"डेथ पैनल" से डरो मत - मौत सर्पिल से डरें!

स्वास्थ्य देखभाल सुधार गलत जानकारी से घिरा हुआ है। उदाहरण के लिए, "मौत पैनल।" मौत पैनल एक मिथक हैं। लेकिन असली और बहुत डरावना होने के बावजूद, इसके बारे में बात नहीं की जाती है, कुछ प्रतिकूल चयन मौत सर्पिल कहा जाता है। मृत्यु सर्पिल में सस्ती देखभाल अधिनियम को न केवल निकालने की क्षमता है, बल्कि बाजार में गिरावट का कारण बनता है। *

एसीए का एक लक्ष्य स्वास्थ्य बीमा बाजार में सुधार करना है, यह सुनिश्चित करना कि सभी के पास कवरेज है, और कवरेज लागत कम रखने के लिए। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए बनाए गए दो तंत्र हैं:

• गारंटीकृत मुद्दा: बीमाकर्ताओं को हर किसी को कवर करने के लिए मजबूर करता है।
• सामुदायिक रेटिंग: बीमाकर्ता अपने स्वास्थ्य या जोखिम प्रोफाइल के आधार पर ग्राहकों को अलग-अलग कीमतों को चार्ज करने की अपनी क्षमता में सीमित हैं।

कोई भी नहीं कह रहा है कि हर किसी को कवर करने वाले बीमाकर्ता बुरी चीज हैं, या बीमा कंपनियों को स्वस्थ लोगों की तुलना में बीमार लोगों को चार्ज करना जारी रखना चाहिए। इसके बजाए, प्रतिकूल चयन मौत सर्पिल के कारण गारंटीकृत मुद्दे और सामुदायिक रेटिंग के अनपेक्षित परिणामों पर बहुत चिंता है- वे वास्तव में बीमा लागत का अधिक खर्च करेंगे।

अनपेक्षित परिणामों को चित्रित करने के लिए, आइए कल्पना करें कि स्वास्थ्य बीमा कंपनियों पर एसीए स्थानों में वही सुधार बाढ़ बीमा कंपनियों पर रखा जाना चाहिए। मुद्दा बहस से भावना को पट्टी करना है। चलो जीवन और मौत को अस्पष्ट रूप से स्वास्थ्य देखभाल से अलग करते हैं, और केवल यह देखें कि बीमाकर्ताओं के लिए ये सुधार क्या करेंगे। आपको बीमाकर्ताओं की दुर्दशा के लिए सहानुभूति महसूस करने की आवश्यकता नहीं है: लेकिन यह विचार करने योग्य है कि क्या सुधारों से वे लागतें कम कर देंगे, या नहीं।

बाढ़ बीमा के लिए एसीए?

सबसे पहले, किफायती बाढ़ अधिनियम के तहत, बाढ़ के बाद आप एक बीमाकर्ता को फोन कर सकते थे, और बीमाकर्ता आपको पॉलिसी जारी करेगा। इसके अलावा, बाढ़ के बीमाकर्ता बाढ़ के होने की संभावना पर आधार प्रीमियम नहीं बना सकते हैं। इसका मतलब है कि मिसिसिपी के तट पर बाढ़ के मैदान में रहने वाले किसी भी व्यक्ति को लास वेगास के बाहर रेगिस्तान में रहने वाले व्यक्ति की तुलना में तीन गुना अधिक नहीं हो सकता है। यह मिसिसिपी नदी बाढ़ के मैदानों, रेगिस्तान के लिए मूल्यवान कवरेज के लिए सस्ती बीमा का अनुवाद करता है।

अब, याद रखें, किफायती बाढ़ अधिनियम का एक अन्य प्रावधान यह है कि आपको बाढ़ बीमा लेना चाहिए। इसका मतलब है कि वेगास रेगिस्तानी निवासियों को खरीदना है। लेकिन क्या प्रावधान लागू कर रहा है? एक जुर्माना - जो लागत कम से वेगास बाजार में नए ऊपर बीमा के लिए प्रीमियम की तुलना में। तो, समझ में, रेगिस्तानी मकान मालिक कवरेज खरीदने के बजाय जुर्माना अदा करना शुरू करते हैं। वे क्यों नहीं होंगे? न केवल बाढ़ की संभावना है-अगर ऐसा होता है, तो वे अभी भी बीमा कंपनी को कॉल कर सकते हैं और पानी के बढ़ते समय साइन अप कर सकते हैं।

सभी बीमा (बाढ़, स्वास्थ्य, ऑटो, इत्यादि) लोगों को अपने प्रीमियम और जोखिम दोनों को पूल करके भारी नुकसान के जोखिम के खिलाफ खुद को बचाने की अनुमति देता है। चूंकि एक ही समय में एक ही नुकसान के पीड़ित सभी लोगों की संभावना कम है, पूल आवधिक बड़े पेआउट का भुगतान कर सकता है और हर किसी की रक्षा कर सकता है। काम करने के लिए जोखिम पूलिंग के लिए, हालांकि, योजना प्रतिभागियों के बीच जोखिम स्तर का एक व्यापक मिश्रण होना चाहिए। लेकिन अब, वहनीय बाढ़ अधिनियम के तहत, जोखिम पूल में एकमात्र घर खतरनाक और बाढ़ प्रवण हैं। सबसे खतरनाक और कम से कम जोखिम भरा जोखिम के बीच लागत का रिश्ता ऊपर और ऊपर साइकिल रखता है, और कवरेज अधिक से अधिक महंगा हो जाता है।

स्वस्थ लोग पूल से बाहर निकलते हैं, बीमार लोग रहते हैं

यद्यपि सामुदायिक रेटिंग जोखिम भरा रोगियों को स्वस्थ रोगियों से अधिक भुगतान नहीं करने के लिए डिज़ाइन की गई है, इसका मतलब यह नहीं है कि हर कोई बिल्कुल वही राशि चुकाता है। इसके बजाय, यह एक अनुपात बनाता है, जिसका अर्थ यह है कि बीमाकर्ता सबसे खतरनाक ग्राहकों को चार्ज कर सकते हैं जो वे कम से कम जोखिम भरा शुल्क तीन गुना अधिक नहीं लेते हैं। यह 3: 1 अनुपात व्यक्तिगत बाजार में लगाए गए प्रीमियम की लागत को नियंत्रित करता है। **

तो सामुदायिक रेटिंग अनिवार्य रूप से इसका मतलब है कि औसतन, स्वस्थ लोगों के लिए अब कवरेज की लागत अधिक होगी और इससे कम बीमार लोगों के लिए अब भी कम होगा। प्रतिकूल चयन का मतलब है कि स्वस्थ लोगों के लिए उच्च लागत उन्हें स्वास्थ्य बीमा बाजार से बाहर ले जाती है या उन्हें बीमा खरीदने का विकल्प नहीं चुनती है (हां, आपने एसीए को हर किसी को बीमा खरीदने के लिए मजबूर किया होगा - उस पर और अधिक)। अभी, स्वस्थ लोग बीमा खरीदते हैं क्योंकि उन्हें पता है कि क्या वे बाद में बीमार हो जाते हैं, उन्हें अपनी पूर्ववर्ती स्थिति के कारण कवरेज से वंचित कर दिया जा सकता है।

गारंटीकृत मुद्दा उसमें बदल जाएगा-चूंकि आपको कवरेज से इनकार नहीं किया जा सकता है, इसलिए स्वस्थ लोग केवल तब तक इंतजार कर सकते हैं जब तक वे बीमा खरीदने में बीमार न हों। *** जैसे स्वस्थ लोग एक्सचेंज मार्केटप्लेस छोड़ते हैं, इसमें लोगों का समूह जोखिम भरा और जोखिम भरा हो जाता है ।

न केवल लागत बढ़ जाती है क्योंकि पूल जोखिम भरा हो जाता है, लेकिन बीमाकर्ता बाजार से बाहर निकल सकते हैं चुनते हैं कि व्यक्तियों को बीमा बेचने न दें। जोखिम वाले पूल में छोड़े गए व्यक्तियों के लिए, बाजार ड्राइव से बीमाकर्ताओं के बाहर निकलने की लागत भी अधिक होती है।

हम कैसे जानते हैं सर्पिल असली है?

सामुदायिक रेटिंग और गारंटीकृत मुद्दे की पहले कोशिश की गई है- और उन राज्यों में से कई जिन्होंने मृत्यु की सर्पिल जैसी कुछ चीजों के कारण उन नीतियों को छोड़ दिया है, या कम से कम महत्वपूर्ण रूप से उन्हें बदल दिया है।

बीमा बाजार में क्रांतिकारी बदलावों के व्यापक प्रभावों का विश्लेषण करना मुश्किल है, लेकिन 10 राज्यों में से जो समुदाय रेटिंग और गारंटीकृत मुद्दे के संयोजन को स्थापित करने का प्रयास करते हैं, लगभग सभी ने या तो उपायों को निरस्त कर दिया है या सुधार किया है।

गारंटीकृत मुद्दे, सामुदायिक रेटिंग और मृत्यु सर्पिल के साथ राज्यों के अनुभव की पूर्ण तुलना देखने के लिए यहां क्लिक करें

इन 10 राज्यों के अनुभव से महत्वपूर्ण कार्यवाही:

• मृत्यु सर्पिल की प्रत्याशा बीमाकर्ताओं को व्यक्तिगत बाजार छोड़ने का कारण बन सकती है।
• जिन देशों ने सामुदायिक रेटिंग के लिए 3: 1 अनुपात के साथ शुरू किया, वे अक्सर अनुपात को बढ़ाकर माप में सुधार कर रहे थे।
• वे राज्य जो व्यक्तिगत जनादेश से शुरू नहीं हुए थे, या बीमा खरीदने की आवश्यकता नहीं थी, कभी-कभी एक को जोड़ना पड़ता था। ****

व्यक्तिगत आदेश

व्यक्तिगत जनादेश हाल ही में पूरे समाचार में रहा है-यह विवादास्पद है, क्योंकि कुछ लोगों के दिमाग में यह कर के बराबर है, और एक कर नहीं कुछ कर रही है। व्यक्तिगत जनादेश वह जुर्माना है जो आप भुगतान करते हैं यदि आप बीमा नहीं खरीदते हैं। व्यक्तिगत जनादेश का मुद्दा मृत्यु सर्पिल को रोकना है।

लेकिन व्यक्तिगत जनादेश दंड मौत सर्पिल को रोकने के लिए पर्याप्त मजबूत नहीं हो सकता है। दंड 2014 में $ 95 है, और 2015 में 325 डॉलर तक पहुंच गया, अंततः $ 695 तक पहुंच गया। वास्तव में, सुप्रीम कोर्ट ने हाल ही में भाग में जनादेश को बनाए रखने का फैसला किया क्योंकि प्रवर्तन तंत्र कठोर नहीं था। मुख्य न्यायाधीश रॉबर्ट्स के इस बात से सहमत होने के औचित्य के लिए कि कर एक कर था, न कि जुर्माना, यह था कि कांग्रेस के बजट कार्यालय के अध्ययन से उम्मीद है कि प्रति वर्ष चार मिलियन लोग स्वास्थ्य बीमा खरीदने के बजाय आईआरएस शुल्क का भुगतान करेंगे। रॉबर्ट्स ने लिखा, "अगर हम इस तरह के आचरण गैरकानूनी थे, तो हम उम्मीद करेंगे कि कांग्रेस उस संभावना से परेशान होगी।" "कांग्रेस स्पष्ट रूप से जनादेश का अनुपालन करने में ऐसी व्यापक विफलता का सम्मान करती है क्योंकि सहनशील सुझाव देता है कि कांग्रेस को नहीं लगता था कि यह चार मिलियन अवैध बना रहा है। यह इसके बजाय सुझाव देता है कि साझा जिम्मेदारी भुगतान केवल एक कर नागरिक लगाता है, जो कानूनी बीमा खरीदने के बदले कानूनी रूप से भुगतान करना चुन सकता है।"

लेकिन अगर प्रति वर्ष चार मिलियन लोग दंड का भुगतान करने का कानूनी रूप से भुगतान करते हैं, तो हम मौत की सर्पिल देखेंगे। दृढ़ता से लागू व्यक्तिगत जनादेश के बिना, ऐसा लगता है कि गारंटीकृत मुद्दे और समुदाय रेटिंग के लक्ष्य विफल होने की संभावना है।

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* लोसासो, ए। "व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा बाजार में सामुदायिक रेटिंग और गारंटीकृत अंक।" स्वास्थ्य देखभाल प्रबंधन के लिए राष्ट्रीय संस्थान: विशेषज्ञ आवाज़ें। जनवरी 2011।

** स्वास्थ्य बीमा बाजार को पांच खंडों में विभाजित किया जा सकता है: बड़े समूह, छोटे व्यवसाय, सरकार द्वारा प्रदत्त, व्यक्तिगत बाजार और बीमाकृत। आज, व्यक्तिगत बाजार, जहां लोग अपने स्वयं के लिए खरीदारी करते हैं, गैर-नियोक्ता कवरेज प्रदान करते हैं, बाजार का लगभग 4% बनाता है। लेकिन वहनीय देखभाल अधिनियम के तहत, बाजार के इस खंड में बीमाकृत आबादी से एक प्रवाह दिखाई देगा।

*** एक्सचेंज में वार्षिक खुली नामांकन अवधि होती है। इसका प्रतिकूल चयन का सामना करने के लिए है- इसलिए यदि आप मार्च में बीमार हो गए हैं, तो हो सकता है कि आप अक्टूबर तक कवरेज खरीदने में सक्षम न हों (उदाहरण के लिए)।

**** "राज्यों के व्यक्तिगत बीमा बाजारों पर गारंटीकृत अंक और सामुदायिक रेटिंग सुधार का प्रभाव," मिलिमैन, मार्च 200 9।