बंधक चाहते हैं? अच्छा क्रेडिट अच्छा नहीं हो सकता है

गृह ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना बहुत मुश्किल है। उधारदाताओं को बिना किसी क्रेडिट के लोगों को पारंपरिक बंधक देने के लिए अनिच्छुक हैं।

यदि आपने एक अच्छा बंधक के लिए आवेदन किया है, लेकिन बहुत अच्छा नहीं, क्रेडिट स्कोर, तो आप इस पहले से पीड़ित हो सकते हैं। आप संघीय नियामकों पर अपनी उंगली को इंगित कर सकते हैं जिन्होंने उधारकर्ताओं पर सख्त बंधक नियम स्थापित करने में उधारदाताओं को डर दिया है।

बंधक उद्योग कमजोर उधार आवश्यकताओं के साथ tinkered है, लेकिन योग्य उधारकर्ताओं के बहुत से अभी भी ऋण से इनकार कर दिया गया है। विवरण यहां दिए गए हैं - और आप अभी भी योग्यता प्राप्त करने में सक्षम कैसे हो सकते हैं।

कम जोखिम वाले उधारकर्ता जमे हुए हैं

शहरी संस्थान के अनुसार 200 9 से 2015 तक अत्यधिक कड़े क्रेडिट मानकों ने कम से कम 6.3 मिलियन बंधक को रोक दिया।

शहरी संस्थान के हाउसिंग फाइनेंस पॉलिसी सेंटर के सह-निदेशक लॉरी गुडमैन कहते हैं, "हम डिफ़ॉल्ट रूप से बहुत कम संभावना को स्वीकार कर रहे हैं।" "हम केवल उन लोगों को चाहते हैं जो अपने बंधक का भुगतान कर सकें। यह एक समानता के रूप में अच्छा लगता है, लेकिन बहुत कम लोग हैं जिनके पास सभी परिस्थितियों में अपने बंधक का भुगतान करने का 100% मौका है।"

गुडमैन का तर्क है कि 2001 से 2003 तक उधार मानकों को उचित था, उधारदाताओं ने जोखिम भरा ऋण उत्पादों को लोकप्रिय बनाने से पहले। 2001 से 2003 तक फ्रेडी मैक की गारंटी के बंधक में, डिफ़ॉल्ट रूप से दर्ज प्रतिशत 1.6% से 2.3% तक था। अत्यधिक अनुमोदित उधार का युग 2004 से 2008 तक चलता रहा, और फ्रेडी मैक बंधक पर डिफ़ॉल्ट दर 2007 में अंडरराइट किए गए ऋणों के लिए 8.7% तक पहुंच गई। इसके विपरीत, 200 9 से 2012 तक फ्रेडी मैक बंधक के लिए डिफ़ॉल्ट दर - मानकों के बाद प्रतिक्रिया में कड़े वित्तीय संकट के लिए - 0.6% से 0.1% तक भिन्न। 2013 से, डिफ़ॉल्ट दर 0.05% से कम हो गई है - लगभग शून्य।

गुडमैन ने पिछले साल एक ब्लॉग पोस्ट में लिखा था, "पास-शून्य-डिफॉल्ट वातावरण स्पष्ट सबूत है कि हमें क्रेडिट बॉक्स खोलने और उधारकर्ताओं को कम से कम सही क्रेडिट के साथ उधार देने की जरूरत है।"

आवास और शहरी विकास विभाग ने वसंत 2016 नीति पत्रिका, साक्ष्य मामलों में एक ही बिंदु बनाया: "क्योंकि उधारदाताओं ने अपने क्रेडिट मानकों को कड़ा कर दिया है, वे कम जोखिम वाले संभावित उधारकर्ताओं की एक बड़ी संख्या में सेवा नहीं कर रहे हैं।"

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छोटे प्रभाव के लिए नियम बदल जाते हैं

फेनी मै और फ्रेडी मैक की देखरेख करने वाली फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी ने इस समस्या में अपनी भूमिका को स्वीकार कर लिया है। एफएचएफए के निदेशक मेल वाट ने मॉर्टगेज बैंकरों एसोसिएशन को 2014 के भाषण में कहा, "हम जानते हैं कि कई उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट तक पहुंच बनी हुई है, और हम इस मुद्दे को जिम्मेदार और विचारशील ढंग से संबोधित करने के लिए भी काम कर रहे हैं।"

उस भाषण में, वाट ने "प्रतिनिधित्व और वारंटी" नियमों को स्पष्ट करने का वादा किया था, जो ऋणदाताओं को कम से कम तारकीय क्रेडिट वाले किसी को भी उधार देने के बारे में सतर्क करते थे। एजेंसी के माध्यम से पीछा किया लेकिन थोड़ा प्रभाव के साथ। दो साल बाद, वाट ने बंधक बैंकरों से फिर से बात की और कहा कि परिवर्तनों ने "सुई को बढ़ने में मदद की है।" लेकिन उन दो वर्षों में, पारंपरिक खरीद बंधक के लिए अनुमोदित किसी का औसत क्रेडिट स्कोर केवल 754 से 753 तक गिर गया।

बंधक दुनिया में, 740 या उच्चतर का क्रेडिट स्कोर उत्कृष्ट माना जाता है, जो सबसे कम बंधक दरों और फीस का आनंद लेता है।

अगस्त 2017 में, औसत क्रेडिट स्कोर 752 था, अच्छी तरह से "उत्कृष्ट" सीमा में।

उधार देने के लिए और अधिक तरीके

चूंकि औसत क्रेडिट स्कोर जिद्दी उच्च स्तर पर रहते हैं, बंधक उद्योग ने उधार देने के अन्य तरीकों की कोशिश की है लेकिन इसका कोई प्रभाव नहीं पड़ा है क्योंकि उधारकर्ताओं को अर्हता प्राप्त करने के लिए उत्कृष्ट क्रेडिट होना चाहिए।

फैनी माई का ऋण सॉफ्टवेयर कुछ लोगों को 50% ऋण-से-आय अनुपात रखने की अनुमति देगा। फैनी और फ्रेडी कुछ घर खरीदारों को मूल्यांकनों के बिना बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की अनुमति भी देगी। हालांकि, दोनों कार्यक्रम उत्कृष्ट क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

यदि आप मध्यस्थ-से-अच्छे क्रेडिट के साथ एक संभावित घर खरीदार हैं, तो बंधक पर आपका सबसे अच्छा शॉट फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा बीमाकृत हो सकता है। अगस्त 2017 में, एफएचए-बीमाकृत खरीद ऋण प्राप्त करने वाले किसी व्यक्ति के लिए औसत क्रेडिट स्कोर 683 था, जो फ़ैनी और फ्रेडी द्वारा गारंटीकृत ऋण के लिए 752 औसत से काफी कम था। एफएचए ऋणों का न्यूनतम भुगतान 3.5% है।

वीए ऋण - वयोवृद्ध मामलों के विभाग द्वारा गारंटीकृत बंधक - अगस्त में 710 के औसत क्रेडिट स्कोर वाले खरीदारों को प्रदान किए गए थे। अगर वे वीए की योग्यता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो उधारकर्ता वीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

और फैनी मै और फ्रेडी मैक में कम-से-मध्यम आय उधारकर्ताओं की ओर 3% नीचे विकल्प हैं। फैनी का होम रेडी कार्यक्रम 680 के रूप में कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए है। फ्रेडी मैक का घर संभावित 660 के रूप में कम स्कोर वाले लोगों को अर्हता प्राप्त करता है।

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