अपने क्रेडिट को उपेक्षा के मरने मत देना

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेविड राय कहते हैं कि वह सोचते थे कि "कोई भी जो सांस खींच सकता है" को ऑटो लोन मिल सकता है। फिर उसके करोड़पति ग्राहकों में से एक ने कार खरीदने की कोशिश की - और असफल रहा।

लॉस एंजिल्स में स्थित राय, कहते हैं, 42 वर्षीय ग्राहक को ऋण के लिए बंद कर दिया गया था क्योंकि उसके पास कोई क्रेडिट स्कोर नहीं था।

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो के अनुसार, उन्नीस लाख अमेरिकी वयस्क "अवांछित" हैं, क्रेडिट स्कोर उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त हालिया क्रेडिट इतिहास की कमी है। उनके पास या तो "पतली" फ़ाइलें हैं, जिनमें बहुत कम खाते हैं, या "बाँध" हैं जिन्हें कुछ समय में अपडेट नहीं किया गया है।

इनमें से लगभग 7 मिलियन लोग क्रेडिट स्कोरिंग कंपनी एफआईसीओ को "क्रेडिट सेवानिवृत्त" कहते हैं। वे अब सक्रिय रूप से क्रेडिट का उपयोग नहीं करते हैं, लेकिन उनके इतिहास चार्ज ऑफ, संग्रह या अन्य नकारात्मक अंक से मुक्त होते हैं जो संकेत दे सकते हैं कि "क्रेडिट मुख्यधारा से उनके बाहर निकलें अनैच्छिक था, "एफआईसीओ के स्कोर और भविष्यवाणी विश्लेषिकी के उपाध्यक्ष एथन डोर्नहेम कहते हैं।

कोई स्कोर नहीं होने पर आपको खर्च हो सकता है

इन उपभोक्ताओं को कई संभावित समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है, जिनमें निम्न शामिल हैं:

• स्कोर के बिना लोग भविष्य में क्रेडिट क्रेडिट और कम लागत वाले ऋण सहित भविष्य में जो क्रेडिट चाहते हैं, उन्हें बंद कर दिया जा सकता है।
• बीमाकर्ता आमतौर पर ऑटो और होम इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम सेट करने के लिए क्रेडिट-आधारित स्कोर का उपयोग करते हैं, इसलिए क्रेडिट न होने के कारण उन लोगों को कम दरों पर छूट के बिना कारण हो सकता है।
• बिना क्रेडिट स्कोर वाले लोग सर्वश्रेष्ठ सेल फोन योजनाओं के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं और उन्हें उपयोगिता प्राप्त करने के लिए बड़ी जमा करना पड़ सकता है।

इन क्रेडिट सेवानिवृत्त लोगों की औसत आयु 71 है, डोर्नहेम कहते हैं। वे काम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं, अपने घरों का भुगतान कर सकते हैं और पैसे उधार लेने की आवश्यकता महसूस नहीं कर सकते हैं। लेकिन सेवानिवृत्त क्रेडिट में युवा लोगों को भी शामिल किया जा सकता है, जिनमें नकदी केवल जीवन शैली भी शामिल है।

क्रेडिट स्कोर तेजी से मर सकते हैं

उन्हें एहसास नहीं हो सकता है कि क्रेडिट स्कोर अपेक्षाकृत जल्दी मर सकते हैं। जबकि अच्छी स्थिति में बंद खाते आमतौर पर 10 वर्षों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट पर रहते हैं, उधारकर्ता अक्सर बंद होने के तुरंत बाद उन खातों को अपडेट करना बंद कर देते हैं। अपडेट के बिना, स्कोर उत्पन्न नहीं किए जा सकते हैं। अधिकांश ऋण निर्णयों में उपयोग किए जाने वाले एफआईसीओ स्कोरिंग फॉर्मूला में लोगों की क्रेडिट रिपोर्टों को कम से कम एक खाते दिखाने की आवश्यकता होती है जिसे पिछले छह महीनों में अपडेट किया गया है।

प्रतिद्वंद्वी VantageScore अद्यतन खातों के लिए 24 महीने, कुछ और आगे देखता है। वेंटेजस्कोर और एफआईसीओ का वैकल्पिक फॉर्मूला, एफआईसीओ स्कोर एक्सडी, दूरसंचार और केबल बिल जैसे गैर-क्रेडिट खातों का भुगतान करने वाले उनके इतिहास के आधार पर लोगों के लिए स्कोर भी उत्पन्न करता है। लेकिन आवेदक आमतौर पर पहले से नहीं जान सकते हैं अगर कोई ऋणदाता वेंटेज सॉकोर या वैकल्पिक स्कोर का उपयोग करता है, तो उन्हें यह मानना ​​चाहिए कि यह एक पारंपरिक FICO स्कोर होगा।

एक क्रेडिट कार्ड का उपयोग दिन बचा सकता है

पारंपरिक स्कोर को पुनर्जीवित करने की कुंजी? एक क्रेडिट कार्ड होने और उपयोग करने के लिए पर्याप्त है, जब तक कि कार्ड जारीकर्ता सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो (अधिकांश करते हैं) को रिपोर्ट करता है। शेष राशि हर महीने पूरी तरह से भुगतान की जानी चाहिए, क्योंकि ऋण ले जाने के लिए कोई क्रेडिट स्कोर लाभ नहीं है।

राय का ग्राहक एक किरायेदार था जिसका एकमात्र क्रेडिट कार्ड उसके व्यापार से जुड़ा हुआ था। व्यवसाय क्रेडिट कार्ड अक्सर व्यक्तियों की क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई नहीं देते हैं। किराए पर भुगतान कुछ क्रेडिट रिपोर्टों पर शामिल होते हैं, लेकिन वे सबसे अधिक इस्तेमाल किए जाने वाले FICO क्रेडिट स्कोर में फ़ैक्टर नहीं होते हैं।

तो राय ने अपने ग्राहक को एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया था, जिसके लिए 500 डॉलर की क्रेडिट सीमा प्राप्त करने के लिए $ 500 जमा की आवश्यकता थी। चार महीने बाद, ग्राहक ने अपने बैंक से नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया। राय ने कहा कि उनके स्वस्थ खाते के शेष ने बैंक को यह समझाने में मदद की कि वह एक अच्छी शर्त है।

वेंटेजस्कोर के संचार के उपाध्यक्ष जेफ रिचर्डसन नोट्स जेफ रिचर्डसन नोट करते हैं, बहुत सारी संपत्तियां रखने या बड़े डाउन पेमेंट करने से क्रेडिट सेवानिवृत्त कई प्रकार के क्रेडिट के लिए अनुमोदित हो सकते हैं। क्रेडिट यूनियन, जो सदस्य-स्वामित्व वाले हैं, उधार निर्णय लेने के दौरान क्रेडिट स्कोर से परे देखने के इच्छुक भी हो सकते हैं, रिचर्डसन कहते हैं।

क्रेडिट कार्ड के लिए अनुमोदित होने के दो महीने बाद, राय के क्लाइंट को कार ऋण मिला। और उसके बाद एक साल बाद, उसे एक मिलियन डॉलर के घर खरीदने के लिए बंधक मिला, राय कहते हैं।

"यह सब अच्छा है … लेकिन शुरुआत में यह मोटा और बड़ी परेशानी थी," राय कहते हैं।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।