सेवानिवृत्ति के लिए भुगतान करने के लिए जीवन बीमा का उपयोग करना

कई लोगों के लिए, जीवन बीमा और सेवानिवृत्ति योजना दो अलग-अलग चीजें हैं। सेवानिवृत्ति योजना आपके लिए है, और जीवन बीमा आपके लाभार्थियों के लिए है। हालांकि, कुछ वित्तीय सलाहकार जीवन बीमा को सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने के एक तरीके के रूप में भी अनुशंसा करते हैं।

शामिल लागतों के कारण, यह रणनीति विवादास्पद है - लेकिन यदि आप एक अच्छे फिट हैं, तो अपसाइड हो सकते हैं।

स्थायी जीवन बीमा योजनाएं लाभ प्रदान कर सकती हैं

कई प्रकार के जीवन बीमा उपलब्ध हैं, स्थायी जीवन नीतियों को कभी-कभी सेवानिवृत्ति बचत के पूरक के रूप में बताया जाता है। जब आप एक स्थायी जीवन बीमा योजना खरीदते हैं - चाहे वह परिवर्तनीय, सार्वभौमिक या संपूर्ण जीवन बीमा, या एक संकर - आपका कुछ प्रीमियम अलग खाते में जाता है जो आपके मृत्यु लाभ के अतिरिक्त या उसके अलावा नकद मूल्य बनाता है।

स्थायी जीवन बीमा के फायदों में से एक यह है कि इस नकद मूल्य के खिलाफ वापस लेने या उधार लेने की क्षमता है। यदि आप अपना काम खो देते हैं, या अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए, तो आप कुछ महीनों के लिए अपने बंधक का भुगतान करने के लिए ऐसा कर सकते हैं। ध्यान रखें कि ऋण और निकासी आपके मृत्यु लाभ को तब तक कम कर देगी जब तक उन्हें चुकाया न जाए। यदि आप आत्मसमर्पण मूल्य से अधिक उधार लेते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो सकती है।

दूसरी ओर, सेवानिवृत्ति या अन्य उद्देश्यों के लिए आपके जीवन बीमा से नकद प्राप्त करने के लिए कर लाभ हो सकते हैं। "उधार के माध्यम से वितरण 100% कर मुक्त हैं। … यदि पॉलिसी से नकद मूल्य वापस ले लिया जाता है, तो हिस्सा प्रीमियम की वापसी है और हिस्सा आय के रूप में कर लगाया जाएगा, "कैलिफ़ोर्निया के सैन लुइस ओबिस्पो में एल्टस वेल्थ सॉल्यूशंस के जॉन बुर्जर कहते हैं।

कर लाभ, लेकिन एक लागत पर

बुर्जर के अनुसार, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के लिए अपने कुछ नकद मूल्यों का उपयोग करने के लिए कर लाभ भी हैं।

"अगर किसी व्यक्ति के पास प्रत्येक वर्ष अपने आईआरए या 401 (के) से बाहर आने वाले $ 50,000 सामाजिक सुरक्षा में $ 25,000 के साथ आते हैं, तो पूरे $ 75,000 … को कर योग्य आय माना जाता है। यदि वह $ 50,000 जीवन बीमा से बाहर आ रहे थे, तो कर योग्य आय केवल $ 25,000 होगी। न केवल $ 50,000 पर कर लगाया जाएगा, यह संभावना है कि व्यक्ति कम टैक्स ब्रैकेट में होगा जिसका अर्थ है कि सामाजिक सुरक्षा आय पर कर भी कम हो सकता है।"

लेकिन कई सलाहकार कैलिफ़ोर्निया के कार्ल्सबाड के एक वित्तीय सलाहकार जेफ विस्टिका कहते हैं, "एक बड़े कारण से सेवानिवृत्ति के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने की सिफारिश नहीं करते हैं:" यह निवेश करने का एक बहुत ही महंगा तरीका है।"

"बीमा लागत, विपणन और कमीशन लागत, प्रीमियम कर, सबकाउंट लागत … जल्दी से जोड़ती है और आपके रिटर्न पर खा जाएगी।" विस्टिका का अनुमान है कि इन खर्चों का प्रति वर्ष लगभग 3% खर्च होता है।

इसके विपरीत, सलाहकार अक्सर निवेश शुल्क को 1% से नीचे या नीचे रखने की सलाह देते हैं।

बुर्जर का कहना है कि जीवन बीमा योजनाओं से जुड़ी उच्च लागत प्रदर्शन पर "खींचें" बनाती है। "आम तौर पर, हम जीवन बीमा नकदी मूल्य की 4-6% प्रभावी वार्षिक वृद्धि दर के करीब कुछ देखते हैं, जबकि लंबे समय तक चलने वाले बाजार का प्रदर्शन अधिक हो सकता है।"

पहले अन्य वाहनों को अधिकतम करने पर विचार करें

इसका मतलब यह नहीं है कि किसी को भी जीवन बीमा के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति को वित्त पोषित करने पर विचार नहीं करना चाहिए। विस्टिका का सुझाव है कि यदि आप पहले से ही अन्य सेवानिवृत्ति वाहनों को अधिकतम कर रहे हैं - जैसे कि 401 (के) एस और आईआरए - और जीवन बीमा की ज़रूरत है, तो आप एक अच्छे फिट हो सकते हैं।

लेकिन "मैं सेवानिवृत्ति निधि में मदद के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने का बड़ा प्रशंसक नहीं हूं," वे कहते हैं। "अगर आपके साथ कुछ हुआ तो जीवन बीमा को पहले अपने परिवार या व्यापार की रक्षा के तरीके के रूप में देखा जाना चाहिए।"

यदि आप बड़े हैं और आपके पास उच्च शुद्ध मूल्य है, तो आप जीवन बीमा निकासी से अधिक कर बचत काट लेंगे, हालांकि बुर्जर नोट्स के अनुसार, "कर बचत अभी भी कर बचत है।"

यदि आपको अभी तक जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है और आपकी सर्वोच्च कमाई तक नहीं पहुंच पाई है, तो आपको रोथ आईआरए के साथ बेहतर सौदा मिल जाएगा। और यदि आप अपने 401 (के) और आईआरए में अधिकतम योगदान नहीं दे रहे हैं, तो जीवन बीमा में ब्रांच करने से पहले इन्हें अपने बजट में काम करने पर विचार करें।

एलिस होलब्रुक एक कर्मचारी लेखक है जो बीमा और निवेश को कवर करता है Investmentmatome । ट्विटर पर उसका पालन करें @aliceInvestmentmatome।

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