4 मनी हैक जिन्हें आप नहीं जानते हैं

पूर्ण कंपनी मैच प्राप्त करने के लिए आप अपने 401 (के) में पर्याप्त योगदान देना चाहते हैं। हो सकता है कि आपने अपना रोकथाम भी समायोजित कर दिया हो ताकि आप अंकल सैम को ब्याज मुक्त ऋण नहीं दे रहे हों।

फिर भी आप और भी करने की आवश्यकता महसूस कर सकते हैं, खासकर अगर आप सेवानिवृत्ति के लिए आखिरी बड़ी धक्का दे रहे हैं। ये हैक्स आपको अब करों से अधिक पैसा आश्रय देने की अनुमति देते हैं और जब आप सेवानिवृत्त होते हैं। उनमे शामिल है:

1. अंतिम मिनट 52 9 कटौती

यदि आपके योगदान में वृद्धि के लिए आपके पास कई सालों हैं तो आपको राज्य-आधारित कॉलेज बचत योजनाओं से अधिक मूल्य मिलेगा। लेकिन आप आखिरी मिनट के टैक्स लाभ को लिखने में सक्षम हो सकते हैं भले ही आपका बच्चा कॉलेज जाने के लिए जा रहा हो या पहले से ही वहां हो। एकेएफ कंसल्टिंग ग्रुप के प्रबंध निदेशक एंड्रिया फेरस्टिन ने कहा कि ज्यादातर राज्य योगदान के लिए कटौती या क्रेडिट प्रदान करते हैं और न्यूनतम होल्डिंग अवधि नहीं रखते हैं, जो 52 9 योजनाओं की सलाह देते हैं।

आप कॉलेज के बिलों का भुगतान करने के लिए जल्द ही योजना में योगदान दे सकते हैं और पैसा निकाल सकते हैं। उन राज्यों में जिनके पास मिशिगन जैसी अवधि है, आपको एक वर्ष में धन जमा करना पड़ सकता है और कटौती के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए इसे अगली बार लेना पड़ सकता है। आप SavingForCollege.com पर राज्य द्वारा कर लाभ की पूरी सूची पा सकते हैं, लेकिन आपको उस योजना को कॉल करना चाहिए जिसे आप किसी शुल्क या होल्डिंग अवधि के बारे में पूछने के लिए विचार कर रहे हैं।

2. अपनी सेवानिवृत्ति बचत को सुपरचार्ज करने के लिए एचएसए का उपयोग करना

स्वास्थ्य बचत खाते लोगों को उच्च-कटौती योग्य चिकित्सा बीमा योजनाओं के अपने हिस्से का भुगतान करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। लेकिन वे एक दुर्लभ ट्रिपल टैक्स ब्रेक प्रदान करते हैं: आपके योगदान कटौती योग्य होते हैं, आपका पैसा कर-स्थगित हो जाता है, और योग्य चिकित्सा सेवाओं के लिए भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाने पर वापसी कर मुक्त होती है। कुछ वित्तीय विशेषज्ञ इस लाभ से इतने मोहक हैं कि वे पूर्ण कंपनी मैच प्राप्त करने के लिए 401 (के) में पर्याप्त योगदान देने से पहले एचएसए को वित्त पोषित करने की सलाह देते हैं।

इस रणनीति का पूर्ण लाभ लेने के लिए, हालांकि, एचएसए मालिकों को अकेले पैसे बढ़ने की जरूरत है, जिसका अर्थ है कटौती और अपने खुद के जेब से प्रतियां भुगतान करना - और उन राशियों को खड़ा हो सकता है। परिवार के लिए, 2017 के लिए अधिकतम आउट-ऑफ-पॉकेट व्यय $ 13,100 है।

3. पिछवाड़े रोथ योगदान

रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति में कर मुक्त निकासी की पेशकश। कंपाउंडिंग काम के जादू को देने के लिए पर्याप्त समय वाले लोगों के लिए यह एक बड़ा सौदा है। क्या आप आज 5,500 डॉलर (अधिकतम योगदान) पर कोई कर नहीं देंगे या जब आप सेवानिवृत्त होंगे तो कितनी बार कोई कर नहीं होगा?

लेकिन योगदान देने की क्षमता समाप्त होती है जब 2017 में आपकी संशोधित समायोजित सकल आय $ 133,000 से अधिक हो जाती है यदि आप एक ही फाइलर हैं या संयुक्त रूप से दाखिल विवाहित जोड़ों के लिए $ 196,000 हैं। "पिछवाड़े" रोथ करदाताओं को उन सीमाओं के आसपास जाने की अनुमति देता है। वे पारंपरिक आईआरए में पहले योगदान करते हैं और फिर उन्हें रोथ आईआरए में परिवर्तित करते हैं, क्योंकि रोथ रूपांतरणों पर कोई आय सीमा नहीं होती है। आमदनी आम तौर पर रूपांतरणों पर बकाया होती है, लेकिन करदाता कम या शून्य भी हो सकता है यदि करदाता कटौती नहीं करता है और इसमें परिवर्तित होने के बाहर आईआरए में ज्यादा या कोई पैसा नहीं है। (एक रूपांतरण पर कर करदाता के आईआरए होल्डिंग्स के अनुपात पर आधारित होते हैं जिन्हें अभी तक कर नहीं लगाया गया है।)

4. मेगा बैकडोर रोथ योगदान

बहुत से लोग एक पिछवाड़े रोथ कर सकते हैं, लेकिन सितारों को वास्तव में एक मेगा संस्करण के लिए संरेखित करना संभव है। एक बार फिर, आप एक सेवानिवृत्ति खाते में कर के बाद धन का योगदान कर रहे हैं और फिर इसे जल्दी से रोथ वाहन में परिवर्तित कर रहे हैं।

इस बार, हालांकि, आप जिस खाते का उपयोग कर रहे हैं वह एक 401 (के) है जो सालाना 18,000 डॉलर की सामान्य स्थगित सीमा से परे कर के योगदान की अनुमति देता है, साथ ही 50 और उससे अधिक लोगों के लिए $ 6,000 कैच-अप प्रावधान। आईआरएस वास्तव में 401 (के) में योगदान देने के लिए $ 53,000 तक की अनुमति देता है, जिसमें प्रीटेक्स, कर-कर और नियोक्ता योगदान शामिल हैं। यदि आपकी 401 (के) योजना इन अतिरिक्त विकल्पों की अनुमति देती है - और अधिकतर नहीं - इसका मतलब है कि आप अपने खाते में $ 35,000 अधिक डाल सकते हैं। जब आप छोड़ते हैं या सेवानिवृत्त होते हैं तो आप इस धन को रोथ आईआरए में डाल सकते हैं, लेकिन करों को ट्रिगर करने वाले बहुत से लाभ हो सकते हैं। इसके विपरीत, यदि आप लगातार "इन-प्लान" रूपांतरण कर सकते हैं - एक ही योजना में - रोथ 401 (के), या "इन-सर्विस" रूपांतरणों के लिए - जब भी आप काम कर रहे हों - रोथ आईआरए में, उन लाभों और किसी करों को कम किया जाएगा।

यह स्पष्ट नहीं है कि कितने 401 (के) योजनाएं बाद में कर योगदान और इन-प्लान या इन-सर्विस रूपांतरण दोनों की अनुमति देती हैं; यह निश्चित रूप से बहुमत नहीं है। हालांकि, यह आपके साथ जांचने लायक है, क्योंकि आप हर साल रोथ्स में हजारों या हजारों डॉलर और अधिक का मज़ाक उड़ा सकते हैं।

लिज़ वेस्टन एक व्यक्तिगत वित्तीय वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक नेरडवालेट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और स्तंभकार है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से एसोसिएटेड प्रेस द्वारा प्रकाशित किया गया था।