क्रेडिट कार्ड पुरस्कार के लिए पैसा कहां से आता है?

कुछ लोग $ 500 साइन-अप बोनस के साथ क्रेडिट कार्ड ऑफ़र देखते हैं और सोचते हैं, "वाह, $ 500!" अन्य एक ही प्रस्ताव और आश्चर्य देखते हैं, "कैच कैच है?"

जो लोग दूसरे समूह में आते हैं, उनके पास इस बात पर संदेह होने का अच्छा कारण है कि कैसे क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता पुरस्कार और भत्ते के लिए भुगतान करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ग्राहक पुरस्कारों के लिए धन ग्राहकों से, साथ ही साथ व्यापारियों से आता है। अप्रत्यक्ष रूप से समाप्त करना आसान है - और अनजाने में - कई बार कार्ड के पुरस्कारों के लिए भुगतान करना।

तो क्रेडिट कार्ड पुरस्कार के लिए पैसा कहाँ से आता है? एक छोटा सा जवाब और एक लंबा जवाब है।

संक्षेप में: 3 राजस्व स्रोत

क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता का राजस्व तीन मुख्य स्रोतों से आता है:

• ब्याज
• फीस
• लेन-देन

आप शायद पहले दो से परिचित हैं। संघीय कानून के लिए जारीकर्ताओं को एक चार्ट में इन लागतों को प्रमुख रूप से प्रकट करने की आवश्यकता होती है जब आपको नया कार्ड मिलता है।

लेकिन तीसरा आइटम, इंटरचेंज, घंटी बज नहीं सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह उपभोक्ताओं के लिए प्रभावी रूप से अदृश्य है। जब भी आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो व्यापारी भुगतान स्वीकार करने के लिए शुल्क चुकाता है। आपके कार्ड जारीकर्ता को मिलने वाले शुल्क का हिस्सा - आमतौर पर खरीद के लगभग 1% से 3% और एक फ्लैट 10-प्रतिशत शुल्क - को इंटरचेंज कहा जाता है।

इंटरचेंज दरें मास्टरकार्ड और वीजा जैसे भुगतान नेटवर्क द्वारा निर्धारित की जाती हैं, और व्यापारी प्रकार, देश और कार्ड प्रकार के आधार पर भिन्न होती हैं। आप उन्हें फीस और ब्याज दरों के उपभोक्ता-सामना चार्ट में सूचीबद्ध नहीं पाएंगे, लेकिन आप अभी भी प्रभावी रूप से उन्हें भुगतान कर रहे हैं। स्टोर इन परिचालन खर्चों को उनकी कीमतों में सेंकते हैं।

किसी विशेष कार्ड के राजस्व का सटीक टूटना - ब्याज, शुल्क और विनिमय - इसकी मूल्य निर्धारण संरचना और कार्डधारक व्यवहार पर निर्भर करता है। लेकिन प्रमुख जारीकर्ताओं में, ब्याज आम तौर पर कुल राजस्व का सबसे बड़ा हिस्सा बनाता है, और विनिमय और शुल्क एक छोटे से हिस्से में योगदान देता है।

लंबी कहानी: यह जटिल है

अक्सर यह कहा जाता है कि विनिमय कार्ड राजस्व क्रेडिट कार्ड पुरस्कारों के लिए भुगतान करता है। लेकिन जब यह निश्चित रूप से उन्हें ईंधन में मदद करता है, तो कनेक्शन काफी प्रत्यक्ष नहीं है।

मर्केटर एडवाइजरी ग्रुप में क्रेडिट सलाहकार सेवा के निदेशक ब्रायन रिले कहते हैं, "जब आप सभी डॉलर डालते हैं, तो यह स्टू बनाने जैसा है।" "आप यह नहीं कहते कि 'ये डॉलर इस से आए हैं' और 'ये डॉलर उस से आए थे।'"

लेकिन इंटरचेंज और पुरस्कार कुछ महत्वपूर्ण तरीकों से हाथ में जाते हैं:

इंटरचेंज और पुरस्कार दोनों खरीद से बंधे हैं। साइन-अप बोनस के अलावा, पुरस्कार और विनिमय दोनों खरीद के प्रतिशत के रूप में लगाए जाते हैं। आप पुरस्कार कमा सकते हैं - अक्सर खरीदारी का 1% से 2% - जबकि आपका जारीकर्ता विनिमय में समान राशि ले रहा है।

इंटरचेंज हमेशा पुरस्कार की लागत का 100% कवर नहीं करता है। कुछ कार्ड, उदाहरण के लिए, कुछ व्यय श्रेणियों में, एक निश्चित व्यय कैप तक 5% पुरस्कार प्रदान करते हैं। जारीकर्ता उस पर विनिमय से बहुत कम कमाएगा।

रिली कहते हैं, "कुछ मायनों में, [पुरस्कार] एक नुकसान नेता हो सकता है।" एक नुकसान नेता एक उत्पाद या सेवा है जो पैसे खो देता है लेकिन उस लागत को ऑफ़सेट करने के लिए पर्याप्त ग्राहकों को आकर्षित करता है। उदाहरण के लिए, इंटरचेंज कार्डधारक के पुरस्कारों को पूरी तरह से कवर नहीं कर सकता है, लेकिन वह ग्राहक पर्याप्त ब्याज का भुगतान कर सकता है जो जारीकर्ता खाता पर लाभ कमाता है।

इंटरचेंज पर सीमाओं के परिणामस्वरूप कम पुरस्कार मिले हैं। 2010 डोड-फ्रैंक वित्तीय सुधार कानून के हिस्से में डर्बिन संशोधन के बाद, डेबिट कार्ड पर इंटरचेंज दरों को कैप्ड किया गया, डेबिट कार्ड पुरस्कार कार्यक्रम जल्दी गायब हो गए। यूरोपीय संघ ने 2015 में अपने 28 देशों में क्रेडिट कार्ड इंटरचेंज दरों को 0.3% पर कैप्चर करने के बाद अन्य देशों में क्रेडिट कार्डों को रिवार्ड किया था। क्या इसका मतलब है कि पुरस्कार बिना किसी बदलाव के मौजूद हो सकते हैं? जरुरी नहीं।

जब विनिमय दर कट जाती है, तो पुरस्कार स्वचालित रूप से चॉपिंग ब्लॉक पर नहीं होते हैं, लेकिन कुछ जाना है। इन मामलों में, जारीकर्ताओं ने पुरस्कारों को ट्रिम करने का फैसला किया।

ऑडीमेमा कंसल्टिंग ग्रुप में साझेदारी के निदेशक गैरी रेजाक कहते हैं, "डोड-फ्रैंक अधिनियम के मामले में," बैंकों ने महसूस किया कि डेबिट कार्ड पर समान स्तर के पुरस्कार प्रदान करने के लिए पर्याप्त मार्जिन नहीं था।"

ऐतिहासिक रूप से दोनों हमेशा लॉकस्टेप में नहीं चले गए हैं। शुरुआती क्रेडिट कार्ड पर इंटरचेंज 1 9 50 में 7% जितना अधिक था; तब से यह 10% शुल्क के साथ लगभग 1% से 3% तक गिर गया है। इस बीच, 1 9 80 के दशक में पुरस्कारों में अधिकतम 0.5% की वृद्धि हुई है जो आज 2% है।

तो क्या?

क्रेडिट कार्ड कंपनियों को पुरस्कार प्रदान करने के लिए धन की आवश्यकता होती है, लेकिन आप अभी भी अनावश्यक शुल्क से बच सकते हैं। इन युक्तियों के साथ लागत को कम करते समय इन कार्डों पर भरोसा प्राप्त करें:

प्रत्येक बिलिंग चक्र में पूर्ण और समय पर अपनी शेष राशि का भुगतान करें। जब आप ऐसा करते हैं, तो आप ब्याज का भुगतान नहीं करेंगे। यदि संतुलन लेना बिल्कुल जरूरी है, तो नो-फीस कार्ड के साथ जाएं जो पुरस्कार का पीछा करने के बजाय 0% एपीआर प्रदान करता है।

एक वार्षिक-शुल्क कार्ड प्राप्त करें, जब तक कि आप एक बड़ा स्पेंडर न हों। एक वर्ष के खर्च के बाद कार्ड पर अर्जित पुरस्कार कार्ड के वार्षिक शुल्क से कहीं अधिक होना चाहिए। यदि वे नहीं करते हैं, तो बड़े पुरस्कारों के साथ नो-फीस कार्ड देखें।

एक उचित खर्च आवश्यकता के साथ एक साइन-अप बोनस प्राप्त करें। एक साइन-अप बोनस एक शानदार सौदा हो सकता है - यदि आप अपने बजट को बगैर खर्च की आवश्यकता को पूरा कर सकते हैं।यदि यह संभव नहीं है, तो एक कठिन पास लें।

जब कोई जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है, यहां तक ​​कि प्लम पुरस्कारों के साथ भी, यह आखिरकार अपने वित्तीय हितों की तलाश में है। आवेदन करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप अपने लिए देख रहे हैं।

क्लेयर त्ससी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ ideclaire7।

8 मई, 2017 को अपडेट किया गया।