सेवानिवृत्ति में पैसे से कैसे बाहर निकलना नहीं है

सेवानिवृत्ति के लिए बचत में अमेरिकियों को भयानक नहीं हैं। जब वे वहां पहुंचने के बाद कितना खर्च करना चाहते हैं, तो बहुत से लोग भी बदतर होते हैं।

तीन दशकों तक इस मुद्दे का अध्ययन करने वाले एक अभ्यारण्य ने हाल ही में एक अपेक्षाकृत सीधी रणनीति का प्रस्ताव दिया जो मदद कर सकता है। अपने सबसे सरल रूप में, "सेवानिवृत्ति में सुरक्षित रूप से खर्च करें" योजना 70 साल तक सामाजिक सुरक्षा का दावा करने और आईआरएस की आवश्यक न्यूनतम वितरण तालिका का उपयोग करने का सुझाव देती है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि प्रत्येक वर्ष बचत से कितना निकालना है।

स्टैनफोर्ड में दीर्घावधि पर गैर-लाभकारी स्टैनफोर्ड सेंटर के एक शोध विद्वान स्टीव वर्नन कहते हैं कि यहां तक ​​कि जो लोग पहले काम करना बंद कर सकते हैं, वे इस बात का पता लगाने के लिए रणनीति का उपयोग कर सकते हैं कि वे रिटायर होने के लिए कितना खर्च कर सकते हैं और कितना खर्च कर सकते हैं। कैलिफोर्निया। लगभग 300 अलग-अलग सेवानिवृत्ति आय दृष्टिकोणों का अध्ययन करने के लिए वर्नन ने सोसाइटी ऑफ एक्ट्यूरीज़ के साथ काम किया। वेरनॉन का कहना है कि आय आय बनाने के लिए $ 100,000 से $ 1 मिलियन के साथ मध्य आय वाले लोगों के लिए रणनीति सबसे अच्छी तरीका थी।

सेवानिवृत्ति के नजदीक ज्यादातर लोग वित्तीय सलाहकार से परामर्श नहीं लेते हैं, और कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के सर्वेक्षणों के मुताबिक, आसानी से सेवानिवृत्त होने के लिए उन्हें कितना पैसा चाहिए, इसकी गणना करने के लिए केवल आधे प्रयास करने की कोशिश की जाती है। इसके बजाय, सेवानिवृत्त आमतौर पर दो दृष्टिकोणों में से एक लेते हैं, वेरनॉन कहते हैं:

• वे निकासी को कम करने की कोशिश करते हैं, अपनी सेवानिवृत्ति बचत को एक आपातकालीन निधि के रूप में देखते हैं जिसे संरक्षित किया जाना चाहिए, या
• वे अपने मौजूदा जीवन व्यय का भुगतान करने के लिए एक चेकिंग अकाउंट के रूप में सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करके भविष्य के लिए ज्यादा विचार किए बिना इसे विंग करते हैं।

सेवानिवृत्ति पर कई किताबों के लेखक वर्नन कहते हैं, "ये दृष्टिकोण वास्तव में आदर्श नहीं हैं।" पंख-भीड़ भीड़ अक्सर अपने पैसे के माध्यम से बहुत तेजी से जलती है, जबकि उपभोक्ता बहुत कम खर्च कर सकते हैं।

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पारंपरिक रूप से, वित्तीय योजनाकारों ने "4% नियम" की सिफारिश की है - पहले वर्ष में सेवानिवृत्ति बचत का 4% वापस लेना और मुद्रास्फीति की दर से प्रत्येक वर्ष राशि में वृद्धि करना। हाल ही में कुछ शोधकर्ताओं ने उस दृष्टिकोण पर सवाल उठाया है और कहा है कि यह उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए पर्याप्त सुरक्षित नहीं हो सकता है जो पिछले पीढ़ियों की तुलना में कम रिटर्न पर्यावरण का सामना कर सकते हैं।

एक सेवानिवृत्ति आय स्थापित करने का एक और तरीका एक तत्काल वार्षिकी खरीदना है, जो एक बीमा कंपनी से, एकमुश्त विनिमय के बदले में भुगतान की धारा प्रदान करता है। हालांकि, कई सेवानिवृत्त लोग पैसे का एक हिस्सा नहीं छोड़ना चाहते हैं कि वे आपातकाल में पहुंचने या उत्तराधिकारी को छोड़ने में सक्षम नहीं होंगे।

दूसरी तरफ, सामाजिक सुरक्षा एक तरह की वार्षिकी है जो अधिकांश लोगों के सेवानिवृत्त होने के लिए ठोस आधार हो सकती है, वर्नन कहते हैं। मुद्रास्फीति के साथ लाभ बढ़ते हैं, बाजार में उतार-चढ़ाव नहीं करते हैं और इन्हें बाहर नहीं किया जा सकता है।

यदि लोग 70 वर्ष तक लाभ का दावा करने में देरी कर सकते हैं, तो उन्हें सबसे बड़ी संभव जांच मिल जाएगी। (विवाहित जोड़ों के लिए, केवल उच्च कमाई करने वाले को 70 तक इंतजार करने की ज़रूरत है, वर्नन कहते हैं। अन्य पति / पत्नी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में सामाजिक सुरक्षा जांच शुरू कर सकते हैं, जो वर्तमान में 66 है।)

वर्नन का कहना है कि एक बार अधिकतम हो जाने पर, सोशल सिक्योरिटी फायदे की संभावना सामान्य रिट्री की आय का 75% या अधिक हो जाएगी। उनकी आय की अधिकतर गारंटी के साथ, सेवानिवृत्त मुद्रास्फीति को कम करने के लिए अपनी बचत को स्टॉक में निवेश कर सकते हैं। उनका कहना है कि एक संतुलित इंडेक्स फंड या लक्ष्य-डेट फंड निवेश के लिए एक आसान, कम लागत वाला तरीका हो सकता है।

जो लोग पहले काम छोड़ना चाहते हैं, 65 साल की उम्र में कहते हैं, सामाजिक सुरक्षा जांच को बदलने के लिए अपनी कुछ बचत "संक्रमण फंड" के रूप में उपयोग कर सकते हैं।

वर्नॉन का कहना है, "संक्रमण फंड के आकार में कुछ निर्णय शामिल है," बहुत अधिक नक्काशी के बाद बाद में रहने के लिए बहुत कम छोड़ दिया जा सकता है। लोगों को अपने जीवन व्यय को कम करने और अंशकालिक कार्य करने पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है।

शुरुआती 3.5% निकासी दर का उपयोग करके निकासी 65 वर्ष की उम्र में शुरू हो सकती है। 70 साल की उम्र में, लोग आईआरएस की आवश्यक न्यूनतम वितरण तालिका में स्विच कर सकते हैं, जो बताता है कि उस उम्र में अधिकांश सेवानिवृत्ति खातों से लोगों को कितना लेना चाहिए। 70 की वापसी दर 3.65% है, और इसके बाद हर साल थोड़ा बढ़ता है; 90 साल की उम्र तक, उदाहरण के लिए, यह 8.7% है।

सुरक्षित रूप से खर्च की रणनीति अपर्याप्त बचत के लिए तैयार नहीं होगी, और कुछ लोगों को रिवर्स मॉर्टगेज के माध्यम से या अपने घर बेचकर, अपनी घरेलू इक्विटी टैप करके अपनी आय को पूरक करने की आवश्यकता हो सकती है, वर्नन का कहना है।

स्टॉक मार्केट के बढ़ते और गिरने के साथ हर साल कितना लोग वापस ले सकते हैं। लेकिन यह तरीका लोगों को बिना बचत के जितना संभव हो उतना आय निचोड़ने की इजाजत देता है, वह कहता है।

वेरनॉन कहते हैं, "हमने वास्तव में एक सरल समाधान खोजने के लिए तैयार नहीं किया था।" "लेकिन दूसरों की तुलना में, यह सबसे अच्छा है।"

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।