मिलेनियल के 43% में बुरा क्रेडिट है, ट्रांसयूनी कहते हैं

यदि आप एक सहस्राब्दी हैं, तो एक महत्वपूर्ण मौका है कि आपका क्रेडिट स्कोर "उपप्रमुख" है - उधारदाताओं को आपके साथ व्यवसाय करने के बारे में दो बार सोचने के लिए पर्याप्त बुरा लगता है।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी ट्रांसयूनीयन के मुताबिक, 18 से 36 वर्ष के उधारकर्ताओं के 43% के पास 300 से 850 वेंटेजस्कोर स्केल पर 600 या उससे कम का क्रेडिट स्कोर होता है। यहां बताया गया है कि यह कैसे तुलना करता है:

पीढ़ी	आयु सीमा	% उपप्रवाह
स्रोत: ट्रांसयूनीयन
हज़ार साल का	18-36	43%
पीढ़ी एक्स	37-51	33%
आकस्मिक जन्मदरवृद्धि	52-70	20%
मूक पीढ़ी	70+	9%

ट्रांसयूनीयन के आंकड़े लगभग 10 मिलियन उपभोक्ताओं के वेंटेज स्कोर्स के एक नए विश्लेषण पर आधारित हैं, जो कुछ उधारदाताओं द्वारा अंडरराइटिंग फैसले और कुछ उपभोक्ताओं द्वारा उनके क्रेडिट स्टैंड को ट्रैक करने के लिए उपयोग किए जाने वाले व्यापक रूप से वितरित स्कोर पर आधारित होते हैं। एक वेंटेजस्कोर एक FICO स्कोर से अलग है, और इसकी सीमाएं, निम्न से उच्चतम तक, उपप्रमुख, प्राइम, कम प्राइम, हाई प्राइम और सुपर प्राइम के पास हैं।

उधार राशि यह है कि ज्यादातर लोग अपनी कारों और घरों को कैसे प्राप्त करते हैं। एक उपप्रमुख क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि एक वास्तविक जोखिम है जिसे आप क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए बंद कर देंगे। कम से कम आपको कम विकल्प मिलेंगे और काफी अधिक ब्याज दरें का सामना करेंगे। एक उपप्रमुख स्कोर का भी अर्थ यह हो सकता है कि आपको एक अपार्टमेंट पट्टे पर परेशानी होगी या आप कार बीमा के लिए अधिक भुगतान करेंगे।

सुपर प्राइम पीढ़ी

VantageScores आपको मिलने वाले पुराने में सुधार करता है, ट्रांसयूनी कहते हैं। सहस्राब्दी के केवल 6% सुपर प्राइम श्रेणी (781 से 850) में क्रेडिट स्कोर होते हैं, लेकिन 34% बच्चे बूमर्स और चुप पीढ़ी में से आधे से ज्यादा (ट्रांसयूनीयन 70 वर्ष से अधिक उम्र के लोगों को कहते हैं) करते हैं।

उस सुधार का कम से कम हिस्सा उपलब्ध क्रेडिट के एक छोटे से हिस्से का उपयोग करने से आता है।

ट्रांसयूनीयन के मुताबिक, 18 से 36 के बीच के लोग (सहस्राब्दी की इसकी परिभाषा) उनके लिए उपलब्ध क्रेडिट का 79% उपयोग करते हैं। क्रेडिट स्कोर लोगों को उनके उपलब्ध क्रेडिट का उपयोग करने के लिए पुरस्कृत करते हैं। यहां बताया गया है कि उम्र के आधार पर क्रेडिट उपयोग कैसे टूट जाता है:

पीढ़ी	बचा हुआ पैसा	क्रेडिट इस्तेमाल किया	%
स्रोत: ट्रांसयूनीयन; किस्त ऋण शामिल है
हज़ार साल का	$59,514	$47,089	79%
पीढ़ी एक्स	$162,605	$124,482	77%
आकस्मिक जन्मदरवृद्धि	$154,592	$99,981	65%
मूक पीढ़ी	$85,628	$43,271	51%

यह ध्यान देने योग्य है कि "क्रेडिट सीमा" शब्द ट्रांसयूनीयन द्वारा उपयोग की जाती है, यह नहीं है कि कितने लोगों ने क्रेडिट कार्ड पर आरोप लगाया है कि उनकी क्रेडिट सीमाएं क्या हैं।

ट्रांसयूनीयन के वरिष्ठ उपाध्यक्ष केन चैपलिन का कहना है कि क्रेडिट सीमा डेटा में किस्त ऋण शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि आपने घर खरीदने के लिए $ 250,000 का ऋण लिया और अब उस पर $ 125,000 का भुगतान किया है, तो आपके पास उस खाते पर 50% का "उपयोग" होगा।

सभी क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से जानकारी का उपयोग करते हैं लेकिन इसे अलग-अलग वजन देते हैं। क्रेडिट उपयोग उपायों आमतौर पर किस्त ऋण से अधिक क्रेडिट कार्ड शेष पर जोर देते हैं।

क्रेडिट सफलता के लिए पकाने की विधि

चैपलिन का कहना है कि समय पर भुगतान करते समय क्रेडिट बनाने की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है, यह अपने आप से पर्याप्त नहीं है।

अच्छे क्रेडिट स्कोर में सबसे बड़ा कारक कम क्रेडिट उपयोग, समय-समय पर भुगतान, एक लंबा क्रेडिट इतिहास और घूमने और किस्त दोनों खातों का मिश्रण होता है।

मिलेनियल पहले ही एक छोटे से क्रेडिट इतिहास से शुरू होते हैं, और उनके पास कम क्रेडिट उपलब्ध होने की अतिरिक्त चुनौती है। वास्तविक डॉलर में, उनके दादा दादी अपने दादा दादी को छोड़कर किसी भी पीढ़ी की तुलना में कम है। $ 59,514 की कुल क्रेडिट सीमा पर सहस्राब्दी का औसत $ 47,089 है। मूक पीढ़ी $ 85,228 की क्रेडिट सीमा पर $ 43,271 है - या इसकी क्रेडिट सीमा का 51% है।

चैपलिन ने युवा किरायेदारों से सिफारिश की है कि मकान मालिकों को क्रेडिट ब्यूरो को किराए पर भुगतान की रिपोर्ट करने के लिए कहा जाए, और उनकी रिपोर्ट में एक और प्रकार का क्रेडिट जोड़ना होगा। सभी स्कोर किराए पर लेने की जानकारी का उपयोग नहीं करते हैं, लेकिन कुछ वैन्टेजस्कोर्स समेत करते हैं।

वह पुराने उपभोक्ताओं को भी याद दिलाता है कि हालिया गतिविधि स्कोरिंग में एक कारक है, जो उन्हें पेड-ऑफ कार्ड को कम करने के बजाय कभी-कभी गैस या किराने का सामान लेने और भुगतान करने की सलाह देती है।

बेव ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ बेवर्लीओशिया।