हाई-फी 401 (के) नियोक्ता के लिए सुविधाजनक, आपके लिए महंगा है

जोनाथन ब्रॉडबेंट द्वारा

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401 (के) जैसी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं में बहुत से चलने वाले हिस्से हैं। आप उस तथ्य को पहचान नहीं सकते हैं, क्योंकि इन योजनाओं की देखरेख करने वाली कंपनियां इसे सभी निर्बाध दिखाई देती हैं। लेकिन यदि आप उन "शुल्क प्रकटीकरण" बयान में से एक पढ़ते हैं जो वर्ष में एक बार दिखाई देते हैं, तो आप देखकर आश्चर्यचकित हो सकते हैं कि कितने लोग और फर्म शामिल हैं।

यह जरूरी नहीं है कि यह एक बुरी बात है, लेकिन ऐसा कुछ है जिसे किसी को प्रबंधित करना चाहिए।

अपने "प्रतिभागी शुल्क प्रकटीकरण" के माध्यम से पढ़ना, आपको रिकॉर्डकीपिंग, कस्टोडियल, ब्रोकर या सलाहकार, कर और लेखा परीक्षा सहित सूचीबद्ध कई सेवाएं दिखाई देगी। प्रत्येक व्यक्ति आपको योजना में खातों के खिलाफ शुल्क के रूप में कुछ खर्च करता है।

फिर, यह एक बुरी बात नहीं है। कानून द्वारा कई सेवाएं जरूरी हैं और यहां तक ​​कि आवश्यक हैं। हालांकि, कुछ शुल्क किसी भी अच्छे कारण के लिए नहीं हो सकते हैं, और यह पूरी तरह से संभव है कि शुल्क कम किया जा सके। अनचाहे छोड़ दिया गया, अत्यधिक या अनावश्यक फीस सीधे रिटायर हो सकती है और सेवानिवृत्ति में आप जिस लाइफस्टाइल पर खर्च कर सकते हैं उसे सीधे प्रभावित कर सकते हैं।

उचित शुल्क का महत्व

शुल्क बातचीत की बात आती है जब एक व्यापार बंद है। आपका नियोक्ता चाहता है (या, अगर यह ध्यान दे रहा है, चाहिए चाहते हैं) सबसे कम संभव मूल्य के लिए सेवा का उच्चतम संभव स्तर। प्रत्येक बार एक बार में, यह सेवाओं और फीस का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए आपकी योजना के लिए प्रत्येक प्रदाता सेवाओं को संबोधित करना चाहिए। क्यूं कर? क्योंकि ज्यादातर प्रदाताओं को योजना के आकार के आधार पर भुगतान किया जाता है। इसका मतलब है कि योजना के कुल मूल्य बढ़ने के साथ, वे अधिक पैसे कमाते हैं। यदि इस तथ्य को लंबे समय तक अनदेखा किया जाता है, तो वे एक ही काम करने के लिए काफी अधिक पैसा कमाते हैं।

शुल्क बातचीत के बारे में जानकारी प्राप्त किए बिना, चलो अपनी सेवानिवृत्ति तत्परता पर उनके प्रभाव के बारे में बात करते हैं।

कोई भी तर्क नहीं देगा कि कम फीस में आपके लिए सकारात्मक लाभ के अलावा कुछ और अन्य योजना में सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं। अन्य सभी चीजें बराबर होती हैं, योजना-सेवा शुल्क को कम करने से आपको सफलतापूर्वक सेवानिवृत्त होने के लिए काम करने (और सहेजने) की आवश्यकता हो सकती है। इसका मतलब यह नहीं है कि सबकुछ जितना संभव हो उतना सस्ता होना चाहिए; इसका मतलब यह है कि जो भी शुल्क आप भुगतान करते हैं, वह योजना को प्राप्त सेवाओं के अनुरूप उचित रूप से होना चाहिए।

तो, क्या होगा यदि आपका नियोक्ता योजना की फीस गेज करने के लिए पर्याप्त परवाह नहीं करता है, या इस योजना को किसी अच्छे तरीके से प्रभावित करने के लिए आवश्यक ज्ञान नहीं है? यह कभी-कभी होता है। एक प्रमुख उदाहरण: सेवानिवृत्ति योजनाएं जिन्हें "सीधे बेचा जाता है।" इसका मतलब है कि एक बड़ी कंपनी, आमतौर पर एक म्यूचुअल फंड या बीमा कंपनी, योजना के सभी घटकों को चलाने की पेशकश करती है। प्रदाता सभी सेवाओं को एक साथ जोड़ता है, जहां भी संभव हो और अपनी लागतें कम कर देता है जितना वह दूर हो सकता है। यह संभव है कि कोई व्यक्ति उन्हें चार्ज करने वाली फीस पर हाथ-कुश्ती देता है। अक्सर कर्मचारियों के खातों पर वर्षों के अतिरिक्त शुल्क के परिणामस्वरूप परिणामस्वरूप वादा किया गया था कि एक प्रभावी वार्ता हुई थी। प्रदाता अक्सर अपने इन-हाउस स्वामित्व वाले उत्पादों और सेवाओं के साथ योजनाएं लोड करते हैं, जो उन्हें और भी अधिक पैसा बनाते हैं।

खराब बंडल कोई सौदा नहीं है

अनियंत्रित आंखों के लिए, ये "बंडल" प्रदाता सौदा की तरह प्रतीत हो सकते हैं- जब तक आपको पता न लगे कि वे अक्सर अपने निवेश उत्पादों का प्रबंधन करने के लिए शुल्क लेते हैं, जिनके पास फीस होती है, और फिर कर्मचारियों को अन्य चीजें बेचती हैं और विभिन्न अतिरिक्त शुल्क पर काम करती हैं ।

हमने हाल ही में इस बारे में एक बहुत अच्छा उदाहरण सामने आया जब हमने ऐसी योजना में मदद की जिस पर सभी संपत्तियों पर शुल्क लिया जा रहा था (जिसे प्रदाता दबाए जाने पर गिरा दिया गया था)। योजना में अधिकांश निवेश प्रदाता के अपने प्रसाद थे; इसके अलावा, प्रदाता कर्मचारियों को अपने स्वामित्व लक्ष्य दिनांक निधियों में डिफॉल्ट कर रहा था और किसी को भी चार्ज कर रहा था जो अतिरिक्त 1% शुल्क अतिरिक्त सहायता चाहता था। फीस की अन्य परतें भी थीं।

बंडल योजनाएं सभी खराब नहीं हैं, लेकिन यह सवाल करना हमेशा अच्छा होता है कि वे आपके साथ कितने उद्देश्य और निष्पक्ष हैं। पता लगाएं कि आप जो शुल्क चुका रहे हैं वह उचित है, और सेवाओं के सर्वोत्तम संभव सूट के लिए लड़ें जो आप प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी योजना के सलाहकार पर भी बारीकी से देखो। कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना चलाना मुश्किल व्यवसाय है, और एक बहुत ही विशिष्ट वित्तीय अनुशासन है। अगर कंपनी के मालिक का निजी स्टॉक ब्रोकर भी आपका प्लान सलाहकार है, तो आपकी कंपनी के किसी व्यक्ति को इस संबंध पर सवाल उठाना चाहिए। अगर कोई बीमा एजेंट या आपकी कंपनी के बैंक में कोई भी आपकी योजना सलाहकार है, संभावना है कि आपके पास अपने कोने में एक उद्देश्य वकील नहीं है।

भारी बात यह है कि नियोक्ता अपने कर्तव्य को गंभीरता से लेते हैं, जो पूरी तरह से सर्वोत्तम योजना को एक साथ रखने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। अधिक से अधिक कंपनियां यह भी खोज रही हैं कि यह दृष्टिकोण उन्हें कई दीर्घकालिक तरीकों से भी मदद करता है। उदाहरण के लिए, एक कंपनी की स्वास्थ्य देखभाल लागत कम हो सकती है जब उसके कर्मचारी अत्यधिक शुल्क से दूर की गई बचत के लिए काम करने के लिए लंबे समय तक काम करने के बजाय सामान्य उम्र में सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

कुछ नियोक्ता ज्यादा परवाह नहीं करते हैं। वे आसानी से कहीं भी सुविधाजनक पार्क करने की अनुमति दे सकते हैं और फीस पर ध्यान नहीं दे सकते हैं।

यदि आप अपने पूरे करियर को अपने कोने में ठोस वकील के बिना जाते हैं, तो आपको अंतर के लिए अतिरिक्त वर्षों तक काम करने की उम्मीद करनी चाहिए।दुर्भाग्यवश, जहां आपकी 401 (के) योजना का संबंध है, वहां कोई काम नहीं है। आप वास्तव में सफल होंगे क्योंकि बचत के उन सभी वर्षों के संयोजन के लिए प्रदान किया जाता है।

IStock के माध्यम से छवि।

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