आवास के लिए क्रेडिट परामर्श: क्या है और क्या उम्मीद करनी है

अपने आवास का प्रबंधन - चाहे आप अपना पहला घर खरीद रहे हों, अपने अपार्टमेंट को खोने या किसी भी चीज़ को खोने के जोखिम पर - वित्तीय और भावनात्मक रूप से नाली हो सकती है।

हालांकि, आप अकेले इस में नहीं हैं। यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ हाउसिंग एंड शहरी विकास द्वारा अनुमोदित गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों में क्रेडिट काउंसलर्स से वित्तीय मार्गदर्शन आपको अपने आवास लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

यह जानने के लिए कि यह आपकी मदद कैसे कर सकता है, आवास परामर्श सेवाओं की इस सूची को देखें। आप अपनी स्थिति के अनुरूप सीधे उस अनुभाग पर कूदने के लिए लिंक पर क्लिक कर सकते हैं:

• प्री-खरीद परामर्श: बंधक कंपनियों को होमबॉयर्स के लिए इसकी आवश्यकता हो सकती है। हालांकि यह मुख्य रूप से पहली बार घर के खरीदारों के लिए है, उधारदाताओं को इसकी आवश्यकता भी हो सकती है यदि आपके पास फौजदारी हो या अन्यथा वित्तीय रूप से जोखिम में समझा जाए, और कुछ सरकारी कार्यक्रमों की आवश्यकता होती है।
• रिवर्स-मॉर्टगेज परामर्श: यदि आप रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने वाले वरिष्ठ हैं, तो फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन को इस परामर्श की आवश्यकता होती है - जिसे गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक, या एचईसीएम, परामर्श भी कहा जाता है।
• देरी बंधक परामर्श और किराये सहायता सहायता परामर्श: यदि आप अपने बंधक पर पीछे आ गए हैं या इसके खतरे में हैं, तो अपराधी बंधक परामर्श - कभी-कभी फौजदारी रोकथाम परामर्श कहा जाता है - आपको ट्रैक पर वापस आने की योजना बनाने में मदद कर सकता है। किराए पर सहायता परामर्श सहायता कर सकता है अगर आपको अपना किराया चुकाने में कठिनाई हो रही है या किफायती आवास ढूंढने और स्थानीय संसाधनों की आवश्यकता है।
• होमब्यूरर शिक्षा: यदि आप पहली बार खरीदार हैं या अतीत में वित्तीय परेशानी हैं तो आपके ऋणदाता को शिक्षा पाठ्यक्रम (पूर्व-खरीद परामर्श के अतिरिक्त) की आवश्यकता हो सकती है। इसके अलावा, कुछ परामर्श एजेंसियां ​​वित्तीय दायित्वों और गृहस्वामी के जोखिमों पर नेविगेट करने के बाद पोस्ट-खरीद परामर्श प्रदान करती हैं।

पूर्व खरीद परामर्श

आप क्या सीखेंगे:सबसे पहले, यह एक-एक-एक परामर्श सत्र आपको अच्छी वित्तीय आदतों को स्थापित करने में मदद करेगा, जो आपको एक किफायती बंधक प्राप्त करने और घर खरीदने के वित्तीय प्रभावों के लिए तैयार करने में मदद कर सकता है। परामर्शदाता आपको इस बात पर उचित सलाह देगा कि आप कितना घर ले सकते हैं।

दूसरा, कक्षा एक क्रैश कोर्स के रूप में कार्य करती है कि विभिन्न ऋण कैसे काम करते हैं और आपको उनके लिए अनुमोदित होने की आवश्यकता होगी। आप अनुमोदन प्रक्रिया में क्रेडिट योग्यता की भूमिका सीखेंगे, ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अपना क्रेडिट कैसे बनाएं और हिंसक ऋण से कैसे बचें।

यदि आपके पास अतीत में आपके आवास से संबंधित वित्तीय संघर्ष हुए हैं, तो आपके परामर्श सत्र में डिफ़ॉल्ट रूप से वित्तीय नुकसान से बचने और जिम्मेदारी से क्रेडिट को संभालने में आपकी सहायता करने पर गहरा ध्यान दिया जाएगा।

स्प्रिंगबोर्ड गैर-लाभकारी उपभोक्ता क्रेडिट प्रबंधन की प्रवक्ता मेलिंडा ओपपरमैन कहते हैं, "शिक्षा की आधारभूत आधार प्राप्त करना महत्वपूर्ण है।" "आवास संकट में, कुछ लोगों ने खुद को ऐसे घरों में शर्मिंदा करने की कोशिश की जो वे बर्दाश्त नहीं कर सके। अब हम लोगों को पहले से शिक्षा की तलाश में देख रहे हैं।"

पाठ्यक्रम के अंत में, आपको अपने बजट, एक कार्य योजना और प्री-खरीद परामर्श के प्रमाण पत्र सहित चर्चा की गई सभी चीज़ों के साथ एक पैकेट प्राप्त होगा। प्रमाणपत्र की समाप्ति तिथि आपके ऋणदाता और आप कहाँ रहते हैं पर निर्भर करेगी।

आप इसे कैसे करेंगे:प्री-खरीद परामर्श आमतौर पर क्रेडिट काउंसलर के साथ एक घंटे के फोन कॉल के माध्यम से किया जाता है।

इसका क्या खर्च होता है:प्री-खरीद परामर्श के लिए लागत अलग-अलग होती है। परामर्श प्राप्त करने के तरीके के आधार पर $ 50 और $ 130 के बीच भुगतान करने की अपेक्षा करें।

रिवर्स बंधक परामर्श

आप क्या सीखेंगे: एक रिवर्स बंधक हर किसी के लिए सही नहीं है; यह परामर्श आपको यह निर्धारित करने में मदद करता है कि यह आपके लिए उपयुक्त है या नहीं।

ओपर्मन कहते हैं, "रिवर्स मॉर्टगेज रखने के लिए जोखिम, दायित्व और पुरस्कार हैं।" "यही कारण है कि एक ऐसे वरिष्ठ के लिए महत्वपूर्ण है जो एचयूडी-अनुमोदित एजेंसी के माध्यम से परामर्श पाने में रूचि रखता हो। हम किसी भी परिणाम के लिए बाध्य नहीं हैं, भले ही वे बंधक प्राप्त करें या नहीं। हम उन्हें केवल उचित सलाह देंगे।"

आप अपनी आय, संपत्ति और ऋण से गुजरना शुरू करते हैं, फिर एचयूडी के वित्तीय साक्षात्कार उपकरण को पूरा करते हैं। यह 25-प्रश्न सर्वेक्षण आपकी वित्तीय स्थिति में गहरे गोता के रूप में कार्य करता है और एक ऐसा स्कोर उत्पन्न करेगा जो रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आपकी उपयुक्तता का अनुमान लगाएगा।

आप रिवर्स मॉर्टगेज के बारे में भी जानेंगे, जिसमें लागत, फीस और परिभाषाएं, साथ ही इस प्रकार के ऋण कितने समय तक चलते हैं। आप रिवर्स मॉर्टगेज के प्रबंधन की जिम्मेदारियों के बारे में जानेंगे, जैसे घर की मरम्मत और संपत्ति करों को बनाए रखना, और अपने घर को बेचने जैसे विकल्पों का पता लगाना।

आप इसे कैसे करेंगे: आप फोन पर या व्यक्तिगत रूप से रिवर्स मॉर्टगेज परामर्श कर सकते हैं। आपको पूरा होने का प्रमाण पत्र प्राप्त होगा, 180 दिनों के लिए मान्य होगा, कि आपके ऋण जारीकर्ता को आपके आवेदन को संसाधित करने की आवश्यकता है। परामर्शदाता आमतौर पर 45 से 60 दिनों के बाद अपनी प्रगति की जांच करते हैं और प्रश्नों का उत्तर दे सकते हैं।

इसका क्या खर्च होता है:लगभग $ 150 से $ 200 का भुगतान करने की उम्मीद है। यदि परामर्श एजेंसी निर्धारित करती है कि आप अपने वित्त का सर्वेक्षण करने के बाद योग्य हैं तो शुल्क को माफ कर दिया जा सकता है या कम किया जा सकता है।

देरी बंधक और किराये सहायता परामर्श

आप क्या सीखेंगे:प्रत्येक का लक्ष्य आपको अपने विकल्पों की खोज करके स्थिर आवास बनाए रखने में मदद करना है।

• देनदार बंधक परामर्श आपके वित्त की पूरी समीक्षा के साथ शुरू होता है।आप अपने आवास भुगतान करने के लिए बेहतर स्थिति में रखने के लिए मासिक बजट तैयार करेंगे। आपका परामर्शदाता आपके विकल्पों पर चर्चा करेगा, जैसे कि आपके बंधक को सहनशीलता या पुनर्वित्त, और आप ट्रैक पर वापस आने के लिए एक कार्य योजना पर काम करेंगे। क्लीयरपॉइंट जैसी कुछ परामर्श एजेंसियां, आपकी योजना को लागू करने में आपकी सहायता के लिए अपराधी बंधक परामर्श का दूसरा स्तर भी प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए, आपका परामर्शदाता आपके और आपके ऋणदाता के बीच फोन कॉल में मध्यस्थता कर सकता है।
• किराया सहायता परामर्श एक समान वित्तीय जांच के साथ शुरू होता है। फिर आपका परामर्शदाता आपको स्थानीय संसाधनों को खोजने में मदद करता है, जैसे गैर-लाभकारी संस्थाओं की सहायता, जो आपकी रहने की स्थिति को स्थिर कर सकती हैं। "बहुत से लोग जिन्हें किराए पर सहायता परामर्श की आवश्यकता होती है या तो धारा 8 जैसे किराए पर सहायता कार्यक्रम प्राप्त करने में सक्षम नहीं होने के कारण या आवास के लिए प्रतीक्षासूची पर हैं, लेकिन वे खुद को किराए पर नहीं दे सकते हैं, "डॉन एनलो कहते हैं, एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी मनी मैनेजमेंट इंटरनेशनल में एक आवास परामर्शदाता। "हम उन्हें स्थानीय गैर-लाभकारी संगठनों से जोड़ते हैं और उन्हें अपने क्षेत्र में आवास की तलाश करने में मदद करेंगे।"

किसी भी प्रकार की परामर्श के अंत में, आपको अपनी कार्य योजना समेत चर्चा की गई सभी चीज़ों के साथ एक पैकेट प्राप्त होगा। अगर आपको अपना घर छोड़ने की ज़रूरत है, तो सलाहकार आपको इस कदम को कम करने के लिए बाहर निकलने की रणनीति तैयार करने में मदद करेगा।

आप इसे कैसे करेंगे: आमतौर पर अपराधी बंधक और किराए पर सहायता परामर्श दोनों फोन पर किए जाते हैं।

देरी बंधक परामर्श एक ही घंटे के सत्र से शुरू होता है और जब तक आपकी स्थिति हल नहीं हो जाती है तब तक कई कॉलों का पालन किया जा सकता है।

किराया परामर्श आमतौर पर एक 45 मिनट का सत्र होता है।

इसका क्या खर्च होता है:दोनों एचयूडी-अनुमोदित गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसियों में नि: शुल्क हैं।

होमब्यूरर शिक्षा

आप क्या सीखेंगे:अपनी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति से परे जाने और घर खरीदने के खर्चों पर व्यापक शिक्षा प्राप्त करने की अपेक्षा करें।

पूर्व-खरीद शिक्षा गृह निर्माण प्रक्रिया के पहलुओं को समझने में आपकी मदद करने पर केंद्रित है, जैसे कि रियल एस्टेट एजेंट का चयन कैसे करें, लागत बंद करने के लिए तैयार करें और गृहस्वामी संघ शुल्क को नेविगेट करें।

पोस्ट-खरीद शिक्षा में आपके ऋण को प्रबंधित करने के तरीकों पर चर्चा शामिल होगी, अगर आपको लगता है कि आपको भुगतान याद आएगा और आपका बजट कैसे प्रबंधित किया जाए तो क्या करना है।

आप इसे कैसे करेंगे:आप आमतौर पर ऑनलाइन या व्यक्तिगत रूप से प्री-खरीद पाठ्यक्रम ले सकते हैं। ऑनलाइन सत्र आपकी सुविधा पर शुरू, बंद या रोका जा सकता है। व्यक्तिगत रूप से होमब्यूरर शिक्षा आमतौर पर कक्षा सेटिंग में किया जाता है, जिसमें आमतौर पर छह घंटे के शैक्षणिक सत्र और दो घंटे का परामर्श सत्र होता है। आप अपने ऋणदाता की आवश्यकता और व्यक्तिगत वरीयता के आधार पर शैक्षणिक पाठ्यक्रम और परामर्श सत्र या दोनों में से केवल एक में भाग लेना चुन सकते हैं।

पोस्ट-खरीद शिक्षा आम तौर पर एक-एक करके की जाती है और एक घंटे में 45 मिनट लग सकती है।

इसका क्या खर्च होता है:प्री-खरीद शैक्षिक पाठ्यक्रमों के लिए $ 25 से $ 75 का भुगतान करने की उम्मीद है। पोस्ट-खरीद परामर्श आम तौर पर मुफ़्त है।

अगला कदम

एचयूडी के ऑनलाइन डेटाबेस में अनुमोदित क्रेडिट परामर्श एजेंसियां ​​सूचीबद्ध हैं जो आवास परामर्श के विभिन्न क्षेत्रों में विशेषज्ञ हैं।

अपने समय को अच्छे लगने वाले कुछ चुनने का समय लें - और यदि आपकी बंधक कंपनी को परामर्श की आवश्यकता है, तो सुनिश्चित करें कि यह उन एजेंसियों के साथ काम करेगा जिन पर आप विचार कर रहे हैं। फिर प्रत्येक परामर्शदाता को उस व्यक्ति को ढूंढने के लिए तैयार करें जिसे आप सहज महसूस करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप काम करने से पहले शामिल किसी भी शुल्क पर चर्चा करें और समझें।

शॉन पाइल्स ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]।