवधि के अंत में, शेष बकाया वाले किसी भी उपभोक्ता पर 26% से अधिक की ब्याज दर से पहले से शुल्क लिया गया था, जिस दिन शुल्क लगाया गया था।

इस मामले में, भ्रामक विज्ञापन और अपर्याप्त स्पष्टीकरण सदस्यों के नामांकन के दौरान हुआ, लेकिन स्थगित ब्याज योजनाएं बड़ी बनी हुई हैं। सीएफपीबी के लिए उन्हें पूरी तरह से प्रतिबंधित करने का दबाव है, लेकिन जब तक ऐसा नहीं होता है, तो ऐसी योजनाओं से सावधान रहें।

5. सह-हस्ताक्षर बाधाएं

हालांकि कार्ड अधिनियम को 21 साल से कम आयु के सभी उपभोक्ताओं को क्रेडिट लाइन खोलने के लिए सह-हस्ताक्षर करने की आवश्यकता है, लेकिन पुराने सह-हस्ताक्षरकर्ता खुद को अनिश्चित काल तक अनुबंध के लिए बाध्य कर सकते हैं। अब इस तथ्य को जोड़ें कि सह-हस्ताक्षरकर्ता को क्रेडिट सीमा बढ़ने तक स्वीकृति देनी चाहिए जब तक कि उपभोक्ता 21 वर्ष का न हो, लेकिन उस उम्र के बाद किसी अनुमोदन की आवश्यकता नहीं होती है। इसका मतलब है कि सड़क के नीचे एक दशक या दो, एक माता-पिता का क्रेडिट स्कोर एक बच्चे की खराब क्रेडिट आदतों से काफी प्रभावित हो सकता है।

6. नए नियमों और शर्तों के लिए तत्काल सहमति

अभी तक, जारीकर्ता यह मान सकते हैं कि उपभोक्ता कार्ड का उपयोग करते समय क्रेडिट कार्ड के लिए नए नियम और शर्तें स्वीकार कर ली गई हैं। यहां तक ​​कि यदि नए नियम मेल किए जाते हैं या ईमेल किए जाते हैं, तो जुर्माना शुल्क या कार्ड पुरस्कारों में किए गए किसी भी बदलाव को ठीक प्रिंट में दफनाया जा सकता है। उपभोक्ता जो कार्ड का उपयोग करते रहते हैं, वे बढ़ी हुई ब्याज दरें पा सकते हैं जिन्हें उन्हें नहीं पता था कि वे सहमत हैं। उपभोक्ता की नई शर्तों की स्वीकृति प्राप्त करने का एक और स्पष्ट माध्यम इस मुद्दे को हल करेगा।

7. कानूनी समर्थन का प्रेत

दिसंबर 2013 में सीएफपीबी के प्रारंभिक अध्ययन के मुताबिक, बड़े बैंकों के क्रेडिट कार्ड अनुबंधों में 10 मध्यस्थता खंडों में से 9 कक्षा-कार्य मुकदमे को रोकते हैं। इसका मतलब है कि अनुबंध पर हस्ताक्षर करने पर, उपभोक्ता अदालत से कार्ड कंपनी द्वारा किए गए गलत कार्यों के लिए कोई उपाय प्राप्त नहीं कर सकता है। अध्ययन में यह भी एक प्रवृत्ति मिली कि उपभोक्ता छोटे डॉलर के विवादों के लिए मध्यस्थता दर्ज नहीं करते हैं, इसलिए यदि बहुत से लोग छोटी लेकिन अनचाहे फीस सहन करते हैं, तो कंपनी के खिलाफ पर्याप्त मामला बनाने का कोई मतलब नहीं है।

भविष्य के लिए

पर्याप्त उपभोक्ता संरक्षण के लिए सड़क अभी भी अधूरा है। Loopholes उपभोक्ताओं को अनुचित शुल्क का भुगतान और अवांछित आश्चर्य के लिए अतिसंवेदनशील छोड़ सकते हैं।उपभोक्ताओं के लिए अधिक पारदर्शी बिलिंग और अधिकारों की ओर क्रेडिट कार्ड अधिनियम की बड़ी प्रगति के बावजूद उपभोक्ताओं को उनके क्रेडिट और उनके अनुबंधों के साथ स्थिर महसूस करने के लिए और अधिक किया जाना बाकी है।

शटरस्टॉक के माध्यम से तनावग्रस्त महिला छवि।